緩和型医療保険の告知事項・保険料比較ランキング

持病のある方や大きな病気を経験された方でも加入できる緩和型医療保険。

生命保険各社が緩和型医療保険を発売していますが、その告知事項（加入条件）や保障内容や保険料はピンキリです。A社の緩和型医療保険に加入できなかったとしても、B社だったら加入できた！なんてことはよくありますし、保障内容は同じでも保険料が2割から3割程度高くなることもあります。

この記事では各社が発売している緩和型医療保険の告知事項と保障内容（オプション）と保険料を比較してみます。比較対象の緩和型医療保険は以下のとおり。

①なないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」

②メディケア生命「新メディフィットRe（リリーフ）」

③FWD生命「FWD医療引受緩和」

④ネオファースト生命「ネオdeいりょう健康プロモート」

⑤オリックス生命「キュア・サポート・プラス」

⑥東京海上日動あんしん生命「メディカルＫｉｔ エール」

⑦SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」

⑧メットライフ生命「マイフレキシィゴールド」

⑨はなさく生命「かんたん告知はなさく医療」

⑩チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZワイド」

⑪三井住友海上あいおい生命「&LIFE 医療保険Aセレクト（引受緩和型）」

ひとまずは、上記の緩和型医療保険から選んでおけばハズレを引くことはないかと。

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告知事項を比較する

医療保険に加入するには「告知事項」に回答する必要があります。

告知事項とは、健康状態のアンケートみたいなもの。現在の健康状態や、過去の病歴なんかを聞かれます。この告知事項で条件を満たせない場合は

「せっかくお申込み頂いたのですが、ちょっと無理です…」

と、保険会社に加入を断られてしまいます。

通常の医療保険は告知事項がけっこう厳しいです。持病のある方や大きな病気を経験された方だと基本的には加入NG。

「せっかくお申込み頂いたのですが、ちょっと無理です…」

とあっさり言われて終了です（保障を削減して加入できる場合もあり）。

その告知事項をゆるくして、持病のある方や大きな病気を経験された方でも加入しやすくしたのが緩和型医療保険です。

緩和型医療保険の平均的な告知事項は以下の3点。下記3点が全て「いいえ」であれば加入できます。

しかし、各社微妙に告知事項の内容が違います。A社だと加入NGだったけど、B社なら加入できたということがあり得ます。

下表に比較対象とした緩和型医療保険の告知事項をまとめます。

	条件①	条件②	条件③
なないろ	3か月以内に入院or手術or放射線治療をすすめられた	1年以内に入院or手術or放射線治療	（条件なし）
メディケア	3か月以内に入院or手術or先進医療or患者申出療養をすすめられた	2年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝硬変・統合失調症・認知症で診察・検査・治療・投薬
FWD	3か月以内に入院or手術をすすめられた	1年以内に入院or手術	5年以内にがんと診断or統合失調症・肝硬変・アルコール依存症・認知症で入院
ネオファースト	3か月以内に入院or手術をすすめられた	2年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝疾患・精神疾患・腎疾患で入院or手術
オリックス	3か月以内に入院or手術or検査をすすめられた	2年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で診察・検査・治療・投薬
あんしん	3か月以内に入院or手術or検査をすすめられた	1年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症で診察・検査・治療・投薬
ひまわり	3か月以内に入院or手術の予定がある	2年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝硬変で診察・検査・治療・投薬または入院・手術
メットライフ	3ヵ月以内に入院or手術またはガンの疑いでの再検査・精密検査をすすめられた	1年以内に入院or手術	5年以内にガン・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症と診断or入院or手術
はなさく	3カ月以内に入院・手術・検査・先進医療をすすめられた	2年以内に入院or手術or先進医療	5年以内にがん・肝硬変・認知症・アルコール依存症・統合失調症で診療
チューリッヒ	3カ月以内に入院・手術・検査・先進医療をすすめられた	2年以内に入院or手術	5年以内にがん・肝硬変・認知症・アルコール依存症・統合失調症で診察・検査・治療・投薬
あいおい	3カ月以内に入院・手術をすすめられた	1年以内に入院or手術	5年以内に、がん・認知症・アルコール依存症・統合失調症・肝硬変で診察・検査・治療・投薬

条件①に各社大きな違いはありません。

「検査」が含まれてる緩和型医療保険もありますが、これは主に健康診断で要再検査・要精密検査と判定されたケースを指します。再検査で問題なければ加入できることが多いです。

また、「先進医療」が条件に含まれる緩和型医療保険もチラホラとありますが、先進医療とは公的健康保険の適用対象とするか評価段階にある医療技術を指します。まだまだマイナーな治療ではあるので、受けたことがある方は少数でしょう。

続いて条件②。

直近で入院または手術を受けてからの期間が1年以内と2年以内に分かれます。もちろん条件がゆるいのは「1年以内」。入院もしくは手術してから1年以上2年以内の方で、急いで医療保険に加入する必要がある場合は「1年以内」が条件の緩和型医療保険のみ選択肢です。

ちなみに、後を引きずるような入院・手術でなければ、加入OKとなることが多いです。例えば、食中毒や熱中症、インフルエンザの入院だとか、虫垂炎やケガの手術だと加入OKとなることがあります。

最後に条件③。

思い切ったのがなないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」です。条件そのものがありません。

なないろ生命は

• 3ヶ月以内に入院や手術、放射線治療をすすめられていなくて（条件①）、
• 1年以内に入院や手術、放射線治療をしていない（条件②）

のであれば、誰でも加入できます。

持病があったり大きな病気を経験したりしていて、医療保険の加入を断られ続けている方にとって最後の希望がなないろ生命です。保険料はそれなりに高めですが、どうしようもなくなった最後になないろ生命があります。

その他の緩和型医療保険だと、条件はほぼ同じ。5年以内にがん・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症の治療を受けていれば、加入NGとなる緩和型医療保険が大半です。

オプションを比較する

続いてオプション（特約）を比較してみます。

主契約で入院・手術を保障するのは各社共通。しかし、選べるオプションの種類には違いがあります。そのなかでも重要なオプションは以下の5つ。

①入院の延長保障。主契約の入院保障は入院1回60日程度が限度となることが多いのですが、オプションを付加すると特定の疾病の入院が延長保障されます。

②先進医療保障。先進医療とは健康保険の対象にするか評価する段階にある治療方法で、技術料は全額自己負担。緩和型医療保険でも先進医療を保障するオプションを選べることが多いのですが、契約1年目は半額保障だったり、10年ごとに契約が更新される（保険料が上がる）タイプだったりします。

③三大疾病一時金保障。がん・心疾患・脳血管疾患で所定の条件を満たした場合に、ドバっと100万円といった一時金を給付するオプションです。医療費やら入院中の諸費用やら収入減となった場合の生活費補填なんかに使える便利な一時金です。

④抗がん剤治療保障。抗がん剤治療を受けた月に定額（10万円とか）給付するオプションです。最近は自由診療（全額自己負担）の抗がん剤治療も保障する緩和型医療保険が発売されており、お金があれば助かる命を助けられるかもしれないという意味で重要なオプションです。

⑤女性疾病保障。女性特有の疾病や女性に多い疾病の入院・手術を特別に保障するオプションです。例えば、乳がんで入院して乳房切除＆再建手術を受けた場合に主契約の入院・手術保障が増額されるといった感じ。

各社の選べるオプションをざっと表にしてみました。

	入院の延長保障	先進医療	三大疾病一時金	抗がん剤	女性疾病
なないろ	―	〇	―	―	―
メディケア	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患	〇	〇	◎ 定額保障	―
FWD	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患	〇	〇	◎ 実費保障（3,000万円）	入院・手術
ネオファースト	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患	△ 10年更新型	〇	〇	入院
オリックス	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患 ［120日間保障］ ・糖尿病 ・高血圧性疾患 ・肝硬変 ・慢性腎臓病	〇	〇	―	―
あんしん	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患	△ 10年更新型	〇	◎ 実費保障（1億円）	入院・手術（乳房再建のみ）
ひまわり	［無制限保障］ ・がん ・急性心筋梗塞 ・脳卒中	〇	―	―	―
メットライフ	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患	△ 10年更新型	〇	〇	入院
はなさく	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患 ［60日間延長保障］ ・肝疾患 ・膵疾患 ・腎疾患 ・糖尿病 ・高血圧性疾患、大動脈瘤等	△ 契約1年目半額保障	〇	〇	入院
チューリッヒ	［無制限保障］ ・ガン ・糖尿病 ・心疾患 ・高血圧性疾患、大動脈瘤等 ・脳血管疾患 ・肝疾患 ・膵疾患 ・腎疾患 ［365日間保障］ ・メンタル疾患 ・神経疾患	〇	〇	◎ 定額保障 ※ホルモン剤対象外	入院・手術
あいおい	［無制限保障］ ・がん ・心疾患 ・脳血管疾患 ・高血圧性疾患、大動脈瘤等 ・糖尿病 ・肝疾患 ・腎疾患 ・膵疾患	〇	〇	―	入院・手術

なないろ生命以外は3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院を無制限保障にできます。SOMPOひまわり生命は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されますが、心疾患で入院が長引くことも少ないですし、脳卒中は脳血管疾患の多くをカバーできているので大きなデメリットとは言えないでしょう。

一方で、入院の延長保障が強いのはチューリッヒ生命と三井住友海上あいおい生命の2社。幅広い生活習慣病の入院が無制限保障されますし、チューリッヒ生命はメンタル疾患も365日まで保障されます。

先進医療保障は契約1年目半額保障もしくは10年更新型を「△」としています。1年目から満額保障で一生涯保険料が変わらない終身型は「〇」。

三大疾病一時金保障はオプションを選ぶことができれば「〇」、そもそも三大疾病一時金がない緩和型医療保険は「－」としています。ここはもうちょっと詳細な評価を後述しています。

抗がん剤治療保障は「◎」が健康保険が適用される抗がん剤に加えて、自由診療の抗がん剤治療も保障するタイプ。「〇」は健康保険が適用される抗がん剤治療のみ保障タイプです。そもそも選べない場合は「－」。ここが強いのはFWD生命と東京海上日動あんしん生命。どちらも実費保障なので、1発100万円といった高額な抗がん剤も実質的には打ち放題です。メディケア生命とチューリッヒ生命は自由診療の抗がん剤治療を打った月に定額（10万円程度）保障です。

女性疾病保障はそもそも選ぶことができなければ「－」。入院保障だけの場合は「入院」、手術も保障される場合は「入院・手術」としています。ここが強いのはFWD生命・チューリッヒ生命・三井住友海上あいおい生命の3社。3社ともに乳房切除・卵巣切除・子宮切除・乳房再建といったハードな手術を受けた場合にドカッと手術保障が増額されます。他にも様々な女性特有の手術を保障しているので、女性特有疾病の保障を厚くしたい場合は3社で比較を。

三大疾病一時金はもう少し詳細な保障内容を表にしました。各社違いが表れるのが

• 心疾患・脳血管疾患の保障範囲。心疾患・脳血管疾患をまるごと保障がベスト。保障対象が急性心筋梗塞・脳卒中に限定されると保障が薄味。
• 給付間隔。一時金の給付間隔は1年に1回がベスト。2年に1回給付だと再発に不安。
• がんの2回目以降給付条件。最近はがんの通院治療が増えてきているので、入院限定だと保障されるハードルが上がる。

といったところ。

	心疾患・脳血管疾患の保障範囲	給付間隔	がんの2回目以降給付条件
			診断確定	入院	通院
なないろ	―	―	―	―	―
メディケア（Ⅱ型）	心疾患・脳血管疾患	1年に1回	〇	〇	〇
FWD	心疾患・脳血管疾患 ※急性心筋梗塞・脳卒中以外は入院15日or手術	1年に1回	〇	〇	〇
ネオファースト	急性心筋梗塞・脳卒中	1年に1回	―	〇	―
オリックス	急性心筋梗塞・脳卒中	1年に1回	―	〇	―
あんしん	心疾患・脳血管疾患 ※入院20日or手術	1年に1回	―	〇（3大治療が条件）
ひまわり	―	―	―	―	―
メットライフ	心疾患・脳血管疾患	1年に1回	―	〇（3大治療が条件）
はなさく	心疾患・脳血管疾患 ※急性心筋梗塞・脳卒中以外は入院20日or手術	1年に1回	―	〇	―
チューリッヒ	心疾患・脳血管疾患 ※急性心筋梗塞・脳卒中以外は入院20日or手術	1年に1回	―	〇	―
あいおい	心疾患・脳血管疾患	1年に1回	―	〇	―

保障条件が最強なのはメディケア生命（Ⅱ型）。心疾患・脳血管疾患まるごと入院即保障で、給付間隔は1年に1回。がんの2回目以降の給付条件は

• 診断確定
• 入院
• 通院
• 緩和ケア

なので、入院でも通院でも何らかの治療を受けている限りは一時金を受け取れるかなと。緩和ケアも条件に含まれるので、

「最期は自宅で迎えたい…（緩和ケアだけ受けながら…）」

といった状況でも一時金を受け取れるでしょう。

さらに、診断確定も条件に含まれるので医師から「がんですね（再発・転移しましたね）」と診断されれば2回目以降も一時金を受け取れます。治療方法によらず診断だけで一時金を受け取れるので、がんの3大治療（手術・抗がん剤治療・放射線治療）に次ぐ第4の治療方法（免疫療法とも言われています）が開発された場合でも、保障を受けられる可能性があります。長い目で見ても、この点は安心。

次点はFWD生命、もしくはメットライフ生命だと感じます。保障条件が良いのはこの3社。

ちなみに、三大疾病一時金は特約保険料が高めです。付加すると月々の保険料がググっと上がります。特に緩和型医療保険はその上がり方がエグいです。

保障条件が弱めな緩和型医療保険は、その代わりにお手頃な保険料で付加できることがあります。50歳男女が三大疾病一時金50万円で契約した場合を例にすると、特約保険料は下表のとおり。

	50歳男性	50歳女性
メディケア生命	Ⅰ型：+4,850円 Ⅱ型：+6,740円	Ⅰ型：+3,030円 Ⅱ型：+3,835円
FWD生命	+5,692円	+4,618円
ネオファースト生命	+3,300円	+2,602円
オリックス生命	+4,145円	+2,435円
東京海上日動あんしん生命	+4,489円	+3,068円
メットライフ生命	+6,755円	+5,195円
はなさく生命	+4,045円	+3,030円
チューリッヒ生命	+4,145円	+2,475円
三井住友海上あいおい生命	+3,525円	+2,762円

保障が厚いメディケア生命・FWD生命・メットライフ生命は特約保険料も高めです。メディケア生命には保障内容を簡素にしたⅠ型も選べるのですが、Ⅰ型でもそこまで安くはないかなという印象です。

コスパで考えるなら、男性は三井住友海上あいおい生命、女性はチューリッヒ生命or三井住友海上あいおい生命が有力と感じます。

保険料を比較する

最後に保険料を比較します。

緩和型医療保険の保険料は高いです。健康な人が入れる医療保険の保険料に30％から40％程度割り増しされてます。

なので経済合理性（元を取れるかどうか）で考えるなら微妙なことが多いのですが、

「いつ再発してもお金はなんとかなる」

「長期入院になっても、お金のことで家族に迷惑はかけない」

というように、日々の不安を少しでも減らすことも保険の重要な役割です。

とはいえ、無駄なお金は1円も払いたくはありません。少しでも保険料が安い緩和型医療保険に入りたい…。

ここでは

• 入院保障は入院1日5,000円（入院1回60日限度）。
• 少なくとも3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院は無制限保障
• 手術保障あり。
• 先進医療特約は付加する。

といった必要最低限の保障内容で、月々の保険料を比較してみます（代表例として40歳・50歳で比較）。

	男性		女性		備考
	40歳	50歳	40歳	50歳
なないろ	4,505円	5,378円	3,894円	4,570円	手術1回5万 3大疾病無制限保障なし
メディケア	〇2,970円	△3,945円	△3,035円	3,730円	手術1回入院5万円・外来2.5万円
FWD	◎2,939円	◎3,820円	◎2,689円	◎3,364円	手術1回入院5万円・外来2.5万円
ネオファースト	4,655円 ※3,212円	5,750円 ※4,180円	4,415円 ※2,879円	5,426円 ※3,656円	手術1回入院5万円・外来2.5万円 ※健康割引特則適用時の保険料
オリックス	3,575円	4,425円	3,225円	3,920円	手術1回入院5万円・外来2.5万円 （七大生活習慣病入院給付特則）
あんしん	4,056円	4,246円	3,556円	△3,636円	手術1回入院5万円・外来2.5万円
ひまわり	4,725円	5,635円	4,365円	4,960円	手術1回2.5万円～20万円
メットライフ	4,870円	6,085円	4,780円	5,745円	手術1回入院10万円・外来2.5万円
はなさく	3,454円	4,344円	3,259円	3,879円	手術1回入院5万円・外来2.5万円 （３大疾病入院支払日数無制限特則）
チューリッヒ	3,265円	4,440円	△3,180円	3,945円	手術1回入院5万円・外来2.5万円 （8大疾病延長入院特約/ストレス性疾病延長入院特約）
あいおい	△3,034円	〇3,834円	〇2,999円	〇3,474円	手術1回入院5万円・外来2.5万円 （八大疾病入院無制限給付特則）

最安値を◎、2位を〇、3位を△で表しています。

性別・年齢問わず最安値はFWD生命「FWD医療引受緩和」。

FWD生命「FWD医療引受緩和」は保障内容にも目立った欠点はありませんし、上述のとおりオプションの種類も豊富。他社から一歩抜き出ていると感じます。加入条件（告知事項）も比較的ゆるいので、緩和型医療保険を検討するのなら、まずはFWD生命です。

ただし、FWD生命はころころと社名が変わる外資系（香港系）の生命保険会社なんですよね。

持病がある方や大きな病気を経験された方だと、医療保険の乗り換えは難しいです。契約した医療保険を一生涯頼ることが大半です。

そんな一生モノの医療保険を、買収されてころころ社名が変わる外資系の生命保険会社に任せていいのか。そういった不安は確かにあります（特に年配の方に多い）。

まあでも仮にまた買収されたとしても、原則的には買収先の保険会社が既契約を引き継ぎますし、万が一保険会社が破綻したとしても、日本には生命保険契約者保護機構という組織があるので、保険契約が全く無効になることはあり得ません（保障額の減額はあるかもしれませんが）。

それでもFWD生命に不安を感じる方の受け皿になるのが、2位グループの三井住友海上あいおい生命「&LIFE 医療保険Aセレクト（引受緩和型）」です。

上表の保険料は

• 5日以内の入院でも入院給付金5日分を給付（短期入院の保障が厚い）
• 三大疾病だけでなく、八大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患・高血圧性疾患・大動脈瘤等・糖尿病・肝疾患・腎疾患・膵疾患）の入院を無制限保障

といった保障を含んでいるのですが、その点を加味すればFWD生命と保険料はほぼ互角かなと。オプションを付加して保障をリッチにした場合は、三井住友海上あいおい生命の方が安く収まることが多いかなと感じます（三井住友海上あいおい生命は特約保険料が全体的に安い）。

この2社にメディケア生命「新メディフィットRe（リリーフ）」、及びチューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZワイド」（入院の延長保障に強い）を加えた4社で比較するのが、現時点で効率的な緩和型医療保険の選び方でしょう。

緩和型医療保険の相談をするなら。

この記事では11社の緩和型医療保険を比較してきましたが、全てを取り扱ってる保険ショップは多くありません。

保険ショップによって取り扱っている保険会社は異なるので、

「あ、うち、メディケア生命とは提携してるんですけど、はなさく生命やってないんですよ！」

だとか、

「FWD生命はやってないんですけど、〇〇生命とは提携しているので、〇〇生命に決めちゃいましょう！」

といったこともよくあります。

そんなことにならないためにも、事前に最寄の保険ショップがどこの保険会社を取り扱っているか確認しておきましょう。

手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックはこの記事で比較した11社全てと提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

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