【評価B】アフラックの就業不能保険「給与サポート保険」デメリットと評価

本気

テレビCMでよく見るアフラックの給与サポート保険って実際のところどうなんだろう？テレビCMしてるくらいだから、申し込んじゃって大丈夫だよね？

テレビのCMでよく見るアフラックの就業不能保険「給与サポート保険」ですが、働けなくなるリスクに備えられる就業不能保険を発売しているのはアフラックだけではありません。就業不能保険は最近人気で、生命保険各社がしのぎを削って開発しています。

テレビのCMで見たからという理由だけでアフラックに決めてしまうのはちょっと待ってください。他社にも良い就業不能保険はありますよ。

就業不能保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→就業不能保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、アフラック「給与サポート保険」の概要と評価は以下のとおりです。

アフラック「給与サポート保険」の保障内容は平均的です。他社と比較して、良くも悪くもありません。また、保険料は平均からちょっと高めかなぁという印象です。

それにしてもアフラック「給与サポート保険」は相当売れていて、事実上の業界標準になっているようです。そもそも現在の就業不能保険人気に火をつけたのがアフラック「給与サポート保険」です。

アフラック「給与サポート保険」が業界の先駆けですので、就業不能保険の「ものさし」として使えますよね。アフラック「給与サポート保険」を基準に他社の就業不能保険と比較してみるのが効率的な就業不能保険の選び方です。

就業不能保険は下記のリンク先で比較をしています。こちらもご参考に。

→就業不能保険おすすめ比較ランキング

就業不能保険の相談は保険クリニックで！
（↓をクリックすると保険クリニックへ移動します）

アフラック「給与サポート保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の就業不能保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

【アフラック「給与サポート保険」】働けないと認定される条件について。

死亡保障は亡くなったら保険金が支払われます。白黒はっきりしていてわかりやすいですよね。それに対し、就業不能保険は「働けない」と認定される条件が生命保険各社でマチマチなんです。

就業不能保険で何よりも重要な「働けないと認定される条件」について最初に書いておきます。

働けないと認定される条件は平均的です。ポイントは以下の２点です。

• 【良い点】在宅治療は障害等級が条件になっている。条件が明確。
• 【悪い点】メンタル疾患が保障対象外。

障害等級が条件になっており、条件が明確です。他社は「どんな仕事もできない」と曖昧な条件となる場合もあるのですが、アフラック「給与サポート保険」は条件が明確なので後々もめる可能性も低いでしょう。

しかし、障害等級は重度な1等級～2等級に限定されています。より障害等級に幅広い条件を求めるなら、おすすめはFWD富士生命「FWD収入保障」です。障害等級1等級～4等級まで保障範囲なので、かなり広い範囲を保障しています。

そもそもFWD富士生命「FWD収入保障」は収入保障保険（亡くなった場合に毎月定額が支給される）なのですが、オプションをつければ働けなくリスクに備えることもできます。亡くなった場合と働けなくなった場合の両方に備えられる一石二鳥の保険ですね。

残念なのは、アフラック「給与サポート保険」はメンタル疾患が保障対象外となっている点です。メンタルに不安を抱える方はアクサダイレクト生命「働けないときの安心」と比較してみてください。「働けないときの安心」も就業不能保険なのですが、メンタル疾患が保障対象になっています。

まとめると、アフラック「給与サポート保険」の保障内容は平均的です。繰り返しますが、良くも悪くもありません。まぁ老舗がやってるだけに安心と言えば、安心ですね。

アフラック「給与サポート保険」のメリット

メリットの1点目から4点目について説明していきます。

アフラック「給与サポート保険」は保険金支払いが長期と短期に分かれる。保障額を別々に設定すれば、保険料節約に。

アフラック「給与サポート保険」は保険金の支払いが「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」の2段階に分けられます。

なぜそんな2段階に分けるのか謎ですよね。面倒だから短期も長期もまとめてくれればいいのに。

会社員の方は働けなくなると即座に収入が停止するわけではありません。健康保険に加入していれば、傷病手当金が概ね1年6ヶ月受け取れます。傷病手当金の詳細は↓にまとめています。

生命保険・医療保険を選ぶ前に知っておきたい傷病手当金。

https://hoken40.site/post-250/

生命保険・医療保険に入る前に知っておくべきこと。それは公的な社会保険制度です。まずは国が何をしてくれるかを知ること。足りない部分を民間の生命保険・医療保険でカバーするのが基本的な考え方です。「働けなくなったらどうしよう…」こんな不安って老後を迎える...

この傷病手当金の支給額は月給の概ね2/3です。けっこうもらえますよね。

なので、傷病手当金を受け取れる1年6ヶ月の期間中に支給される「短期回復支援給付金」は少額に抑えても生活は破綻しません。

そして、傷病手当金の支給期間1年6ヶ月が過ぎて働けない状態が続くと、国に認定されれば障害年金が支給されます。しかし障害年金の支給額は、傷病手当金よりグッと下がる可能性が高いです。

そこで「長期就業不能給付金」の出番です。

障害年金のみ、もしくはそもそも障害認定されなければ、収入は激減します。生活が破綻して、ライフラインすら維持できなくなる可能性もあります。そこを補填するのが「長期就業不能給付金」です。「長期就業不能給付金」を余裕のある金額にしておけば、傷病手当金の支給期間が終わった後の生活も安心ですよね。

ということで、「短期就業不能給付金」を少額に抑え、「長期就業不能給付金」を大きくしておくことで、会社員の実情にぴったりとあったムダのない保障になります。保障にムダがないということは、保険料にもムダがなくなります。毎月支払う保険料が適正になるんです。

まとめます。

• 「短期回復支援給付金」は少額に抑えても傷病手当金が支給されるからなんとかなる。
• 「長期回復支援給付金」は余裕をもった金額設定が必要。
• 「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」にメリハリをつけることで、毎月支払う保険料が節約できる。

ちなみにですが、このような仕組みはアフラック「給与サポート保険」独自ではありません。他社は同じような仕組みを「ハーフタイプ」という名前でやってます。

傷病手当金が支給される期間に、就業不能保険から支給される保険金が半額になります。ライフネット生命「働く人への保険２」や、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はハーフタイプ方式ですので、ぜひ比較してみてください。

ちなみに、国民健康保険に加入している自営業・フリーランスの方は傷病手当金が支給されません。「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」は同額にしておくことをおすすめします。

いや、違います。自営業・フリーランスの方は短期の働けないリスクをパルシステム「はたらく力」で備え、長期の働けないリスクを別の就労不能保険（例えばライフネット生命「働く人への保険２」）で備えることがおすすめです。

パルシステム「はたらく力」は少額の保険料で短期間の働けなくなるリスクに備えることができます。傷病手当金が支給されない自営業・フリーランスの方には本当におすすめです。

アフラック「給与サポート保険」はずっと健康で働けない期間がないまま満期を迎えたら、長期給付無事故支払金が支給される。

「えっ、健康過ぎて働けない期間なんてなかったんだけど！」

60代になり定年退職を迎え、会社員人生を振り返ってみて、働けない期間なんて全くなかったっていうこともあり得ます。むしろその可能性の方が高いですよね。

就業不能保険なんて出番がない方がいいんです。保険なんて使わないことが幸せなんですけど、それだと「毎月保険料支払うの無駄だったわー」って定年退職したときに後悔します、おそらく。

そんな後悔をちょっぴり慰めてくれるのが「無事故給付金」です。

無事故給付金は保障期間を通じて「長期回復支援給付金」が一度も支払われなかった場合に、「長期回復支援給付金」の1ヶ月分と同額を受け取れます。老後のお小遣いになりますよね。

こういった仕組みはアフラック「給与サポート保険」しかないのではないでしょうか。しかし、無事故給付金の原資は私たちが支払っている保険料です。アフラック「給与サポート保険」は毎月支払う保険料が他社と比較して高めなので、冷静に考えると大してお得ではないということに注意です。

アフラック「給与サポート保険」は対面販売のみ。保障内容の説明を詳しく聞ける。

アフラック「給与サポート保険」は対面販売のみです。ネットからの申し込みはできず、アフラックの保険代理店を通じてのみ加入できます。この点、デメリットにも感じますが、複雑な就業不能保険にとってはメリットです。

就業不能保険は「働けないと認定される条件」が複雑です。各社条件が様々であり、万が一のときに、

保険会社：「働けるでしょ？保険金支払いませんよ？」
加入者：「聞いてないよ！」

と勘違いからもめてしまう事態もあり得ます。

その点、アフラック「給与サポート保険」は加入前にしっかりと説明を受けて、納得してから加入することができます。この点、実は大きなメリットです。

確かに、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は保障内容も充実していて、保険料も安くおすすめできる就業不能保険です。しかし、申し込みはネットからのみ。何割の加入者がしっかりと保障内容を理解しているか疑問が残ります。

実際のところ、ネット専用の生命保険は売り上げが予想されていたほど伸びていません。ちゃんと説明を聞いてから生命保険に加入したい！というニーズは強いのでしょう。

アフラック「給与サポート保険」は仕事に復帰しても6回分は必ず保険金を受け取れる。

「あっ！来月から職場復帰ですね！じゃあ来月から保険金の支払いはストップです！」

といったように、仕事に復帰すると保険金の支払いがストップしてしまう就業不能保険が一般的なんです。

まぁ働けるようになったんだから、もう保険金は不要でしょう？っていうのは理にかなっていますが、現実はそううまくいかないですよね。退院してすぐに元のようにバリバリ働けることなんて稀です。たいていは慣らし慣らし、時短とか休みを取得しながら、ゆっくりと元の状態に戻していくことになります。

その「慣らし期間中」は時短勤務になったりして、収入だって元には戻りません。収入が元に戻っていないのに、就業不能保険の保険金が打ち止めされたら少し困ってしまいますよね。

その点、アフラック「給与サポート保険」はよく考えられています。

就業不能状態が60日継続すれば、最低でも6回分（6ヶ月分）の保険金は支給されます。6ヶ月間分でも支払いがあれば、焦らずゆっくり職場復帰できますよね。

アフラック「給与サポート保険」のデメリット

アフラック「給与サポート保険」は若干保険料が高めです。ライフネット生命「働く人への保険２」と比較します。

※40歳・保障期間60歳までで比較。

アフラック「給与サポート保険」は短期回復支援給付金10万円、長期回復支援給付金20万円の保険料です。

ライフネット生命「働く人への保険２」は保障額20万円で、ハーフタイプを選択した場合の保険料です。

働けないと認定される条件等に違いがあるので、一概にどちらが高い・安いとは言えませんが、この結果だと保険料に差がありますよね。

また、アフラック「給与サポート保険」は年収150万円以下の方は加入できません。無職、主婦・主夫、フリーターの方も加入はできません。あきらめて他社の就業不能保険を探しましょう。パルシステム「はたらく力」のように、年収制限・職業制限なく加入できる就業不能保険はあります。

アフラック「給与サポート保険」の評価

評価：B（S、A~C）

保障内容は平均的で、保険料がやや高め。保険料が高いのは広告費と長期給付無事故支払金が関係しているのかなぁとちょっと勘ぐってしまいます。

それでも対面でしっかりと説明を聞けるアフラック「給与サポート保険」は選択肢に入れて良いと考えていますが、他社の就業不能保険と比較しておいて損はないでしょう。

同じ就業不能保険なら、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」が良い比較相手です。また、死亡保障のある収入保障保険のなかでも、FWD富士生命「FWD収入保障」は働けなくなるリスクにも対応可能です。

正直なところ、FWD富士生命「FWD収入保障」は少しずば抜けている感があります。こちらとも比較を（特にタバコを吸わない方で、血圧と体型が標準的なら保険料が安くなるので絶対に比較を！）。

とはいえ、アフラック「給与サポート保険」は保障内容が平均的なので、

「就業不能保険ってこういうものなんだー」

と言うことを知るとっかかりにはなります。専門家に就業不能保険を相談するとっかかりとして、アフラック「給与サポート保険」を使うと、わかりやすくなるかもしれませんね。

アフラック「給与サポート保険」の相談をするなら。

アフラック専門の保険ショップに相談するのはちょっと待ってください。

アフラック専門の保険ショップはもちろんアフラック推しです。アフラックありきで話を進めるので、他社の就業不能保険と公平な比較ができません。

就業不能保険は各社しのぎを削って開発競争しています。就業不能保険を発売しているのはアフラックだけではありません。

生命保険各社の就業不能保険を比較しながら話をすすめましょう。保険ショップに相談するなら、複数の生命保険会社を取り扱っている保険ショップを選びましょう。これが保険選びで損しないポイントです。

手堅いのは保険クリニックです。

保険クリニックなら、この記事でご紹介したアフラック・アクサダイレクト生命・FWD富士生命の3社と提携しているので、かんたんに比較してくれます（アクサダイレクト生命と提携している保険ショップは珍しいです）。

もちろん相談は無料です。

オンラインでの相談も可能なので、自宅で気軽に安全に相談できる点も魅力的ですよね。

保険クリニックは↓をクリック！

生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。

おすすめされた生命保険に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップは業務停止になってしまいます。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！

まとめ

公式サイト：アフラック「給与サポート保険」

保障内容は平均的です。アフラック「給与サポート保険」より良い保障内容かで他社の就業不能保険を評価できます。それくらいオーソドックスな就業不能保険です。

ただし、ちょっと保険料は高めなんです。その点は惜しい。CM打ち過ぎかなぁ、広告費にお金かかってるのかなぁと考えてしまいます。

アフラック「給与サポート保険」は全国の保険クリニックで相談できます。ちょっと入るのに勇気がいる保険ショップですが、アフラックの説明を受けつつ、生命保険各社の就業不能保険を比較してもらいましょう。

保険クリニックは↓をクリック！