【評価C】アフラックの就業不能保険「給与サポート保険」デメリットと評価

入院・在宅療養・障害等級が保障対象になるのは平均的だけど、メンタル疾患が保障対象外だし現在のニーズからはちょっと遅れてるかも…、そして保険料は安くないなあという印象のアフラック「給与サポート保険」。

テレビのCMでよく見かけるので

「なんとなく良さそう」

という印象を受けてしまいますが、働けなくなるリスクに備えられる就業不能保険を発売しているのはアフラックだけではありません。他社の就業不能保険との比較は必須と感じます。

就業不能保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→就業不能保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、アフラック「給与サポート保険」の概要と評価は以下のとおりです。

メンタル疾患は保障対象外です。うつ病や統合失調症で働けなくなり、入院することになっても保障はされません。

一方で、障害等級は業界標準の2等級まで保障対象になってます。この点は安心です。

がん・脳血管疾患も医師の「働けない」という診断があれば基本的には保障対象になります。がんの再発・転移で入退院を繰り返すような状況でも、「働けない」という診断書があれば保障対象になるので、比較的認められやすいでしょう。脳血管疾患で後遺障害を負ったとしても、障害等級が保障対象になっているので見捨てられるようなことはありません。この点も安心ですね。

ただ、保険料は決して安くはありません。このあと比較していきますが、他社の就業不能保険の方が安くなることが多いかと。

就業不能保険の相談はマネードクターで！
（↓をクリックするとマネードクターへ移動します）

アフラック「給与サポート保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の就業不能保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

【アフラック「給与サポート保険」】働けないと認定される条件について。

死亡保障は亡くなったら保険金が支払われます。白黒ハッキリしていてわかりやすいですよね。それに対し、就業不能保険は「働けない」と認定される条件が生命保険各社バラバラです。

まずは就業不能保険で何よりも重要な「働けないと認定される条件」について書いておきます。

条件は他社と比較して平均的です。ただし、メンタル疾患が保障対象外となる点は注意が必要です。

入院・在宅療養が条件になるのは他社も同じですが、差は障害等級です。障害等級2級以上が条件となっている点は安心です。他社の就業不能保険では障害等級が条件に入っていないタイプもあり、このタイプだと治療が終われば保障も終了。後遺障害を負って働けなくなったとしても、保障対象にはなりません。

ちなみにですが、障害等級2級は

「日常生活が極めて困難で、 一般的に活動の範囲が、病院では病棟内、家庭では家屋内に限られる」

といった状態を指します。日常生活もままならず、働くことは到底無理といった状態ですね。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は障害等級2級以上も条件に含まれているため、後遺障害を負った場合でも保障対象となります。この点は安心でしょう。

残念なのは、アフラック「給与サポート保険」はメンタル疾患が保障対象外となっている点です。うつ病や統合失調症で入院して働けなくなったとしても、保障対象外です。最近はメンタル疾患は保障対象とする就業不能保険が増えてきてますので、気になる方はアクサダイレクト生命「働けないときの安心」と比較してみてください。「働けないときの安心」はメンタル疾患が保障対象になっています。

アフラック「給与サポート保険」のメリット

メリットの1点目から3点目について説明していきます。

アフラック「給与サポート保険」は保険金支払いが長期と短期に分かれる。保障額を別々に設定すれば、保険料節約に。

アフラック「給与サポート保険」は保険金の支払いが「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」の2段階に分けられます。

なぜそんな2段階に分けるのか謎ですよね。面倒だから短期も長期もまとめてくれればいいのに。

会社員の方は働けなくなると即座に収入が途絶えるわけではありません。健康保険に加入していれば、傷病手当金が概ね1年6ヶ月受け取れます。傷病手当金の詳細は↓にまとめています。

生命保険・医療保険を選ぶ前に知っておきたい傷病手当金。

https://hoken40.site/post-250

生命保険・医療保険に入る前に知っておくべきこと。それは公的な社会保険制度です。まずは国が何をしてくれるかを知ること。足りない部分を民間の生命保険・医療保険でカバーするのが基本的な考え方です。「働けなくなったらどうしよう…」こんな不安って老後を迎えるまでずーーーーーっとついて回ると思うんですが、働けなくなったときに頼れるのが健康保険の傷病手当金です。マスコミは日本の社会保険制度を叩きまくってますけど、意外と手厚いんですよ。せっかく社会保険料やら税金やら給料天引きで取られてるんですから、使い倒さな...

この傷病手当金の給付額は月給の概ね2/3です。けっこうもらえますよね。

なので、傷病手当金を受け取れる1年6ヶ月の期間中に支払われる「短期回復支援給付金」を少額に抑えても生活は破綻しません。

そして、傷病手当金の給付期間1年6ヶ月を過ぎても働けない状態が続くと、国に認定されれば障害年金が給付されます。しかし障害年金の給付額は、傷病手当金よりグッと下がる可能性が高いです。

そこで「長期就業不能給付金」の出番です。

障害年金のみ、もしくはそもそも障害認定されなければ、収入は激減します。そこを補填するのが「長期就業不能給付金」です。「長期就業不能給付金」を余裕のある金額にしておけば、傷病手当金の給付期間が終わった後の生活も安心ですよね。

ということで、「短期就業不能給付金」を少額に抑え、「長期就業不能給付金」を大きくしておくことで、会社員の実情にぴったりとあったムダのない保障になります。保障にムダがないということは、保険料にもムダがなくなります。毎月支払う保険料が適正になります。

まとめます。会社員の方なら、

• 「短期回復支援給付金」は少額に抑えても傷病手当金が給付されるからなんとかなる。
• 「長期回復支援給付金」は余裕をもった金額設定が必要。
• 「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」にメリハリをつけることで、毎月支払う保険料が節約できる。

ですね。

このような仕組みはアフラック「給与サポート保険」独自ではありません。他社は同じような仕組みを「ハーフタイプ」という名前でやってます。

先述したアクサダイレクト生命「働けないときの安心」とライフネット生命「働く人への保険３」はハーフタイプ方式です。ハーフタイプを選択すれば保険料は安く抑えることができます。

ちなみに、国民健康保険に加入している自営業・フリーランスの方は傷病手当金が給付されません。「短期回復支援給付金」と「長期回復支援給付金」は同額にしておくことをおすすめします。

アフラック「給与サポート保険」はずっと健康で働けない期間がないまま満期を迎えたら、長期給付無事故支払金が給付される。

「えっ、健康過ぎて働けない期間なんてなかったんだけど！」

60代になり定年退職を迎え、会社員人生を振り返ってみて、働けない期間なんて全くなかったっていうこともあり得ます。むしろその可能性の方が高いですよね。

就業不能保険なんて出番がない方がいいんです。保険なんて使わないことが幸せなんですけど、それだと「毎月保険料支払うの無駄だった！」って定年退職したときにおそらく後悔します。

そんな後悔をちょっぴり慰めてくれるのが「無事故給付金」です。

無事故給付金は保障期間を通じて「長期回復支援給付金」が一度も支払われなかった場合に、「長期回復支援給付金」の1ヶ月分と同額を受け取れます。老後のお小遣いですよね。十分国内旅行を楽しめる金額にはなるかと。

しかし、無事故給付金の原資は私たちが支払っている保険料です。アフラック「給与サポート保険」は毎月支払う保険料が他社と比較して高めなので、冷静に考えると大してお得ではないということに注意です。

アフラック「給与サポート保険」は仕事に復帰しても6回分は必ず保険金を受け取れる。

「あっ！来月から職場復帰ですね！じゃあ来月から保険金の支払いはストップです！」

といったように、仕事に復帰すると即座に保険金の支払いがストップしてしまう就業不能保険が一般的です。

まぁ働けるようになったんだから、もう保険金は不要でしょう？っていうのは理にかなっていますが、現実はそううまくいかないですよね。退院してすぐに元のようにバリバリ働けることなんて稀です。たいていは慣らし慣らし、時短とか休みを取得しながら、ゆっくりと元の状態に戻していくことになります。

その「慣らし期間中」は収入も元には戻りません。収入が元に戻っていないのに、就業不能保険の保険金が打ち止めされたら少し困ってしまいますよね。

その点、アフラック「給与サポート保険」はよく考えられています。

就業不能状態が60日継続すれば、最低でも6回分（6ヶ月分）の保険金が支払われます。6ヶ月間分でも支払いがあれば、焦らずゆっくり職場復帰できますよね。この点は他社にはなかなか見られないメリットです。

アフラック「給与サポート保険」のデメリット

メンタル疾患が保障対象外となるのは先述のとおりです。この点は他社に遅れをとってます。

また、保険料は他社と比較して安くはありません。この記事でも何度か登場してますが、保障内容・保険料ともに業界トップレベルのアクサダイレクト生命「働けないときの安心」と毎月支払う保険料を比較してみます。

保障内容の大きな違いはメンタル疾患の保障有無です。

アフラックはメンタル疾患を保障対象外としているのに対し、アクサダイレクト生命は保障対象としています（入院が必要となるような重症に限りますが…）。

それでいて毎月支払う保険料はアクサダイレクト生命の方が安くなってます。毎月数百円の差ではありますが、何十年と積み重なると結構大きな差になります。この差の大きな要因は6ヶ月確定給付と無事故給付金の存在でしょう。

また、アフラック「給与サポート保険」は年収150万円以下の方は加入できません。無職、主婦・主夫、フリーターの方も加入はできません。あきらめて他社の就業不能保険を探しましょう。アクサダイレクト生命「働けないときの安心」なら主婦・主夫の方も加入できますので、

「もしものことがあったときに、配偶者が忙しくて家事ができない！」

といった方は家事代行サービスを利用する費用の備えとして、就業不能保険を利用してもよいかもですね。

アフラック「給与サポート保険」の評価

評価：C（S、A~C）

入院・在宅療養・障害等級が保障対象となる点は平均的ですが、メンタル疾患は保障対象外。そして保険料がやや高め。

無事故給付金があったり、症状が改善しても6回分は保険金支払いが継続されるといった他社になりメリットもありますが、保険料が安くてメンタル疾患も保障対象となる他社の就業不能保険との比較は必須と感じます。よって評価は「C」としました。

比較対象となる就業不能保険はこの記事でも比較対象としたアクサダイレクト生命「働けないときの安心」、もしくはライフネット生命「働く人への保険３」です。この2社なら保障条件はトップクラスの良くて、保険料も業界最安値水準。まずはアクサダイレクト生命とライフネット生命と比較してみましょう。

アフラック「給与サポート保険」の相談をするなら。

アフラック「給与サポート保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。ご近所の保険ショップでも取り扱っているはず。

しかし、いざ保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うちアフラックやってないんですよ」

なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことにならないためにも、事前に最寄の保険ショップがアフラックを取り扱っているか確認しておきましょう。

手堅いのはマネードクターです。

マネードクターなら、この記事でご紹介したアフラック・アクサダイレクト生命・ライフネット生命の3社の取り扱いがあります（ライフネット生命と提携している保険ショップは貴重です）。3社の比較もかんたんにやってくれます。

【相談場所を選びません！】マネードクター

マネードクターの予約は↓をクリック！

→マネードクター

ライフネット生命とも提携している貴重な保険ショップのマネードクター。全国の店舗でも相談できますが、予約をすれば自宅でも職場でも近所の喫茶店にでも訪問して相談を受けてくれます。

相談場所を選ばないので、

「自宅の近くに保険ショップがない…」

「わざわざ保険ショップまで行くの面倒くさい！」

「子供が小さくて、保険ショップまで行けない…」

そんな方にはぴったりのサービスです。

ちなみにですが、マネードクターを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

マネードクターは30社以上の保険会社と提携しています。アフラックはもちろんのこと、比較対象としたアクサダイレクト生命・ライフネット生命とも提携してます。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

マネードクターの予約は↓をクリック！

→マネードクター

【オリコン顧客満足度2年連続No.1！】保険クリニック

保険クリニックの予約は↓をクリック！

→保険クリニック

ライフネット生命を選択肢から外すのであれば保険クリニックが良いかなと。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する就業不能保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

保険ショップ全28社のなかで、保険クリニックはアフターフォローの満足度もNo.1です。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。

「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」

という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。

予約は簡単です。

①保険クリニックのサイトにアクセスする。

→保険クリニック

②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。

③予約日時を選択する。

④以下を入力して予約完了。

• 相談方法（来店or訪問）
• 名前
• 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
• 電話番号
• メールアドレス
• 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
• 要望等（任意入力）

これで予約は完了。1分もあれば予約できます。

40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。アフラックはもちろんのこと、比較対象としたアクサダイレクト生命とも提携しているので、両社の比較もかんたんにやってくれます（ライフネット生命とは未提携）。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫ですよ。

保険クリニックの予約は↓をクリック！

→保険クリニック

生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。

おすすめされた生命保険に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップは業務停止になってしまいます。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！

まとめ

公式サイト：アフラック「給与サポート保険」

オーソドックスなタイプの就業不能保険ですが、メンタル疾患は保障対象外。そして保険料も他社と比較してやや高めです。他社の就業不能保険との比較は必須でしょう。

比較対象となる就業不能保険はアクサダイレクト生命「働けないときの安心」、もしくはライフネット生命「働く人への保険３」です。この2社なら保障条件はトップクラスの良くて、保険料も業界最安値水準。

ちょっとアフラックは太刀打ちできてないかと…。

マネードクターならアフラック・アクサダイレクト生命・ライフネット生命の3社と提携しています。3社の比較ならマネードクターがかんたんにやってくれます。迷ったらマネードクターにご相談を。保障条件が複雑な就業不能保険は一度対面で説明を聞いて、疑問点を解決してから契約した方が安心です。

マネードクターの予約は↓をクリック！

→マネードクター