持病がある方や、過去に大病を経験した方でも加入できるSOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」。
加入条件は以下のとおり。下記3点が全て「いいえ」であれば加入できます。
①今後3か月以内に、入院または手術の予定がある。
②過去5年以内に、以下の病気で医師の診察・検査・治療・投薬（薬の処方を含む）または
入院・手術を受けたことがある。
●がん（悪性新生物・悪性腫瘍）●上皮内がん●肝硬変
③過去2年以内に、病気やケガで、入院したことまたは手術を受けたことがある。
条件は平均的ですが、②が他社よりちょっとだけ緩くなってます。他社は、がん・上皮内がん・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症がNGとなることが多いのに対し、SOMPOひまわり生命はがんと肝硬変だけNG。統合失調症・アルコール依存症・認知症を経験された方なら選択肢になり得る緩和型医療保険です。
まあでも全体的には他社と比較して周回遅れの感があります。というのも、契約から1年間は保障が半額。むかしはよくあった1年目保障半額ルールでしたが、最近発売された緩和型医療保険ではほぼ撤廃されています。
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SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」の保障内容を評価します。
主契約は入院・手術を保障するシンプルな構成。
オプションもありますが、それぞれ注意点があります。
【主契約】入院給付金・手術給付金
| 名称 | 給付額 | 給付条件 |
| 入院給付金 | 入院1日につき5000円or10,000円から選択可能。 | 入院1日につき給付 |
| 手術給付金 | 【Ⅰ型】 入院給付金の5倍 or 10倍 or 20倍 or 40倍 ※治療の内容によって給付額が変わります。 【Ⅱ型】 入院給付金の5倍 |
手術1回につき給付 |
まずは入院保障。
入院保障はオーソドックスに「入院給付金×入院日数」が保障されます。入院1回あたりの給付限度日数は60日で、三大疾病支払日数無制限特則を付加すれば、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の入院が無制限保障となります。
最近は入院が短期化しています。
日本人の平均：29.3日
35歳～64歳の平均：21.9日
（参考：生命保険文化センター）
上記のリンク先を参照頂けるとわかるのですが、入院日数は意外と短いです。脳血管疾患は長引くこともありますが、がんとか心疾患は意外と入院期間は短め。
とはいえ、これは平均です。特に3大疾病は再発したときの方が症状は重くなりがちです。三大疾病支払日数無制限特則を付加しておいた方が、長期入院に備えられる安心感はあります。
ちなみに、他社の緩和型医療保険にも3大疾病の入院を無制限保障とするオプションがありますが、心臓の疾病（心疾患）と脳の疾病（脳血管疾患）をまるごと無制限保障するタイプが多いです。
SOMPOひまわり生命が保障する急性心筋梗塞は心疾患の一部です。保障対象が急性心筋梗塞に限定されると、急性心筋梗塞以外の心疾患（狭心症とか不整脈とか心不全とか）で入院した場合は無制限保障でなくなります。平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7％に過ぎません。
まあでも心臓の病気で入院が長引くことは多くありません。生命保険文化センターによると、心疾患の入院日数平均は24.6日。なので、急性心筋梗塞に限定される点が大きなデメリットとは言えません。ちょっとした注意点ですね。
また、SOMPOひまわり生命が保障対象とする脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には
- 脳梗塞
- くも膜下出血
- 脳出血
が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2％です。脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありませんが、こちらも脳血管疾患の方がちょっと安心かな、とは感じます。
続いて手術の保障。
手術給付金はⅠ型とⅡ型から選択できます。
Ⅰ型は手術の種類によって保障額が変わります。例えば、開腹・開頭・開胸といったきつい手術は入院給付金の40倍を保障。
最近はがんの手術で開胸・開腹することは減ってきています。代わりに用いられるのが胸腔鏡・腹腔鏡手術。腹や胸を一思いにかっさばくのではなく、小さい穴を空けて内視鏡と手術器具を挿入するといった手術です（患者の負担が軽い）。
他社だと胸腔鏡手術・腹腔鏡手術も開胸・開腹と同じ扱いとすることがあるのですが、SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」は胸腔鏡手術・腹腔鏡手術は40倍ではなく20倍保障。他社よりもちょっとだけ弱めです。
一方で、Ⅱ型は入院給付金の5倍を定額保障です。
もちろん保険料が高いのは保障が厚いⅠ型。余裕があればⅠ型ですが、高額療養費制度を利用すれば月の医療費上限はある程度決まるので、定額保障のⅡ型でも十分かなとは思います。
【重要ではありません】限定告知医療用入院一時金特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 限定告知医療用入院一時金特約 | 10万円等。 | 入院したとき。 |
入院すれば必ず一時金が給付される特約です（日帰り入院でも保障対象）。手持ちの現金がやや少なめ…といった方に役立つ特約です。
例えば、2泊3日の入院だと
・主契約だけだと3日分の入院給付金しかもらえない。入院給付金日額5,000円だと。15,000円。これだけだと、赤字入院になる可能性あり…。
・入院一時金特約を付加しておけば追加で一時金が給付される。一時金10万円で契約しておけば、2泊3日の入院で入院給付金と合わせて115,000円。
といった感じですね。短期の入院でも、日用品や交通費がそれなりにかかります。入院で赤字になりたくない方や、手持ちの現金が少なくて医療費破産の可能性がある方にとっては有効な特約です。そうでないなら不要でしょう。
ちなみにですが、40歳男性が入院一時給付金特約を保障額10万円で付加すると、月々の保険料が2,000円上がります。50ヶ月払い続けると保険料総額がちょうど10万円なので、おおよそ4 年に1回くらい入院すればペイできる計算です。
給付額もたいしたことないですし、自分で貯めておいたほうがよいかなとは感じます。
【重要です】限定告知医療用先進医療特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 限定告知医療用先進医療特約 | 保障期間通算で2,000万円までの技術料。 | 先進医療を受けた場合。 |
先進医療とは、厚生労働省が指定した公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険が適用されないので技術料は全額自己負担（診察費や入院費は健康保険が適用されて3割負担）。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その技術料実費を2,000万円まで保障してくれる特約です。
例えば、先進医療のひとつである重粒子線治療は放射線治療の進化版です。がん細胞に対する効果が通常の放射線治療の2～3倍ほど高く、治療期間も短くすることができると言われています。
重粒子線治療はその効果が認められ、保険適用となる疾患が順次拡大されています。2016年には小児がん、2018年には前立腺がんと頭頚部がん、そして2022年4月には肝細胞がん(長径４㎝以上)・肝内胆管がん・膵がん・大腸がんの骨盤内再発・子宮がんに保険が適用されるようになりました。
しかし、それ以外のがん治療に用いる場合はまだ先進医療扱い。治療費は約300万円かかるのですが、この300万円を保障するのが先進医療特約です。
先進医療には重粒子線治療以外にも様々な治療があります。先進医療特約を付加しておけば、保険適用を待つこともなく（お金を気にせず）治療を受けることができます。保険適用を待ってる間に手遅れになってしまった！なんていう最悪の事態を避けられます。
ちなみにですが、他社だと治療費実費の他にも一時金10万円程度を支払うこともあります。
先進医療を受けられる病院は限られているため、遠方へ移動することもよくあるのですが、一時金はそのときの交通費と宿泊費を目的とした保障ですね（上述した重粒子線治療を受けられる病院は2023年10月時点で全国7ヶ所のみ）。SOMPOひまわり生命に一時金が無い点はちょっと残念。
まあでも、先進医療を受けるしか助かる見込みがなくなった際にお金が全然足りない！となったら悔やんでも悔やみきれません。人生一発レッドカードを避けるためにも優先度高めの特約です。
【重要ではありません】通院特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 限定告知医療用通院特約 | 通院1回5,000円・10,000円等 | 退院後180日以内の通院。 |
退院後の通院1日に対して定額給付するオプションです（入院していない通院は対象外）。
保険料は安くはありません。40歳男性が通院特約5,000円を付加すると、月々の保険料は910円上がります。80歳まで契約すると保険料総額は436,800円。88回通院すればペイできます。元を取るのはけっこう難しい…。
保障額も少額です。通院1回5,000円程度の保障額だと、
「保険金請求の手続きするほうがめんどくさい！」
ということがけっこうあります。必要性は薄いかと。
【重要ではありません】限定告知医療用特定疾病診断保険料免除特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 限定告知医療用特定疾病診断保険料免除特約 | 保険料支払いが免除される。 | がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限or手術 脳卒中：60日以上の神経学的後遺症or手術 |
よくCMで見る「以降の保険料は頂きません！」という特約です。条件を満たせば、以降の保険料支払いが免除されます（もちろん保障は継続）。
緩和型医療保険は保険料が高くなりがちなので、保険料の支払いが免除されると確かに嬉しいのですが、保険料払込免除特約はもちろん有料オプションです。付加すれば月々の保険料が上がりますし、その上昇率もけっこうえぐいです。必要かどうかは微妙なところ。免除される条件も他社と比較して厳しめです。
ちなみにですが、誰でも付加できるオプションではありません。下記質問が「いいえ」である場合に付加できます。
過去2年以内に、以下の病気で医師の診察・検査・治療・投薬（薬の処方を含む）または入院・手術を受けたことがある。
● 急性心筋梗塞 ● 再発性心筋梗塞
● くも膜下出血 ● 脳内出血 ● 脳梗塞
まあでも必要性は薄いでしょう。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」のメリット
冒頭書いたとおり、加入できる条件は他社よりちょっとだけ緩いです。大きな違いは以下の条件。緩和型医療保険のスタンダートと言えるオリックス生命「キュア・サポート・プラス」と比較してみます。
| SOMPOひまわり生命 | オリックス生命 |
| 過去5年以内に、以下の病気で医師の診察・検査・治療・投薬（薬の処方を含む）または 入院・手術を受けたことがある。 ●がん（悪性新生物・悪性腫瘍）●上皮内がん●肝硬変 |
過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。 |
太字にしてますが、オリックス生命は過去5年以内に統合失調症・認知症・アルコール依存症を経験していれば加入NG。一方で、SOMPOひまわり生命にはそんな条件ありません。
オリックス生命以外でも、統合失調症・認知症・アルコール依存症を経験された方だと加入NGな緩和型医療保険は多いです。些細な点ですが、この点はメリットでしょう。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」のデメリット
加入から1年間は保障半額。
加入から1年間は保障半額です。
例えば入院給付金1万円、手術Ⅰ型で契約。運悪く半年後に胃がんが見つかり、10日間入院して手術を受けた場合、契約から1年間は
入院給付金1万円×10日＋手術給付金40万円＝50万円
の半額の25万円しか給付されません（2年目以降は満額の50万円給付）。
まあこれくらいなら諦めもつきますが、先進医療特約の保障額も半額です。300万円かかる先進医療を受けたとしても、保障されるのは150万円のみ。
むかしはよくあった加入から1年間は保障半額ルールですが、最近発売された緩和型医療保険ではほぼ撤廃されています。この点は明確にデメリットでしょう。
保険料は安くない。
保険料は安くありません。
40歳と50歳を例に他社の緩和型医療保険と比較してみます。比較対象は緩和型医療保険のスタンダートであるオリックス生命「キュア・サポート・プラス」、及び業界最安値クラスのFWD生命「FWD医療引受緩和」とします。
| SOMPOひまわり生命 | オリックス生命 | FWD生命 | |
| 保障内容 | 入院1日5,000円 手術Ⅰ型 三大疾病支払日数無制限特則 先進医療特約あり |
入院1日5,000円 手術入院5万円外来2.5万円 七大生活習慣病入院給付特則(三大疾病無制限型) 先進医療特約あり |
入院1日5,000円 手術入院5万円外来2.5万円 特定3大疾病入院無制限特則 先進医療特約あり |
| 40歳男性 | 4,725円 | 3,575円 | 2,939円 |
| 40歳女性 | 4,365円 | 3,225円 | 2,689円 |
| 50歳男性 | 5,635円 | 4,425円 | 3,820円 |
| 50歳女性 | 4,960円 | 3,920円 | 3,364円 |
SOMPOひまわり生命はずば抜けて高い…。SOMPOひまわり生命は手術Ⅰ型で保険料試算しているので、手術の保障は2社より手厚いのですが、それにしても高いかなと感じます。
ちなみにですが、オリックス生命は先進医療特約のみ上述した1年間保障半額ルールが適用されます。先進医療以外の入院や手術の保障等は1年目から満額保障。
FWD生命は先進医療も入院も手術も、全て1年目から満額保障です。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」の評価
評価：C（S、A～Cで判定）
加入から1年間は保障半額である点は辛い…。それでいて保険料も高いかなと感じます。
繰り返しますが、最近発売された緩和型医療保険だと1年間保障半額ルールはほぼ撤廃されてますし、保険料もSOMPOひまわり生命より安くなることが多いです。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」を選ぶ理由が見つからず、評価は「C」としました。他社の緩和型医療保険との比較は必須です。
比較対象として以下を挙げておきます。
●FWD生命「FWD医療引受緩和」
保障内容も保険料も他社の一歩先を進んでます。気になるのは外資系でコロコロと社名が変わる点。持病のある方や、大きな病気を経験された方だと、医療保険の乗り換えは難しく、この点はちょっと不安に思うかも（僕はあまり気にしてませんが…）。
●三井住友海上あいおい生命「&LIFE 医療保険Aセレクト（引受緩和型）」
オプションの種類が豊富で、保険料はFWD生命に次ぐ2位グループの上位。財閥系のグループ会社という安心感もあります。
●メディケア生命「新メディフィットRe（リリーフ）」
こちらもオプションの種類が豊富で保険料は2位グループの上位。親会社は国内大手の住友生命です。
緩和型医療保険は下記で比較してますので、こちらもご参考に。
上記の比較記事にも書いてますが、緩和型医療保険の加入条件（告知事項）を満たせなかった場合は、超緩和型のなないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」が最後の希望です。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」の相談をするなら。
SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」は全国の保険ショップで取り扱ってます。ご近所の保険ショップでも取り扱っているはず。
しかし、いざ保険ショップに行ってみて、
「あー、すいません、うち、SOMPOひまわり生命やってないんですよ」
なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことにならないためにも、事前に最寄の保険ショップがSOMPOひまわり生命を取り扱っているか確認しておきましょう。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」
保険料の観点でも、保障内容の観点でも、ちょっと選ぶ理由が見当たらないというのが正直なところです…。契約から1年間は保障半額ですし、保険料は他社と比較して安くはありません。
以下の3社との比較は必須でしょう。
●FWD生命「FWD医療引受緩和」
保障内容も保険料も他社の一歩先を進んでます。気になるのは外資系でコロコロと社名が変わる点。持病のある方や、大きな病気を経験された方だと、医療保険の乗り換えは難しく、この点はちょっと不安に思うかも（僕はあまり気にしてませんが…）。
●三井住友海上あいおい生命「&LIFE 医療保険Aセレクト（引受緩和型）」
オプションの種類が豊富で、保険料はFWD生命に次ぐ2位グループの上位。財閥系のグループ会社という安心感もあります。
●メディケア生命「新メディフィットRe（リリーフ）」
こちらもオプションの種類が豊富で保険料は2位グループの上位。親会社は国内大手の住友生命です。
保険クリニックなら、SOMPOひまわり生命はもちろんのこと、比較記事で取り上げた全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれるので、迷ったら手っ取り早いのは保険クリニックです。
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※2022年9月更新