【評価S】FWD生命の緩和型医療保険「FWD医療引受緩和」デメリットと評価

持病がある方や大きな病気を経験された方でも加入できるFWD生命「FWD医療引受緩和」。

加入できる条件は他社よりもゆるいです。下記3点が全て「いいえ」であれば加入できます。

1.最近3か月以内に、医師から入院または手術をすすめられたことはありますか。

2.過去1年以内に、病気やけがで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか。

3.過去5年以内に、以下①②のいずれかに該当したことがありますか。
①がん(上皮内新生物を含みます)と医師に診断されたこと
②統合失調症、肝硬変、アルコール依存症、認知症で入院をしたこと

詳細は後述しますが、他社との違いは2の条件です。他社は過去2年以内に入院や手術があれば加入NGですが、FWD生命「FWD医療引受緩和」は過去1年に期間を短縮。まずこの点はメリットでしょう。

加入条件がゆるいと保険料は高くなりがちですが、保険料は業界最安値クラスです。さらに、必要な保障は揃ってますし、選べるオプションの種類も豊富。

記事作成時点(2022年8月時点)では、欠点らしい欠点が見当たらない緩和型医療保険だと感じます。

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目次

FWD生命「FWD医療引受緩和」の保障内容を評価します。

保障内容は充実しています。

主契約で入院・手術・放射線治療・骨髄移植を保障。オプションで先進医療・3大疾病・女性特有の疾病・コロナを含む感染症の保障を手厚くすることができます。

【主契約】入院給付金・手術給付金・放射線治療給付金・移植術給付金・骨髄ドナー給付金

まずは入院保障から。

名称 給付額 給付条件
入院給付金 入院1日につき1,000円~20,000円から選択可能。
※500円単位で選択可能。
※1回の入院の支払限度日数を30日型・60日型・120日型から選択可能。
入院1日につき給付

入院1日に対して定額給付です。入院1回あたりの給付限度日数は30日・60日・120日から選択できます。

また、「特定3大疾病入院無制限特則」を付加すれば、3大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)の入院が無制限保障となります。

生命保険文化センターによると入院日数平均はそこまで長くありません。平均在院日数は29.3日。しかし、脳血管疾患は別です。脳血管疾患の入院日数平均は78.2日です。

また、平均では入院日数が短いがんも部位や症状によっては入院が長引きますし(水泳の池江璃花子さんは10か月入院されたそうです)、がん・心疾患・脳血管疾患は再発したときの方が症状は重くなりがちです。

医療保険の役割が万が一の壊滅的な状況を救うことにあると考えれば、特定3大疾病入院無制限特則は付加しておいた方が良いでしょう。

「どれだけ入院が長引いても、お金のことはなんとかなる」

という安心感は重要です。

続いて手術保障です。手術保障は「1型」「2型」「3型」の3タイプから選択できます。

タイプ 給付額
1型 保障なし
2型 入院中手術:入院給付金の10倍
外来手術:入院給付金の5倍
放射線治療:入院給付金の10倍
移植術:入院給付金の10倍
骨髄ドナー:入院給付金の10倍
3型 入院中手術:入院給付金の10倍・20倍・60倍
外来手術:入院給付金の5倍
放射線治療:入院給付金の20倍
移植術:入院給付金の60倍
骨髄ドナー:入院給付金の10倍

保険料が安くなるのは全く保障のない「1型」ですが、それなりの費用がかかる手術の保障や、がんの3大治療のひとつである放射線治療が保障対象外となるのは不安です。

一方で、3型は手術の種類によって保障額が変わります。例えば、開腹・開頭・開胸といったきつい手術は入院給付金の60倍を保障。2型は手術の種類に関わらず定額保障です。

もちろん保険料が高いのは保障が厚い3型。余裕があれば3型ですが、高額療養費制度を利用すれば月の医療費上限はある程度決まるので、定額保障の2型でも十分かなとは思います。

【重要です】引受基準緩和型先進医療特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型先進医療特約 ・保障期間通算で2,000万円までの技術料。
・技術料の10%給付。
先進医療を受けた場合。

先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険適用がされないので全額自己負担。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その医療費実費を保障してくれるのが先進医療特約です(2,000万円まで保障)。

「健康保険が適用されない先進医療を(ほぼ)無料で受けられる」

というのが先進医療特約ですね。

また、先進医療を受けられる病院は限られているため、遠方に移動することもあります。一時金として技術料の10%が給付されますが、これは交通費・宿泊費を目的とした保障です。

保障上限額は他社同等ですし、一時金もあります。保障内容は悪くありません。基本的には付加しておいた方がよいオプションです。

ちなみにですが、特約保険料が激安です。40歳男性だと先進医療特約の特約保険料は月89円。他社の緩和型医療保険も月200円程度なので高くはありませんが、FWD生命「FWD医療引受緩和」はさらに安くなってます。

【重要ではありません】引受基準緩和型入院一時金特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型入院一時金特約 1回の入院で5万円から10万円の範囲内で選択可能(1万円単位) 入院したとき。

入院すれば必ず一時金が給付される特約です(日帰り入院でも保障対象)。手持ちの現金がやや少なめ…といった方に役立つ特約です。

例えば、2泊3日の入院だと

・基本保障だけだと3日分の入院給付金しかもらえない。入院給付金日額5,000円だと。15,000円。これだけだと、赤字入院になる可能性あり…。

・入院一時金特約を付加しておけば追加で一時金が給付される。例えば入院一時給付特約5万円で契約しておけば、2泊3日の入院で入院給付金と合わせて65,000円。これだと割と豪華な入院ができそう。

といった感じですね。短期の入院でも、日用品や交通費がそれなりにかかります。入院で赤字になりたくない方や、手持ちの現金が少なくて医療費破産の可能性がある方にとっては有効な特約です。そうでないなら不要でしょう。

【重要ではありません】引受基準緩和型通院特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型通院特約 通院1日につき1,000円~10,000円の範囲で選択可能(1,000円単位)。 退院後に通院した場合。

入院したあとの通院1日に対して定額給付される特約です。

・退院後180日以内の通院を保障、支払限度日数は30日。ただし、がん・心疾患・脳血管疾患は退院から5年間の通院を無制限保障

といった保障内容ですが、ポイントはがん・心疾患・脳血管疾患の通院は5年間無制限保障される点。がんの通院が5年間無制限保障される医療保険はよくあるのですが、FWD生命「FWD医療引受緩和」はその上を行って心疾患・脳血管疾患の通院も5年間無制限保障になります。

心疾患・脳血管疾患は血管が詰まってしまうと長期に渡って血管をサラサラにする薬を飲み続けることになるので、通院が長引くことは少なくありません。この点はメリットでしょう。

ただし保障内容が良いので、保険料も高め。40歳男性が引受基準緩和型通院特約を保障額5,000円で付加すると月々の保険料が1,513円上がります。1年間で入院したあとの通院が4回あればペイできる計算です(入院のない通院は保障対象外)。

最近は通院しながら働けることも多いですし、通院1回5,000円程度の保障額だと手続きする方がめんどくさい!ということもけっこうあります。優先度は高くないかなあというのが個人的な感覚です。

【良い保障内容です】引受基準緩和型女性総合医療特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型女性総合医療特約 【入院】
入院給付金:入院1日につき1,000円~20,000円の範囲で選択可能。
【手術】
乳房観血切除術:入院給付金×30倍
卵巣観血切除術:入院給付金×30倍
子宮観血切除術:入院給付金×30倍
乳房にかかわる手術:入院給付金×10倍
子宮または子宮附属器にかかわる手術:入院給付金×10倍
乳房再建:入院給付金×100倍
外見ケア:入院給付金×5倍
女性特有の疾病で入院、もしくは手術を受けたとき。

女性のみ付加できる入院・手術を手厚く保障するオプションです。

  • 子宮筋腫・子宮内膜症などの女性特有の疾病
  • がん全般
  • パセドウ病などの女性に多い疾病
  • 妊娠・出産に関する症状

で入院した場合に主契約の入院給付金が増額されたり、乳房・卵巣・子宮に関する手術を受けた場合に主契約の手術給付金が増額されるオプションです。

そもそも緩和型医療保険に女性特有の疾病を保障するオプションがあることは珍しいですし、保障内容も優れています。他社だと保障対象となる手術を乳房切除・乳房再建・子宮摘出・卵巣摘出の4種類に限定することが多いのですが、FWD生命は乳房・子宮・子宮附属器に関わる手術を幅広く保障対象にしています。この点はメリットでしょう。

さらに、外見ケアも保障対象です。具体的には抗がん剤の副作用で脱毛してしまったケースですね。ウィッグも良質なものだと10万円くらいしちゃうので、保険からウィッグ代が給付されるのは助かります。ウィッグ代まで保障対象にするのも珍しい。

ただし、女性なら誰でも付加できるオプションではありません。下記質問が「いいえ」である場合に付加できます。

過去2年以内に、以下の検査(女性の場合は婦人科検査を含みます)で異常(要再検査・要精密検査・要治療を含みます)を指摘されたことがありますか。(ただし、再検査や精密検査の結果、がん(上皮内新生物を含みます)が否定された場合は「いいえ」となります。)
①健康診断・人間ドック
②がん検診

40歳女性が入院給付金5,000円で女性総合医療特約を付加した場合、特約保険料は月929円です。保障内容の良さを鑑みれば、保険料は高くありません。

「これは必要!これは安心!」と感じるのであれば付加して良い特約と感じます。

【重要ではありません】引受基準緩和型特定3大疾病保険料払込免除特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型特定3大疾病保険料払込免除特約 保険料支払いが免除される。 ■がん
・診断確定
■心疾患
・手術
・急性心筋梗塞の場合は1日以上の入院
・急性心筋梗塞以外の場合は15日以上の入院
■脳血管疾患
・手術
・脳卒中の場合は1日以上の入院
・脳卒中以外の場合は15日以上の入院

よくCMで見る「以降の保険料は頂きません!」っていう特約です。条件を満たせば、以降の保険料支払いが免除されます。

緩和型医療保険は保険料が高くなりがちなので、保険料の支払いが免除されると確かに嬉しいのですが、保険料払込免除特約はもちろん有料オプションです。付加すれば毎月支払う保険料が上がりますし、その上昇率もけっこうえぐいです。必要かどうかは微妙なところ。

ただし、誰でも付加できるオプションではありません。下記2つの質問が、どちらも「いいえ」である場合に付加できます。

1.過去2年以内に、以下の心疾患、脳血管疾患またはそれらの疑いで医師の診察・検査・治療・投薬(薬の処方を含みます)をうけたことがありますか。

2.過去2年以内に、以下の検査(女性の場合は婦人科検査を含みます)で異常(要再検査・要精密検査・要治療を含みます)を指摘されたことがありますか。(ただし、再検査や精密検査の結果、がん(上皮内新生物を含みます)が否定された場合は「いいえ」となります。)
①健康診断・人間ドック
②がん検診

まあでも必要性は薄いでしょう。

【重要です】引受基準緩和型特定3大疾病給付金特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型特定3大疾病給付金特約 10万円~100万円の間で10万円単位で選択可能。 ■がん
・診断確定、入院、通院
■心疾患
・手術
・急性心筋梗塞の場合は1日以上の入院
・急性心筋梗塞以外の場合は15日以上の入院
■脳血管疾患
・手術
・脳卒中の場合は1日以上の入院
・脳卒中以外の場合は15日以上の入院

がん・心疾患・脳血管疾患に罹り、所定の条件を満たせば毎年大きな金額の一時金を受け取れるオプションです。実際に受け取ってみるとわかるのですが、働くこともできずに医療費が膨らんでいく中で、

「医療保険…入っておいてよかった…」

と分かりやすく実感できる重要なオプションです。

ポイントは以下の5点です。

  • 【GOOD】給付間隔が1年に1回(ちょっと古い医療保険だと2年に1回の場合あり)。
  • 【GOOD】上皮内がんも保障対象。
  • 【GOOD】がんの2回目以降の給付条件に通院が含まれる。
  • 【GOOD】心疾患・脳血管疾患をまるごと保障対象にしている。
  • 【GOOD】脳血管疾患にリハビリ給付金あり。

保障内容はほぼ完璧です。

ちょっと古い医療保険だと一時金の給付間隔が2年に1回となることありますが、2年で治療が終わらなかったり、2年以内にがんが再発する方は少なくありません。それなのに、

「前回から2年経過してないんで一時金お支払いできませんよ!」

ってあっさり言われたらイラっとします。その点、FWD生命「FWD医療引受緩和」は1年1回給付です。悪くありません。

また、上皮内がんという初期のがんも保障対象です。上皮内がんとはがん細胞がリンパ管や血管に達していないがんで、サッと手術で切り取ってしまえば再発や転移する可能性は低いと言われてます。

こちらもちょっと古い医療保険だと、

「上皮内がんなんてがんじゃないから!」

と保障対象外にされることもありますが、FWD生命「FWD医療引受緩和」はきっちり保障対象。大腸がんだと2割、子宮頸がんだと半数以上が上皮内がんで早期発見されたというデータもあり、この点も安心でしょう。

さらに、がんの給付条件は「診断・入院・通院」です。

他社だと

1回目:「あなたはがんです」と診断されたら一時金給付
2回目以降:がんで入院してたら一時金給付

といったように、2回目以降は入院してないと一時金給付されないことが多いです。最近のがん治療は通院治療に重きが置かれつつあるため、条件が入院に限定されるとがんの治療を受けているのに一時金給付されないことがあります。2回目以降も入院もしくは通院で治療を受けていれば保障対象となる点はメリットでしょう。

心疾患・脳血管疾患をまるごと保障対象としている点もメリットです。他社の医療保険だと、急性心筋梗塞・脳卒中に限定していることがあります。

急性心筋梗塞は心疾患の一部です。保障対象が急性心筋梗塞に限定されると、急性心筋梗塞以外の心疾患が保障対象外になります。平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7%に過ぎません。

ただし、急性心筋梗塞以外の心疾患だと

「15日以上の入院、もしくは手術」

が条件なんですよね。

繰り返しますが、生命保険文化センターによると、心疾患全体の入院日数平均は19.3日。

例えば狭心症は2,3日程度入院して手術も受けずに退院することも少なくありません。これだと「手術、もしくは15日以上の入院」の条件に合致せず、保障対象外になります。

なので、

「心疾患なら入院即保障!」

であれば、すごく大きなメリットですが、

「心疾患をまるごと保障!ただし、急性心筋梗塞以外は手術か15日以上入院が条件!」

だと、メリット感は低下します。急性心筋梗塞のみを保障対象とする医療保険とそんなに変わらないけど、手術が保障条件に含まれるからそこそこ良いね、くらいかと。

脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には

  • 脳梗塞
  • くも膜下出血
  • 脳出血

が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2%です。

ということで、脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありませんが、脳血管疾患の方がちょっと安心かな、とは感じます。

一方で、脳血管疾患にはリハビリ給付金があります。これは他社に見られない珍しい保障です。

脳血管疾患は発症すると手術・治療を経て、リハビリとなることが一般的ですが、現在の制度では公的健康保険が適用されて病院でリハビリを受けられるのは発症から180日間まで。180日を超えた場合は介護保険に切り替わり、介護施設でリハビリを受けることになります。

その病院から介護施設でのリハビリに切り替わるタイミングで一時金50%給付です。介護保険に切り替わるタイミングで面倒な諸手続きが必要になるので、そのための費用という目的でしょうか。

いろいろ書きましたが、他社と保障内容を比較すると、

  • がんは手厚い(2回目以降の給付条件に通院が含まれる)
  • 心疾患は他社同等
  • 脳血管疾患は手厚い(リハビリ給付金あり)

といったところです。保障内容は良いです。

ただし、保障内容が手厚い代わりに、保険料は他社比較でやや高めです。例えば、40歳男性が一時金50万円で契約すると、月々の保険料が3,920円上がります。

80歳まで契約した場合の保険料総額は188万円。一生涯で一時金を4回受け取れればペイできる計算です。元を取るのはちょっと難しいかもしれません。

まあでも緩和型医療保険で大切なのは経済合理性よりも安心感だったりします。先述のとおり、がんと診断されて凹んでいるところに50万円が振り込まれれば、

「お金のことは大丈夫」

だとか、

「治ったら美味しいものを食べに行こう。旅行に行こう。欲しかったバッグを買おう」

といったように、ちょっとだけ明るい気持ちになれます。

そういう意味では重要な特約です。

ちなみにですが、誰でも付加できるオプションではありません。下記2つの質問が、どちらも「いいえ」である場合に付加できます。

1.過去2年以内に、以下の心疾患、脳血管疾患またはそれらの疑いで医師の診察・検査・治療・投薬(薬の処方を含みます)をうけたことがありますか。

2.過去2年以内に、以下の検査(女性の場合は婦人科検査を含みます)で異常(要再検査・要精密検査・要治療を含みます)を指摘されたことがありますか。(ただし、再検査や精密検査の結果、がん(上皮内新生物を含みます)が否定された場合は「いいえ」となります。)
①健康診断・人間ドック
②がん検診

【重要です】引受基準緩和型抗がん剤治療給付金特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型抗がん剤治療給付金特約 5万円~30万円/月の範囲で選択可能(1万円単位) 抗がん剤治療・ホルモン剤治療を受けるために入院・通院したとき

公的医療保険制度の対象となる抗がん剤治療・ホルモン剤治療を受けた月に一時金が給付される特約です。

抗がん剤治療が必要になるケースは大きく2パターンあります。

  1. 手術でがん細胞を切除できて、再発予防するための抗がん剤治療。
  2. 手術でがん細胞を切除できず、進行を遅らせるための抗がん剤治療。

1のケースはあっさりと抗がん剤治療は終了します。働きながらの治療も不可能ではないので、経済的なピンチに陥ることもそんなにありません。

本当に怖いのは2のケースです。この場合は副作用が辛くて満足に働くことも難しく、収入減もあり得ます。治療の終わりも見えなくなり、銀行口座の残高が徐々に減っていく抗がん剤ドロ沼にハマります。

ベッドの上で虚空を見上げながら

「あ、これ、やばいかも…」

と、メンタルが削られまくるなかで、毎月定額を銀行口座に振り込んでくれる抗がん剤治療給付金特約は助かります。優先度高めのオプションです。

保障内容は他社同等。回数無制限保障なので長期間のホルモン剤治療にも耐えられます。そして保険料も比較的安め。40歳男性なら月888円で付加できるので、仮に80歳までに契約するなら支払った保険料総額は約43万円。抗がん剤治療を5回受ければペイできます。経済合理性から見ても十分アリです。

ただし、誰でも付加できるオプションではありません。下記質問が「いいえ」である場合に付加できます。

1.過去2年以内に、以下の検査(女性の場合は婦人科検査を含みます)で異常(要再検査・要精密検査・要治療を含みます)を指摘されたことがありますか。(ただし、再検査や精密検査の結果、がん(上皮内新生物を含みます)が否定された場合は「いいえ」となります。)
①健康診断・人間ドック
②がん検診

【重要ではありません】引受基準緩和型特定損傷特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型特定損傷特約 5万円または10万円 骨折等の治療を受けたとき。

骨折・脱臼・腱の断絶・靭帯の断絶・半月板の損傷といった、サッカー選手が激しく削られたときに受けるようなケガを保障する特約です。

激しいスポーツする人にとっては重要かもしれませんが、そうでなければ必要性は薄いでしょう。給付額も5万円または10万円とお小遣い程度ですし、10年更新型なので保険料は10年ごとに上がります。

また、契約更新は70歳まで。保険期間は契約更新してから10年なので、保障されるのは最長でも80歳までです。一生涯の保障ではありません。骨が弱って転倒しただけで骨折するようになる頃には保障対象外になってしまいます。

下記質問が「いいえ」である場合に付加できるオプションですが、必要性は薄いでしょう。

1.過去1年以内に圧迫骨折、または変形性関節症で医師の診察・検査・治療・投薬(薬の処方を含みます)をうけたことがありますか

【販売休止】引受基準緩和型特定感染症診断一時金特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型特定感染症診断一時金特約 5万円または10万円 一類感染症、二類感染症、三類感染症、新型インフルエンザ等感染症、指定感染症と診断されたとき。

※引受基準緩和型特定感染症診断一時金特約は2022年10月に販売休止となりました。

新型コロナウィルスを含む所定の感染症と診断された場合に一時金が給付される特約です。入院していなくても保障対象です(在宅療養でも保障対象)。

新型コロナウィルスが収束しそうにない現状ではかなり魅力的な保障内容です。40歳男性なら一時金10万円で契約しても月々の保険料は140円。

月140円でコロナに感染すれば10万円です。FWD生命が赤字覚悟でやってるプロモーションとしか考えられない…。FWD医療引受緩和を売り込むための並々ならぬ決意を感じさせます。

ちなみにですが、保障期間は5年です。5年後には自動更新されます。

【重要ではありません】引受基準緩和型終身死亡保障特約

特約名 給付額 給付条件
引受基準緩和型終身死亡保障特約 10万円~200万円の範囲で選択可能。
※10万円単位
死亡・高度障害時

亡くなった場合に備える特約です。

医療保険に死亡保障をセットすることで手続きが楽になるメリットはありますが、将来的に医療保険を見直して解約したくなった場合に、

「医療保険は解約したいけど、死亡保障は残しておきたい!」

ということができません。せっかく高い保険料を積み立ててきたのに、医療保険を解約すると死亡保障も消滅です。

持病がある方や大きな病気を経験された方であっても、通常の終身保険は割とかんたんに加入できます。がん経験者でも治療完了から5年経過していれば、緩和型ではない終身保険に入れる可能性は十分あります。

なので、一度は緩和型ではない終身保険に加入できるか確認してみて、ダメだった場合は本特約を付加するのが良いと感じます。医療保障と死亡保障は原則別々にです。

【重要ではありません】健康給付金特則

5年間以内に継続10日以上の入院がなければ入院給付金×10倍を受け取れるというオプションです。結論から言うと全く不要です。

例えば、40歳男性が入院給付金1万円で健康給付金特則を付加すると月々の保険料は1,448円上がります。

5年間に支払った保険料総額は

1,448円×12ヶ月×5年=86,880円

です。これで入院がなければ10万円を受け取れるので、13,120円の得。入院すると86,880円がパァです。割に合わないギャンブルです。

それでも若いうちにはギャンブルに勝つ可能性が高いのですが、歳を取るに連れて可能性は低くなっていきます。健康給付金特則は「特則」なので、契約途中でオプション解約することができません。歳をとってからも安くない保険料を払い続け、そして入院してしまったら胴元(保険会社)の総取りです。

全くもって不要でしょう。他社にも同じような健康給付特則がありますが、結局は胴元が儲かる仕組みになっています。

FWD生命「FWD医療引受緩和」のメリット

FWD生命「FWD医療引受緩和」ここがポイント!
  • 【check】保険料は最安値クラス。
  • 【check】オプションの種類が豊富。
  • 【check】加入条件がちょっと緩い。

保険料は最安値クラス。

保険料はぶっちぎりで安いです。

40歳と50歳を例に他社の緩和型医療保険と比較してみます。比較対象は緩和型医療保険のなかでも知名度の高いオリックス生命「キュア・サポート・プラス」、及びメディケア生命「メディフィットRe」とします。

メディケア生命 オリックス生命 FWD生命
保障内容 入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
3大入院無制限タイプ
先進医療特約あり
入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
七大生活習慣病入院給付特則(三大疾病無制限型)
先進医療特約あり
入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
特定3大疾病入院無制限特則
先進医療特約あり
40歳男性 3,540円 3,575円 2,939
40歳女性 3,435円 3,225円 2,689円
50歳男性 4,520円 4,425円 3,820円
50歳女性 4,215円 3,920円 3,364円

保障内容は極力あわせて比較してますが、メディケア生命とオリックス生命が競り合うのを横目に、FWD生命がズバっと安くなってます。

上表では40歳・50歳を例に比較しましたが、FWD生命は全ての年代において他社より飛び抜けて安い感があります。

緩和型医療保険は下記で比較してますので、こちらもご参考に。

緩和型医療保険を比較する。

オプションの種類が豊富。

緩和型医療保険だとオプションの種類が寂しくなることが多々あるのですが、FWD生命「FWD医療引受緩和」は健康な人が入れる医療保険とほぼ同等のオプションがあります。

特に、

  • がん・心疾患・脳血管疾患で所定の条件を満たした場合に、一時金が給付されるオプション(特定3大疾病給付金特約)。
  • 抗がん剤治療を受けた月に定額給付されるオプション(抗がん剤治療給付金特約)。
  • 女性特有の疾病に関する入院・手術を手厚く保障するオプション(女性総合医療特約)。

といった医療保険では優先度高めのオプションが揃ってる点はメリットでしょう。コロナを含む感染症に備えられるオプションもあります。

加入条件がちょっと緩い。

冒頭書いたとおり、他社の緩和型医療保険と比較して加入条件はゆるいです。

ここもオリックス生命「キュア・サポート・プラス」と比較してみます。

FWD生命 オリックス生命
条件① 最近3か月以内に、医師から入院または手術をすすめられたことはありますか。 最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか。
条件② 過去1年以内に、病気やけがで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか 過去2年以内に、病気やケガで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか。
条件③ 過去5年以内に、以下①②のいずれかに該当したことがありますか。
①がん(上皮内新生物を含みます)と医師に診断されたこと
②統合失調症、肝硬変、アルコール依存症、認知症で入院をしたこと
過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。

違いを赤字にしています。

まずは条件①。オリックス生命は検査すすめられただけで加入NG。定期健診で「要再検査」・「要精密検査」と判定されれば加入NGになってしまいます(検査した結果、問題なければ加入OK)。

一方で、FWD生命だと検査は条件に含まれません。入院・手術をすすめられた場合だけ加入NG。条件がゆるいのはFWD生命です。

続いて条件②。こちらはオリックス生命が2年以内なのに対して、FWD生命は1年以内に期間が短縮されています。こちらも条件がゆるいのはFWD生命。

最後に条件③。

がんの条件は両社同等かと。がんは診断されれば診察・検査・治療・投薬のいずれかは間違いなく受けることになります。

一方で、統合失調症、肝硬変、アルコール依存症、認知症はオリックス生命が通院治療でも加入NGなのに対し、FWD生命は入院しなければ加入OKです。こちらも条件がゆるいのはFWD生命かなと感じます。

ということで、全般的に条件がゆるいのはFWD生命です。上表ではオリックス生命と比較してみましたが、それ以外の他社と比較してもFWD生命は加入条件がゆるいです。緩和型医療保険のなかでもトップクラスにゆるいのがFWD生命です。

ちなみにですが、それでもFWD生命「FWD医療引受緩和」の加入条件を満たせない場合は、なないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」を検討してみてください。なないろ生命は緩和型のさらに上を行く超緩和型です。なないろ生命が最後の希望です。

FWD生命「FWD医療引受緩和」のデメリット

FWD生命「FWD医療引受緩和」ここにご注意!
  • 【check】FWD生命の信頼度。

最初に書いておきますが、私は全く心配していません。

FWD生命は元々富士火災という損害保険会社のグループ企業(富士生命保険株式会社)だったのですが、2011年にアメリカ資本のAIGグループに買収されてAIG富士生命保険株式会社に社名を変更しています。

そして、2017年には香港資本のパシフィック・センチュリー・グループ(PCG)に買収されてFWD富士生命保険株式会社に社名を変更。

2021年にはFWD生命保険株式会社に社名を変更。社名から完全に「富士生命」を削除しています。

ということで、FWD生命はころころと社名が変わる外資系(香港資本)の生命保険会社です。

持病がある方や大きな病気を経験された方だと、基本的に医療保険の乗り換えは難しいです。加入した緩和型医療保険を一生涯頼ることが大半です。

そんな一生モノの医療保険を、買収されてころころ社名が変わる外資系の生命保険会社に任せていいのかという不安は確かにあります(特に年配の方に多い)。

まあでも仮にまた買収されたとしても、原則的には買収先の保険会社が既契約を引き継ぎますし、万が一保険会社が破綻したとしても、日本には生命保険契約者保護機構という組織があるので、保険契約が全く無効になることはあり得ません(保障額の減額はあるかもしれませんが)。

そもそもFWD生命は安定しています。苦情率の業界平均は0.4%程度なのですが、それを下回る0.332%ですし、保険金の支払い能力を示すソルベンシーマージン比率も1157%。ソルベンシーマージン比率は200%を超えれば安全と言われてますが、大きく上回ってます。格付は生命保険会社としては低めの「BBB+(FR)」ですが、投機的な水準ではないのでまず大丈夫かと。

先のことははっきり言えませんが、もしも友人にFWD生命について質問されたら、

「別に気にするほどでもないんじゃないの」

と答えます。

FWD生命「FWD医療引受緩和」の評価

評価:S(S、A~Cで判定)。

オプションの種類は豊富ですし、加入条件はゆるいのに保険料は業界最安値クラス。大きな欠点も小さな欠点も見当たらない緩和型医療保険です。

なかには外資のFWD生命に不安を覚える方がいらっしゃるかもしれませんが、純粋に保険商品として見れば、現状ではトップクラスの緩和型医療保険でしょう。よって評価は「S」としました。

比較対象として下記を挙げておきます。FWD生命に不安を感じる方は、下記とも比較を。2位グループの緩和型医療保険です。

はなさく生命「かんたん告知はなさく医療」
最もFWD生命に接近している緩和型医療保険です。FWD生命に次ぐ2位グループのなかでも上位。

オリックス生命「キュア・サポート・プラス」
全般的に並みの保障内容と保険料です。

メディケア生命「メディフィットRe(リリーフ)」
こちらも全般的に並みの保障内容と保険料です。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう健康プロモート」
契約から5年間、5日以上の入院をしなければ保険料が割引されて激安になります。入院しない自信がある方は、候補に入ります。

緩和型医療保険は下記で比較してますので、こちらもご参考に。

緩和型医療保険を比較する。

ちなみにですが、加入条件がゆるいFWD生命「FWD医療引受緩和」でも加入できない場合は超緩和型医療保険のなないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」が最後の希望です。FWD生命よりもさらに加入条件がゆるいです。

FWD生命「FWD医療引受緩和」の相談をするなら。

FWD生命「FWD医療引受緩和」は全国の保険ショップで取り扱ってます。

しかし、いざ保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うちFWD生命やってないんですよ」

なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことにならないためにも、事前に最寄の保険ショップがFWD生命を取り扱っているか確認しておきましょう。

手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならFWD生命はもちろんのこと、比較記事で取り上げた全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

注意!保険ショップは予約しましょう!
保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります(事前準備にはけっこう時間がかかります)。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

【オリコン顧客満足度2年連続No.1!】保険クリニック

  • オリコン社顧客満足度調査にて、2年連続No.1を獲得しています。
  • 全国200店舗以上の窓口で相談できます。オンラインでの相談も可能。もちろん相談は無料です。
  • 40社以上の保険会社と提携しています。

保険クリニックの予約は↓をクリック!

保険クリニック

保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

(引用:https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する医療保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

保険ショップ全28社のなかで、保険クリニックはアフターフォローの満足度もNo.1です。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。

「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの?」

という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。

予約は簡単です。

①保険クリニックのサイトにアクセスする。

保険クリニック

②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。

③予約日時を選択する。

④以下を入力して予約完了。

  • 相談方法(来店or訪問)
  • 名前
  • 連絡方法(電話・メールor電話のみ)
  • 電話番号
  • メールアドレス
  • 保険クリニックを知ったきっかけ(リストから選択)
  • 要望等(任意入力)

これで予約は完了。1分もあれば予約できます。

40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。FWD生命はもちろんのこと、比較記事で取り上げた全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

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保険クリニック

【相談場所を選びません!】マネードクター

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全国相談可能【マネードクター】

最寄りに保険クリニックがない場合は、マネードクターを検討してみてください。マネードクターも全国の店舗でも相談できますが、予約をすれば自宅でも職場でも近所の喫茶店にでも訪問して相談を受けてくれます。

相談場所を選ばないので、

「自宅の近くに保険ショップがない…」

「わざわざ保険ショップまで行くの面倒くさい!」

「子供が小さくて、保険ショップまで行けない…」

そんな方にはぴったりのサービスです。

ちなみにですが、マネードクターを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

マネードクターは30社以上の保険会社と提携しています。マネードクターもFWD生命はもちろんのこと、比較記事で取り上げた全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

マネードクターの予約は↓をクリック!

全国相談可能【マネードクター】

生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、提案された保険に必ず入らなければならないということはありません。提案内容に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止です。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:FWD生命「FWD医療引受緩和」

加入条件がゆるいのに保険料は業界最安値クラスです。

主契約はしっかり入院・手術・放射線治療・骨髄移植が保障されますし、オプションの種類が豊富でクオリティも高め。

なかには外資のFWD生命に不安を感じる方がいらっしゃるかもしれませんが、そこさえ気にならなければ最有力の候補になるかと。

FWD生命に不安を感じる方は、下記が候補になります。2位グループの緩和型医療保険です。

はなさく生命「かんたん告知はなさく医療」
最もFWD生命に接近している緩和型医療保険です。FWD生命に次ぐ2位グループのなかでも上位。

オリックス生命「キュア・サポート・プラス」
全般的に並みの保障内容と保険料です。

メディケア生命「メディフィットRe(リリーフ)」
こちらも全般的に並みの保障内容と保険料です。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう健康プロモート」
契約から5年間、5日以上の入院をしなければ保険料が割引されて激安になります。入院しない自信がある方は、候補に入ります。

FWD生命「FWD医療引受緩和」は全国の保険クリニックで相談できます。保険クリニックならFWD生命の他にも、比較記事で取り上げた全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。

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保険クリニック

※2022年10月更新

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