死亡保障で現在売れ筋なのが、収入保障保険です。
収入保障保険は被保険者が亡くなった場合、年金のように定額が給付されます。例えば、30歳のときに保障期間30年・月額10万円保障で契約した場合、
30歳で亡くなれば、10万円×12ヶ月×30年間給付（合計3,600万円）
40歳で亡くなれば、10万円×12ヶ月×20年間給付（合計2,400万円）
50歳で亡くなれば、10万円×12ヶ月×10年間給付（合計1,200万円）
です。
同じような死亡保障のある保険に定期保険・終身保険がありますが、定期保険・終身保険はまとまった金額が一気にドバっと振り込まれます。なので計画が立てにくい（浪費しやすい）。一方で、収入保障保険は毎月定額が給付されるので、計画を立てやすいというメリットがあります。
また、上記のように保障額合計は年々減っていきます。
定期保険・終身保険は30歳のときに亡くなっても50歳のときに亡くなっても保障額は同じですが、30歳と50歳では必要な保障額は違うはず。一般的には子供が成長するに連れて、必要な保障額は減っていきます。
収入保障保険は保障額にムダがないので、保険料も比較的安く収まります。子どもの教育費やら住宅費やら、これからお金がかかる世帯にとって最も良い選択肢が収入保障保険ではないかと。
収入保障保険は生命保険各社から発売されていますが、収入保障保険を選ぶ上で最も重要なのが保険料です。収入保障保険は保障内容がシンプル（亡くなれば保障）なので、保険料以外に差をつけるのがとても難しいのです。
この記事では、生命保険各社の収入保障保険を保険料で順位付けしています。比較対象の収入保障保険は下記10保険とします。
②SOMPOひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」
⑤三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」
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【収入保障保険の保険料比較】割引の有無によって保険料を比較していきます。
収入保障保険はそもそも保険料が安いのですが、条件を満たせばさらに保険料が割引されることがあります。
具体的には
①喫煙習慣：1年以内に喫煙していないこと。
②血圧と体型：血圧の上が140mmHg未満、下が90mmHg未満、かつ、BMIが18以上27未満であること。
（BMIは「体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）」で求められます）
といった2種類の条件が一般的。上記①と②の両方、もしくはどちらか一方を満たせば保険料が割引されることが多いです。
※②の条件は生命保険各社によって微妙に数値の違いがあります。
ということで、ここでの保険料比較は
- 割引の有無。上記①と②に分けて比較する。
- 男女別に30歳・35歳・40歳で保険料を比較する。
- 保障額は月15万円。
- 保障期間は65歳まで。
- 支払保障確定期間2年。
を条件とします。
非喫煙者かつ、血圧と体型（BMI）が標準
まずは下記の2点を満たす場合の保険料を比較します。
- 過去1年間喫煙していない。
- 血圧と体型（BMI）が標準値。
割引が適用される具体的な条件は下表の条件欄に記載しています。血圧は最低90mmHg未満 最高140mmHg未満、体型はBMIが18以上27以下を目安にしてみてください。
30歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 3,003円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 3,180円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 3,346円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 3,420円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| SOMPOひまわり生命 | 3,420円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,435円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,555円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,570円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| アクサ生命 | 4,775円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 4,815円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
35歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 3,068円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 3,225円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 3,408円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 3,705円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,720円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| SOMPOひまわり生命 | 3,735円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,810円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,900円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| アクサ生命 | 5,130円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 5,250円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
40歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 3,202円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 3,375円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上28以下 ・血圧が最低100mmHg未満 最高150mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 3,618円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| T&Dフィナンシャル生命 | 4,035円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| メディケア生命 | 4,059円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,080円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| SOMPOひまわり生命 | 4,185円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,185円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| アクサ生命 | 5,550円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 5,670円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
30歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 2,418円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 2,480円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 2,715円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 2,730円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| T&Dフィナンシャル生命 | 2,775円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 2,776円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 2,817円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| SOMPOひまわり生命 | 2,895円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| アクサ生命 | 3,395円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,450円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
35歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 2,649円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 2,750円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,000円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,000円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,015円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 3,057円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| SOMPOひまわり生命 | 3,180円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| メディケア生命 | 3,238円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| アクサ生命 | 3,765円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,810円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
40歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| はなさく生命 | 2,900円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが17以上28以下 ・血圧が最低100mmHg未満 最高150mmHg未満 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,150円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,225円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,240円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| ネオファースト生命 | 3,276円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| SOMPOひまわり生命 | 3,360円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| メディケア生命 | 3,531円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| アクサ生命 | 3,945円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,945円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| FWD生命 | 不明…。 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
結論
このケースはわかりやすい結果になりました。一部で保険料不明はあるものの、最も安いのはFWD生命「FWD収入保障」、次点がはなさく生命「はなさく収入保障」です。
非喫煙者で血圧と体型が標準値なら、この2社で保険料を比較して安い方を選ぶで間違いないでしょう。保障内容にも大きな欠点は見当たりません。
非喫煙者かつ、血圧もしくは体型（BMI）が標準値外
続いて、過去1年間喫煙はしていないけど、血圧もしくは体型が標準値から外れる方の保険料を比較します。
タバコは吸わないけど、太り過ぎ・痩せ過ぎ・高血圧・低血圧といった方の保険料です。
30歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,350円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| はなさく生命 | 4,395円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,455円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 4,470円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| SOMPOひまわり生命 | 4,530円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| メディケア生命 | 4,749円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| ネオファースト生命 | 4,762円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| アクサ生命 | 4,775円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 4,815円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 4,905円 | （条件なし） |
35歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,620円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| はなさく生命 | 4,635円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,860円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 4,960円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| SOMPOひまわり生命 | 4,965円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| ネオファースト生命 | 5,073円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| アクサ生命 | 5,130円 | （条件なし） |
| メディケア生命 | 5,199円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| オリックス生命 | 5,250円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,340円 | （条件なし） |
40歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| はなさく生命 | 4,905円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,980円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 5,415円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 5,461円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| SOMPOひまわり生命 | 5,505円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| メディケア生命 | 5,548円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| ネオファースト生命 | 5,514円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| アクサ生命 | 5,550円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 5,670円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,775円 | （条件なし） |
30歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| ネオファースト生命 | 3,160円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 3,208円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,300円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,315円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| アクサ生命 | 3,395円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,450円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,495円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 3,510円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 3,523円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| はなさく生命 | 3,785円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
35歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| ネオファースト生命 | 3,483円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 3,559円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,585円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,705円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 3,719円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| アクサ生命 | 3,765円 | （条件なし） |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,795円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,810円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| SOMPOひまわり生命 | 3,855円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| はなさく生命 | 4,025円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
40歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| メディケア生命 | 3,724円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| ネオファースト生命 | 3,738円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ※高度障害収入保障特則なし |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,780円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| アクサ生命 | 3,945円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,945円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,975円 | （条件なし） |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,005円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| はなさく生命 | 4,055円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| FWD生命 | 4,057円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
| SOMPOひまわり生命 | 4,095円 | ・過去1年以内にタバコを吸ってない。 |
結論
まず男性から。
男性ははなさく生命「はなさく収入保障」と三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」が2強です。三井住友海上あいおい生命は割引の条件が複雑で、上表の保険料は喫煙習慣・血圧・体型の他にも
- 自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。
- 健康診断結果を提出して、健康診断結果が三井住友海上あいおい生命が定める必要検査項目を全て満たしていること（具体的な条件は不明）。
という2点両方を満たす必要があります。この2点を満たせない場合は、はなさく生命ですね。はなさく生命は割引条件がシンプルです。
続いて女性。
女性はメディケア生命「メディフィット収入保障」とネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」が競り合ってます。
ネオファースト生命はデフォルトで高度障害（両目失明・両手切断・両足切断といったハードな状況）が保障対象外で、上表も高度障害が保障対象外の保険料です。高度障害を保障対象とした場合は数十円保険料が上がります。
まあそれを加味しても、両社の保険料はほぼ同じでしょう。両社を比較しておけば間違いないかと。
喫煙者かつ、血圧と体型（BMI）が標準値
続いて、タバコを吸うけど、血圧・体型が標準値の方の保険料を比較します。
30歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 4,267円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 4,515円 | ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,620円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,725円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 4,740円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| アクサ生命 | 4,775円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 4,815円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| SOMPOひまわり生命 | 4,860円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 4,944円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 5,536円 | （条件なし） |
35歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 4,623円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,920円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| はなさく生命 | 5,025円 | ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| アクサ生命 | 5,130円 | （条件なし） |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,160円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 5,190円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| オリックス生命 | 5,250円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| SOMPOひまわり生命 | 5,310円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 5,347円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 6,051円 | （条件なし） |
40歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| FWD生命 | 5,187円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 5,325円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| はなさく生命 | 5,535円 | ・BMIが17以上28以下 ・血圧が最低100mmHg未満 最高150mmHg未満 |
| アクサ生命 | 5,550円 | （条件なし） |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,580円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 5,745円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| オリックス生命 | 5,670円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| ネオファースト生命 | 5,847円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| SOMPOひまわり生命 | 5,865円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| メディケア生命 | 6,459円 | （条件なし） |
30歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,045円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,390円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| アクサ生命 | 3,395円 | （条件なし） |
| はなさく生命 | 3,410円 | ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| SOMPOひまわり生命 | 3,420円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| オリックス生命 | 3,450円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,480円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| FWD生命 | 3,848円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 4,474円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 4,621円 | （条件なし） |
35歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,315円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,675円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低85mmHg未満 最高135mmHg未満 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,690円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| アクサ生命 | 3,765円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 3,780円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| オリックス生命 | 3,810円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| はなさく生命 | 3,845円 | ・BMIが17以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| FWD生命 | 4,180円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 4,888円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 5,103円 | （条件なし） |
40歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,510円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 ・自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。 ※健康診断料率あり |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,855円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| アクサ生命 | 3,945円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,945円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| 東京海上日動あんしん生命 | 3,960円 | ・BMIが18以上27以下 ・血圧が最低89mmHg以下 最高139mmHg以下 |
| SOMPOひまわり生命 | 4,050円 | ・BMIが18超27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 |
| はなさく生命 | 4,100円 | ・BMIが17以上28以下 ・血圧が最低100mmHg未満 最高150mmHg未満 |
| ネオファースト生命 | 5,164円 | ・BMIが18以上27未満 ・血圧が最低90mmHg未満 最高140mmHg未満 ※高度障害収入保障特則なし |
| メディケア生命 | 5,245円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 不明…。 | ー |
結論
男性はFWD生命「FWD収入保障」が最安値となりました。男性ならFWD生命で問題ないでしょう。
一方で、女性は三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」が最安値となることが多いようですが、三井住友海上あいおい生命は割引の条件が複雑です。上表の保険料は喫煙習慣・血圧・体型の他にも
- 自動車保険の契約等級が12等級以上、またはゴールド免許保持、または運転免許を持っていない。
- 健康診断結果を提出して、健康診断結果が三井住友海上あいおい生命が定める必要検査項目を全て満たしていること（具体的な条件は不明）。
という2点両方を満たす必要があります。この2点を満たせない場合は、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」ですね。T&Dフィナンシャル生命は割引条件がシンプルです。
喫煙者かつ、血圧もしくは体型（BMI）が標準値外
最後に、タバコを吸う習慣があって、血圧もしくは体型が標準値外の方の保険料を比較します。
30歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 4,775円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 4,815円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 4,875円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 5,040円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 5,355円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| メディケア生命 | 5,536円 | （条件なし） |
| 東京海上日動あんしん生命 | 5,685円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 5,979円 | （条件なし） |
| はなさく生命 | 6,420円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 7,098円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
35歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 5,130円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 5,250円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,340円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 5,505円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 5,760円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| メディケア生命 | 6,051円 | （条件なし） |
| 東京海上日動あんしん生命 | 6,270円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 6,543円 | （条件なし） |
| はなさく生命 | 7,545円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 7,879円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
40歳男性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 5,550円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 5,670円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 5,775円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 6,060円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 6,225円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| メディケア生命 | 6,459円 | （条件なし） |
| 東京海上日動あんしん生命 | 6,945円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 7,268円 | （条件なし） |
| はなさく生命 | 8,010円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 8,716円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
30歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 3,395円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,450円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,495円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 3,615円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 3,810円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| メディケア生命 | 4,621円 | （条件なし） |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,695円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 4,818円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 5,346円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
| はなさく生命 | 5,705円 | （条件なし） |
35歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 3,765円 | （条件なし） |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,795円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,810円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| SOMPOひまわり生命 | 3,960円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,125円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 4,920円 | （条件なし） |
| メディケア生命 | 5,103円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 5,267円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 5,889円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
| はなさく生命 | 6,125円 | （条件なし） |
40歳女性の保険料比較
| 保険会社 | 月々の保険料 | 条件 |
| アクサ生命 | 3,945円 | （条件なし） |
| オリックス生命 | 3,945円 | （条件なし） ※支払保障確定期間1年 |
| T&Dフィナンシャル生命 | 3,975円 | （条件なし） |
| SOMPOひまわり生命 | 4,215円 | （条件なし） |
| 三井住友海上あいおい生命 | 4,260円 | （条件なし） ※健康診断料率あり |
| 東京海上日動あんしん生命 | 5,085円 | （条件なし） |
| メディケア生命 | 5,245円 | （条件なし） |
| FWD生命 | 5,841円 | （条件なし） |
| はなさく生命 | 6,260円 | （条件なし） |
| ネオファースト生命 | 6,294円 | （条件なし） ※高度障害収入保障特則なし |
結論
ここもわかりやすい結果となりました。男女ともにアクサ生命「アクサのネット完結収入保障2」が最安値です。次点としてはT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」または、オリックス生命「Keep（キープ）」ですね。この3社で比較すれば間違いないかと。
ちなみにですが、アクサ生命とオリックス生命は割引制度がありません。そのため、そもそも他社では割引されない喫煙者で血圧と体型が標準値から外れる方の保険料が比較的安くなります。
【おまけ】就業不能保障を比較する
収入保障保険には、オプションで働けなくなるリスクにも備えられるタイプがあります。例えば
「片腕切断で障害等級認定されたら、亡くなった場合と同様に保険期間満了まで毎月定額給付します！」
といったやつです。
保障条件にはそれぞれ特徴があるのですが、ざっくり分類すると
- 障害
- 介護
- 3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）
で所定の条件を満たした場合に定額給付が多いです。
【障害】
障害等級は年金基準と手帳基準という2種類があります。
①障害者手帳の等級：地方自治体が提供している公的サービスの一環。身体障害の場合は1級から7級、精神障害の場合は1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると医療費助成や各種税金の軽減措置、公共交通機関での料金割引などを受けることができる（詳しくは厚生労働省のサイトを参照）。
②障害年金の等級：国の年金制度。1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると国から障害年金が給付される（詳しくは年金機構のサイトを参照）。
障害者手帳と障害年金は連動していません。申請も別々に行う必要がありますし、認定基準も異なります。障害者手帳だと3級で、障害年金だと2級といったこともあり得ます。
なので、手帳基準と年金基準のどちらが契約者に有利かは一概に言えないのですが、個人的には年金2級と手帳3級がほぼ同等かなと考えています。最近は手帳基準で4級以上を保障するのが標準的。手帳基準で4級はざっくり
「社会での日常生活活動が著しく制限されるもの」
で、働くことはできるけど、何らかの制限を受けてしまうという状態です。これくらいから保障されれば安心でしょう。
ちなみに、年金の障害等級が認定されるのは原則的に初診から1年半後。審査が厳しく、不服申し立てとなることもあります。
一方で、手帳の方が申請が簡単です。区市町村に診断書を持参して申請すれば、早くて1ヶ月、通常は3～4ヶ月で結果が通知されます。この点を踏まえても、手帳基準を保障条件に含む収入保障保険がおすすめです。
【介護】
介護の保障条件は国の要介護1以上とするのが標準的。要介護1は生活の一部で介護サービスが必要な状態で、一人暮らしも可能と言われています。これくらいから保障されればまず安心。
ただし、40歳未満は国の要介護認定を受けることはできません。40歳から65歳未満は特定疾病（末期がん等の16疾病）が原因で要介護状態となった場合のみ、要介護認定を受けることができます。
要介護認定を受けにくい65歳未満を救うために、「65歳未満の場合は所定の介護状態が180日以上継続していると診断されたとき」という独自基準を設けることもあるのですが、そもそも働く世代が要介護状態となることは極々稀です。
介護の保障条件はそこまで気にすることもないかと。
【3大疾病】
がんは
「あなたはがんです」
と診断されれば保障されるのが標準的です。
急性心筋梗塞・脳卒中は
- 急性心筋梗塞は60日以上働けない、脳卒中は60日以上後遺障害が継続といった60日ルール。
- 手術or入院20日以上。
の2タイプに分かれるのですが、60日ルールの方が条件は厳しめ。急性心筋梗塞は生き残れば割と早く退院して働けるようになるので、特に保障は受けにくいかと。
手術or入院20日以上の方が条件がゆるいです。急性心筋梗塞はカテーテル手術を受けることが大半ですし、脳卒中は入院が長引きます（20日未満で退院できることは少ない）。
【保障条件比較】
各社の保障条件を↓で比較します。
| 障害 | 介護 | 3大疾病 | その他 | ||||
| 年金 | 手帳 | 独自基準 | 要介護認定 | 独自基準 | |||
| FWD | － | 4級以上 | － | 1以上 | － | － | － |
| はなさく | － | 4級以上 | － | 1以上 | － | － | 障害・介護一時金あり |
| ひまわり | 2級以上 | － | あり | － | － | がんは診断、急性心筋梗塞・脳卒中は手術or60日ルール | メンタル疾患・7疾病保障あり |
| ネオファースト | 2級以上 | 4級以上 | － | 1以上 | － | がんは診断、急性心筋梗塞・脳卒中は手術or20日以上入院 | － |
| あいおい | 2級以上 | － | あり | 1以上 | あり | － | － |
| T&Dフィナンシャル | － | － | － | － | － | がんは診断、急性心筋梗塞・脳卒中は手術or20日以上入院 | － |
| あんしん | 2級以上 | 3級以上 | あり | 2以上 | あり | 入院・在宅療養が60日以上継続 | 5疾病保障あり |
全ての条件を満たしているのはネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」。障害・介護の保障条件は悪くないですし、3大疾病も手術or20日以上入院です。収入保障保険に就業不能保障を求めるのなら、ネオファースト生命が最有力。
次点はFWD生命「FWD収入保障」とはなさく生命「はなさく収入保障」かなと。既に医療保険等で3疾病の保障を確保できているのであれば、2社が有力です。
ちなみに。
働けないリスクに備えるのなら、それ専門の就業不能保険も候補に入ります。例えば、アクサ生命「アクサのネット完結働けないときの安心」の保障条件は
①治療を目的とした入院
②医師の指示による在宅療養
③年金基準で障害等級2級以上
です。3疾病に限定せず入院・在宅療養が保障されますし、障害等級も条件に含まれているので、障害を負って一生涯働けなくなるような状況にも備えられます（ただし、働けなくなって61日目以降から保障開始）。
さらに、ハーフタイプという仕組みを使えば、保険料はググっと抑えれます。収入保障保険で備えるよりも安くおさまることが多いかなと。
就業不能保険は下記で比較していますので、こちらもご参考に。
まとめ
これまで書いてきたとおり、性別・年齢・喫煙習慣・血圧・体型等によって最安値となる収入保障保険は大きく変わってきます。
なので、誰にとっても素晴らしい収入保障保険を決めるのは難しいのですが、保険料という観点なら下記のとおり比較していけば大きく間違うことないかと。
●非喫煙者で血圧と体型（BMI）が標準値なら、FWD生命「FWD収入保障」とはなさく生命「はなさく収入保障」で比較を。FWD生命の方が安くなるケースが多いです。
●非喫煙者で、血圧または体型が標準値から外れる場合は、男性ならはなさく生命「はなさく収入保障」と三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」が2強。三井住友海上あいおい生命の複雑な割引条件が満たせない場合は、はなさく生命が有力な選択肢。女性はメディケア生命「メディフィット収入保障」とネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」が最有力。
●喫煙者で血圧と体型（BMI）が標準値なら、男性はFWD生命「FWD収入保障」で問題なし。女性は三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」が最安値となることが多いが、複雑な割引条件を満たせないなら、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」。
●喫煙者で、血圧または体型が標準値から外れる場合は、男女ともにアクサ生命「アクサのネット完結収入保障2」が最安値。次点としてはT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」または、オリックス生命「Keep（キープ）」。この3社間で比較。
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また、保険ショップによって取り扱う保険会社は異なります。フラッとよってみた保険ショップがちょっと貧弱で、
「あ～、うちFWD生命と提携してないんですよ。代わりにｘｘ生命なんてどうですか？」
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また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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