【評価B】ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」デメリットと評価

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」はドル建ての終身保険なんですけど、死亡保障に加えて、働けなくなった場合の保障が追加されてます。具体的にいうと、

  • がん
  • 心筋梗塞
  • 脳卒中
  • 身体障害(障害等級認定)
  • 要介護状態

となった場合も保障対象となります。ドル建て終身保険ですら仕組みが複雑なんですけど、死亡保障の他にも保障をてんこ盛りにしているので、さらに複雑になってます(そして保険料も上がってます)。

確かに、ひとつの保険で幅広く保障されると手続きは楽なんですよね。何かあったときには、ひとまずソニー生命に連絡しておけばなんとかなるので。

しかし、仕組みをしっかり理解しておかないと

「こんなことになるなんて…」

といったことにもなりかねません。終身保険は一生のおつきあいになります。選ぶ際には慎重に。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」ここがポイント
  • ドル建ての終身保険です。一生涯続く死亡保障があります。
  • 貯蓄性があります。ドル建てで積み立てるため、為替レートの影響を受けます。
  • 死亡保障の他に、働けなくなった場合の保障(がん、心筋梗塞、脳卒中、障害等級認定、要介護状態)があります。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に+αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

  1. 毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
  3. 特約(オプション)の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
  4. クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
35歳の月額保険料
(保険金額100,000米ドル、保険料払込期間60歳まで)
男性:247.80米ドル
女性:241.90米ドル
B
解約返戻金の返戻率 満期を迎えた時:94.6%
(35歳男性・保険金額10万米ドル・60歳まで保険料を支払う前提)
C
保険料払込免除特約 なし C
クレジットカード払い なし C

いきなりですが、比較していきます。

死亡保障だけでなく、働けなくなった場合の保障がある外貨建て終身保険はソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」だけではありません。同じように死亡保障+働けなくなった場合の保障を備えられる

オリックス生命「Candle Wide(キャンドル・ワイド)」

マニュライフ生命「こだわり外貨終身」

の2つと比較してみます。

まずは保障内容です。

ソニー生命 オリックス生命 マニュライフ生命
死亡・高度障害 保障対象 保障対象 保障対象
がん がんと診断確定 がんと診断確定 がんと診断確定
急性心筋梗塞 60日以上の労働制限or手術 60日以上の労働制限or手術 60日以上の労働制限or手術
脳卒中 60日以上の後遺症継続or手術 60日以上の後遺症継続or手術 60日以上の後遺症継続or手術
身体障害 障害等級1級~3級 障害等級1級~3級 保障対象外
介護 要介護2以上に認定 要介護2以上に認定 保障対象外

ソニー生命とオリックス生命は保障内容が同じです。どちらも保障内容は悪くありません。マニュライフ生命は身体障害と介護が保障対象外になっているので、ちょっと保障が薄くなってますね。

続いて毎月支払う保険料と解約返戻金の返戻率を比較してみます。毎月支払う保険料は安い方がいいのは当たり前。

また、解約返戻金の返戻率というのは、

・解約した際に受け取れる解約返戻金が支払った保険料に対してどれくらいになるのか。

という割合です。終身保険は解約するとそれまで支払った保険料の一部、もしくは全額に利息が上乗せされて戻ってきます(なので終身保険は貯蓄性があると言われています)。

もちろん解約返戻金の返戻率は高い方がお得です。解約返戻金の返戻率は100%を超えると支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れることになります(つまり、お得)。逆に100%を割り込むと元本割れです。

ソニー生命 オリックス生命 マニュライフ生命
保険金額 死亡・3大疾病・介護・身体障害:10万米ドル 死亡:10万米ドル
3大疾病・介護・身体障害:7万米ドル
死亡:10万米ドル
3大疾病:解約返戻金が増額
毎月支払う保険料 ■35歳
男性:247.80米ドル
女性:241.90米ドル
■35歳
男性:253.11米ドル
女性:238.44米ドル
■30歳
男性:191.00米ドル
女性:190.00米ドル
■40歳
男性:239.00米ドル
女性:232.00米ドル
※非喫煙者保険料率(1年間喫煙してないと割引)
満期直後の解約返戻金の返戻率 94.6%
※35歳男性・保険金額10万米ドル・保険料払込期間60歳
104.4%
※30歳男性・保険金額10万米ドル・保険料払込期間60歳
積立利率1.5%:102.3%
積立利率2.5%:119.9%
積立利率3.0%:130.0%
※30歳男性・保険金額10万米ドル・保険料払込期間60歳

保険金額とか契約時の年齢に違いあるので、上表の数字は参考程度に。

ちょっと複雑なのがマニュライフ生命ですね。

保険金額の欄に「3大疾病:解約返戻金が増額」と書いてますが、マニュライフ生命「こだわり外貨終身」は3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障条件を満たすと一気に解約返戻金が増額します。その時点でまだ支払ってない保険料を一括で支払ったのと同じ額の解約返戻金を受け取れるようになります。

例えば、30歳男性が保険金額10万米ドル・保険料払込期間60歳までの条件で契約し、45歳のときにがんを患って解約すると解約返戻金として55,582米ドルを受け取れます(積立利率1.5%で推移した場合)。この時点までに支払った保険料が34,380米ドルなので解約返戻金の返戻率が170.3%。つまり、かなりお得です。

また、「満期直後の解約返戻金の返戻率」の欄に3パターンの返戻率を書いてますが、マニュライフ生命の「積立利率」は固定ではなく、変動していきます。

オリックス生命・ソニー生命:積立利率は固定。契約時に解約返戻金が決まる。
マニュライフ生命:積立利率は日々変動。契約時には解約返戻金がどれくらいになるのかわからない。

といった違いがあります。なので、この表では積立利率を3パターンに分けてシミュレーションした解約返戻金を掲載してます。

そして、マニュライフ生命の積立利率には最低保証があります。この最低保証が1.5%なので、上表の例だと最悪でも返戻率は「積立利率1.5%:102.3%」となります(実際の積立利率はこちらで確認ができます)。

ちょっと長くなりましたが、上表の内容を評価すると、

  • 保険料が安くなるのはマニュライフ生命。ただし、積立利率によっては3大疾病の保障額がソニー生命・オリックス生命より低くなってしまう。
  • 解約返戻金の返戻率が良いのはオリックス生命。ただし、マニュライフ生命の運用がうまくいけば、マニュライフ生命が逆転する可能性あり。

といったところでしょうか。ソニー生命は保険料ならマニュライフ生命より高くオリックス生命より安くなり、解約返戻金の返戻率なら2社より低くなることが多いかと。

さて、結論です。個人的な推しはマニュライフ生命「こだわり外貨終身」です。

  • 保険料が安い。特に年齢を重ねると他社と比較して安くなっていく。
  • 解約返戻金の返戻率が良い。最低保証の積立利率1.5%が継続すると低くなってしまうが、現在の積立利率を踏まえてみても、その可能性は高くない。

の2点がその理由です。

ただし、介護と身体障害を保障範囲に含めておきたいという方はオリックス生命「Candle Wide(キャンドル・ワイド)」とソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」もアリです。両者を比較してみるのがおすすめです。

終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

終身保険おすすめ比較ランキング

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ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【終身保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。
・貯蓄性があります(解約返戻金を受け取れます)
【米ドル建て】
・加入者は米ドルの金額を円に換算して保険料を支払います。
・加入者が受け取る解約返戻金、死亡保険金は米ドルか日本円かを選択できます。
・為替レートによって毎月支払う保険料、受け取る解約返戻金、死亡保険金が変わってきます。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
2万米ドル~日本円で1億円まで
※個人契約の場合は5,000万円まで。
保険料を支払う期間 ・終身
・加入者が指定した年齢
・加入者が指定した期間
上記の3つから選択可能。年齢と期間は加入者が自由に決められます。
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 口座振替(クレジットカード払いは不可)
保障される期間 一生涯(終身)

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」のメリット

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」ここがポイント!
  • 【check】為替手数料が安い。
  • 【check】生命保険会社が破綻したときの契約者保護制度あり。

ソニー生命から発売されている外貨建て終身保険に「米ドル建終身保険」があります。

リビング・ベネフィットの正式名称は「米ドル建生前給付終身保険」なんですが、

米ドル建終身保険
米ドル建生前給付終身保険

といったように、2つの違いは「生前給付」があるかないか。

米ドル建て終身保険は死亡・高度障害の保障だけなのに対し、米ドル建生前給付終身保険は死亡・高度障害への保障だけでなく、働けなくなるリスクも保障対象にしています。これが「生前給付」の意味合いです。

で、米ドル建生前給付終身保険は米ドル建終身保険と基本的な構造は同じです。なので、上記2点のメリットも同じ。メリットの詳細はソニー生命「米ドル建て終身保険」に書いているので、ここでは割愛します。

働けなくなった場合も保障されるというのは、人によってはメリットにもデメリットにもなります。シンプルに死亡保障だけでよければ、保険料がその分安くなるので、

「働けなくなった場合の保障なんていらない!その分、保険料を安くして!」

という方もいますよね。そういった方は、ソニー生命「米ドル建て終身保険」の方がおすすめできます。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」のデメリット

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」 ここにご注意!
  • 【check】為替の影響をモロに受ける。計画が立てにくい。
  • 【check】クレジットカードで保険料の支払いができない(ポイント還元されない)

ここもソニー生命「米ドル建て終身保険」と同じなので、ここでは割愛します。

ドル建てなので、日本円で受け取れる保険金額はその時点の為替レートによって変わってきます。我々がコントールできない為替レートによって受け取れる保険金額が決まる点は、計画が立てにくいということでデメリットになります。

また、クレジットカードで保険料支払いができない点は地味にデメリットです。保険料が高い終身保険はクレジットカードで支払えば、けっこうなポイント還元を受けられます。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」の評価

評価:B(S、A~C)

繰り返しますが、ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」は死亡保障に加えて働けなくなった場合にも備えることができる終身保険です。

働けなくなった場合の保障条件は悪くありませんが、

・同じような保障内容で、保険料が安くて、解約返戻金の返戻率が高めなマニュライフ生命「こだわり外貨終身」

との比較は必須かなと感じます。よって評価はマニュライフ生命「こだわり外貨終身」より低めの「B」としました(マニュライフ生命は評価A)。

ただし、マニュライフ生命には身体障害と介護の保障がありません。身体障害と介護に不安を感じる方はオリックス生命「Candle Wide(キャンドル・ワイド)」と保険料と解約返戻金の返戻率を比較しながら決めるのがよいと思います。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」の相談をするなら。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」は全国の保険ショップで取り扱っています。ソニー生命はメジャーなので、ご近所の保険ショップで相談できる可能性は高いです。

でも、どこの保険ショップがソニー生命を取り扱っているなんてわかんないですよね。

で、できればマニュライフ生命とオリックス生命も取り扱っている保険ショップで比較をしてもらいたい…。

ふらっと入った保険ショップで

「うち、ソニー生命もマニュライフ生命もオリックス生命も取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。事前準備は周到に。

【オンライン相談も可能です!】保険見直し本舗

  • 全国300ヵ所以上の窓口で対面で相談できます。もちろん相談は無料です。
  • オンライン相談も可能です。自宅でかんたんに相談できます。
  • 40社以上の保険会社と提携しています。選択肢の広さが魅力です。

保険見直し本舗

全国300ヶ所以上に展開する保険見直し本舗。ショッピングモールだとか、大きめのデパートとか、いまや至るところで見かける保険ショップです。

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予約は簡単です。まずは相談方法を下記の3つから選びます。

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オンライン相談可能な点が魅力的ですよね。どこかに行く必要もなく、スタッフが自宅にくることもなく、安全に気軽に相談できます。

続いて相談に必要な情報を入力します。具体的には

  • 相談希望日時
  • 名前
  • 性別
  • 生年月日
  • 住所
  • 電話番号
  • メールアドレス

こんな情報です。相談したい内容もざっくりと入力できます(任意ですが入力しておいた方がいいです)。

これで予約は完了。ほんとに30秒で予約できますよ。

実際に利用した方々の口コミはこんな感じです。

口コミの評価は概ね上々です。僕も長いこと保険業界の端っこにいますが、保険見直し本舗の悪い噂は聞いたことない。

40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。選択肢の広さが嬉しいですよね。この記事でご紹介したマニュライフ生命・オリックス生命の2社とも提携しています(ソニー生命とは提携していません)。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

保険見直し本舗

【無料で指定場所へ来てくれます】保険見直しラボ

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  2. オペレーターから電話がくる。相談する日程と場所の調整をする。
  3. 担当FPがやってくる。

これだけです。

ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談してみましょう。

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念のためお伝えしておくと、保険見直しラボはソニー生命・マニュライフ生命・オリックス生命の3社全てと提携してます。保険見直しラボの全スタッフが30社以上の生命保険を取り扱うことができるのでご安心を。

とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ!という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。

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「うーん、よく考えてみます…」

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相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップや保険見直しラボは業務停止になってしまいます。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」は死亡保障に加えて働けなくなった場合にも備えることができる終身保険です。働けなくなった場合の保障条件は悪くありませんが、

・同じような保障内容で、保険料が安くて、解約返戻金の返戻率が高めなマニュライフ生命「こだわり外貨終身」

がとの比較は必須かなと感じます。

また、身体障害と介護に不安を感じる方はオリックス生命「Candle Wide(キャンドル・ワイド)」と保険料と解約返戻金の返戻率を比較しながら決めるのがよいと思います。マニュライフ生命には身体障害と介護の保障がありません。

ソニー生命「リビング・ベネフィット(米ドル建生前給付終身保険)」の相談は全国の保険見直しラボで相談可能です。保険見直しラボならマニュライフ生命・オリックス生命とも提携しているので、かんたんに比較してくれますよ。

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