特約（オプション）の種類も少なく、シンプルな構成の収入保障保険ですが、保険料は業界最安値クラスには一歩及ばずといったところ。
ただし、
「非喫煙者で、血圧または体型が標準値から外れる女性」
であれば業界最安値クラスとなる可能性があります。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、メディケア生命「メディフィット収入保障」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：1,758円 女性：1,470円 ※非喫煙者優良体の保険料。 |
B |
| 40歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：1,936円 女性：1,754円 ※非喫煙者優良体の保険料。 |
|
| 就業不能保障 | なし | ー |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
このあと保険料を比較してきますが、冒頭書いたとおり
「非喫煙者で血圧または体型が標準値から外れる女性」
であれば、保険料は業界最安値クラスとなる可能性があります。逆に言うと、上記に該当しなければ他社の収入保障保険の方が保険料は安くなることが多いかと。
ちなみに、メディケア生命は住友生命が保険ショップや銀行窓販向けに展開している生命保険会社です。住友生命が過去のしがらみ（大量の営業職員を抱えているとか、全国の支店網を維持するのが大変等）でできないことをやってます。バックに大手が控えている点も安心でしょう。
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メディケア生命「メディフィット収入保障」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【収入保障保険】 ・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます（一括で受け取ることも可能です）。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
毎月5万円～1.5億円 |
| 選択できる保障期間 | ・55歳まで～70歳までの間で選択可能。 ・75歳まで ・80歳まで |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 特約（オプション） | 【3大疾病保険料払込免除特約】 がん・心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されます（保障は継続します）。 【リビングニーズ特約】 余命6ヶ月と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。 |
| 加入方法 | 対面のみ |
| 健康相談サービス | なし |
メディケア生命「メディフィット収入保障」のメリット
【シミュレーション】条件を満たせば保険料が割引される。
メディケア生命「メディフィット収入保障」は喫煙習慣の有無と血圧・体型（BMI）によって保険料を3つのランクに分けてます。例えば、30歳の方が月額10万円保障・保障期間60歳まで契約した場合、月額保険料のシミュレーションはこんな感じ。
| 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 30歳男性 | 1,758円 | 2,449円 | 2,796円 |
| 30歳女性 | 1,470円 | 1,696円 | 2,427円 |
各ランクの条件は下表のとおり。
| 非喫煙者優良体 | 以下の条件を全て満たす場合。 ・1年以上たばこを吸ってない。 ・18.0＜BMI＜27.0 ・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。 ※BMIは「体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）」で求められます。 |
| 非喫煙者標準体 | 1年以内にたばこを吸っておらず、非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。 |
| 喫煙者 | 1年以内にたばこを吸ったことがある。 |
条件は他社と比較して厳しくはありません。平均的です。
さて、ここで同様の割引があるFWD生命「FWD収入保障」と月々の保険料を比較してみます。ここでの条件は月額10万円保障、保障期間65歳までとします。
【30歳男性】
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,312円 | 3,199円 | 3,724円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 2,136円 | 3,135円 | 3,018円 | 4,185円 | |
【30歳女性】
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 1,911円 | 2,172円 | 3,114円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 1,722円 | 2,474円 | 2,709円 | 3,366円 | |
この例だと
- 男性は喫煙者標準体を除けばFWD収入保障の方が安い。
- 女性は非喫煙者優良体・喫煙者優良体ならFWD収入保障の方が安い。非喫煙者標準体・喫煙者標準体ならメディフィット収入保障の方が安い。
という結果です。非喫煙者優良体に該当すれば、年齢・性別問わずFWD収入保障の方が安くなることが多いでしょう。
冒頭書いたとおり、メディケア生命が業界最安値となる可能性があるのは
「非喫煙者で血圧または体型が標準値から外れる女性」
に該当するケースです。生命保険各社の収入保障保険の保険料を下記リンクで比較していますが、上記に該当しない場合は他社の収入保障保険の方が安くなることが多いかと。
ということで、割引される点をメリットとしましたが、他社と比較して必ずしも安くなるわけではありません。特に非喫煙者優良体に該当する場合はFWD生命「FWD収入保障」との比較は必須です。
保険金の受け取り方を毎月・一括・一部一括から選択できる。
万が一の場合に年金方式で保険金を受け取れるのが収入保障保険ですが、メディケア生命「メディフィット収入保障」は受け取り方を下記4種類から選べます。
- 年金のように毎月定額受け取り。
- 最初に全額を一括で受け取り。
- 最初に一部を一括で受け取り、残額を毎月定額で受け取り。
- 毎月定額で受け取り、最後に残額を一括受け取り。
一家の大黒柱が亡くなった場合には、引っ越しや葬儀等で一時的にお金が必要になることもあります。また、子供が独立して責任が軽くなった後に、残額を一括で受け取って、好きなことに使うといったこともできます。
他社の収入保障保険でも、上記1はもちろんのこと、2も可能なことが多いです。しかし、3と4は不可能なこともあります。受け取り方を柔軟に決められる点はメディケア生命「メディフィット収入保障」のメリットです。
【おまけ】保険料払込免除特約もあります。
保険料払込免除特約はよくテレビCMで観る「以降の保険料は頂きません！」というやつです。所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されます（もちろん保障は継続されます）。
条件はⅠ型とⅡ型の2パターンから選択できます。
| 疾病 | 条件 | |
| Ⅰ型 | Ⅱ型 | |
| がん | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんを含む）。 | |
| 心疾患 | 急性心筋梗塞：入院、もしくは手術を受けたとき。 急性心筋梗塞以外：20日以上継続して入院、もしくは手術を受けたとき。 |
入院、もしくは手術を受けたとき。 |
| 脳血管疾患 | 脳卒中：入院、もしくは手術を受けたとき。 脳卒中以外：20日以上継続して入院、もしくは手術を受けたとき。 |
入院、もしくは手術を受けたとき。 |
がんはⅠ型もⅡ型も
「あなたはがんです」
と診断されれば保険料支払いが免除されます。他社も同様に診断だけで保険料支払いが免除されることが多いのですが、上皮内がん（初期のがん）は条件に含まないことが多いです。メディケア生命「メディフィット収入保障」が上皮内がんでも保険料支払いを免除する点はメリットです。
一方で、心疾患と脳血管疾患はⅠ型とⅡ型で条件が異なります。違いは入院日数が条件に含まれているかどうか。
心疾患の入院日数は短く、35歳～64歳は平均12.6日です（生命保険文化センター）。平均からすると20日も入院しません。Ⅰ型だと
「狭心症で数日入院して検査を受けた（血液をサラサラにする薬を飲んだ）」
くらいでは保険料支払いが免除されません。実質的にⅠ型で免除されるのは入院即免除の急性心筋梗塞くらいかと。
一方で、脳血管疾患は入院が長引きます。35歳～64歳は平均51.8日（生命保険文化センター）。「20日以上の入院」はよくあることなので、Ⅰ型とⅡ型にはそんなに差はないように感じます。
他社と比較するとⅠ型は平均的、Ⅱ型はかなり条件が良いのですが、そもそも収入保障保険の保険料はそこまで高くありません。わざわざ保険料を上げてまで付加する必要があるかは要検討でしょう（保険料払込免除特約は有料オプションです）。
メディケア生命「メディフィット収入保障」のデメリット
デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者は保険料が割高になります。
メリットのところでも保険料を比較してみましたが、ここでもう一度月々の保険料を比較してみます。今回は比較対象にオリックス生命「Keep（キープ）」を追加します。オリックス生命「Keep（キープ）」は割引がないので、保険料は非喫煙者も喫煙者も同じです。
比較条件は月額10万円保障、保障期間65歳までとします。
【30歳男性】
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,312円 | 3,199円 | 3,724円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 2,136円 | 3,135円 | 3,018円 | 4,185円 | |
| キープ | 保険料は一律 | |||
| 3,270円 | ||||
【30歳女性】
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 1,911円 | 2,172円 | 3,114円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 1,722円 | 2,474円 | 2,709円 | 3,366円 | |
| キープ | 保険料は一律 | |||
| 2,360円 | ||||
この例だと喫煙者の保険料は
- 男性の場合、FWD収入保障の喫煙者優良体に該当する場合（血圧と体型が標準値）はFWD収入保障が最安値。喫煙者優良体に該当しない場合はキープが最安値。
- 女性の場合、キープが最安値。
となりました。
メリットのところにも書いていますが、収入保障保険の保険料を下記リンク先で比較しています。喫煙者の方の比較も記載してますので、こちらもご参考に。
メディケア生命「メディフィット収入保障」の評価
評価：B（S、A~C）
割引がある点はメリットですが、割引が適用されたとしても保険料は必ずしも業界最安値になるとは限りません。業界最安値となる可能性があるのは、
「非喫煙者で血圧または体型が標準値から外れる女性」
に該当するケースです。よって、評価は「B」が妥当かと感じます。
生命保険各社の収入保障保険の保険料はケース別に下記リンク先で比較してますので、こちらもご参考に。
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メディケア生命「メディフィット収入保障」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、収入保障保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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※2022年9月更新