【評価B】東京海上日動あんしん生命の収入保障保険「家計保障定期保険NEO」 デメリットと評価

死亡保障に加えて5大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)にも備えられる収入保障保険ですが、5大疾病の保障内容はちょっと厳しいかなあという印象です。

ただし、収入保障保険としての保険料は必ずしも高くありません。特に、タバコを吸う方で血圧と体型が標準値の方や、タバコは吸わないけど血圧と体型が標準値から外れる方だと他社より保険料が安くなる可能性があります。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。保険料は掛け捨てです。
  • タバコを吸わない方、もしくは血圧と体型が標準値の方なら、保険料が割引になります。
  • オプションを追加すれば、5大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護に手厚く備えることができます

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月支払う保険料。似たような保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 働けなくなるリスクにも備えられるか。収入保障保険は死亡保障がメインとなる保険ですが、オプションを追加すれば働けなくなるリスクにも備えられる場合があります。
  3. クレジットカードで保険料を支払い可能か。保険料はクレジットカードで支払い、ポイント還元の恩恵を受けましょう。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:1,920円
女性:1,370円
※非喫煙者優良体保険料率の保険料。

B
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,110円
女性:1,750円
※非喫煙者優良体保険料率の保険料。
就業不能特約 あり A
クレジットカード払い 可能 A

上表の保険料はタバコを吸わない方で、血圧と体型が標準値の方の保険料なのですが、この場合は他社よりも安いとは言えません。他社との比較は必須です。

しかし、下記のいずれかに該当する場合は他社より安くなる可能性があります。

・タバコを吸う方で血圧と体型が標準値の方。
・タバコは吸わないけど血圧と体型が標準値から外れる方。

上記2点のどちらかに該当する場合は、十分候補になる収入保障保険ですね。

ちなみに、収入保障保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

収入保障保険のおすすめ比較ランキング

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東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月10万円、15万円、20万円から選択可能
保険料を支払う期間 60歳まで or 65歳まで
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 保険料を支払っている期間のみ
特約(オプションの種類) 【就業不能保障特約】
5疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護で所定の条件に該当した場合に毎月給付金を受け取れます。
【就業不能保障一時金特約】
5疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護で所定の条件に該当した場合に一時金を受け取れます。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
加入方法 対面のみ
健康相談サービス ・メディカルアシストサービス
・がん、介護の悩み相談サービス
・人間ドッグ優待サービス
・生活習慣病予測サービス
・職場復帰支援サービス

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」のメリット

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」 ここがポイント!
  • 【check】タバコを吸わない方、もしくは血圧と体型が標準値であれば保険料が割引される!
  • 【check】就業不能保障特約をつければ、働けなくなるリスクの備えられる!
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

メリットの1点目と2点目について説明していきます。

【シミュレーション】東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は健康体割引あり。健康診断の結果が良ければ保険料が割安に。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は喫煙習慣と血圧・体型(BMI)によって保険料を4つのランクに分けてます。例えば、30歳で保障額毎月10万円・保障期間60歳までのケースで毎月支払う保険料のシミュレーションはこんな感じになります。

非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
30歳男性 1,920円 2,370円 2,510円 2,880円
30歳女性 1,370円 1,810円 1,940円 2,530円

非喫煙者優良体だと標準体の概ね30%保険料が割引されています。健康診断の結果によって割引が適用される点はメリットですね。

各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者優良体 以下の条件を全て満たす場合。
・1年以内に喫煙していない。
・18.0≦BMI≦27.0
・血圧の上が139mmHg以下、下が89mmHg以下。
※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。
非喫煙者標準体 1年以内に喫煙しておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。
喫煙者優良体 喫煙者(1年内に喫煙したことがある)で、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たしている場合。
標準体 上記のどれにもあてはまらない場合。

他社にも似たような割引制度があります。その他社と比較して条件はほぼ同じ。悪くはありません。

さて、ここで毎月支払う保険料を比較してみます。比較対象は同じく割引のあるFWD富士生命「FWD収入保障」です。ここでの条件は保障額10万円、保障期間65歳までとします。

【30歳男性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
2,390円 2,990円 3,170円 3,810円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
2,136円 3,135円 3,018円 4,185円

【30歳女性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
1,830円 2,230円 2,340円 3,150円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
1,722円 2,474円 2,709円 3,366円

この例だと男性・女性ともに非喫煙者優良体ならFWD収入保障の方が安くなりました。非喫煙者優良体に該当すれば、年齢・性別問わずFWD収入保障の方が保険料は安くなることが多いです。

一方で、非喫煙者標準体・喫煙者優良体・標準体の場合は東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の方が保険料は安くなる傾向にあります。非喫煙者標準体・喫煙者優良体・標準体に該当する方には東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」が有力な選択肢になります。

ちなみに、SOMPOひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は契約時にはタバコを吸っていたり、血圧や体型が標準値から外れていて健康体割引の条件を満たしていなくても、契約後に健康体割引の条件を満たせば保険料が割引されます。割引されるだけでなく、過去にさかのぼって支払った保険料が戻ってきます。これから禁煙とダイエットを考えている方なら、とてもおすすめできる収入保障保険です。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は就業不能保障保障特約あり。働けなくなるリスクにも備えることができる。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」には就業不能保障特約というオプションがあります。就業不能保障特約は下記3プランから選ぶことができます。

タイプ 保障条件
Ⅰ型
(障害・介護保障プラン)
障害:障害等級1級or2級(手帳だと1級~3級)
介護:要介護2以上or要介護状態が180日以上継続
5大疾病:保障なし
Ⅱ型
(5疾病保障プラン)
障害:保障なし
介護:保障なし
5大疾病:入院・在宅治療が60日以上継続(入院時に一時金給付あり)
Ⅲ型
(5疾病・障害・介護保障プラン)
障害:障害等級1級or2級(手帳だと1級~3級)
介護:要介護2以上or要介護状態が180日以上継続
5大疾病:入院・在宅治療が60日以上継続(入院時に一時金給付あり)

上記の保障条件を満たした場合に死亡保障と同じように毎月給付金を受け取れます。給付金を受け取れる期間は2年・5年・保険期間満了まで(死亡保障と同一)の3パターンから選べます(保険期間満了までを選択すると保険料がものすごく上がります)。

障害・介護・5大疾病の保障がある就業不能保障特約ですが、ここで他社と保障内容を比較してみます。比較対象は同じく働けなくなるリスクに備えられる収入保障保険のネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」とします。

家計保障定期保険NEO ネオdeしゅうほ
障害 手帳で1級~3級 手帳で1級~3級
介護 要介護2以上or要介護状態が180日以上継続 保障なし
疾病 下記疾病で60日以上継続して入院・在宅治療したとき。
①悪性新生物(上皮内がん含まず)
②急性心筋梗塞
③脳卒中
④肝硬変
⑤慢性腎不全
①悪性新生物と診断確定されたとき(上皮内がん含まず)。
②急性心筋梗塞で継続20日以上の入院、もしくは手術を受けたとき。
③脳卒中で継続20日以上の入院、もしくは手術を受けたとき。

障害の条件は同等です。介護の保障が「ネオdeしゅうほ」にはありませんが、収入保障保険が必要となる現役世代にとって介護の保障は重要ではありません。ここは気にする必要はないでしょう。

そして疾病の条件ですが、優勢なのは「ネオdeしゅうほ」です。というのも「家計保障定期保険NEO」の”60日以上継続して入院・在宅治療”がちょっと厳しいんですよね。

疾病で働けなくなる大きな要因はがん(再発・転移で入退院を繰り返す)と脳卒中(後遺症が厳しい)ですが、がんと診断されただけで保障される「ネオdeしゅうほ」の方が安心です。がん治療は短期化しているので、「家計保障定期保険NEO」の”60日以上継続”を満たすことができない可能性があります。

また、脳卒中は入院が長引くこともあるので”60日以上継続”を満たすケースは比較的多くなりますが、それでも「ネオdeしゅうほ」の”継続20日以上の入院、もしくは手術”の方が条件は緩く安心です。

ここで保険料も比較してみます。極力同じ条件で保険料を比較してみますが、微妙に差があるのでご参考程度に。

家計保障定期保険NEO ネオdeしゅうほ
保障内容 死亡保障:月10万円
就業不能給付金:月10万円
5疾病初期入院給付金:20万円
保険料払込免除特則:あり(Ⅲ型)
※就業不能保険金の支払期間は保険期間満了まで。
※非喫煙者優良体保険料率
※保険期間は65歳まで。
死亡保障:月10万円
特定疾病収入保障特則:月10万円
障害収入保障特則:あり
保険料払込免除特則:あり
※特定疾病収入保障特則の支払期間は保険期間満了まで。
※非喫煙者健康体保険料率
※保険期間は65歳まで。
30歳男性 8,840円/月 7,640円/月

このケースでは保険料が安くなるのは「ネオdeしゅうほ」でした。ということで、働けなくなるリスクを保障対象にできる点をメリットとしてあげましたが、他社の収入保障保険との比較は必須でしょう。ここで比較したネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」は死亡保障としても悪くない(非喫煙者健康体に該当すれば保険料は安い)です。

ちなみにですが、働けなくなるリスクに備える専門の保険は就業不能保険と呼ばれます。就業不能保険を含めた生命保険各社の働けないと認定される条件は以下のリンク先にまとめています。こちらもご参考に。

保障範囲で比較する就業不能保険。働けないとき本当に必要なサポート。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」のデメリット

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」 ここにご注意!
  • 【check】喫煙者で血圧と体型が標準値から外れる場合は保険料が割高に!

デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者で血圧と体型が標準値から外れる「標準体」に該当してしまうと、保険料は割高になります。

メリットのところでも保険料を比較してみましたが、ここでもう一度毎月支払う保険料を比較してみます。今回は比較対象にオリックス生命「Keep(キープ)」を追加します。オリックス生命「Keep(キープ)」は健康体割引がないので、喫煙者の保険料が比較的安くなります。比較条件は保障額10万円、保障期間65歳までとします。

【30歳男性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
2,390円 2,990円 3,170円 3,810円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
2,136円 3,135円 3,018円 4,185円
キープ 保険料は一律
3,270円

【30歳女性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
1,830円 2,230円 2,340円 3,150円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
1,722円 2,474円 2,709円 3,366円
キープ 保険料は一律
2,360円

この例だと標準体の保険料は男女ともにオリックス生命「Keep(キープ)」が最も安くなりました。標準体に該当する方はオリックス生命「Keep(キープ)」も比較対象に加えてみましょう。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の評価

評価:B(S、A~C)

以下に該当する場合は候補に入る収入保障保険です。

  • タバコを吸う方で血圧と体型が標準値の方。
  • タバコは吸わないけど血圧と体型が標準値から外れる方。

上記のいずれかに該当すれば、保険料の観点から十分候補に入ります。

また、働けなくなるリスクに備えることもできますが、条件はそんなに優しくありません。他社との比較はしておいて損はないでしょう。

よって評価は「B」としました。これしかない!という収入保障保険ではないです。

比較対象となる他社の収入保障保険は、

●タバコを吸わない方で血圧と体型が標準値ならFWD富士生命「FWD収入保障」。割引が適用されて保険料が激安になりますし、オプションも充実しています。

●タバコを吸う方で血圧と体型が標準値、もしくはタバコを吸わない方で血圧と体型が標準値から外れる方は、FWD富士生命「FWD収入保障」オリックス生命「Keep(キープ)」三井住友海上あいおい生命「&LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」との比較を(ここが一番面倒です)。

●タバコを吸う方で血圧と体型が標準値から外れる方はオリックス生命「Keep(キープ)」。保険料が比較的安めです。

●死亡保障と合わせて働けなくなるリスクに備えるのなら、ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」と比較を。条件が緩やかです。

あたりがあります。これらと比較していくのが賢い収入保障保険の選び方です。

上から2つ目の●に該当しちゃうと比較が複雑になりますね…。この記事では大きく取り上げていない三井住友海上あいおい生命「&LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」ですが、健康診断の結果を提出すれば割引が適用される可能性がある「健康診断料率」という割引が新設されました。この割引が適用されると、上から2つ目の●に該当する場合に一気に最安値となるかもしれません(割引の具体的な適用条件はブラックボックスです)。三井住友海上あいおい生命も比較対象に加えてみてください。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の相談をするなら。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。

そして、おすすめは東京海上日動あんしん生命・FWD富士生命・オリックス生命・三井住友海上あいおい生命の4社を取り扱っている保険ショップで相談すること。4社の収入保障保険と比較してもらいましょう。

けれども、ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、

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なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことがないように事前に調べておきましょう。手堅いのは保険見直し本舗です。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」

繰り返しになりますが、以下に該当する場合は候補に入る収入保障保険です。

  • タバコを吸う方で血圧と体型が標準値の方。
  • タバコは吸わないけど血圧と体型が標準値から外れる方。

上記のいずれかに該当すれば、少なくとも比較対象には入ります。比較対象となる他社の収入保障保険は、

●タバコを吸わない方で血圧と体型が標準値ならFWD富士生命「FWD収入保障」。割引が適用されて保険料が激安になりますし、オプションも充実しています。

●タバコを吸う方で血圧と体型が標準値、もしくはタバコを吸わない方で血圧と体型が標準値から外れる方は、FWD富士生命「FWD収入保障」オリックス生命「Keep(キープ)」三井住友海上あいおい生命「&LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」との比較を(ここが一番面倒です)。

●タバコを吸う方で血圧と体型が標準値から外れる方はオリックス生命「Keep(キープ)」。保険料が比較的安めです。

●死亡保障と合わせて働けなくなるリスクに備えるのなら、ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」と比較を。条件が緩やかです。

ですね。

保険見直し本舗なら、東京海上日動あんしん生命を含めた上記5社全てと提携しています。保険見直し本舗ならかんたんに各社の収入保障保険を比較してくれますよ。

保険見直し本舗

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