保険料は特段安いわけではありません。非喫煙者や、血圧とBMIが標準値の方に対する割引はありますが、それでも業界最安値となるケースはほとんどないかと。
また、死亡保障に加えて障害・介護・5大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）にも備えられる収入保障保険です。保障条件は悪くありませんが、他社にも同様のオプションがあります。この点も他社と比較しておいて損はないかなと感じます。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：1,920円 女性：1,370円 ※非喫煙者優良体保険料率の保険料。 |
C |
| 40歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：2,110円 女性：1,750円 ※非喫煙者優良体保険料率の保険料。 |
|
| 就業不能保障 | 障害：年金基準で障害等級1級～2級、もしくは手帳基準で障害等級1級～3級 介護：要介護2以上or要介護状態が180日以上継続 5大疾病：入院・在宅治療が60日以上継続（入院時に一時金給付あり） |
B |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
上表の保険料は非喫煙者かつ血圧・BMIが標準値で、割引が適用されるケースですが、他社と比較して安いとは言えません。冒頭書いたとおり、保険料の観点で言えば、他社との比較は必須でしょう。
また、障害＋介護＋5大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）にも備えられますが、条件バッチリ！ということもありません。
全般的に、他社の収入保障保険と比較しておいて損はないでしょう。
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東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【収入保障保険】 ・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます（一括で受け取ることも可能です）。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
毎月10万円、15万円、20万円から選択可能 |
| 選択できる保障期間 | 60歳まで or 65歳まで |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 特約（オプション） | 【就業不能保障特約】 ５疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）・障害・介護で所定の条件に該当した場合に毎月定額給付。 【就業不能保障一時金特約】 ５疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）・障害・介護で所定の条件に該当した場合に一時金給付。 【リビングニーズ特約】 余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。 |
| 加入方法 | 対面のみ |
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」のメリット
【シミュレーション】非喫煙者、もしくは血圧とBMIが標準値であれば保険料が割引される。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」は喫煙習慣と血圧・BMIによって保険料を4つのランクに分けてます。例えば、30歳で月額10万円保障・保障期間60歳までのケースで月々の保険料のシミュレーションはこんな感じになります。
| 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 標準体 | |
| 30歳男性 | 1,920円 | 2,370円 | 2,510円 | 2,880円 |
| 30歳女性 | 1,370円 | 1,810円 | 1,940円 | 2,530円 |
非喫煙者優良体だと標準体の概ね30％保険料が割引されています。
各ランクの条件はこんな感じです。
| 非喫煙者優良体 | 以下の条件を全て満たす場合。 ・1年以内に喫煙していない。 ・18.0≦BMI≦27.0 ・血圧の上が139mmHg以下、下が89mmHg以下。 ※BMIは「体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）」で求められます。 |
| 非喫煙者標準体 | 1年以内に喫煙しておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。 |
| 喫煙者優良体 | 喫煙者（1年内に喫煙したことがある）で、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たしている場合。 |
| 標準体 | 上記のどれにもあてはまらない場合。 |
他社にも似たような割引があります。その他社と比較して割引条件はほぼ同じ。悪くはありません。
ただし、割引されても保険料は業界最安値クラスに届かず。収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しているのですが、東京海上日動あんしん生命は全体的に中位といったところです。
割引される点をメリットに挙げましたが、保険料の観点で言えば他社と比較しておいて損はないでしょう。
就業不能保障保障特約あり。働けなくなるリスクにも備えることができる。
就業不能保障特約というオプションを付加すれば、働けなくなるリスクにも備えることができます。
就業不能保障特約は下記3つのタイプから選ぶことができます。
| タイプ | 保障条件 |
| Ⅰ型 （障害・介護保障プラン） |
障害：年金基準で障害等級1級～2級、もしくは手帳基準で障害等級1級～3級、もしくは特定生活障害状態。 介護：要介護2以上or要介護状態が180日以上継続 5大疾病：保障なし |
| Ⅱ型 （5疾病保障プラン） |
障害：保障なし 介護：保障なし 5大疾病：入院・在宅治療が60日以上継続（入院時に一時金給付あり） |
| Ⅲ型 （5疾病・障害・介護保障プラン） |
障害：年金基準で障害等級1級～2級、もしくは手帳基準で障害等級1級～3級、もしくは特定生活障害状態。 介護：要介護2以上or要介護状態が180日以上継続 5大疾病：入院・在宅治療が60日以上継続（入院時に一時金給付あり） |
上記の保障条件を満たした場合に、毎月給付金を受け取れます。給付金を受け取れる期間は
- 2年
- 5年
- 保険期間満了まで（死亡保障と同じ期間）
の3パターンから選べます。
以下、障害・介護・5大疾病それぞれの条件を評価していきます。
【障害の保障条件】
他社の収入保障保険にもオプションで働けなくなるリスクに備えられることがあるのですが、その他社は
年金基準で障害等級2級以上、もしくは手帳基準で障害等級4級以上
が標準的。東京海上日動あんしん生命は
年金基準で障害等級2級以上、もしくは手帳基準で障害等級3級以上、もしくは特定生活障害状態。
なので、年金基準の条件は他社同等、手帳基準の条件はやや厳しめです。
障害等級は年金基準と手帳基準という2種類があります。
①障害者手帳の等級：地方自治体が提供している公的サービスの一環。身体障害の場合は1級から7級、精神障害の場合は1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると医療費助成や各種税金の軽減措置、公共交通機関での料金割引などを受けることができる（詳しくは厚生労働省のサイトを参照）。
②障害年金の等級：国の年金制度。1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると国から障害年金が給付される（詳しくは年金機構のサイトを参照）。
障害者手帳と障害年金は連動していません。申請も別々に行う必要がありますし、認定基準も異なります。障害者手帳だと3級で、障害年金だと2級といったこともあり得ます。ということで年金と手帳の両方が条件である点はまずメリット。
ただし、障害者手帳の条件は他社よりやや厳しめの3級以上です。他社は4級以上とすることが多いのですが、ざっくりとした違いは
3級：家庭内での日常生活が著しく制限されるもの。
4級：社会での日常生活が著しく制限されるもの。
なので、働くことが厳しくなるのは4級から。4級が保障対象外という点はデメリットでしょう。
一方で、「特定生活障害状態」といった独自基準も保障条件に含まれます。
他社は独自基準を設けないこともあるのですが、国民年金法の障害等級は認定まで原則1年半かかります。障害者手帳も申請から認定まで原則3～4ヶ月かかります。
なので、明らかに重い障害を負っているような状況でも、認定されるまでの数ヶ月は給付を受けられないことがあるのですが、その期間をカバーするのが「特定生活障害状態」です。「特定生活障害状態」に該当すれば、障害年金・障害者手帳に認定される前から給付を受けられます。この点はメリットでしょう。
ということで、保障条件には一長一短あります。まあでも、やっぱり手帳で4級以上が保障される他社の方が条件は良いかなと感じます。
【介護の保障条件】
東京海上日動あんしん生命の保障条件は要介護2以上ですが、他社はより程度の軽い要介護1以上から保障することが多いです（要介護は数字が上がるほど症状がひどい）。条件はやや厳しめです。
要介護1と要介護2の違いは以下のとおり。
要介護1：食事や排せつなど基本的なことはできるが、生活の一部で介護サービスが必要な状態。
要介護2：日常生活の維持・機能が難しい。身の回りの管理が困難で、生活をするうえで見守りや介助が必要。
要介護1は一人暮らしも不可能ではない状態です。要介護2だと一人暮らしは厳しいかなあという状態。保障条件は平均より厳しめですが、要介護2から保障されれば手遅れではないでしょう。
まあでも、そもそも働く世代が要介護認定を受けることは極めて稀です。そこまで気にする点ではないかと。
ちなみに「要介護状態が180日以上継続」という条件もありますが、40歳から65歳未満は国が指定する特定疾病（脳血管疾患等の16疾病）に該当しない限り要介護認定を受けられませんし、そもそも40歳未満は要介護認定を受けることはできません。
しかし、65歳未満であっても要介護となることはもちろんあり得ます。そこをカバーするのが独自基準の「要介護状態が180日以上継続」です。収入保障保険に加入される方の大半が65歳未満であることを踏まえれば、実情に見合った保障内容です。
まあでも、そもそも働く世代が要介護状態に陥ることは極めて稀です。そこまで気にする点ではないかと（2回目）。
【5大疾病の保障条件】
最後に5大疾病（悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）です。こちらの条件は
入院・在宅治療が60日以上継続
です。
現役世代が疾病で働けなくなる原因の多くはがんが占めますが、がんの入院は短期化しています。がんの入院日数平均は
胃の悪性新生物：14.7日
結腸及び直腸の悪性新生物：15.3日
肝及び肝内胆管の悪性新生物：13.6日
気管、気管支及び肺の悪性新生物：14.1日
（参考：生命保険文化センター）
です。意外と短いですよね。
漫才コンビおぎやはぎの小木博明さんは2020年8月17日にステージ1の腎細胞がんで入院されたことがあります。そして仕事に復帰したのが2020年9月2日なので、お仕事を休まれたのは約2週間。この程度なら「家計保障定期保険ＮＥＯ」は保障しないでしょう。
これが他社の収入保障保険だと
「あなたはがんです」
と医師から診断されれば保障されることが多いです。これだと小木博明さんも保障されます。
入院が長引きやすい脳卒中を除けば、その他の疾病も「入院・在宅治療が60日以上継続」に該当せず職場復帰できることが多いかなと感じます。他社は20日以上の入院or手術で保障することがあるので、条件はやや厳しいかなと。
まとめると、
- 障害の条件はそれほど良くない。
- 介護の条件もそれほど良くない。
- 5大疾病の条件もそれほど良くない。
といった感じでしょうか。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」と同様に、働けなくなるリスクも保障する収入保障保険に三井住友海上あいおい生命「＆LIFE収入保障Wセレクト・&LIFE総合収入保障Wセレクト」があります。三井住友海上あいおい生命の保障条件は
障害：年金基準で障害等級2級以上、もしくは手帳基準で障害等級4級以上
介護：要介護1以上（独自条件あり）
入院・在宅医療：10日以上継続したときに短期継続入院・在宅医療サポート給付金、30日以上継続したときに継続入院・在宅医療サポート給付金
です。現状では↑がトップクラスの保障条件。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」の就業不能保障特約を検討されている方は、三井住友海上あいおい生命「＆LIFE収入保障Wセレクト・&LIFE総合収入保障Wセレクト」と比較しておいた方がよいでしょう。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」のデメリット
喫煙者で血圧とBMIが標準値から外れる場合は保険料が割高。
デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者で血圧とBMIが標準値から外れる「標準体」に該当してしまうと、保険料は割高です。
保険料の観点で言えば、東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」を選ぶ理由は見当たらないです…。収入保障保険は下記リンク先で比較しているので、こちらもご参考に。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」の評価
評価：C（S、A~C）
保険料は安くありません。探せばもっと安い収入保障保険は見つかります。
就業不能保障特約の保障条件は悪くありませんが、他社にも同様のオプションがあります。就業不能保障特約を検討されている方も、他社と比較しておいて損はないでしょう。
ということで、評価は「C」としました。これしかない！という収入保障保険ではないです。
収入保障保険は下記リンクで比較しています。こちらもご参考に。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」の相談をするなら。
東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険ＮＥＯ」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
けれども、ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、
「うち、東京海上日動あんしん生命取り扱ってないですよ！」
なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことがないように事前に調べておきましょう。
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サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、収入保障保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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まとめ
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保険料は安くありません。探せばもっと安い収入保障保険は見つかります。働けなくなるリスクに備えることもできますが、条件はそんなに優しくありません。
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※2022年9月更新