【評価C】東京海上日動あんしん生命の収入保障保険「家計保障定期保険NEO」 デメリットと評価

保険料は平均的で特段安いわけではありません。タバコを吸わない方や、血圧と体型が標準値の方に対する割引はありますが、それでも業界最安値となるケースはほとんどないかと…。

また、死亡保障に加えて障害・介護・5大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)にも備えられる収入保障保険です。障害の条件は良いのですが、介護と5大疾病の保障内容はちょっと厳しいかなあという印象です。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。保険料は掛け捨てです。
  • 非喫煙者、もしくは血圧と体型が標準値の方なら、保険料が割引になります。
  • オプションを追加すれば、5大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護に備えることができます

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月の保険料。同じ保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 就労不能特約の保障内容。治療中、そして治療が終わって後遺障害を負った場合のどちらも保障対象としているのが理想。
  3. クレジットカード払いできるか。保険料をクレジットカードで支払い、ポイント還元の恩恵を受けましょう。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:1,920円
女性:1,370円
※非喫煙者優良体保険料率の保険料。

C
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,110円
女性:1,750円
※非喫煙者優良体保険料率の保険料。
就業不能保障 障害:年金基準で障害等級1級~2級、もしくは手帳基準で障害等級1級~3級
介護:要介護2以上or要介護状態が180日以上継続
5大疾病:入院・在宅治療が60日以上継続(入院時に一時金給付あり)
B
クレジットカード払い 可能 A
会社情報 苦情率:0.310%
ソルベンシーマージン比率:1430.1%
会社格付け:A+(SP)
A

上表の保険料は非喫煙者で血圧と体型(BMI)が標準値で、割引が適用されるケースですが、他社より安いとは言えません。冒頭書いたとおり、保険料の観点で言えば、他社との比較は必須でしょう(後述します)。

会社的には安定しています。苦情率は業界平均0.4%を下回る0.310%。保険金の支払い能力(ソルベンシーマージン比率)は安全と言わている200%を大きく超える1430.1%ですし、格付も「A+」なので”保険契約債務を履行する能力は強い”という評価になっています。

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東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月10万円、15万円、20万円から選択可能
選択できる保障期間 60歳まで or 65歳まで
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
特約(オプション) 【就業不能保障特約】
5疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護で所定の条件に該当した場合に毎月給付金を受け取れます。
【就業不能保障一時金特約】
5疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)・障害・介護で所定の条件に該当した場合に一時金を受け取れます。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
加入方法 対面のみ
健康相談サービス ・メディカルアシストサービス
・がん、介護の悩み相談サービス
・人間ドッグ優待サービス
・生活習慣病予測サービス
・職場復帰支援サービス

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」のメリット

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」 ここがポイント!
  • 【check】非喫煙者、もしくは血圧と体型(BMI)が標準値であれば保険料が割引される。
  • 【check】就業不能保障特約を付加すれば、働けなくなるリスクにも備えられる。

メリットの1点目と2点目について説明していきます。

【シミュレーション】東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は健康体割引あり。健康診断の結果が良ければ保険料が割安に。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は喫煙習慣と血圧・体型(BMI)によって保険料を4つのランクに分けてます。例えば、30歳で保障額毎月10万円・保障期間60歳までのケースで毎月支払う保険料のシミュレーションはこんな感じになります。

非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
30歳男性 1,920円 2,370円 2,510円 2,880円
30歳女性 1,370円 1,810円 1,940円 2,530円

非喫煙者優良体だと標準体の概ね30%保険料が割引されています。健康診断の結果によって割引が適用される点はメリットですね。

各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者優良体 以下の条件を全て満たす場合。
・1年以内に喫煙していない。
・18.0≦BMI≦27.0
・血圧の上が139mmHg以下、下が89mmHg以下。
※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。
非喫煙者標準体 1年以内に喫煙しておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。
喫煙者優良体 喫煙者(1年内に喫煙したことがある)で、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たしている場合。
標準体 上記のどれにもあてはまらない場合。

他社にも似たような割引があります。その他社と比較して割引条件はほぼ同じ。悪くはありません。

さて、ここで毎月支払う保険料を比較してみます。比較対象は同じく割引のあるFWD生命「FWD収入保障」です。比較条件は保障額10万円、保障期間65歳までとします。

【30歳男性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
2,390円 2,990円 3,170円 3,810円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
2,136円 3,135円 3,018円 4,185円

【30歳女性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
1,830円 2,230円 2,340円 3,150円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
1,722円 2,474円 2,709円 3,366円

この例だと

  • 男性は非喫煙者優良体・喫煙者優良体ならFWD収入保障の方が安くなる。それ以外は家計保障定期保険NEOが安くなる。
  • 女性は非喫煙者優良体ならFWD収入保障の方が安くなる。それ以外は家計保障定期保険NEOが安くなる。

となりました。

ちなみにですが、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。

収入保障保険の保険料比較

上記リンク先を参照頂けるとわかりますが、東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の保険料が他社と比較して最安値となることはなく…。

非喫煙者で、血圧か体型(BMI)が標準値から外れる男性だと上位に食い込むこともありますが、全般的に保険料の観点からすると魅力に乏しい収入保障保険です。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は就業不能保障保障特約あり。働けなくなるリスクにも備えることができる。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」には就業不能保障特約というオプションがあります。就業不能保障特約は下記3つのプランから選ぶことができます。

タイプ 保障条件
Ⅰ型
(障害・介護保障プラン)
障害:年金基準で障害等級1級~2級、もしくは手帳基準で障害等級1級~3級
介護:要介護2以上or要介護状態が180日以上継続
5大疾病:保障なし
Ⅱ型
(5疾病保障プラン)
障害:保障なし
介護:保障なし
5大疾病:入院・在宅治療が60日以上継続(入院時に一時金給付あり)
Ⅲ型
(5疾病・障害・介護保障プラン)
障害:年金基準で障害等級1級~2級、もしくは手帳基準で障害等級1級~3級
介護:要介護2以上or要介護状態が180日以上継続
5大疾病:入院・在宅治療が60日以上継続(入院時に一時金給付あり)

上記の保障条件を満たした場合に毎月給付金を受け取れます。給付金を受け取れる期間は2年・5年・保険期間満了まで(死亡保障と同一)の3パターンから選べます(保険期間満了までを選択すると保険料がものすごく上がります)。

保障条件について。

他社にも働けなくなるリスクに備えられる収入保障保険がありますが、条件は

  • 年金基準で障害等級2級以上
  • 要介護1以上

が平均的です(例えば、三井住友海上あいおい生命)。

障害等級は年金基準と手帳基準という2種類があります。

①障害者手帳の等級:地方自治体が提供している公的サービスの一環。身体障害の場合は1級から7級、精神障害の場合は1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる(数値が低いほど程度が重い)。認定されると医療費助成や各種税金の軽減措置、公共交通機関での料金割引などを受けることができる(詳しくは厚生労働省のサイトを参照)。

②障害年金の等級:国の年金制度。1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる(数値が低いほど程度が重い)。認定されると国から障害年金が給付される(詳しくは年金機構のサイトを参照)。

他社は年金基準のみを条件としていることが多いのですが、「家計保障定期保険NEO」は年金基準と手帳基準の両方を条件としています。さらに独自基準もあるので、カバーされる範囲は他社よりも広くなっています。

ちなみにですが、障害等級(年金基準)の概要は↓です(詳細は年金機構のサイトをご参照)。

障害等級 1級
身体の機能の障害又は長期にわたる安静を必要とする病状によって、日常生活ができない程度のもの。 (他人の介助を受けなければ自分の身の回りのことができない程度)

障害等級 2級
身体の機能の障害又は長期にわたる安静を必要とする病状が、 日常生活が著しい制限を受けるか又は日常生活に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの。 (必ずしも他人の助けを借りる必要はないが、日常生活は極めて困難で労働により収入を得ることができない程度)

障害等級 3級
労働が著しい制限を受けるか又は労働に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの。 また、傷病が治癒していない場合は労働が制限を受けるか又は労働に制限を加えることを必要とする程度のもの。

1級・2級は日常生活すらままならない状態。もちろん働くことは難しくなります。3級になると日常生活はなんとかなって、働くこともできなくはないけど元のようには働けない状態ですね。年金基準で2級以上が条件ならひとまず全く働くことができない状況はカバーされます。

続いて介護。

保障条件は「要介護2以上」なので、平均の「要介護1以上」よりやや厳しめです(要介護は数字が上がるほど症状がひどくなる)。

要介護1と要介護2の違いは以下のとおり。

要介護1:食事や排せつなど基本的なことはできるが、生活の一部で介護サービスが必要な状態。

要介護2:日常生活の維持・機能が難しい。身の回りの管理が困難で、生活をするうえで見守りや介助が必要。

要介護1は一人暮らしも不可能ではない状態です。要介護2だと一人暮らしは厳しいかなあという状態。保障条件は平均より厳しめですが、まあ要介護2から保障対象であれば手遅れではないでしょう。

ちなみに「要介護状態が180日以上継続」という条件もありますが、これは国から要介護認定を受けられない40歳から65歳未満を救うための条件です。

40歳から65歳未満だと国が指定する特定疾病(末期がん等の16疾病)に該当しない場合は要介護認定を受けられません。しかし、特定疾病以外が原因で要介護と同等の状態となることもあり得ます。そこを独自基準の「要介護状態が180日以上継続」でカバーするという意図です。収入保障保険に加入される方の大半が働く世代であることを踏まえれば、実情に見合った保障内容です。

まあでも、そもそも働く世代が要介護状態となることは非常に稀です。そこまで気にする点ではないかと。

最後に5大疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)です。こちらもちょっと条件厳しめです。

5大疾病で最も働けなくなる可能性が高い疾病はがん(再発・転移で入退院を繰り返す)ですが、条件は「入院・在宅治療が60日以上継続」です。

医師から

「あなたはがんの治療に専念する必要があるので、60日間働くことができません」

と診断されれば保障対象です。

がんの入院は短期化しています。生命保険文化センターによるとがんの入院日数平均は

胃の悪性新生物:19.2日
結腸及び直腸の悪性新生物:15.7日
肝及び肝内胆管の悪性新生物:16.9日
気管、気管支及び肺の悪性新生物:16.3日

です。意外と短いですよね。

漫才コンビおぎやはぎの小木博明さんは2020年8月17日からステージ1の腎細胞がんで入院。仕事に復帰されたのが2020年9月2日なので、お仕事を休まれたのは約2週間。この場合だと「家計保障定期保険NEO」なら保障対象にはならないでしょう。「入院・在宅治療が60日以上継続」は低いハードルではありません。

これが他社の収入保障保険(ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」とか)だと

「あなたはがんです」

と医師から診断されれば保障対象とすることがあります。これだと小木博明さんも保障対象になります。

まとめると、

  • 障害の条件はだいぶ良い。
  • 介護の条件はそれほど良くない。
  • 5大疾病の条件もそれほど良くない。

といった感じでしょうか。

最後に保険料を比較してみます。比較対象は同じく働けないリスクに備えられる収入保障保険でのネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」とします。両社の保障条件に違いがあるので、ここはご参考程度に。

家計保障定期保険NEO ネオdeしゅうほ
保障条件 障害 ・年金基準で障害等級1級~2級
・手帳基準で障害等級1級~3級
・特定生活障害状態(独自基準)
・手帳基準で障害等級1級~3級
介護 ・要介護2以上
・要介護状態が180日以上継続
(保障なし)
疾病 下記疾病で60日以上継続して入院・在宅治療したとき。
①悪性新生物(上皮内がん含まず)
②急性心筋梗塞
③脳卒中
④肝硬変
⑤慢性腎不全
①悪性新生物と診断確定されたとき(上皮内がん含まず)。
②急性心筋梗塞で継続20日以上の入院、もしくは手術を受けたとき。
③脳卒中で継続20日以上の入院、もしくは手術を受けたとき。
保障内容 死亡保障:月10万円
就業不能給付金:月10万円
5疾病初期入院給付金:20万円
保険料払込免除特則:あり(Ⅲ型)
※就業不能保険金の支払期間は保険期間満了まで。
※非喫煙者優良体保険料率
※保険期間は65歳まで。
死亡保障:月10万円
特定疾病収入保障特則:月10万円
障害収入保障特則:あり
保険料払込免除特則:あり
※特定疾病収入保障特則の支払期間は保険期間満了まで。
※非喫煙者健康体保険料率
※保険期間は65歳まで。
30歳男性 8,840円/月 7,640円/月
  • 障害の条件は「家計保障定期保険NEO」の方が良い。
  • 介護の条件も「家計保障定期保険NEO」の方が良い。そもそも「ネオdeしゅうほ」は保障対象外。
  • 疾病の条件は「ネオdeしゅうほ」の方が良い(がんが診断だけで保障対象)。
  • 保険料は「ネオdeしゅうほ」の方が安い。ただし「家計保障定期保険NEO」には入院一時金あり。

といったところでしょうか。どちらかを選べと言われたら、僕なら疾病の条件が良くて保険料安い「ネオdeしゅうほ」を選んでしまいそうです。

ちなみにですが、働けなくなるリスクに備える専門の保険は就業不能保険と呼ばれます。就業不能保険の保障条件と保険料を以下のリンク先にまとめています。こちらもご参考に。

就業不能保険の比較

個人的には収入保障保険の就労不能保障は中途半端だったりオーバースペックであることが多いので、働けなくなるリスクに備えるなら就業不能保険の方が安心と感じています。

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」のデメリット

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」 ここにご注意!
  • 【check】喫煙者で血圧と体型が標準値から外れる場合は保険料が割高。

デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者で血圧と体型が標準値から外れる「標準体」に該当してしまうと、保険料は割高になります。

メリットのところでも保険料を比較してみましたが、ここでもう一度毎月支払う保険料を比較してみます。今回は比較対象にオリックス生命「Keep(キープ)」を追加します。オリックス生命「Keep(キープ)」には割引がありません。喫煙者でも、血圧と体型が標準値から外れていても保険料は一律です。

比較条件は保障額10万円、保障期間65歳までとします。

【30歳男性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
2,390円 2,990円 3,170円 3,810円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
2,136円 3,135円 3,018円 4,185円
キープ 保険料は一律
3,270円

【30歳女性】

家計保障定期保険NEO 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
1,830円 2,230円 2,340円 3,150円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 喫煙者標準体
1,722円 2,474円 2,709円 3,366円
キープ 保険料は一律
2,360円

この例だと標準体の保険料は男女ともにオリックス生命「Keep(キープ)」が最も安くなりました。

メリットでも書きましたが、保険料の観点で言えば東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」を選ぶ理由は見当たらないです…。詳細は↓で比較しています。

収入保障保険の保険料比較

東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」の評価

評価:C(S、A~C)

保険料は平均的です。探せばもっと安い収入保障保険は見つかります。

就業不能保障特約の障害の保障条件は悪くありませんが、5大疾病の条件はそれほど良いと思えず、こちらも他社の収入保障保険、もしくは就業不能保険を検討して方が良いかなと感じます。

ということで、評価は「C」としました。これしかない!という収入保障保険ではないです。

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東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。

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なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことがないように事前に調べておきましょう。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら東京海上日動あんしん生命はもちろんこと、比較対象としたFWD生命・オリックス生命・ネオファースト生命とも提携しています。

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まとめ

公式サイト:東京海上日動あんしん生命「家計保障定期保険NEO」

繰り返しになりますが、保険料は平均的です。探せばもっと安い収入保障保険は見つかります。働けなくなるリスクに備えることもできますが、条件はそんなに優しくありません。他社との比較はしておいて損はないでしょう。ちょっと選ぶ理由が…。

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