アクサダイレクト生命「終身医療」は
「医療保険はシンプルに入院と手術だけ保障してくれれば十分！」
という方なら候補に入りますが、シンプル過ぎて選べるオプションが少なめです。3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院を無制限保障にできなかったり、3大疾病一時金がなかったり、抗がん剤治療を保障するオプションがなかったりします。
ひと昔前なら保険料は安かったのですが、最近は他社に追いつかれつつあるかなと。少なくとも業界最安値クラスではありません。
医療保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、アクサダイレクト生命「終身医療」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 入院保障 | 60日間まで保障。 61日に達すると50万円給付（長期入院時一時金給付特約） |
B |
| 通院保障（がん） | 抗がん剤治療特約なし | C |
| 三大疾病一時金 | なし | C |
| 先進医療保障 | 通算2,000万円上限・終身型 | A |
| 30歳の月額保険料 （入院給付金1万円、保険料支払期間終身） |
男性：2,310円 女性：2,310円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （入院給付金1万円、保険料支払期間終身） |
男性：3,120円 女性：2,840円 |
入院1回につき60日間まで保障です。ケガでも病気でも入院1回60日間までなので、長期入院に対する保障は弱いかなと。長期入院時一時金給付特約というオプションを付加すると入院61日目に達したところで50万円が給付されますが、月々の保険料はググっと上がります。
3大疾病一時金もありませんし、抗がん剤治療を保障する特約もありません。全般的にオプションの種類がさみしいです。
先進医療保障は問題ありません。充実してます。
保険料も業界最安値クラスではありません。シンプルに「入院保障＋手術保障」だけでいいなら候補に入る医療保険ですが、他社の医療保険との比較は必須でしょう。
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アクサダイレクト生命「終身医療」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の医療保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【医療保険】 ・病気やケガに備える保険です。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 主契約 | 【入院給付金】 入院につき1日5,000円～15,000円から選択。 ※1,000円単位で選べます。 【手術給付金】 入院中：入院給付金の10倍。 外来：入院給付金の5倍。 ※手術給付金を保障対象外にすることも可能です。 【死亡給付金】 入院給付金日額の10倍。 |
| 特約（オプション） | 【先進医療特約】 先進医療の技術料実費と一時金を給付。 【3大疾病保険料払込免除特約】 3大疾病となった場合に、以降の保険料支払い免除。 【女性疾病入院特約】 女性特有の疾病で入院した場合、入院給付金を上乗せ給付。 【健康祝金特則】 入院・手術の給付を受けなかったら3年ごとに一時金給付。 【長期入院時一時金給付特約】 入院日数が61日に達した場合、一時金給付。 【入院時一時金給付特約】 入院した際に一時金給付。 【通院支援特約】 退院時に5万円給付。 |
| 保険料を支払う期間 | 60歳まで、65歳まで、終身（一生涯）の3パターンから選択可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 終身 |
| 加入方法 | ネットのみ。 |
| 健康相談サービス | あり（ティーペック社と提携） |
アクサダイレクト生命「終身医療」の保障内容を評価します。
冒頭のところで入院保障・通院保障（がん）・三大疾病一時金・先進医療保障について書きましたが、その他の特約（オプション）を含め、もう少し詳しく見ていきます。
【主契約】入院給付金・手術給付金・死亡給付金
アクサダイレクト生命「終身医療」は入院・手術を主契約とするオーソドックスな医療保険です。保障内容は以下のとおり。
| 名称 | 給付額 | 給付条件 |
| 入院給付金 | 入院につき1日5,000円～15,000円から選択。 ※1,000円単位で選べます。 |
入院1日につき給付 |
| 手術給付金 | 入院中：入院給付金の10倍。 外来：入院給付金の5倍。 |
手術を受けたとき。 |
入院給付金の給付日数は入院1回60日間が上限です。主契約だけでは入院61日目から保障されなくなります。
確かに60日を超えるような入院は稀です。下記リンクを参照頂けるとわかりやすいのですが、最近は入院が短期化しています。平均からすると32.3日間で退院です。
これだけみると、入院1回60日保障でも十分に思えますが長期入院となる可能性はゼロではありません。脳血管疾患だと平均77.4日で60日間を超えてきますし、がんも部位や症状によっては長期入院になります（水泳の池江璃花子さんは白血病で10か月入院されています）。
「短期の入院なら貯金切り崩しでなんとかなる。長期の入院をカバーしてほしい！」
という方なら他社の医療保険との比較は必須でしょう。他社なら3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院を無制限保障するオプションを月々数百円程度で付加できます。
また、手術保障には注意点があります。下記の手術は契約1年以内に受けると保障対象外となってしまいます。
- 痔瘻、痔核、脱肛手術
- 子宮関係手術（子宮筋腫摘出術、子宮ポリープ切除術（子宮内膜掻爬術を含む）、流産手術、子宮内容除去術）
- 脊髄硬膜内外手術
- 副鼻腔炎手術
- 白内障、水晶体観血手術
- ファイバースコープでの大腸、胃に対する切除術
- 眼瞼下垂症手術
- 扁桃腺摘出術
自覚症状のある人が、ちゃんと告知をせずに保険加入した場合を警戒した措置でしょう。
例えば、視界がかすんできた人が急いで保険加入。加入後すぐに入院して白内障手術を受ければ10万円ゲット（入院給付金1万円の場合）。手術後すぐに解約すれば契約者は大儲けで、保険会社は大損です。
こういうケースを防ぐための措置だとは思いますが、ポリープやら痔なんて「ある日突然！」もあり得ます。他社にはこんな1年ルールはないので、この点はアクサダイレクト生命「終身医療」のデメリットでしょう。
主契約に死亡給付金も含まれています。保障内容は以下のとおり。
| 名称 | 給付額 | 給付条件 |
| 死亡給付金 | 入院給付金日額の10倍。 | 亡くなったとき。 |
入院給付金の10倍だとお葬式代にもならないですよね。オマケ程度です。
ちなみにですが、主契約は
Ⅰ型：入院・手術・死亡保障あり
Ⅱ型：入院・死亡保障あり
Ⅲ型：手術・死亡保障あり
の3タイプから選択可能です。
【重要です】先進医療特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 先進医療特約 | ・保障期間通算で2,000万円までの技術料。 ・1回につき一時金10万円。 |
先進医療を受けた場合。 |
先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険が適用されないので技術料は全額自己負担（入院費や診察費等は健康保険が適用されて3割負担）。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その技術料実費を2,000万円上限で保障してくれるのが先進医療特約です。
例えば、先進医療のひとつである重粒子線治療は放射線治療の進化版。がん細胞に対する効果が通常の放射線治療の2～3倍ほど高く、治療期間も短くすることができると言われています。
重粒子線治療はその効果が認められ、保険適用となる疾患が順次拡大されています。2016年には小児がん、2018年には前立腺がんと頭頚部がん、そして2022年4月には肝細胞がん(長径４㎝以上)・肝内胆管がん・膵がん・大腸がんの骨盤内再発・子宮がんに保険が適用されるようになりました。
しかし、それ以外のがん治療に用いる場合はまだ先進医療扱い。治療費は約300万円かかるのですが、この300万円を保障するのが先進医療特約です。
先進医療には重粒子線治療以外にも様々な治療があります。先進医療特約を付加しておけば、保険適用を待つこともなく（お金を気にせず）治療を受けることができます。保険適用を待ってる間に手遅れになってしまった！なんていう最悪の事態を避けられます。
一時金の10万円は、先進医療を受けられる病院が遠方にある場合を想定し、交通費・宿泊費に使われることを意図したお金です（上述した重粒子線治療を受けられる病院は2023年10月時点で全国7ヶ所のみ）。旅費をサポートしてくれるのは嬉しいですよね。
保障内容は他社と同水準ですし、特約保険料は月100円程度と激安。いざ先進医療に頼るしかなくなった際に、お金の問題で受けられないとなったら悔やんでも悔やみきれません。人生一発レッドカードを避けるためにも、優先度高めの特約です。
【重要ではありません】3大疾病保険料払込免除特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 3大疾病保険料払込免除特約 | 保険料の支払いが免除される。 （保障は継続する） |
がん、急性心筋梗塞、脳卒中で入院したとき。 |
よくCMでみる「以降の保険料は頂きません！」というのが3大疾病保険料払込免除特約です。がん・急性心筋梗塞・脳卒中で入院すると、以降の保険料支払いが免除されます（もちろん保障は継続します）。
医療保険はそこまで保険料が高くないので、保険料の支払いが免除されても家計への影響は軽微でしょう。また、3大疾病保険料払込免除特約は有料オプションなので付加すると保険料がググっと上がってしまいます。
必要性は薄いかなと。
【重要ですが…】長期入院時一時金給付特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 長期入院時一時金給付特約 | 50万円等 | 入院日数が61日に達したとき。 |
主契約の入院給付金は、支払限度日数が入院1回につき60日間。長期入院時一時金給付特約は入院61日目に一時金を給付するから、あとはこれで頑張ってくださいという特約です。
繰り返しますが、入院日数平均は以下のとおりです。
全体：32.3日
35歳～64歳：24.4日
（参考：生命保険文化センター）
60日を超える入院は多くありませんが、レアケースでも発生したら壊滅的なダメージになるリスクに備えるのが医療保険の役割でもあります。脳血管疾患は平均で60日を超えてきますし、がんも状況によっては数か月の入院に及ぶこともあります。
長期入院に備えるためには優先度高めのオプションですが、60日を超えたら一律50万円は保障に過不足が生じるかなと。入院65日で退院できれば過剰保障ですし、1年も続くような長期入院だと十分な保障だとは言えません。他社のように入院日数無制限で
入院日数×入院給付金
を給付した方が、保障は必要十分におさまります（よって保険料も必要十分）。
長期入院時一時金給付特約は保険料が高いです。他社によくある三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院を無制限保障するオプションの特約保険料は月々数百円程度。保険料とのバランスで考えれば、他社にある
入院日数×入院給付金
で細く長く入院に備える方がコスパは良いかなと感じます。
【重要ではありません】入院時一時金給付特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 入院時一時金給付特約 | 5万円等 | 入院したとき。 |
入院すると給付される一時金です。
短期入院でも、日用品や交通費がそれなりにかかるので、入院で赤字になりたくない方や、手持ちの現金が極端に少なくて医療費破産の可能性がある方にとっては有効な特約ですが、短期入院から長期入院まで民間の医療保険でがっちり備えると、保険料がめちゃくちゃ高くなります。
短期入院は貯蓄で備えて（貯蓄が少ない場合は貯蓄に励んで）、発生したら貯蓄でカバーするのが難しい長期入院を民間の医療保険で備えるのがコスパのよい医療保険の入り方。保障額もたいしたことはないですし、必要性は薄いでしょう。
【重要ではありません】通院支援特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 通院支援特約 | 5万円等 | 退院したとき。 |
上述した入院時一時金給付特約が入院したときの一時金で、こちらは退院したときの一時金です。生きて退院できれば5万円を受け取れます。
退院後の通院費用だとか、お見舞い返しの費用をカバーする目的の保障ですが、5万円なんてお小遣い程度でしょう。あえて付加する必要性も薄いかなと感じます。
ちなみに、通院治療であれば働くことも不可能ではありません。なので、経済的なピンチに陥ることも少ないのですが、怖いのはがん細胞を手術で切り取ることができず、副作用のきつい抗がん剤を打ち続けるケース。最近は入院せずに通院で抗がん剤を打つことが増えてきています。
この場合は働くことも難しく、医療費と生活費で徐々に減っていく預金残高を見て途方に暮れるなんてこともあります。こんな最悪の状況に備えるために、他社の医療保険には
「抗がん剤治療を受けた月に10万円給付！」
といった抗がん剤治療特約があります。しかし、アクサダイレクト生命「終身医療」には抗がん剤治療特約がないんですよね。この点はちょっと残念。
【他社と比較した方が良いです】女性疾病入院特約
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 女性疾病入院特約 | 入院給付金と同額。 （入院給付金が倍額されて給付） |
所定の女性特有の疾病で入院した場合。 |
女性特有の疾病で入院した場合、入院給付金が2倍になるオプションです。もちろん付加できるのは女性のみ。
保障される疾病は以下のとおりです。下記疾病で入院した場合、主契約の入院給付金が2倍になります。
| 病気の種類 | 分類項目 |
| がん全般 | 乳がん、子宮がんなど |
| 乳房および女性生殖器系の良性新生物および性状不詳の新生物 | 子宮筋腫、卵巣のう腫など |
| 乳房および女性生殖器系の疾患 | 卵巣機能障害、子宮内膜症など |
| 妊娠・分娩・産じょくの合併症 | 異常分娩など |
他社にも同じようなオプションがありますが、他社だと甲状腺障害やパセドウ病や貧血といった女性に多い疾病も保障対象になることが多いです。アクサダイレクト生命の保障範囲やや狭いです。
さらに、他社には入院給付金増額に加えて、乳房・子宮・卵巣に関わる女性特有の手術を受けた場合に、手術給付金を増額するタイプもあります。この点もアクサダイレクト生命はちょっと寂しい…。
【全く重要ではありません】健康祝金特則
| 特約名 | 給付額 | 給付条件 |
| 健康祝金特則 | 5万円 | 3年間給付金を受け取らなかった場合。 |
3年間健康に過ごせて保障を受けなかった場合に、5万円がキャッシュバックされるオプションです。
せっかく医療保険に加入したのに健康過ぎて何も保障を受けられなかったら
「医療保険なんてムダだったじゃん！」
という悔しい思いをします（しかしそれは幸福なこと）。
そんな悔しい思いを少しだけ晴らしてくれるオプションですが、健康祝金特則は有料オプションです。例えば40歳男性が健康祝金特則を付加すると、月々の保険料が1,095円上がります。
3年間に支払う特約保険料の合計は39,420円で、3年間健康で過ごせれば50,000円受け取れるので、利益は10,580円。入院してしまえば39,420円が全額パアです。割に合わないギャンブルです。
それでも若いうちにはギャンブルに勝つ可能性が高いでしょう。しかし、歳を取って身体が弱くなれば勝つ可能性は低くなっていきます。
「じゃあ身体が弱ってきたらオプション解約すればいいや！」
と思っても、健康祝金特則は「特則」なので契約途中でオプション解約することができません。歳を取って身体が弱ってからも安くない保険料を払い続け、そして保障を受けてしまったら胴元（保険会社）の総取りです。
全くもって不要でしょう。他社にも同じような健康祝金特則がありますが、結局は胴元が儲かる仕組みになっています。
【シミュレーション】僕が「終身医療」に入るなら。
僕がアクサダイレクト生命「終身医療」に入るなら、以下の保障内容にします。
- 主契約：入院給付金10,000円（手術給付金Ⅰ型）
- 特約：先進医療特約
このシミュレーションで月々の保険料は40歳男性3,240円、40歳女性2,960円です。
他社と比較して保険料は高くありませんが、取り立てて安いわけでもないかなと。
医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。
アクサダイレクト生命「終身医療」のメリット
先進医療特約が終身型
先進医療特約が終身型の場合、先進医療特約の保険料が一生涯上がりません（同じ保険料で一生涯保障）。
「あれ、だって医療保険が終身型なんだから、先進医療特約だって終身型でしょ？」
と思ってしまいがちですが、他社は先進医療特約のみ保険料が10年ごとに更新される10年更新型だったりすることもあります。
なぜ先進医療特約だけ10年更新型にするのか。それは将来的に先進医療が普及して保険金の支払い額が大きくなった場合、加入者が支払う保険料を上げないと生命保険会社が赤字になるからです。
現状は月100円程度の保険料で先進医療特約をつけられますが、10年後・20年後には保険料が爆上げされる可能性もあります。保険料は一生涯変わらない終身型の方が安心です。
アクサダイレクト生命「終身医療」のデメリット
3大疾病の入院を無制限保障にできない。
他社の医療保険のように3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の入院を無制限保障にできません。主契約の入院給付金は入院1回60日間が保障上限です。
確かに入院は短期化しているので、60日を超えるような入院は少なくなっていますが、可能性はゼロではありません。脳血管疾患は平均でも60日を超えてきますし、がんも症状によっては長期入院となることもあります。
他社の医療保険が月々数百円の保険料で3大疾病の入院を無制限保障にできることを踏まえれば、この点はデメリットでしょう。
3大疾病一時金がない。
3大疾病一時金もありません。
他社の医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると、まとまった金額の一時金（100万円とか）が給付されるオプションがあります。そんなオプションはアクサダイレクト生命「終身医療」にはありません。
3大疾病一時金は医療費に使えるのはもちろんのこと、収入が減少した場合の補填なんかにも使える割と重要なオプションです。
他にも抗がん剤治療特約がなかったり、オプションの種類が他社と比較して少ないです。特に3大疾病の保障は弱いと感じます。
契約から1年以内は保障されない手術あり。
下記の手術は契約から1年に受けると保障対象外になってしまいます。
- 痔瘻、痔核、脱肛手術
- 子宮関係手術（子宮筋腫摘出術、子宮ポリープ切除術（子宮内膜掻爬術を含む）、流産手術、子宮内容除去術）
- 脊髄硬膜内外手術
- 副鼻腔炎手術
- 白内障、水晶体観血手術
- ファイバースコープでの大腸、胃に対する切除術
- 眼瞼下垂症手術
- 扁桃腺摘出術
他社にはこんな1年ルールはありません。この点も要注意です。
アクサダイレクト生命「終身医療」の評価
評価：B（S、A～Cで判定）
他社の医療保険と比較すると
- 3大疾病の入院を無制限保障にできない。
- 3大疾病一時金がない。
- 抗がん剤治療特約がない。
といったオプションの少なさが目立ちます。
「医療保険はシンプルに入院と手術だけ保障してくれれば十分！」
という方なら候補に入りますが、それでも保険料は業界最安値クラスとはならないかと。
よって評価は「B」としました。CよりのBです。
比較対象となる医療保険として下記を挙げておきます。
●ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。3大疾病の入院を無制限保障にできますし、3大疾病一時金もあります。健康保険料率が適用されれば保険料も業界最安値クラス。ただし、先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。
●メディケア生命「新メディフィットA」。こちらも3大疾病の入院を無制限保障にできますし、3大疾病一時金もあります。ネオファースト生命の健康保険料率が適用されない場合は、メディケア生命の方が安くなることが多いかと。こちらは先進医療特約が終身型です。
●チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」。シンプルな保障であれば、保険料は業界最安値クラスです。優先度高めのオプションは高いレベルで揃ってるので、こちらも候補に。
医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。
アクサダイレクト生命「終身医療」に申し込むなら。
アクサダイレクト生命「終身医療」はネットから申し込みできます。
公式サイト：アクサダイレクト生命「終身医療」
対面でも相談可能です。保険クリニックならアクサダイレクト生命の取り扱いがありますし、この記事で比較対象としたネオファースト生命・メディケア生命・チューリッヒ生命とも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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④以下を入力して予約完了。
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生命保険の相談はもちろん無料です。
しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。提案された生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
「やっぱアクサダイレクト生命にします…」
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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：アクサダイレクト生命「終身医療」
保障内容はちょっとシンプル過ぎる感があります。
- 3大疾病の入院を無制限保障にできない。
- 3大疾病一時金がない。
- 抗がん剤治療特約がない。
といったところですね。他社にはよくあるオプションがありません。
「医療保険はシンプルに入院と手術だけ保障してくれれば十分！」
という方には向いてますが、保険料もすごい安いわけではないので、他社の医療保険と比較してから決めても損はないでしょう。
以下、比較対象の医療保険です。
●ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。3大疾病の入院を無制限保障にできますし、3大疾病一時金もあります。健康保険料率が適用されれば保険料も業界最安値クラス。ただし、先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。
●メディケア生命「新メディフィットA」。こちらも3大疾病の入院を無制限保障にできますし、3大疾病一時金もあります。ネオファースト生命の健康保険料率が適用されない場合は、メディケア生命の方が安くなることが多いかと。こちらは先進医療特約が終身型です。
●チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」。シンプルな保障であれば、保険料は業界最安値クラスです。優先度高めのオプションは高いレベルで揃ってるので、こちらも候補に。
医療保険の比較をひとりでやる必要はありません。医療保険の専門家といっしょに比較するのが効率的です。専門家への相談はもちろん無料。相談したからって医療保険に絶対入らないといけないということはありません。
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※2022年9月更新