【評価B】アクサダイレクト生命の医療保険「終身医療」デメリットと評価

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アクサダイレクト生命の医療保険って保険料安いけど、大丈夫なのかなぁ…

アクサダイレクト生命「終身医療」は確かに保険料は安いです。かなり安いです。

「医療保険は入院と手術と先進医療だけ保障してくれれば十分!」

という方には選択肢に入ります。

しかし、選べるオプションが少ないんですよね…。

長期の入院には備えられなかったり、3大疾病の保障が比較的弱かったり、そんなデメリットもあります。

アクサダイレクト生命「終身医療」ここがポイント
  • 保険料は安めです。
  • 長期の入院に備えられる医療保険ではありません。
  • 3大疾病に対する保障が比較的弱めです。

医療保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

医療保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

  1. 入院保障:入院は短期化していますが、超長期の入院となる可能性はゼロではありません。端的に言うと3大疾病(特にがんと脳血管疾患)です。3大疾病の長期入院に耐えられるかは要チェックです。
  2. 通院保障:通院しながら働ける状況であれば家計のやりくりはできそうですが、通院しながらきつい抗がん剤治療(辛過ぎて働けない…)を受けるような状況を保障してくれるかが重要です。
  3. 三大疾病一時金:医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると1年に1回ポンっと大きな金額が支払われるオプションがあります。生活費の補填という意味でも、長期の闘病に備えるには重要な保障です。
  4. 先進医療保障:健康保険の適用外となる先進医療は全額自己負担です(治療費が数百万円となることもあります)。医療保険がしっかり保障してくれるかも要チェックです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、アクサダイレクト生命「終身医療」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
入院保障 60日間まで保障。
61日に達すると50万円給付(長期入院時一時金給付特約)
B
通院保障(がん) 退院時に5万円給付(通院支援特約) B
三大疾病一時金 なし C
先進医療保障 通算2,000万円上限・終身型 A
30歳の月額保険料
(入院給付金1万円、保険料支払期間終身)
男性:2,310円
女性:2,310円
B
40歳の月額保険料
(入院給付金1万円、保険料支払期間終身)
男性:3,120円
女性:2,840円
会社情報 苦情率:0.222%
ソルベンシーマージン比率:1284.7%
A

入院は60日間まで保障。ケガでもがんでも60日間まで。長期入院時一時金給付特約を追加すると入院61日目に達したところで50万円が給付されますが、長期の入院に備えるにはちょっと不安な保障内容です。

三大疾病一時金もありませんし、通院保障も退院する際に5万円給付されるのみ。他社によくある

  • がん・心疾患・脳血管疾患で入院したら一時金100万円。
  • 通院1日5,000円給付。
  • 抗がん剤治療を受けた月に10万円給付。

といった保障はありません。

先進医療保障は問題ありません。充実してます。

選べるオプションは少なめですが、保障内容がシンプルなので保険料の面では強みがあります。シンプルに「入院保障+手術保障+先進医療特約」だけでいいなら、候補に入る医療保険でしょう。ただし、医療保険にそれなりの保障を求めるのであれば、他社との比較は必須です。

親会社は世界的な保険会社であるアクサです。外資系だしネット系だしと不安になってしまいますが、苦情率は業界平均0.4%を下回る0.222%ですし、保険金の支払い能力(ソルベンシーマージン比率)も安全と言わている200%を大きく超える1284.7%。経営的な問題はないと言っていいでしょう。

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アクサダイレクト生命「終身医療」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の医療保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【医療保険】
・病気やケガに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障 【入院給付金】
入院につき1日5,000円~15,000円から選択。
※1,000円単位で選べます。
【手術給付金】
入院中:入院給付金の10倍。
外来:入院給付金の5倍。
※手術給付金を保障対象外にすることも可能です。
【死亡給付金】
入院給付金日額の10倍。
特約(オプション) 【先進医療特約】
先進医療の技術料実費と一時金を給付。
【3大疾病保険料払込免除特約】
3大疾病となった場合に、以降の保険料支払い免除。
【女性疾病入院特約】
女性特有の疾病で入院した場合、入院給付金を上乗せ給付。
【健康祝金特則】
入院・手術の給付を受けなかったら3年ごとに一時金給付。
【長期入院時一時金給付特約】
入院日数が61日に達した場合、一時金給付。
【入院時一時金給付特約】
入院した際に一時金給付。
【通院支援特約】
退院時に5万円給付。
保険料を支払う期間 60歳まで、65歳まで、終身(一生涯)の3パターンから選択可能。
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 終身
加入方法 ネットのみ。
健康相談サービス あり(ティーペック社と提携)

【アクサダイレクト生命「終身医療」】保障内容を評価します。

冒頭のところで入院保障・通院保障(がん)・三大疾病一時金・先進医療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【基本保障】入院給付金・手術給付金・死亡給付金

基本保障は取り外しができません。契約したら絶対についてくる保障です。

アクサダイレクト生命「終身医療」はオーソドックスな入院・手術に対して保障するタイプの医療保険です。保障内容は以下のとおり。

名称 給付額 給付条件
入院給付金 入院につき1日5,000円~15,000円から選択。
※1,000円単位で選べます。
入院1日につき給付
手術給付金 入院中:入院給付金の10倍。
外来:入院給付金の5倍。
手術を受けたとき。

入院給付金の給付日数は60日間が上限です。基本保障だけでは入院61日目から保障されなくなります。

確かに60日を超えるような入院は稀です。下記リンクを参照頂けるとわかりやすいのですが、最近は入院が短期化しています。平均からすると29.3日間で退院です。

入院日数平均(生命保険文化センター)

特にがんなんてすごい短いです。

  • 胃の悪性新生物:19.2日
  • 結腸及び直腸の悪性新生物:15.7日
  • 肝及び肝内胆管の悪性新生物:16.9日
  • 気管、気管支及び肺の悪性新生物:16.3日

これだけみると、60日間は十分に思えますが長期入院となる可能性はゼロではありません。脳血管疾患だと平均78.2日で60日間を超えてきますし、水泳の池江璃花子さんは白血病で10か月入院されています。

「短期の入院なら貯金切り崩しでなんとかなる。長期の入院をカバーしてほしい!」

という方なら他社の医療保険との比較は必須でしょう。他社には3大疾病の入院を無制限保障するタイプがあります(無制限保障としても保険料は月数百円上がるだけ)。

ちなみにですが、基本保障に死亡給付金も含まれています。保障内容は以下のとおり。

名称 給付額 給付条件
死亡給付金 入院給付金日額の10倍。 亡くなったとき。

入院給付金の10倍だとお葬式代にもならないですよね。これはオマケ程度です。

【重要です】先進医療特約

特約名 給付額 給付条件
先進医療特約 ・保障期間通算で2,000万円までの技術料。
・1回につき一時金10万円。
先進医療を受けた場合。

先進医療保障は他社の医療保険と同水準です。

先進医療は健康保険適用外です。全額自己負担になるので、けっこうな大金が必要となることもありますが、その医療費実費を保障してくれるのが先進医療特約です。基本的には医療保険に入るならつけておいた方がいい特約です(2,000万円まで保障してくれます)。

一時金の10万円ですが、先進医療を受けられる病院は限られており、遠方に移動が必要となる場合も多々あります。遠方の病院へ行く場合の交通費、宿泊費等が使い道になるお金ですね

【重要ではありません】3大疾病保険料払込免除特約

特約名 給付額 給付条件
3大疾病保険料払込免除特約 保険料の支払いが免除される。
(保障は継続する)
がん、心筋梗塞、脳梗塞で入院したとき。

よくCMでみる「以降の保険料は頂きません!」というのが3大疾病保険料払込免除特約です。がん・心筋梗塞・脳梗塞で入院すると、以降の保険料支払いが免除されます(もちろん保障は継続します)。

医療保険は保険料がものすごく安いので、3大疾病保険料払込免除特約をつける必要はないでしょう。3大疾病保険料払込免除特約は有料オプションなので追加すると保険料が上がってしまいます。

【重要ではありません】女性疾病特約

特約名 給付額 給付条件
女性疾病入院特約 入院給付金と同額。
(入院給付金が倍額されて給付)
所定の女性特有の疾病で入院した場合。

女性特有の疾病で入院した場合、入院給付金が2倍になるオプションです。対象となる疾病は以下のとおりです。

病気の種類 分類項目
がん 乳ガン、子宮ガンなど
特定の良性新生物 子宮筋腫、卵巣のう腫など
女性特有の病気 卵巣機能障害、子宮内膜症など
妊娠、出産にまつわる症状 異常分娩など

入院給付金が増額されれば、プライベートが守られるちょっと豪華な個室で入院できます(差額ベッド代は全額自己負担です)。女性にとっては入院中もプライベートは大切ですよね。大部屋はちょっと…という方も多いのではと思います。

しかし、他社には入院給付金増額に加えて、

  • 乳房観血切除術
  • 乳房再建術
  • 子宮摘出術
  • 卵巣摘出術

といった手術を受けた場合に、手術給付金を増額するタイプもあります。アクサダイレクト生命「終身医療」は乳がん・乳房再建手術に対する特別な保障はありません。ちょっと寂しい保障内容です。

ちなみに、女性特有の疾病に対する他社の医療保険の保障は下記リンク先でまとめています。こちらもご参考に。

女性特有疾病の保障で比較する医療保険。

【全く重要ではありません】健康祝い金特約

特約名 給付額 給付条件
健康祝金特則 5万円 3年間給付金を受け取らなかった場合。

全く重要じゃありません。不要です。

40歳男性が健康祝金特則をつけると、毎月の保険料が1,095円上がります。3年間に支払う特約保険料の合計は39,420円です。

健康祝金特則は39,420円支払って、3年間健康で過ごせれば50,000円受け取れるというギャンブルですが、勝つ自信のある方はそもそも医療保険は不要でしょう。3年以内に入院等があった場合は保険料の払い損です。

【重要です】長期入院時一時金給付特約

特約名 給付額 給付条件
長期入院時一時金給付特約 50万円 入院日数が61日に達したとき。

基本保障である入院給付金の支払い日数は1回の入院につき60日間が限度です。長期入院時一時金給付特約は61日目からの入院は一時金を給付するから、あとはこれで頑張ってくださいという特約ですね。

繰り返しになりますが、日本人の平均入院日数は以下のとおりです。

日本人の平均:29.3日
35歳~64歳の平均:21.9日

参考にしたのは生命保険文化センターです。60日を超えるケースは稀ですが、稀なことに備えるのが医療保険の役割でもあります。脳血管疾患は平均で60日を超えてきますし、がんも状況によっては数か月の入院に及ぶこともあります。

アクサダイレクト生命「終身医療」にこだわるなら優先度高めのオプションですが、そもそも長期入院に備えたい方は他社の医療保険を検討した方がよいでしょう。他社の医療保険なら、3大疾病の入院を無制限保障にできます。

【重要ではありません】入院時一時金給付特約

特約名 給付額 給付条件
入院時一時金給付特約 5万円 入院したとき。

入院すると必ず5万円もらえる特約です。目的としては日帰りを含む短期入院の保障でしょう。例えば、2泊3日の入院だと

・基本保障だけだと3日分の入院給付金しかもらえない。入院給付金日額5,000円だと。15,000円。これだけだと、入院するのに必要な日用品購入すら足りないかも…。

・入院時一時金給付特約をつけておくと追加で50,000円もらえる。2泊3日の入院で入院給付金と合わせて65,000円もらえたら、割と豪華な入院ができそう。

といった違いですね。

手持ちの現金が極端に少ない方なら有効な特約ですが、そうでないなら不要でしょう。短期入院だと儲かることもあるので、気分的には朗らかになりますが、焼け太りは医療保険本来の目的ではありません。

【重要ではありません】通院支援特約(退院時給付型)

特約名 給付額 給付条件
通院支援特約(退院時給付型) 5万円 疾病や災害が原因で入院をし、生存して退院したとき(年2回限度)。

入院して退院した際に一時金として5万円が給付されるオプションです。退院後の通院費用を目的としたオプションでしょう。

通院の保障は以下の2パターンに分かれます。

  • 退院時に一時金給付タイプ → こちらがアクサダイレクト生命
  • 退院後の通院1日につき定額を給付するタイプ → 他社はこっちが多い

どちらが良いかは一概に言えませんが、入院が短期化する代わりに通院が長期化する昨今の医療事情を踏まえると通院1日単位で保障するタイプの方が安心できると考えています。がんで長期間通院することを考えると、通院1日保障タイプの方にメリットありますよね。

ちなみにですが、通院保障で備えるべきは「副作用のきつい抗がん剤治療を主に通院で受ける」といったケースです。この場合は働くこともできず、抗がん剤を打つときだけの短期入院となるので医療保険から満足な入院給付金を受け取ることもできません。かなりきつい状況です。

他社にはこんな状況もカバーできる抗がん剤治療特約といったオプションがあり、抗がん剤治療を受けた月に10万円が給付されたりしますが、アクサダイレクト生命「終身医療」に抗がん剤治療特約はありません。

その点を踏まえても、アクサダイレクト生命「終身医療」の通院保障は弱いと感じます。

【シミュレーション】僕が「終身医療」に入るなら。

僕がアクサダイレクト生命「終身医療」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 基本保障:入院給付金10,000円(手術給付金Ⅰ型)
  • 特約:先進医療特約

このシミュレーションで毎月支払う保険料は40歳男性3,240円、40歳女性2,960円です。

アクサダイレクト生命「終身医療」は短期・中期の入院、手術、そして先進医療に備えることだけを目的とするならおすすめです。保障内容がシンプルなので、保険料は比較的安めです。

ただし、長期入院や通院保障・3大疾病の保障を充実させたいのなら、他社の医療保険との比較は必須でしょう。

医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。

医療保険の保険料比較

アクサダイレクト生命「終身医療」のメリット

 アクサダイレクト生命「終身医療」ここがポイント!
  • 【check】無料で利用できる健康相談サービスあり。
  • 【check】先進医療特約が終身タイプ。

アクサダイレクト生命「終身医療」は無料で利用できる健康相談サービスがある。

アクサダイレクト生命「終身医療」はティーペック社と提携して、以下のサービスを無料で加入者に提供しています。

  • 日本の名医(総合相談医)のセカンドオピニオンや優秀専門臨床医をご紹介。
  • 医師・看護師などに24時間365日電話で健康相談。

セカンドオピニオンっていうのは主治医以外のお医者さんから意見を聞くことです。患者が主治医を選ぶってなかなか難しいですよね。たまたま手が空いていたお医者さんが主治医になり、私たちを診断するケースが多いでしょう。

アクサダイレクト生命「終身医療」は日本の名医を紹介し、セカンドオピニオンを聞く機会をつくってくれます。セカンドオピニオンで助かる命もあります。

アクサダイレクト生命「終身医療」は先進医療特約が終身タイプ。

先進医療特約が終身タイプの場合、先進医療特約の保険料が一生涯上がりません(同じ保険料で一生涯保障)。

「あれ、だって医療保険が終身タイプなんだから、先進医療特約だって終身タイプでしょ?」

って多くの方は理解されているかと思うんですけど、他社は先進医療特約のみ保険料が10年ごとに上がっていく定期タイプだったりすることもあります。

なぜ先進医療特約だけ定期タイプにするのか。それは将来的に先進医療が普及して保険金の支払い額が大きくなった場合、加入者が支払う保険料を上げないと生命保険会社が赤字になるからです。

現状は月100円程度の保険料で先進医療特約をつけられますが、10年後・20年後には10倍・100倍になっている可能性もあります。終身タイプなら、保険料は一生涯変わりません。

そう考えると、先進医療保障が終身タイプの方が安心感は高いでしょう。

アクサダイレクト生命「終身医療」のデメリット

アクサダイレクト生命「終身医療」ここにご注意!
  • 【check】3大疾病の入院が無制限保障とならない。
  • 【check】3大疾病一時金がない。
  • 【check】通院保障が弱い。

繰り返しになりますが、他社の医療保険のように3大疾病の入院が無制限保障にはなりません。基本保障の入院給付金は給付日数60日間が上限です。

確かに入院は短期化しているので、60日を超えるような入院は稀ですが、可能性はゼロではありません、他社の医療保険が月数百円の保険料上乗せで3大疾病の入院が無制限保障となることを踏まえれば、この点はデメリットでしょう。

また、3大疾病一時金もありません。

他社の医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると、まとまった金額の一時金(100万円とか)が給付されるオプションがあります。そんなオプションはアクサダイレクト生命「終身医療」にはありません。

通院保障も弱めです。退院したときに一時金5万円給付のみ(通院支援特約)。抗がん剤治療特約もないので、通院のがん治療には不安が残ります。

まとめると、オプションの種類が他社と比較して少ないです。特に3大疾病の保障が弱いと感じます。

シンプルに入院保障と手術保障と先進医療保障だけあればよい!という方にとって保険料が安いアクサダイレクト生命「終身医療」は候補に入りますが、長期入院や通院保障・3大疾病の保障を充実させたいのなら、他社の医療保険との比較は必須でしょう。

アクサダイレクト生命「終身医療」の評価

評価:「B」(S、A~Cで判定)。

他社の医療保険と比較すると

  • 3大疾病の入院を無制限保障にできない。
  • 3大疾病一時金がない。
  • 通院保障が弱い。

といったオプションの少なさが目立ちます。

ただし、「医療保険はシンプルに入院と手術と先進医療だけ保障してくれれば十分!」という方には向いてます。保険料も比較的安め。よって評価は「B」としました。

比較対象となる医療保険として下記を挙げておきます。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。3大疾病の入院を無制限保障とできますし、3大疾病一時金もあります。通院保障も充実してます。また、保障内容をシンプルに絞ったとしても、健康保険料率が適用されれば業界最安値クラスの保険料です。ただし、先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。

メディケア生命「新メディフィットA」。こちらも3大疾病の入院を無制限保障とできますし、3大疾病一時金もあります。通院保障も充実してます。ネオファースト生命の健康保険料率が適用されない場合は、メディケア生命の方が安くなることが多いかと。こちらは先進医療特約が終身型です。

医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。

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公式サイト:アクサダイレクト生命「終身医療」

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まとめ

公式サイト:アクサダイレクト生命「終身医療」

保険料は安めでシンプルな基本保障がウリですが、ちょっとシンプル過ぎる感もあります。

  • 3大疾病の入院を無制限保障にできない。
  • 3大疾病一時金がない。
  • 通院保障が弱い。

といったところですね。他社にはよくあるオプションがありません。

「医療保険はシンプルに入院と手術と先進医療だけ保障してくれれば十分!」

という方には向いてますが(保険料も安いので)、他社の医療保険と比較してから決めても損はないでしょう。ネオファースト生命「ネオdeいりょう」、もしくはメディケア生命「新メディフィットA」なら、オプションが充実してますし、保障内容をシンプルに絞ったとしても保険料は安く収まります。少なくとも、この2社とは比較を。

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