【評価B】SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」デメリットと評価

SOMPOひまわり生命がネット専用保険として発売した「吸わんトクがん保険」。

タバコを吸わない方に限定して加入できるように設計されているのですが、ネットから申し込みをする際に

■過去1年以内に、喫煙またはタバコ商品を使用したことがありますか。

といった告知事項にチェックを入れれば加入OK。他社だとコチニン検査といって、綿棒みたいなやつをペロっと舐めて、唾液から喫煙習慣の有無を検査する仕組みを取り入れているのですが、「吸わんトクがん保険」にはそんなものはありません。

契約後に喫煙チェックをすることもあるようですが、

「あのときは吸ってなかったんですよ!」

と言えばいくらでも誤魔化せそうな気がしますし、そんな甘いチェックでいいのかと思います。

SOMPOひまわり生命のがん保険「吸わんトクがん保険」ここがポイント
  • 非喫煙者専用のがん保険です。
  • 保険料は安いです。業界最安値クラスです。
  • 先進医療に対する保障はありません。

がん保険は大きく3つのタイプに分けることができます。

①入院ベースで保障するがん保険。よくある「入院1日1万円!」といった保障内容のがん保険です。入院日数×入院給付金(5千円とか1万円)を受け取ることができます。

②一時金ベースで保障するがん保険。がんと診断されたらまとまった金額(100万円とか)がドンっと給付されるがん保険です。

③治療ベースで保障するがん保険。手術・抗がん剤・放射線といったがんの治療を受けた月に定額(10万円とか)が給付されるがん保険です。

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」は②と③の混合です。基本保障は

一時金100万円+治療を受けたら月10万円

です。

がんの入院は短期化していて平均20日程度で退院できるので、①は時代遅れになりつつあります。現在のがん保険の主流は②と③ですが、きっちりそれを踏襲したがん保険ですね。

がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

がん保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 先進医療特約の保障内容。保険料が一生涯変わらない終身型であること、保障額上限が2,000万円であること。できれば一時金を受け取れることの3点が重要です。
  2. がん診断一時金の給付条件。がん診断一時金の給付条件は生命保険各社バラバラです。差が出るのは一時金の2回目以降の給付条件です。2回目以降の給付間隔が1年に1回で、給付条件に通院が含まれているのがベストです。
  3. 抗がん剤治療の保障範囲。保障回数上限が120回もしくは無制限で、健康保険が適用されない自由診療の抗がん剤治療も保障対象となっていればベストです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
先進医療特約の保障内容 保障なし C
がん診断一時金の給付条件 給付回数:無制限
給付間隔:1年
1回目の給付条件:診断確定
2回目以降の給付条件:診断確定・がん治療の継続
A
抗がん剤治療の保障範囲 給付回数:120回上限(自由診療は12回)
自由診療の抗がん剤治療を含む
A
30歳の月額保険料
(プラン1)
男性:2,250円
女性:2,770円
A
40歳の月額保険料
(プラン1)
男性:3,250円
女性:3,630円

先進医療特約はありません。

詳細は後述しますが、先進医療は健康保険が適用されないため技術料が全額自己負担です。治療によっては数百万円かかることもあり、これをカバーするのが民間の保険の重要な役割だったりもするのですが、SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」には先進医療に対する保障はありません。この点はデメリットでしょう。

一時金の給付条件は良いです。1年に1回、回数無制限で条件を満たす限り一時金を受け取れます。2回目以降の給付条件も完璧。他社だと2回目以降の給付条件が「入院」に限定されることが多いのですが、治療を受けていれば入院でも通院でも保障される点は安心です。

抗がん剤治療の保障対象には全額自己負担の自由診療が含まれます。一般的な抗がん剤治療保障は健康保険が適用される範囲の抗がん剤治療に限定されることもあり、この点もメリットでしょう。

そして保険料は激安です。業界最安値クラスと言っていいくらいの安さです。

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生命保険 見直し

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」の保障内容を評価します。

吸わんトクがん保険には特約(オプション)がありません。

選べる保障は下記3プランのいずれかです。

給付金 プラン1 プラン2 プラン3
がん診断給付金 100万円 50万円 50万円
がん治療給付金 10万円/月 10万円/月 5万円/月
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金 20万円/月 20万円/月 10万円/月
自由診療乳房再建給付金 10万円 10万円 5万円

プラン1が充実プラン、プラン3がエコノミープラン、その中間がプラン2といった位置づけですね。

それぞれの給付金について、詳しく見ていきます。

がん診断給付金

名称 給付額 給付条件 給付間隔
がん診断給付金 100万円or50万円 1回目の給付条件:がんと診断確定
2回目以降の給付条件:がんと診断確定orがんの治療継続
年1回/回数無制限

がんの治療を受けている限り、1年に1回の間隔でまとまった金額(100万円or50万円)が給付されます。

「がん保険、入っておいたよかった…」

と、銀行口座に振り込まれた100万円を眺めながら多少救われる気持ちになれるのが、こちらのがん診断給付金。がん保険に入っておいてよかったと分かりやすく実感できます。

保障内容は悪くありません。以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】2回目以降の給付条件が「治療」。
  • 【GOOD!】給付間隔が1年に1回。
  • 【GOOD!】上皮内がんも給付対象。給付額が減額されることもない。

2回目以降の給付条件は「治療」です。他社だと「入院」を条件とすることがあり、通院や在宅医療だと一時金が給付されないことがありますが、SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」は入院でも通院でも在宅医療でも治療を受けていれば保障対象です(経過観察は保障対象外)。この点はメリットです。

また、給付間隔は1年に1回。一時金の給付を受けてから1年後も治療が続いていたり再発していれば、再び一時金が給付されます。ちょっと古いがん保険だと給付間隔が2年に1回の場合もありますが、がんは2年以内に再発することも十分あり得ます。給付間隔が1年に1回である点は安心です。

上皮内がんが通常のがんと同じ扱いになる点もメリットでしょう。他社のがん保険だと上皮内がんの場合は一時金が減額されたり、給付回数が1回のみだったりすることもあります。

上皮内がんとは、がん細胞が血管やリンパ管に到達していない初期のがんを指します。がん細胞は血管やリンパ管で運ばれて転移していくので、上皮内がんの段階でサッと手術で切り取れば再発や転移する可能性は低いと言われてます。

「早く見つかって良かったですね」

と言われるのが上皮内がん。大腸がんだと2割、子宮頸がんだと半数以上が上皮内がんで発見されたというデータもあり、珍しいがんではありません。

上皮内がんを気にする必要があるのは、特に女性です。乳がんは上皮内がんであっても通常のがんと同程度の治療が必要になるケースがあります。この点は女性にとってうれしいメリットですね。

がん治療給付金

名称 給付額 給付条件 給付間隔
がん治療給付金 月額10万円or5万円 がんの治療を目的として、以下のいずれかに該当したとき。
①手術
②放射線治療
③抗がん剤治療・ホルモン剤治療
④緩和療養
⑤入院
月1回/回数無制限
(左記③④は120回限度)

がんの治療を受けた月に10万円or5万円が給付されます。

がんの3大治療は

  • 手術
  • 放射線治療
  • 薬物療法(抗がん剤)

と言われていますが、その3つを全てカバー。入院も保障範囲に含まれるので、何らかの治療を受けている限りは保障を受けられるかと。

また、緩和療養(痛みを和らげるような治療)も保障対象です。

最近はがん治療の初期から使われることもあるようですが、末期で助かる見込みがなくなり、痛みだけでも和らげていくような場面で使われるのが緩和療養。モルヒネを打つとかそういう状況です。

「最期は自宅で迎えたい…」

といった要望が患者にある場合には、入院せずに自宅で緩和療養を受けることもありますが、そんなケースもSOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」はきっちり保障です。この点も安心です。

自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金

名称 給付額 給付条件 給付間隔
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金 月額20万円or10万円 自由診療の抗がん剤治療・ホルモン剤治療を受けたとき。 月1回/12回限度

上述したがん治療給付金が保障するのは健康保険が適用される抗がん剤・ホルモン剤です。こちらが保障するのは健康保険が適用されない自由診療(全額自己負担)の抗がん剤・ホルモン剤。

自由診療の抗がん剤治療には、

欧米では承認されて使用が進んでいるものの、日本では承認が遅れている抗がん剤

なんかが含まれます。国立がん研究センターが2021年10月時点の未承認・適応外の医薬品を下記リンク先にまとめてますが、月100万円かかる抗がん剤なんてざらにあります。これが全額自己負担はかなり辛い…。

国内で薬機法上未承認・適応外となる医薬品・適応のリスト(2021年10月31日改訂版)(PDF)

他社の調査では抗がん剤治療を受けた方のうち、2割弱が自由診療を併用したというデータもあり、最近は自由診療が極々マイナーな治療方法とは言えなくなってきています。

「最悪の場合は自由診療を受けることも辞さない!」

という方にとっては重要な保障です。

ただし、保障回数に限度があります。自由診療の抗がん剤治療は保障限度12回(12ヶ月)。

まあ12回も抗がん剤治療を受けることはそれほど多くありませんが、抗がん剤治療は体質に合う・合わないがあり、トライ&エラーを繰り返すこともあります。1年間抗がん剤治療を頑張ってきたのに

「あ、今月で保障終わりますので!」

と、言われて保障打ち切りとなるのもなかなか辛い。保障が打ち切りになって抗がん剤治療を続けられなくなった!なんていう事態になると医師・患者・生命保険会社の三方全て苦い思いをします。

12回が短過ぎるということはありませんが、メディケア生命「メディフィットがん保険」や、なないろ生命「なないろがん治療保険極」が24回限度だったり、メットライフ生命「ガードネクスト」が通算1億円保障(桁違い!)であることと比較すると、この点は若干のデメリットと感じます。

自由診療乳房再建給付金

名称 給付額 給付条件 給付間隔
自由診療乳房再建給付金 月額5万円or10万円 所定の乳房再建術を受けたとき。

がん治療給付金では保障対象されない自由診療の乳房再建術を受けた場合に、5万円or10万円が給付されます。

乳房再建術には大きく

  • インプラント。シリコン製の人工乳房。
  • 自家組織による再建。お腹や背中の組織を移植する。
  • 脂肪注入。

の3種類があるのですが、インプラントと自家組織による再建は公的医療保険が適用されます。もちろん高額療養費制度の対象なので、手術費用がめちゃくちゃ高くなるということはありませんし、上述したがん治療給付金で保障されます。

一方で、脂肪注入には公的医療保険は適用されません(上述したがん治療給付金でも保障されない)。費用は100万円を超えることもあるのですが、自由診療なので全額自己負担。ちょっと躊躇してしまう金額ですよね…。

E-BeCという非営利団体のアンケート調査では、全体の約45%がインプラントで、約15%が自家組織による再建を選択。脂肪注入は約10%のなので多いとは言えませんが、極々稀な選択肢とも言えません。

自由診療乳房再建給付金の保障額は10万円程度なので、脂肪注入を選択した場合の費用を全額カバーするのは難しいでしょう。公的医療保険が適用されるインプラントか自家組織による再建を選んだ上で、乳輪や乳頭をより自然なカタチに見せるための医療用タトゥーを施した場合の費用をカバーするのが目的かなと。

医療用タトゥーも公的医療保険が適用されないので、費用は全額自己負担です。その費用が5〜20万円程度と言われているので、自由診療乳房再建給付金でもまあまあカバーできます。

【シミュレーション】僕がSOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」に入るなら。

僕がSOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • プラン1(がん診断給付金100万円、がん治療給付金10万円/月、自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金20万円/月、自由診療乳房再建給付金10万円)

上記のシミュレーションで40歳男性の保険料は月3,250円、40歳女性なら月3,630円です。

この保障内容で、

  • がんの手術、放射線治療、抗がん剤治療・ホルモン剤治療、緩和療養を受けた月、もしくは入院した月に10万円。
  • 自由診療の抗がん剤治療・ホルモン剤治療を受けた月に20万円。
  • 自由診療の乳房再建術を受けたら10万円。
  • がんの治療を受けていれば1年に1回100万円(回数無制限)。

です。

がんの3大治療はカバーされてますし、がんの治療を受けていれば1年に1回100万円給付なので、収入減にもある程度備えられます。自由診療も保障対象なので「お金があれば助かったのに…」という悲劇もそこそこ回避できるのではと。保険料も高くはありません。

ただし、先進医療を保障対象にすることができません。後述しますが、この点は割と大きなデメリットです。

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」のメリット

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」ここがポイント!
  • 【GOOD!】ネットから申し込みが可能!

ネットから申し込みができるので、人と会う煩わしさを避けられるメリットがあります。

ただし、がん保険はその性質上、医師が書く診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。ネットから申し込むと頼れる先は保険会社のコールセンターくらいしかありませんが、保険会社が「保険金が支払われやすい診断書の書き方指導」なんてしてくれません。

一方で、保険ショップのスタッフと仲良くなっておけば

「こういう書き方なら保障されやすいですよ」

といった診断書の書き方アドバイスを受けられることもあったり、契約前に保障内容をきっちり説明してくれたりします。後々のことを考えると、保障条件が複雑ながん保険・医療保険・就業不能保険は対面で申し込んだ方が安心です。

また、ネットから申し込んだ場合は、告知を独力で行う必要があります。

告知とは、保険を契約する際に生命保険会社へ過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等を知らせる行為を指すのですが、告知事項に不備があった場合は保険金を受け取れないこともあります。

「あなたはがんです」

と医師に診断されたのに、告知事項に不備が見つかり契約解除となって保険金を受け取れなければかなりの地獄。実際のところ、ネット専業の生命保険会社では告知義務違反を理由とした保険金不払いが多くなる傾向にあります。

保険ショップであれば、スタッフが告知事項の説明をしながらいっしょにチェックしてくれます。ネットから申し込める手軽さをメリットに挙げましたが、後々のことを考えれば多少面倒くさくても対面で申し込んだほうが安心とは感じます。

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」のデメリット

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」ここにご注意!
  • 【check】先進医療特約がない!
  • 【check】「勇気のお守り」で良いでしょう。

先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険が適用されないので技術料は全額自己負担(入院費や診察費等は健康保険が適用されて3割負担)。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その技術料を実費保障してくれるのが先進医療特約です。

例えば、先進医療のひとつである重粒子線治療は放射線治療の進化版。がん細胞に対する効果が通常の放射線治療の2~3倍ほど高く、治療期間も短くすることができると言われています。

重粒子線治療はその効果が認められ、保険適用となる疾患が順次拡大されています。2016年には小児がん、2018年には前立腺がんと頭頚部がん、そして2022年4月には肝細胞がん(長径4㎝以上)・肝内胆管がん・膵がん・大腸がんの骨盤内再発・子宮がんに保険が適用されるようになりました。

しかし、それ以外のがん治療に用いる場合はまだ先進医療扱い。治療費は約300万円かかるのですが、この300万円を保障するのが先進医療特約です。

先進医療には重粒子線治療以外にも様々な治療があります。先進医療特約を付加しておけば、保険適用を待つこともなく(お金を気にせず)治療を受けることができます。保険適用を待ってる間に手遅れになってしまった!なんていう最悪の事態を避けられます。

ということで、先進医療特約は重要な特約なのですが、SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」では付加できません。

SOMPOひまわり生命には先進医療を保障する「リンククロスコインズ」という医療保険があるので、必要ならこっちも入れということなのかもしれませんが、「リンククロスコインズ」は高いんですよね。一般的な先進医療特約は月100円程度でオプション追加できますが、「リンククロスコインズ」の保険料は月500円。

ちなみに、同じSOMPOひまわり生命から「勇気のお守り」というがん保険が発売されています(本サイトではS評価)。こちらは保障内容が「吸わんトクがん保険」とほぼ同じで、選べるオプションが豊富。もちろん先進医療特約も付加できます。

ここで両者の保険料を比較してみます。「勇気のお守り」は新がん先進医療特約をありで試算してみます。

吸わんトクがん保険 勇気のお守り(がん治療給付型)
保障内容 がん診断給付金100万円
がん治療給付金10万円/月
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金20万円/月
自由診療乳房再建給付金10万円
※プラン1
がん診断給付金100万円
がん治療給付金10万円/月
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金20万円/月
自由診療乳房再建給付金10万円
新がん先進医療特約
保険料 非喫煙者 非喫煙者
30歳男性 2,250円/月 2,331円/月
30歳女性 2,770円/月 2,881円/月
40歳男性 3,250円/月 3,361円/月
40歳女性 3,630円/月 3,761円/月

「勇気のお守り」の方が100円前後高くなってますが、この上乗せ分がほぼほぼ新がん先進医療特約の保険料です。これくらいの違いであれば、「勇気のお守り」を選んだ方が安心かなと。

もうちょっと比較してみます。今度は「勇気のお守り」は新がん先進医療特約をなしにして、保障内容をピッタリ一致させたケースです。

吸わんトクがん保険 勇気のお守り(がん治療給付型)
保障内容 がん診断給付金100万円
がん治療給付金10万円/月
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金20万円/月
自由診療乳房再建給付金10万円
※プラン1
がん診断給付金100万円
がん治療給付金10万円/月
自由診療抗がん剤・ホルモン剤治療給付金20万円/月
自由診療乳房再建給付金10万円
保険料 非喫煙者 非喫煙者
30歳男性 2,250円/月 2,260円/月
30歳女性 2,770円/月 2,810円/月
40歳男性 3,250円/月 3,290円/月
40歳女性 3,630円/月 3,690円/月

微妙に「吸わんトクがん保険」の方が安くなってますね。

この比較だと、保険料の観点なら「吸わんトクがん保険」がわずかに優位ですが、「勇気のお守り」は契約から3ヶ月間は保険料支払いが不要です。詳細は「勇気のお守り」に書いてますが、それを加味すれば一生涯トータルの保険料は両社ほぼ変わらないかと。

保障内容・保険料の観点、また対面で相談できる点も踏まえて、SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」の方が優れているかなと感じます。

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」の評価。

評価:B(S、A~Cで判定)

一時金の給付条件も良いですし、自由診療の抗がん剤治療が保障される点も評価できますが、先進医療を保障対象にできない点は気になります。

また、保険料は比較的安くおさまりますが、同じSOMPOひまわり生命から発売されている「勇気のお守り」と比較すると、ものすごい安いとは言えないかと。

よって評価は「B」としました。

勇気のお守り」との比較は必須ですし、比較してみれば「吸わんトクがん保険」を選ぶ理由はあまりないかなあという印象です。

ちなみにですが、がん保険全般の比較は下記リンク先でやってます。こちらもご参考に。

がん保険の保険料比較

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」の相談をするなら。

SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」はネットから申し込み可能です。

公式サイト:SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」

他社のがん保険と比較するのなら、手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、SOMPOひまわり生命と提携しているので、

吸わんトクがん保険 VS 勇気のお守り

といった比較もやってくれます。SOMPOひまわり生命を含む50社以上の保険会社と比較しているので、各社のがん保険比較もかんたんにやってくれますよ。

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また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。

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「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止です。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:SOMPOひまわり生命「吸わんトクがん保険」

保障内容は悪くありませんし、保険料も高くはありません。

しかし、同じSOMPOひまわり生命から発売されている「勇気のお守り」と比較すると

「勇気のお守りで良いんじゃないの?」

というのが正直な感想です。ひとまずは「勇気のお守り」と比較を。

とはいえ、がん保険の比較なんて一人でやってもおもしろくもなんともないので、専門家の意見を聞きつつ進めましょう。保険クリニックでお願いすれば、無料できっちり比較してくれますよ。

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※2022年9月更新

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