【評価B】SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のデメリットと評価

商品名そのまんまですが、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は亡くなった場合の保障に加えて、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障もある特定疾病保障保険という種類の保険です。

亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は

終身保険:死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部(もしくは全額に利息が上乗せされて)が戻ってくる。貯蓄性がある。

定期保険:死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、支払った保険料は戻ってこない。いわゆる掛け捨て。

です(他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛)。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は上記の終身保険・定期保険に3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障が追加された保険です。3大疾病で所定の条件を満たした場合は死亡保険金と同額を受け取れます。

※保障は1回のみです。3大疾病で保険金を受け取れば契約終了。亡くなった場合は保険金給付されません。

終身保険・定期保険のどちらに3大疾病の保障を追加するかは選択可能です。

「支払った保険料が掛け捨てになるのはちょっともったいないなあ…」

という方は貯蓄性のある「終身保険+3大疾病保障」を選択することになりますし、

「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい!」

「子育てが終わるまでといった期間限定の保障でOK!」

という方は「定期保険+3大疾病保障」を選択することになります(人気があるのは「終身保険+3大疾病保障」です)。

ちなみに、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」では両者を↓のように呼んでいます。どちらを契約するかは加入者が決められます。

  • 終身タイプ:終身保険に3大疾病の保障がついたタイプ
  • 定期タイプ:定期保険に3大疾病の保障がついたタイプ

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SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【特定疾病保障保険】
・死亡・高度障害時に保険金を受け取れます。
・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を受け取れます。
【定期型】
・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。
・貯蓄性が無いため、毎月支払う保険料は終身型よりも割安になります。
・保険料を支払っている期間のみ保障されます。
【終身型】
・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は支払った保険料の7割程度に減額されます。
・満期を迎えた後に解約すれば、解約返戻金が増額されます。
・保障は一生涯続きます。
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 【定期型】
保険料を支払っている期間。
【終身型】
一生涯(終身)。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」終身型とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を比較する。

のっけからですけど、特定疾病保障保険を検討されている方は、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と比較してみてください。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は終身保険です。終身保険なので死亡保障しかありません。3大疾病に対する保障はないのですが、3大疾病となった場合は、以降の保険料の支払いが免除される保険料払込免除特約(オプション)があります。

この特約が強力です。3大疾病となった場合に、保険料の支払いが免除されるだけでなく、解約返戻金が一気に増額されます。

終身保険は解約をすると、それまで支払った保険料の一部、もしくは全額に多少の利息が上乗せされ、解約返戻金として戻ってきます(なので、貯蓄性があると言われます)。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は3大疾病となった場合、その時点で一括で保険料を満額支払った場合と同額の解約返戻金を受け取れるようになります。支払ってない保険料まで解約返戻金として戻ってくるので、かなりお得です。

ということで、3大疾病にかかった場合に即解約すれば解約返戻金を治療費に充てることができます。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の保険料払込免除特約には、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の3大疾病保障とほぼ同じ効果があることになります。

以降、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を比較してみます。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の3大疾病保障条件を比較する。

まずは3大疾病の保障条件です。

疾病 支給条件
SOMPOひまわり生命
「特定疾病保障保険」
マニュライフ生命
「こだわり終身保険V2」
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。
60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
脳卒中 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。
60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。

がんの条件は同等です。がんと診断されれば保障対象になります。

ちなみにですが、上皮内がんとはリンパ管や血管に到達していないの初期のがんで、手術でサッと切り取ってしまえば転移や再発する可能性は低いと言われてます(がん細胞はリンパ管や血管で運ばれて転移していく)。どちらも保障対象外ですが、上皮内がん程度で働けなくなることも考えにくいので大きな問題ではないでしょう。

急性心筋梗塞は「60日以上の労働制限」があるのは両社同じ。違いは手術の有無です。

急性心筋梗塞となっても入院期間はそこまで長くなりません。生命保険文化センターの調査によると、急性心筋梗塞を含む心疾患の入院期間平均は19.3日。その後、リハビリを経て職場復帰となりますが、感覚的には1ヶ月程度のリハビリで日常生活に戻れるようになります。

なので、「60日以上の労働制限」のみを条件としているマニュライフ生命はちょっと条件が厳しいかと。手術も条件に含まれているSOMPOひまわり生命の方が安心です。

一方で、脳卒中も「60日以上の後遺症」があるのは両社同じ。違いは手術の有無です。

脳卒中は入院が長引きます。生命保険文化センターの調査によると入院期間平均は78.2日。退院後も数か月はリハビリをすることが多いので、「60日以上の後遺症」は高いハードルではないと感じます。もちろん、手術が条件に含まれるSOMPOひまわり生命の方が安心感はあります。

ということで、条件はSOMPOひまわり生命の方が良いといっていいでしょう。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の保険料を比較する。

保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で両者を比較します。

SOMPOひまわり生命
「特定疾病保障保険」
マニュライフ生命
「こだわり終身保険V2」
※保険料払込免除特約あり
非喫煙者 喫煙者
30歳男性 15,150円 10,795円 11,455円
30歳女性 15,110円 10,690円 11,330円
40歳男性 22,915円 17,340円 18,445円
40歳女性 22,760円 17,075円 18,045円

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には非喫煙者割引があります。過去1年以内にタバコを吸っていない場合は保険料が5%程度割引されます。

上表の例だと非喫煙者なら5,000円前後、喫煙者なら4,000円前後、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が安くなりそうですね。毎月これくらいの差なので、長期間積み重なるとけっこう大きな開きになります。

ただし、受け取れる保険金額に差があります。ここで受け取れる保険金額をケース別に考えてみたいと思います(保険金額500万円で契約した例)。

①3大疾病以外の原因で亡くなった場合

両社とも死亡保険金500万円給付。

保険料が安い分だけマニュライフ生命の方が有利です。

②40歳でがんと診断され、42歳で亡くなった場合

40歳で助かる見込みの薄いがんと診断され、闘病の甲斐なく42歳で亡くなったケースです。

SOMPOひまわり生命:500万円給付(40歳)。
マニュライフ生命:40歳で解約した場合の解約返戻金は約360万円。解約しなかった場合は亡くなった際に500万円給付。

SOMPOひまわり生命は分かりやすいです。がんと診断された時点で500万円給付です。

マニュライフ生命は40歳時点で解約して解約返戻金360万円を受け取るか、契約をそのまま残すか判断することになります。助かる見込みが薄いのなら「解約せずに亡くなるのを待つ」という判断が合理的ですが、そう簡単に割り切れるものではありません。とても難しい判断になります。

有利なのは40歳時点で分かりやすく500万円給付されるSOMPOひまわり生命です。

③40歳でがんと診断されたが完治し、80歳で亡くなった場合

40歳で軽度のがんと診断されたが、めでたく完治。そして80歳まで長生きできたケースです。

SOMPOひまわり生命:500万円給付(40歳)。
マニュライフ生命:40歳で解約した場合の解約返戻金は約360万円。解約しなかった場合は亡くなった際(80歳)に500万円給付。

このケースもSOMPOひまわり生命は分かりやすいです。がんと診断された時点で500万円給付です。

マニュライフ生命は40歳時点で解約して解約返戻金360万円を受け取るか、契約をそのまま残すかの判断ですが、軽度のがんであれば、そんなに悩むことなく「解約せずに残す」という判断ができます。

まあでもこのケースでも有利なのは40歳時点で500万円給付されるSOMPOひまわり生命でしょう。

④75歳でがんと診断され、77歳で亡くなった場合

よくあるケースです。

SOMPOひまわり生命:500万円給付(75歳)。
マニュライフ生命:75歳で解約した場合は約440万円給付。解約しなかった場合は亡くなった際に500万円給付。

SOMPOひまわり生命はがんと診断された時点で500万円給付です。

マニュライフ生命は75歳時点で解約して解約返戻金440万円を受け取るか、契約をそのまま残すかの判断ですが、死亡保険金500万円と解約返戻金440万円の差は60万円程度でそこまで大きくないですし、子供が独立して経済的負担が少ない状況では、

「解約して440万円受け取り、残りの人生を楽しむ」

だとか、

「解約せずに遺族へ500万円を残す」

だとか、本人の希望で判断できるでしょう。両社に大きな違いはないと考えます。

⑤60歳で無事満期を迎え、老後の生活資金に使う場合

保険を貯蓄と考えるケースです。満期後に保険を解約して、解約返戻金を老後の資金に使うケースですね。

この場合は満期後の解約返戻金の返戻率が重要なのですが、パンフレットの例で比較すると、高くなるのはマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。

マニュライフ生命:108.8%
SOMPOひまわり生命:多くの場合、払い込んだ保険料より少ない金額になる。
(30歳男性・保険金額1,000万円・60歳まで保険料を支払う前提で比較)

※解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料に対する解約返戻金の割合です。100%を超えれば、支払った保険料より多くの解約返戻金が戻ることになります。

マニュライフ生命は支払った保険料に利息が上乗せされて戻ってくるのに対し、SOMPOひまわり生命は「多くの場合、払い込んだ保険料より少ない金額になる」とパンフレットに書かれているので、元本割れの可能性が高くなります。

お得なのはマニュライフ生命です。

結論は?

上述のとおりケース分けして考えてみましたが、

  • 現役時代の3大疾病保障を重視するのなら、保障条件の観点からも、受け取れる保険金額の観点からもSOMPOひまわり生命が有利。
  • 老後に備えるという目的ならマニュライフ生命の方が有利。

といったところでしょうか。

3大疾病の保障はSOMPOひまわり生命の方が有利です。契約者が苦渋の選択をすることなく、3大疾病で所定の条件を満たせば一発で大金を受け取れるのは魅力的かと。特に現役世代には安心感があります。

一方で、老後に備えるという意味ならマニュライフ生命の方が有利です。解約返戻金の返戻率は業界トップクラス。

目的によってどちらが有利かは変わってきます。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」定期型と定期保険+特定疾病一時金保険を比較する。

繰り返しますが、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の保障内容は

  • 死亡保障
  • 3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障

の2つです。そして定期型の保険料は掛け捨てです。

同じく死亡保障がある掛け捨ての保険に定期保険があります。また、3大疾病にフォーカスした掛け捨ての保険に特定疾病一時金保険があります。

ここでは定期保険と特定疾病一時金保険の2つ個別に加入した場合と、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」定期型に加入した場合を比較してみます。

定期保険+特定疾病一時金保険に入った場合と保険料・保障内容を比較する。

まずは保険料の比較から。比較対象はコスパに定評があるメディケア生命とし、以下の2つの保険に別々で入った場合と比較します。

定期保険:メディケア生命「メディフィット定期保険」
特定疾病一時金保険:メディケア生命「新メディフィットPlus」

試算条件は保険金額500万円(メディフィットPlusは3疾病Ⅰ型一時金100万円)・60歳まで保険料を支払う前提で比較します。

SOMPOひまわり生命 メディケア生命
特定疾病保障保険 メディフィット定期保険 メディフィットPlus 合計
40歳女性 3,385円 1,044円 6,410円 7,454円
45歳男性 4,025円 1,758円 11,460円 13,218円
45歳女性 4,250円 1,227円 9,140円 10,367円

比較対象は太字の2列です。保険料が安くなるのはSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」です。

続いて保障内容の比較です。

死亡保障はどちらも同じです。60歳までに亡くなれば500万円です。違いは3大疾病に対する保障です。

上表のケースだと、3大疾病の保障内容には以下の違いがあります。

SOMPOひまわり生命
「特定疾病保障保険」
メディケア生命
「メディフィットPlus」
保険金額 500万円 100万円
保険金を受け取れる回数 1回のみ 1年1回を限度に何度でも
がんの給付条件 がんと診断確定
(上皮内がんは保障対象外)
初回:がんと診断確定
2回目以後:がんによる入院
(上皮内がんも保障対象)
心疾患の給付条件 ・60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
・手術を受けたとき。
※対象は急性心筋梗塞のみ。
【急性心筋梗塞】
入院または手術
【急性心筋梗塞以外】
20日以上継続入院または手術
脳血管疾患の給付条件 ・60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。
・手術を受けたとき。
※対象は脳卒中のみ。
【脳卒中】
入院または手術
【脳卒中以外】
20日以上継続入院または手術
保障期間 60歳まで 一生涯

まずはがんから。

メディケア生命は上皮内がんが保障対象に含まれます。

繰り返しますが、上皮内がんとはリンパ管や血管に到達していないの初期のがんで、手術でサッと切り取ってしまえば転移や再発する可能性は低いと言われてます(がん細胞はリンパ管や血管で運ばれて転移していく)。

上皮内がん程度であれば治療費もそれほどかからないのですが、メディケア生命「メディフィットPlus」はきっちり保障対象です。一方で、SOMPOひまわり生命は保障対象外。

2018年に発表された国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」によると、がん全体のうち上皮内がんの割合は約10.8%。これだけだとそれほど多くないように思えますが、子宮頸がんだと全体の約68.4%が上皮内がん。大腸がんでも全体の約21.5%は上皮内がんです。保障対象に上皮内がんが含まれている方が男女ともに安心できます。

続いて、脳と心臓。

心疾患・脳血管疾患の保障内容にも違いがあります。メディケア生命が心疾患・脳血管疾患をまるごと保障対象としているのに対し、SOMPOひまわり生命は心疾患・脳血管疾患の一部でしかない急性心筋梗塞・脳卒中のみを保障対象としています。

平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7%に過ぎません。

一方で、脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には

  • 脳梗塞
  • くも膜下出血
  • 脳出血

が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2%です。

ということで、脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありませんが、脳血管疾患の方がちょっと安心かな、とは感じます。

また、メディケア生命には急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に「60日以上」ルールがありません。入院即保障です。手術が不要で2~3日程度で退院できるような軽度の急性心筋梗塞(血液をサラサラにする薬剤治療で終わるような症状)も保障対象になります。

給付回数と金額にも違いがあります。

メディケア生命は1年に1回、回数無制限で一時金が給付されるのに対し、SOMPOひまわり生命は1回のみ給付。ただし、保障額はSOMPOひまわり生命が一発500万円に対して、メディケア生命が1回100万円。一生涯で5回も一時金を受け取ることはかなりレアケースなので、一発500万円のSOMPOひまわり生命の方が優位ですね。

ただし、SOMPOひまわり生命は保障1回で終了です。例えば、45歳でがんと診断され、惜しくも46歳で亡くなった場合、

SOMPOひまわり生命:45歳にがんと診断されたときに一時金500万円が給付されて保障終了。46歳で亡くなった場合は一時金給付されない。
メディケア生命:45歳のときにメディフィットPlusから一時金100万円給付、46歳で亡くなった際にメディフィット定期から500万円給付。合計600万円受領。

といった違いがあります。

保障期間にも違いがあります。

SOMPOひまわり生命の保障期間は60歳までなのに対し、メディケア生命「メディフィットPlus」は一生涯保障です。例えば、61歳でがんと診断された場合は

SOMPOひまわり生命:契約が終了しているため保障対象外。
メディケア生命:100万円給付。

といった違いがあります。

結論は?

どちらが良いかはなかなか難しいのですが、上述のとおり保障内容の観点だとメディケア生命に寄せる方が安心感はあります。特に脳と心臓に対する保障はメディケア生命が手厚い。3大疾病の保障が一生涯続く点もメリットです。

一方で、保険料が安いのはSOMPOひまわり生命です。メディケア生命と比較して多少保障内容が劣ったとしても、この安さは魅力的です。僕ならSOMPOひまわり生命を選んでしまうかと。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のメリット

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」ここがポイント!
  • 【check】特定疾病保障保険のなかで比較すると上位クラス。

これまでは種類の違う保険と比較してきましたが、特定疾病保障保険の枠内ではオリックス生命「With(ウィズ)」と並んで上位クラスです。

保障内容は両社同等。

終身型なら若い方だとオリックス生命「With(ウィズ)」の方が保険料は安くなることが多く、40代・50代の方だとSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が安くなることもあり得ます。ただし、解約返戻金の返戻率はオリックス生命「With(ウィズ)」の方が上回ることが多いかと。

一方で、定期型ならSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の方が保険料は安いです。ひとまずは、両社を比較しながら決めるのが、賢い特定疾病保障保険の選び方です。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のデメリット

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」ここにご注意!
  • check】終身型を選ぶなら、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と比較を。

上述のとおり、終身型を選ぶならマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」との比較をおすすめします。

保障内容はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の方が優れていますが、保険料・解約返戻金の返戻率ならマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が有利です。老後の資金といった目的も含むのなら、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」が有力な選択肢になります。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の評価

評価:B(S、A~C)

悪くありません。特定疾病保障保険のカテゴリ内なら十分選択肢になります。オリックス生命「With(ウィズ)」と比較しながら決めるのが良いかと。

よって評価はオリックス生命と同じ「B」としました。

特に、定期型は使えます。保険料は圧倒的に安いので、

「子供が独立するまでの期間(10年~20年くらい?)」

といった期間限定の保障を求めるのなら、有力な候補になります。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の相談をするなら。

SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、SOMPOひまわり生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望ですよね。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、この記事でご紹介したSOMPOひまわり生命・オリックス生命・マニュライフ生命・メディケア生命の4社と提携しています。

注意!保険ショップは予約しましょう!
保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります(事前準備にはけっこう時間がかかります)。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

(引用:https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する特定疾病保障保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。急性心筋梗塞の「60日以上の労働制限」や、脳卒中の「60日以上の後遺症」といった条件を満たすかどうかは医師の診断書が大きな決め手になります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

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実際に利用した方の口コミは以下のとおり。

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という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。

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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、提案された保険に必ず入らなければならないということはありません。提案内容に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止です。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」

特定疾病保障保険のなかではオリックス生命「With(ウィズ)」と並んで優秀です。特に定期型は保険料が安く、

「子供が独立するまでの期間限定保障!」

といった用途には十分使える特定疾病保障保険です。

一方で、終身型は保険料がやや高めで解約返戻金の返戻率も良くありません。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」も選択肢に入れて検討するとよいと感じます

保険の相談は専門家へ。専門家は身近にいます。保険クリニックならSOMPOひまわり生命・オリックス生命・マニュライフ生命の3社と提携しているので、かんたんに比較してくれますよ。

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※2022年9月更新

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