商品名そのまんまですが、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は亡くなった場合の保障に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が組み合わされた特定疾病保障保険です。
亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は
終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。
定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、いわゆる掛け捨て。
です（収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は上記の終身保険・定期保険に三大疾病の保障が追加された保険です。三大疾病で所定の条件を満たした場合に、前倒しで死亡保険金と同額を受け取れます。
※保障は1回のみです。例えば、がんと診断されて保険金を受け取れば契約終了。その後、亡くなった場合は保険金を受け取れません。
「掛け捨てはちょっともったいないなあ…」
という方は貯蓄性のある終身型を選ぶことになるでしょう。現在の売れ筋は終身型です。
「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい！」
という方は定期型を選ぶことになるでしょう。
三大疾病保険には
①三大疾病で所定の条件を満たした場合に一時金を給付するタイプ（死亡保障なし）
②死亡保障に三大疾病の保障が加わったタイプ（特定疾病保障保険）
の2種類があるのですが、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は典型的な②です。
三大疾病保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 心疾患・脳血管疾患の保障範囲 | 急性心筋梗塞・脳卒中に限定。 | B |
| 一時金の給付条件 | がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限or手術 脳卒中：60日以上の後遺障害継続or手術 |
B |
| 30歳の月額保険料 （保険金額2,000万円・終身払） |
男性：40,260円 女性：36,200円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額2,000万円・終身払） |
男性：51,560円 女性：44,660円 |
心疾患・脳血管疾患の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますが、特定疾病保障保険はどこもこんなもの。
一時金の給付条件も急性心筋梗塞・脳卒中は
60日以上の〇〇or手術
とやや厳しめですが、他社の特定疾病保障保険も同じようなものです。手術が条件に含まれているので、むしろ他社より条件は良いです。
また、定期型の保険料は業界最安値クラスです（上表の保険料は終身型でやや高め）。なので、
「子どもが独立するまで期間限定で三大疾病と亡くなった場合の保障がほしい！」
という場合に候補に入る特定疾病保障保険です。
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SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時を保障します。 ・三大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を前倒しで受け取れます。 |
| 【定期型】 ・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。 ・保険料は終身型よりも割安です。 ・保険料を支払っている期間のみ保障されます。 |
|
| 【終身型】 ・解約返戻金があります（貯蓄性がある）。 ・保険料は定期型よりも高いです。 ・保障は一生涯続きます。 |
|
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 【定期型】 保険料を支払っている期間。 【終身型】 一生涯（終身）。 |
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のメリット
急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれる。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には手術が含まれるのですが、他社の特定疾病保障保険には手術が含まれないことがあります。
例えば、アフラック「三大疾病保障プラン」と三大疾病の保障条件を比較すると↓のとおり。
| SOMPOひまわり生命 | アフラック | |
| がん | 診断確定 | 診断確定 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上の労働制限or手術 | 60日以上の労働制限 |
| 脳卒中 | 60日以上の後遺障害継続or手術 | 60日以上の後遺障害継続 |
がんの保障条件は両者同じですが、アフラックの急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には手術が含まれていません。
急性心筋梗塞で60日以上の労働制限（医師の診断書に働けないと書かれる）を受けることは少ないです。心疾患全体の入院期間平均は24.6日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後すぐに働けることも珍しくありません。アフラックで急性心筋梗塞の保障を受けられるケースはかなり少ないかなと。
急性心筋梗塞は薬剤で血栓を溶かして治療することもありますが、カテーテルで血管を広げることが一般的。カテーテルは手術なので、SOMPOひまわり生命なら60日以上の労働制限を受けなくても保障されます。手術が保障条件に含まれるSOMPOひまわり生命の方が安心です。
また、脳卒中の保障条件にも違いがありますが、脳血管疾患は入院が長引きます。入院期間平均は77.4日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後も後遺症が続くこともあるでしょう。
ということで、脳卒中はアフラックでも保障されることが多いと感じますが、それでも手術が条件に含まれるSOMPOひまわり生命の方が条件はゆるいです。この点はSOMPOひまわり生命のメリットです。
乳がんが90日待機の対象外。
特定疾病保障保険に関わらず、一般的な保険は契約から90日以内にがんが見つかったとしても
「それ、契約前のがんかもしれないから保障しませんよ」
といって保障対象外にしてしまいます。
というのも、がんの自覚症状がある人が診断を受ける前に保険を契約し、契約直後に病院へ行ってがんと診断されれば保険会社は大損です。
例えば、血便。
血便が出て、病院に行く前に急いで保険を契約。そして契約3日後に医師が大腸がんと診断すれば数百万円ゲット。支払った保険料はわずか1ヶ月分で数百万円獲得です。これでは生命保険会社が大損です。生命保険会社の大損は正直な契約者の保険料に上乗せされます。
ということで、がんの自覚症状があるのに3ヶ月放置する人もいないだろうという想定の下に、あらゆる保険には「90日間保障対象外ルール」が設けられています。「90日間保障対象外ルール」は正直な人が損をしないためにも必要な措置です。
ただし、乳がんは別です。乳がんに対しては90日間保障対象外ルールを適用しない保険会社があります。というのも、乳がんは成長速度が他のがんより遅いため、数十年かけてちょっとずつ大きくなっていったがん細胞がたまたま契約90日以内に発見されたということがあるから。
SOMPOひまわり生命は乳がんを別扱いとする保険会社のひとつです。乳がんを契約直後から保障対象としています。
この点は女性にとってメリットでしょう。契約から90日以内の
「いま乳がんと診断されたらどうしよう…」
というドキドキ感を抑えらます。
定期型の保険料が安い。
定期型の保険料は安いです。
同じ特定疾病保障保険のオリックス生命「With（ウィズ）」と比較してみます。比較条件は保険金額500万円・保険期間60歳までとします。
| SOMPOひまわり生命 | オリックス生命 | |
| 40歳女性 | 3,385円 | 4,910円 |
| 45歳男性 | 4,025円 | 6,780円 |
| 45歳女性 | 4,250円 | 5,625円 |
オリックス生命「With（ウィズ）」の定期型は高くもなく安くもなく平均的な保険料なのですが、上表の例だとSOMPOひまわり生命の方がかなり安くなってます。定期型なら多くの年齢でSOMPOひまわり生命の方が安くなるのではないかと。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のデメリット
心疾患・脳血管疾患の保障条件は良くない。
特定疾病保障保険というカテゴリで見れば心疾患・脳血管疾患の保障条件は悪くありませんが、三大疾病を一時金で保障するタイプの保険と比較すると劣勢です。
- 急性心筋梗塞・脳卒中に限定せず、心疾患・脳血管疾患をまるごと保障。
- 心疾患・脳血管疾患の保障条件は入院or手術
なので、脳と心臓の病気で倒れた場合は、まず間違いなく一時金を受け取れるでしょう。脳と心臓の病気に不安を抱える方は新メディフィットPlusのような一時金タイプの方がよいかと。
終身型の保険料はやや高めか。
終身型の保険料はやや高め。
ここも同じ特定疾病保障保険のオリックス生命「With（ウィズ）」と比較してみます。比較条件は保険金額500万円・60歳払済とします。
| SOMPOひまわり生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 15,150円 | 12,660円 |
| 30歳女性 | 15,110円 | 12,380円 |
| 40歳男性 | 22,915円 | 20,120円 |
| 40歳女性 | 22,760円 | 19,485円 |
オリックス生命の方が安くなりました。終身型を検討している方は、オリックス生命と比較しておいて損はないでしょう。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の評価
評価：A（S、A~C）
保障内容は悪くありません。
そして定期型は保険料が最安値クラス。定期型の特定疾病保障保険を検討しているのなら、最安値を競い合うソニー生命「リビング・ベネフィット20」と比較しながら決めるでよいでしょう。
冒頭書いたとおり、
「子どもが独立するまで期間限定で三大疾病と亡くなった場合の保障がほしい！」
といった場合に候補に入る特定疾病保障保険です。
よって評価は「A」としました。
一方で、終身型は保険料がやや高め。終身型を検討しているのなら、他社を選んだ方がよいかなと。
三大疾病保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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「うち、SOMPOひまわり生命取り扱ってないですよ」
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険や三大疾病保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
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まとめ
公式サイト：SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」
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※2022年9月更新