【評価C】アクサ生命のネット完結保険「定期医療」デメリットと評価

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」。

アクサ生命のネット完結保険には「終身医療」という終身保障(保障が一生涯続く)の医療保険もあるのですが、それを定期保障(期間限定で保障)にしたのがこちらの「定期医療」。

長期入院に備えることができなかったり、手術保障が限定されていたり、あったら嬉しいオプションがなかったりと、いろいろ注意が必要な医療保険です。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」ここがポイント
  • 長期入院に備えることが難しい医療保険です。
  • 外来手術が保障対象外です。
  • オプションが少な過ぎです。

医療保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

医療保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

  1. 入院保障:入院は短期化していますが、超長期の入院となる可能性はゼロではありません。端的に言うと3大疾病(特にがんと脳血管疾患)です。3大疾病の長期入院に耐えられるかは要チェックです。
  2. 通院保障:通院しながら働ける状況であれば家計のやりくりはできそうですが、通院しながらきつい抗がん剤治療(辛過ぎて働けない…)を受けるような状況を保障してくれるかが重要です。
  3. 三大疾病一時金:医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると1年に1回ポンっと大きな金額が支払われるオプションがあります。生活費の補填という意味でも、長期の闘病に備えるには重要な保障です。
  4. 先進医療保障:健康保険の適用外となる先進医療は全額自己負担です(治療費が数百万円となることもあります)。医療保険がしっかり保障してくれるかも要チェックです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、アクサ生命のネット完結保険「定期医療」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
入院保障 60日間まで保障。 B
通院保障(がん) なし C
三大疾病一時金 なし C
先進医療保障 なし C
30歳の月額保険料
(入院給付金1万円)
男性:1,680円
女性:1,680円
B
40歳の月額保険料
(入院給付金1万円)
男性:1,920円
女性:1,920円

入院は1回60日間まで保障。ケガでも病気でも1回の入院で最大60日間まで保障です。他社にはよくある保障延長オプションがないので、長期入院に備えるにはちょっと不安です。

三大疾病一時金・通院保障・先進医療保障はありません。他社の医療保険には

  • 3大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)で入院したら一時金100万円。
  • 抗がん剤治療を受けた月に10万円給付。
  • 先進医療を受けたときに治療費実費を全額保障。

といったオプションが当たり前にあるのですが、アクサ生命のネット完結保険「定期医療」にはそんなものはありません。ちょっとシンプル過ぎる医療保険です。

そして保険料も保障期間が10年定期の割には安くはないかなと。

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生命保険 見直し

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」の保障内容を評価します。

冒頭のところで入院保障・通院保障(がん)・三大疾病一時金・先進医療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【主契約】入院給付金・手術給付金

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」は入院・手術の保障を主契約とするオーソドックスな医療保険です。

保障内容は以下のとおり。

名称 給付額 給付条件
入院給付金 入院につき1日5,000円~15,000円から選択。
※1,000円単位で選べます。
入院1日につき給付
手術給付金 入院給付金の10倍。 入院中に手術を受けたとき。

入院保障は「入院給付金×入院日数」が支払われるのですが、入院1回に対する入院日数の保障上限は60日間。入院61日目からは保障されなくなります。

確かに60日を超えるような入院は多くありません。入院日数平均は以下のとおり。

全体平均:32.3日
35歳~64歳の平均:24.4日
(参考:生命保険文化センター

「これなら60日間で十分じゃん!」

と思ってしまいますが、あくまでこれは平均。脳血管疾患は平均からしても入院が長引きますし、平均では短期間で退院できるがんも部位や症状によっては長引きます(水泳の池江璃花子さんは10か月入院されたそうです)。

「短期の入院なら貯金切り崩しでなんとかなる。長期の入院をカバーしてほしい!」

という方なら他社の医療保険との比較は必須でしょう。他社には3大疾病の入院を無制限保障するオプションを付加できることが多いです(無制限保障としても保険料は月数百円上がるだけ)。

また、手術保障には以下の注意点があります。

  • 【BAD】外来手術が保障対象外。
  • 【BAD】契約1年以内は保障対象外となる手術あり。

他社の医療保険は入院中手術も外来手術も保障することが多いのですが、アクサ生命のネット完結保険「定期医療」が保障するのは入院中手術のみ。

例えば、胃や大腸のポリープ手術はサクッと切り取れるので日帰り(外来)手術となることも多いのですが、他社が手術給付金5万円お支払い!とかになるのに対し、アクサ生命のネット完結保険「定期医療」は保障対象外です。この点はデメリット。

また、下記の手術は契約1年以内に受けると保障対象外となってしまいます。

  1. 痔瘻、痔核、脱肛手術
  2. 子宮関係手術(子宮筋腫摘出術、子宮ポリープ切除術(子宮内膜掻爬術を含む)、流産手術、子宮内容除去術)
  3. 脊髄硬膜内外手術
  4. 副鼻腔炎手術
  5. 白内障、水晶体観血手術
  6. ファイバースコープでの大腸、胃に対する切除術
  7. 眼瞼下垂症手術
  8. 扁桃腺摘出術

自覚症状のある人が、ちゃんと告知をせずに保険加入した場合を警戒した措置でしょう。

例えば、視界がかすんできた人が急いで保険加入。加入後すぐに入院して白内障手術を受ければ10万円ゲット(入院給付金1万円の場合)。手術後すぐに解約すれば契約者は大儲け(保険会社は大損)です。

こういうケースを防ぐための措置だとは思いますが、ポリープや痔や流産なんて「ある日突然!」もあり得ます。他社にはこんな1年ルールはないので、この点もデメリットでしょう。

【重要ではありません】入院時一時金給付特約

特約名 給付額 給付条件
入院時一時金給付特約 3万円 入院したとき(年2回まで)。

入院すると必ず3万円受け取れる特約です。

短期入院でも日用品や交通費がそれなりにかかるので、入院で赤字になりたくない方や、手持ちの現金が極端に少なくて医療費破産の可能性がある方にとっては有効な特約ですが、短期入院から長期入院まで民間の医療保険でがっちり備えると、保険料がめちゃくちゃ高くなります。

短期入院は貯蓄で備えて、発生したら貯蓄でカバーするのが難しい長期入院を民間の医療保険で備えるのがコスパのよい医療保険の入り方。入院1日あたりの平均費用は2.3万円というデータがありますが、まずは1ヶ月程度の入院をカバーできるくらい貯蓄をすることです。

保障額もたいしたことはないですし、必要性はあまり感じられません。

【シミュレーション】僕がアクサ生命のネット完結保険「定期医療」に入るなら。

僕がアクサ生命のネット完結保険「定期医療」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 主契約:入院給付金10,000円
  • 特約:なし

このシミュレーションで月々の保険料は、40歳なら男女ともに1,920円です。

まあでも保障内容がシンプル過ぎて優先度高めのオプションも付加できないので、加入することはないかなあと。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」のメリット

 アクサ生命のネット完結保険「定期医療」ここがポイント!
  • 【check】無料で利用できる健康相談サービスあり。

無料で利用できる健康相談サービスがある。

アクサ生命はティーペック社と提携して、以下のサービスを無料で加入者に提供しています。

  • 日本の名医(総合相談医)のセカンドオピニオンや優秀専門臨床医をご紹介。
  • 医師・看護師などに24時間365日電話で健康相談。

セカンドオピニオンというのは主治医以外のお医者さんから意見を聞くことです。患者が主治医を選ぶってなかなか難しいですよね。たまたま手が空いていたお医者さんが主治医になり、私たちを診断するケースが多いでしょう。

アクサ生命は日本の名医を紹介し、セカンドオピニオンを聞く機会を設けてくれます。まあでも他社の医療保険にも似たような無料サービスはあります。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」のデメリット

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」ここにご注意!
  • 【check】3大疾病の入院が無制限保障とならない。
  • 【check】手術保障が微妙。
  • 【check】オプションが少なすぎる。

繰り返しになりますが、他社の医療保険にはよくある3大疾病の入院を無制限保障するオプションがありません。主契約の入院給付金は入院1回60日間が上限です。

確かに入院は短期化しているので、60日を超えるような入院は多くありませんが、可能性はゼロではありません、他社の医療保険が月数百円の保険料上乗せで3大疾病の入院が無制限保障となることを踏まえれば、この点はデメリットでしょう。

また、上述のとおり手術保障が微妙です。具体的には下記の2点。

  • 外来手術が保障対象外。
  • 契約から1年以内は保障対象外となる手術あり。

他社は外来手術も保障するのが当たり前ですし、契約から1年以内は保障対象外とする手術なんて聞いたことがありません。この点もデメリット。

最後に、医療保険にあると嬉しい以下のオプションがありません。

  • 3大疾病一時金特約。がん・心疾患・脳血管疾患で所定の条件を満たすと、まとまった金額の一時金(100万円とか)を受け取れるオプション。
  • 先進医療特約。健康保険が適用されない先進医療を受けた際に、技術料実費を保障するオプション(2,000万円上限で保障)。
  • 抗がん剤治療特約。抗がん剤治療を受けた月に定額給付(10万円とか)するオプション。自由診療の抗がん剤治療(全額自己負担)を保障する医療保険も増えてきている。

シンプルに入院保障だけあればよい!という方にとって保険料が安いアクサ生命のネット完結保険「定期医療」は候補に入りますが、それでも本当に怖い長期入院を保障するタイプではありません。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」を検討されている方は、他社の医療保険と比較しておいた方が良いでしょう。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」の評価

評価:C(S、A~Cで判定)

長期入院に備えられる医療保険ではなく、そして手術の保障は弱め。あったら嬉しいオプションもありません。

また、10年定期にしては保険料も安くありません。ここでは比較していませんが、終身保障のチューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」と大きな差はないかなと。

ちょっと選ぶ理由が見当たらないので評価は「C」としました。

医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。

医療保険の保険料比較

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」に申し込むなら。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」はネットから申し込みできます。

公式サイト:アクサ生命のネット完結保険「定期医療」

対面でも相談可能です。保険クリニックならアクサ生命の取り扱いがありますし、比較対象に挙げたチューリッヒ生命とも提携しています。両社の比較は保険クリニックがサクッとやってくれます。

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  1. 契約時の告知事項に不備があった。
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の2点。

1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項(過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等)に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。

また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。

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まとめ

公式サイト:アクサ生命のネット完結保険「定期医療」

オプションの種類が少なくてシンプル過ぎるところがありますし、入院保障も長期入院を保障するタイプではなく、そして手術保障にもデメリットがあります。

10年定期の医療保険ですが、保険料もずば抜けて安いということはなく、一生涯の終身保障で手術の保障もしっかりしているチューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムZ」と比較すると、その差はわずか。

アクサ生命のネット完結保険「定期医療」を検討している方は、他社の医療保険との比較は必須です。

医療保険の比較をひとりでやる必要はありません。医療保険の専門家といっしょに比較するのが効率的です。専門家への相談はもちろん無料。相談したからって医療保険に絶対入らないといけないということはありません。

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※2024年4月更新 アクサダイレクト生命がアクサ生命に吸収合併されたことに伴い、商品名を変更。

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