メットライフ生命から発売されたがん保険「ガードネクスト」。
もともとメットライフ生命は「ガードエックス」というがん保険が発売していたのですが、その後継が「ガードネクスト」です。先代のガードエックスには
「2,000人のがん経験者とその家族の声に耳を傾けて開発しました！」
みたいなキャッチコピーがあったのですが、そういうのはなくなりました。
ガードエックスは他社と比較してけっこう遅れてる印象だったのですが、ガードネクストにリニューアルされてかなり巻き返してます（保障内容は最先端）。
がん保険は大きく3つのタイプに分けることができます。
①入院ベースで保障するがん保険。よくある「入院1日1万円！」といった保障内容のがん保険です。入院日数×入院給付金が保障されます。
②一時金ベースで保障するがん保険。がんと診断されたらまとまった金額（100万円とか）がドンっと給付されるがん保険です。
③治療ベースで保障するがん保険。手術・抗がん剤・放射線といったがんの治療を受けた月に定額（10万円とか）が給付されるがん保険です。
メットライフ生命「ガードネクスト」は「③治療ベースで保障するがん保険」です。最近のがん治療は入院が短期化しているので、①は時代遅れになりつつあります。現在のがん保険は②と③が主流。メットライフ生命「ガードネクスト」は現在の医療に沿ったがん保険です。
がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、メットライフ生命「ガードネクスト」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 先進医療特約の保障内容 | タイプ：終身型 保障額上限：2,000万円 一時金：技術料実費の20％ |
A |
| がん診断一時金の給付条件 | 給付回数：無制限 給付間隔：1年 1回目の給付条件：診断確定 2回目以降の給付条件：診断確定（新規・再発・転移）、手術、抗がん剤治療、放射線治療 |
A |
| 抗がん剤治療の保障範囲 | 給付回数：無制限 自由診療の抗がん剤治療も保障可能（上限1億円保障） |
A |
| 30歳の月額保険料 （ガン保障基本プラン） |
男性：2,050円 女性：2,460円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （ガン保障基本プラン） |
男性：2,765円 女性：3,090円 |
先進医療特約は問題ありません。一生涯保険料が変わらない終身型ですし、限度額も他社同等の通算2,000万円。交通費・宿泊費に使える一時金もあります。
一時金の給付条件も問題ありません。回数無制限で1年に1回給付は最近のスタンダードですし、2回目以降も診断もしくはがんの3大治療（手術・抗がん剤治療・放射線治療）を受けていれば給付されます。入院・通院に関わらず治療を受けていれば給付される点は安心です。
抗がん剤治療保障も問題ないでしょう。回数無制限保障なので、長期に及ぶこともある乳がん再発予防のホルモン剤治療にも耐えられます。ガン自由診療特約を付加すれば、全額自己負担の自由診療も上限1億円で保障されるので、1発100万円！といったような抗がん剤も臆することなく打つことができるかと。
保険料はやや高めです。特に割引が効かない喫煙者は高い。
まあでも後発組ということもあり、全般的によくできたがん保険という印象です。
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メットライフ生命「ガードネクスト」の保障内容を評価します。
冒頭のところで先進医療特約・がん一時金・抗がん剤治療保障について書きましたが、その他の特約（オプション）を含め、もう少し詳しく見ていきます。
【主契約】ガン治療給付金、ホルモン剤治療・緩和療養給付金
| 給付条件 | 給付間隔 | 上皮内がん |
| 【ガン治療給付金】 1回目：がんと診断されたとき。 2回目：入院・手術・放射線治療・抗がん剤治療・在宅療養 【ホルモン剤治療・緩和療養給付金】 ホルモン剤治療・緩和療養を受けたとき。 |
月1回（回数無制限） | 給付対象 |
主契約は治療保障です。がんの治療を受けた月に定額給付されます。
ただし、初回は治療を受けずとも
「あなたはがんです」
と医師に診断されれば給付を受けられます。他社は初回から治療が条件となることが多いので、この点はメットライフ生命「ガードネクスト」が若干有利。
2回目以降は入院、在宅療養、もしくはがんの3大治療（手術・抗がん剤治療・放射線治療）を受けていれば給付されます。もちろん通院で3大治療を受けた場合も保障されるので、がんの治療が続く限りはガン治療給付金を受け取れるかと。
また、ホルモン剤治療・緩和療養を受けた月にはホルモン剤治療・緩和療養給付金としてガン治療給付金の半額が保障されます（ガン治療給付金と重複保障はされない）。
乳がんは治療が終了した後も、再発予防としてホルモン剤を飲み続けることがあります。
乳がん再発予防のためのホルモン剤治療は5年から10年と長期に渡って続くことが多いのですが、投薬が続く限りはホルモン剤治療・緩和療養給付金が給付されます。回数無制限保障なので、どれだけ長期に渡っても保障が続く点は安心。保障額はガン治療給付金の半額になってしまいますが、ホルモン剤はそこまで高くない（年間10万円～15万円程度）ので、半額保障でも医療費をカバーするには十分でしょう。
緩和療養とは痛みを和らげるような治療です。最近は治療の初期から使われることも増えているようですが、末期で手の施しようがなくなり、痛みだけ和らげていくような治療がよくある緩和療養。こちらもガン治療給付金の半額保障です。
緩和治療を受ける手段として
①入院
②通院
③在宅医療
がありますが、①と③はガン治療給付金で保障されます。ホルモン剤治療・緩和療養給付金で保障されるのは②の通院で緩和療養を受けるケースです。
通院で緩和療養を受ける際の主な費用は
診察料＋薬代＋固定額
ですが、緩和ケアの薬はそれほど高額ではないですし（1錠数百円とかが多いです）、固定額は現役世代なら900円。診察費も高が知れてるので通院1回数千円程度に収まるでしょう。緩和療養も半額保障で医療費は十分カバーできると感じます。
まとめると、治療保障のがん保険としては現在のスタンダートに即しています。ホルモン剤・緩和療養が半額保障である点も必要十分で無駄がありません。よく考えられていると感じます。
【重要ではありません】重度ガン治療特約
| 給付条件 | 給付間隔 | 上皮内がん |
| 重度ガンの治療を目的として入院・通院・在宅療養したとき。 | 月1回（回数無制限） | 給付対象外 |
- ステージⅣ
- 他の臓器への転移
- 余命6ヶ月
といった本格的に厳しい状況で入院・通院・在宅療養をしたときに、主契約の治療保障を増額するといった趣旨の特約。他社には見られない珍しい特約です。
日本には高額療養費制度があるので、月の医療費上限は収入によって決まります。がんが進行したからといって、月の医療費上限が上がるということはありません。医療費をカバーするといった目的で付加する必要性は薄いでしょう。
メットライフ生命のパンフレットに、ステージ別の年間費用がグラフ化されています（毎月定額保障する特約に対して月間ではなく年間費用を掲載する意味もよくわからない）。そのなかで、ステージⅣはステージ0の3倍！といったことが記載されているのですが、ほんとかなぁと思って調べてみると、公益社団法人全日本病院協会がステージ別の入院費を公開していました。
例えば、2022年度年間の胃がんの入院費は
ステージ０：553,176円
ステージⅠ：891,279円
ステージⅡ：1,748,658円
ステージⅢ：1,412,218円
ステージⅣ：916,690円
です。ステージⅣはステージ0の2倍以下。むしろステージⅡ・Ⅲの方が入院費は高めです。
メットライフ生命の指す「年間費用」がどこからどこまでの費用なのかわからないので、両者の比較は難しいのですが、やっぱり重度ガン治療特約を付加してまでステージⅣに備える必要性も薄いかなと感じます。
【重要です】ガン診断特約
| 給付条件 | 給付間隔 | 上皮内がん |
| 1回目の給付条件：診断確定 2回目以降の給付条件：診断確定（新規・再発・転移）、手術、放射線治療、抗がん剤治療 |
年1回/回数無制限 | 給付対象 |
がんと診断された場合に一時金が給付される特約です。治療の早い段階でまとまった金額（100万円とか）を受け取れるので、
「がん保険、入っておいてよかった…」
と分かりやすく実感できるのが本特約。働けなくなった場合の収入補填、医療費、入院中の諸費用等、様々な用途に使える便利な一時金です。
特にガン診断特約が役立つのは、がんが失業につながりやすい非正規雇用の方やブラック企業に勤務されている方。
東京女子医大の調査ではがんと診断されてから、フルタイムで復職できるまでの期間平均が205日（時短勤務を含めると80日）だそうですが、時短勤務制度もないし、205日も勤務先が待ってくれないという場合は、がんと失業のWパンチを食らうこともあるでしょう（実際多いです）。
そんなときにドカッと100万円を銀行口座に振り込んでくれるのが、ガン診断特約です。生活を破綻させないために必要な特約です。
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】給付間隔が1年に1回で給付回数無制限。
- 【GOOD！】2回目以降の給付条件がとても良い。
- 【GOOD！】上皮内がんも同額保障額。
一時金は条件を満たす限り回数無制限で給付されるのですが、生命保険各社で差が出てくるのが2回目以降の給付条件です。再発と転移を繰り返すことがあるがんは、2回目以降の給付間隔と給付条件が重要です。
メットライフ生命「ガードネクスト」は給付間隔が1年に1回。一時金が給付されてから1年後も治療が続いていたり再発していれば、再び一時金が給付されます。
他社のがん保険だと、給付間隔が2年に1回の場合もあります。
がんが2年以内に再発するなんてよくあることですが、給付間隔が2年に1回だと辛い治療を受けているのに、次の一時金給付まで長い間待つこともあります。給付間隔が1年に1回である点はメットライフ生命「ガードネクスト」のメリットでしょう。
2回目以降の給付条件もとても良いです。
給付条件はがんの3大治療（手術・抗がん剤治療・放射線治療）です。3大治療を受けていれば、入院・通院に関わらず給付されます。
他社のがん保険は2回目以降の給付条件を「入院」に限定していて、通院で3大治療を受けた場合は一時金が給付されないこともあります。抗がん剤治療・放射線治療は通院で受けることが増えてきているので、給付条件を入院に限定してしまうと、がんの治療が続いて辛い状況なのに一時金が給付されないこともあるでしょう。
また、2回目以降の給付条件にも診断が含まれるので
「新しいがんが見つかりました」「がんが再発しました」「がんが転移しました」
と医師に診断されれば一時金給付です。
診断確定が条件に含まれると、治療方法に関わらず一時金を受け取れます。将来的に3大治療に次ぐ4番目・5番目の治療方法が開発された場合でも（免疫療法が4番目とも言われています）、一時金を受け取れる可能性は高めです。
ここらへんは
「なにがなんでも一時金を支払ってやる！」
というメットライフ生命の意気込みが伝わってきます。2回目以降も診断が条件に含まれるがん保険はまだまだ少数派。診断が条件に含まれると、汎用性が一気に高くなります。
そしてもう一点、上皮内がんも通常のがんと同じ扱いになります。
上皮内がんとは、がん細胞が血管やリンパ管に到達していない初期のがんを指します。がん細胞は血管やリンパ管で運ばれて転移していくので、上皮内がんの段階でサッと手術で切り取れば再発や転移する可能性は低いと言われてます。
「早く見つかって良かったですね」
と言われるのが上皮内がん。大腸がんだと2割、子宮頸がんだと半数以上が上皮内がんで発見されたというデータもあり、珍しいがんではありません。
上皮内がんを気にする必要があるのは、特に女性です。乳がんは上皮内がんであっても通常のがんと同程度の治療が必要になるケースがあります。
先ほど挙げた公益社団法人全日本病院協会の調査でも、乳がんの入院費は
ステージ０（上皮内がん）：820,138円
ステージⅠ：757,115円
ステージⅡ：823,018円
ステージⅢ：952,613円
ステージⅣ：586,492円
なので、ステージ0（上皮内がん）とステージⅠ～Ⅲの入院費に大きな差はありません。この点は女性にとってうれしいメリットですね。
まとめると、一時金の給付条件に大きな問題はありません。しっかりまとまっています。
【重要です】ガン先進医療特約
| 給付額 | 給付条件 |
| ・先進医療の技術料実費（通算2,000万円限度） ・一時金として技術料の20％（1回100万円限度） |
先進医療を受けた場合。 |
先進医療とは、厚生労働省が指定した公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険が適用されないので技術料は全額自己負担（入院費や診察費等は健康保険が適用されて3割負担）。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その技術料実費を2,000万円上限で保障してくれるのがガン先進医療特約です。
例えば、先進医療のひとつである重粒子線治療は放射線治療の進化版。がん細胞に対する効果が通常の放射線治療の2～3倍ほど高く、治療期間も短くすることができると言われています。
重粒子線治療はその効果が認められ、保険適用となる疾患が順次拡大されています。2016年には小児がん、2018年には前立腺がんと頭頚部がん、そして2022年4月には肝細胞がん(長径４㎝以上)・肝内胆管がん・膵がん・大腸がんの骨盤内再発・子宮がんに保険が適用されるようになりました。
しかし、それ以外のがん治療に用いる場合はまだ先進医療扱い。治療費は約300万円かかるのですが、この300万円を保障するのがガン先進医療特約です。
先進医療には重粒子線治療以外にも様々な治療があります。先進医療特約を付加しておけば、保険適用を待つこともなく（お金を気にせず）治療を受けることができます。保険適用を待ってる間に手遅れになってしまった！なんていう最悪の事態を避けられます。
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】保障期間通算で2,000万円まで保障。
- 【GOOD！】一時金あり。
保障期間通算で2,000万円限度保障である点は他社同等です。ちょっと古いがん保険だと500万円限度や1,000万円限度となることもあります。この点は悪くありません。
また、先進医療を対応できる病院は限られているため、遠方に移動することもあり得ます（上述した重粒子線治療を受けられる病院は2023年10月時点で全国7ヶ所のみ）。一時金はその場合の宿泊費・交通費に使われることを想定しています。一時金が給付されないがん保険もあるので、この点もメリットですね。
保障内容は他社同等。悪くありません。特約保険料も月100円程度と安価なので、人生一発レッドカードを避けるためにも付加しておくべきオプションでしょう。
【重要です】ガン自由診療特約
患者申出療養・評価療養・自由診療を受けたときに、治療費実費を上限1億円で保障する特約です。
患者申出療養とは、患者からの申出を起点として、健康保険が適用されない治療を受けられる制度です。
「どうにもならないので〇〇〇という治療を受けさせてください！」
と国に申請して、認められれば入院料・診察料等に健康保険が適用されて3割負担となりますが、技術料そのものは10割負担。かなり高額に上ることもあります。
評価療養とは、健康保険の対象とするべきかどうか評価している段階の治療を指します。こちらも技術料以外の入院料・診察料等には健康保険が適用されて3割負担。しかし技術料は10割負担です。
自由診療は健康保険が全く適用されません。技術料もその他の費用も10割負担。
欧米では承認されているものの、日本では承認が遅れているような抗がん剤なんかが患者申出療養・評価療養・自由診療に含まれますが、これが目が飛び出るくらい高額。国立がん研究センターが2021年10月時点の未承認・適応外の医薬品を下記リンク先にまとめてますが、月100万円かかる抗がん剤なんてざらにあります。
→国内で薬機法上未承認・適応外となる医薬品・適応のリスト（2021年10月31日改訂版）（PDF）
経済アナリストの森永卓郎さんがステージ4のすい臓がんであることを2023年12月に公表されましたが、原発不明がんと診断されたため抗がん剤を打つことができず、自由診療のオプジーボを投与したというニュースが報じられました。この治療費が1ヶ月半で400万円。2024年現在では、すい臓がんへのオプジーボは健康保険が適用されません。
400万円は全額自己負担ですが、本特約の保障額上限は1億円。この400万円を全額カバーできます。
「最悪の場合は自由診療を受けることも辞さない！」
という方にとっては重要な特約です。他社のがん保険にも自由診療の抗がん剤治療を保障するオプションがありますが、保障額は月20万円程度の定額保障。上限1億円の実費保障は桁違いです。
ただし、本特約は5年更新型です。5年ごとに保険料が見直されますが、値上げしたらそのときに特約を解約すればよいだけ。いまメットライフ生命「ガードネクスト」に加入するのなら、付加しておくべきオプションでしょう。
ちなみに、患者申出療養・評価療養はまだまだマイナーですが、自由診療が用いられるケースは増えつつあります。メットライフ生命のパンフレットにも自由診療を提案された方の割合が19.8％と記載されていますが、他社の調査でも同様の結果が出ています。
【重要ではありません】ガン通院治療特約
がんの通院1日あたり定額保障する特約です。
保障内容は良いです。他社は
「退院から2年以内の通院を保障！」
だったりすることが多いのですが、メットライフ生命は入院のない通院でも保障されます。保障上限も年間120回（日）なので、実質的には無制限保障と言っていいかと。
ただし、保障額は1日5,000円程度です。たいした金額ではないので、
「保険金請求の手続きする方がめんどくさい！」
ということもけっこうあります。主契約で通院治療も保障されるので、あえてガン通院治療特約を付加する必要もないかなと感じます。
【重要ではありませんが…】ガン入院治療特約
がんの入院1日あたり定額保障する特約です。
保障内容はオーソドックスに「入院給付金×入院日数」です。入院日数に保障額が比例します。ここらへんは他社同等。
しかし、がんの入院は短期化しています。入院日数平均は以下のとおり。
胃の悪性新生物：22.3日
結腸及び直腸の悪性新生物：16.4日
肝及び肝内胆管の悪性新生物：20.8日
気管、気管支及び肺の悪性新生物：21.1日
（参考：生命保険文化センター）
がん系の入院は平均20日程度で退院できます。意外と短いですよね。
とはいえ、これは平均です。入院が長期化する可能性はゼロではありません。発生する確率は低いものの、発生したら致命的なリスクに備えることが保険の役割。余裕があれば付加しておきたい特約です。
ちなみに、主契約でも入院は保障されます。高額療養費制度を前提とすれば、主契約のガン治療給付金で入院中の医療費はカバーできるでしょう。
ただし、入院した際には医療費以外にも
- 食事代（1食490円）
- 日用雑貨
- テレビ使用料
- クリーニング代
- 交通費
といった雑費がかかります。これらの雑費には健康保険が適用されません（高額療養費制度も適用外）。
また、個室や少人数部屋での入院を希望する場合は差額ベッド代が必要となります。
厚生労働省が公表している1日あたりの平均差額ベッド代は以下のとおり。
1人室：8,322円
2人室：3,101円
3人室：2,826円
4人室：2,705円
全平均：6,620円
※中央社会保険医療協議会（第548回、令和5年7月5日）「主な選定療養に係る報告状況」参照
平均からすると個室でも1日8,322円。ビジネスホテル並みの金額で利用できますが、↑はあくまで平均です。大都市の大きな病院であればもうちょっと高くなりますし、地方の病院であればもうちょっと安くおさまります。
「大部屋の入院で大丈夫です！」と病院に伝えれば、差額ベッド代は不要です。良心的な病院であれば、末期となったら無料で個室を利用させてくれることもあります。
しかし、がんの闘病はかなり辛いです。大部屋で人目を気にしながら苦しむのは辛さが倍増します。快適に苦しめるのはやっぱり個室。
ということで、入院中の諸費用＋差額ベッド代をカバーできるのがガン入院治療特約です。繰り返しますが、余裕があれば付加しておきたい特約です。
ちなみに、差額ベッド代の調べ方は↓に書いています。最寄りの病院の差額ベッド代がどれくらいかかるのか、調べる際のご参考に。
【重要ではありません】女性ガン入院治療特約
乳がんと言った女性に多いがんや、子宮頸がん・卵巣がんといった女性特有のがんで入院した場合、上述したガン入院治療特約と同様に「入院給付金×入院日数」を保障する特約です。もちろん付加できるのは女性のみ。
女性ガン以外で入院した場合は保障されません。2019年の厚生労働省調査によると、女性の部位別がん罹患数ベスト5は
No.1 乳がん 9万7,142人（22.5%）
No.2 大腸がん 6万7,753人（15.7%）
No.3 肺がん 4万2,221人（9.8%）
No.4 胃がん 3万8,994人（9.0%）
No.5 子宮がん 2万9,136人（6.7%）
なので、No.2～No.4で入院した場合は保障を受けられません。せっかく本特約を付加したのに、胃がんで入院となったらけっこう悔しい思いをします。多少保険料が上がったとしても、がんの入院に備えるのなら上述したガン入院治療特約の方が安心と感じます。
【良い保障内容です】女性ガン手術・再建術サポート特約
こちらは女性ガンの手術を保障する特約です。もちろん、付加できるのは女性のみ。保障される手術は
- 女性ガンの手術全般（女性ガン手術給付金）
- 乳房再建術（女性ガン乳房再建術サポート給付金）
- 乳頭・乳輪再建術（女性ガン乳輪・乳頭再建術サポート給付金）
の3本立てです。上記手術を受けた月に一時金として10万円を受け取れます。
このような女性特有の手術を特別に保障しても意味がない（かかる医療費は通常のがん手術と同じ）という意見もあります。確かに平均からすると、女性ガンの治療費が他のがんより高くなるということはありませんし、高額療養費制度を利用すれば月々の医療費上限はある程度決まるので、主契約で医療費はカバーできるでしょう。
しかし、女性ガンの手術は他の手術よりも精神的ダメージが大きいです。手術を受けて凹んでいるところに、がん保険からお小遣いをもらえれば、
「美味しいものを食べにいこう」
「欲しかったバッグを買ってみよう」
といったように、前向きな気持ちになれる方もいます。
また、乳房再建術には大きく
- インプラント。シリコン製の人工乳房。
- 自家組織による再建。お腹や背中の組織を移植する。
- 脂肪注入。
の3種類があるのですが、インプラントと自家組織は公的医療保険が適用されます。もちろん高額療養費制度の対象なので、手術費用がめちゃくちゃ高くなるということはありません。
一方で、脂肪注入は自由診療なので、現時点で公的医療保険は適用されません。費用は全額自己負担で100万円を超えることもあります。ちょっと躊躇してしまう金額ですよね…。
E-BeCという非営利団体のアンケート調査では、全体の約45％がインプラントで、約15％が自家組織による再建を選択。脂肪注入は約10％なので多いとは言えませんが、極々稀な選択肢とも言えません。がん保険で保障されれば脂肪注入も選択肢に入るでしょう。
保障内容は悪くありません。必要性を感じるのなら付加しても良い特約です。
【重要ではありませんが…】悪性新生物収入サポート特約
「あなたはがんです！」
と医師に診断されれば、特約の保険期間終了（60歳とか70歳とか）まで、生きている限り毎年定額が給付される特約です。
主な用途は収入補填。がんが原因で元のように働けなくなり、収入が減少した場合に備える特約です。
これまでのがん保険で収入補填に備えるには上述したガン診断特約のような診断一時金だったのですが、診断一時金は治療が終われば給付も終了。治療が終わって何らかの障害が残ってしまい、元のように働けなくなったケースを支えることはできません。
一方で、悪性新生物収入サポート特約は治療が終わっても生きている限り特約保険期間終了まで給付が続きます。治療を受ける必要がない状況でも給付が続くので、老齢年金受け取りまでのつなぎをきっちり果たしてくれるでしょう。この点は診断一時金にはないメリットです。
ただし、見方によっては過剰保障とも言えます。
例えば、軽度のがんで2週間程度入院して手術でサクッとがん細胞を切り取ることができ、1ヶ月程度の休職で職場復帰。以降は再発・転移することもなく定年退職といった幸運ケースでも、60歳とか70歳まで毎年定額給付されます。こんな状況になったら笑いが止まりませんが、がん保険の本来の役割からすれば過剰保障。
なので、悪性新生物収入サポート特約はムダが多い！保険料が高い！こんな特約不要！と言ってしまいそうになるのですが、特約保険料はそこまで高くありません。40歳男性・非喫煙者を例にすると特約保険料は月1,610円（保障額50万円・保険期間60歳まで）。保険期間が終了する60歳までに支払った特約保険料合計が386,400円なので、がんと診断されて50万円を1回でも受け取れればペイできます。
割と良心的な設計です。これなら悪性新生物収入サポート特約は十分アリです。
【重要ではありません】ガン保険料払込免除特約
よくCMでみる「以降の保険料は頂きません！」という保障です。
がんと診断された場合に、以降の保険料支払いが免除されるのですが、がん保険はそもそも保険料がそこまで高くありません。保険料の支払いが免除されたとしても、家計への影響は大きくないかと。
保険料払込免除は有料オプションです。付加するとググっと保険料が上がります。必要性は低いでしょう。
【シミュレーション】僕がメットライフ生命「ガードネクスト」に入るなら。
僕がメットライフ生命「ガードネクスト」に入るなら、以下の保障内容にします。
- 主契約：ガン治療給付金10万円
- 特約：ガン診断特約100万円、ガン先進医療特約、ガン自由診療特約
高額療養費制度を利用すれば、僕の年収なら月10万円で医療費はカバーできます。なので、ガン治療給付金は10万円保障されればまあ十分。
入院したときの諸費用だとか収入減に備えるためにガン診断特約は付加しておきます。先進医療・自由診療を医師から提案された場合に、お金が理由で受けられないのも悔いが残るので、ガン先進医療特約・ガン自由診療特約も付加。
現役時代の収入減に備える目的であれば、ガン診断特約ではなく悪性新生物収入サポート特約を付加するのもアリでしょう。ガン診断特約は保障が一生涯続きますが、安定して老齢年金を受け取れる年齢になれば収入減に備える必要もなくなります。現役時代で保障が終わる悪性新生物収入サポート特約の方が合理的ではあります。
女性は女性ガン手術・再建術サポート特約を付加しても良いかもですね。
メットライフ生命「ガードネクスト」のメリット
ガン診断特約の給付条件が良い。
上述のとおり、ガン診断特約の給付条件は良いです。
2回目以降は入院・通院に関わらず3大治療を受けていれば保障されますし、条件に診断が含まれているので、近未来に画期的な第4・第5の治療方法が開発された場合でも保障される可能性が高いです。
2回目以降の給付条件に通院が含まれるがん保険は増えてきていますが、診断が条件に含まれるがん保険はまだまだ少数派。この点はメリットでしょう。
ガン自由診療特約の保障上限が1億円。
自由診療に対する保障がだいぶ良いです。繰り返しますが、ガン自由診療特約の保障上限は1億円。
他社にも自由診療を保障する特約がありますが、
「自由診療の抗がん剤治療を受けた月に20万円お支払い！」
といった保障内容です。月1,000万円の抗がん剤を打つことになったのに、20万円なんて焼け石に水。上限1億円は桁違いの保障額です。
現状、メットライフ生命「ガードネクスト」に加入するのなら、
主契約＋ガン先進医療特約＋ガン自由診療特約
という組み合わせで、健康保険が適用される治療にも、健康保険が適用されない治療にも備えられるかと。お金があれば救える命を救えるがん保険です。
契約から3ヶ月は保険料支払い不要。
些末な点ですが、メリットに挙げておきます。
一般的ながん保険は契約から90日以内にがんが見つかったとしても
「それ、契約前のがんかもしれないから保障しませんよ」
といって保障対象外にしてしまいます。
というのも、がんの自覚症状がある人が診断を受ける前にがん保険を契約し、契約早々に病院へ行ってがんと診断されれば保険会社は大損です。
例えば、お風呂に入ってるときに、
「あれ、胸にしこりみたいなのがあるかも…」
と気づいてしまった女性が、病院へ行く前に急いでがん保険を契約。そして契約3日後に医師が乳がんと診断すれば一時金100万円獲得です。支払った保険料はわずか1ヶ月分で100万円獲得。これでは生命保険会社が大損です。生命保険会社の大損は正直な契約者の保険料に上乗せされます。
ということで、自覚症状があるのに3ヶ月放置する人もいないだろうという想定の下に、「90日間保障対象外ルール」が設けられています。「90日間保障対象外ルール」は正直な人が損をしないためにも必要な措置です。
しかし、これまでのがん保険は慣例として、保障対象外の3ヶ月間も契約者は保険料を支払ってました。これはフェアじゃないですよね。
メットライフ生命「ガードネクスト」は保障対象外の契約後3ヶ月間は保険料の支払いも不要としています。同じ仕組みを最初に始めたのがSOMPOひまわり生命「勇気のお守り」。後発組のメットライフ生命も踏襲しています。
まあ3ヶ月分の保険料なので金額としては1万円程度かもしれませんが、気持ちの良い仕組みなのでメリットとして挙げておきます。
メットライフ生命「ガードネクスト」のデメリット
保険料はやや高め（喫煙者は高い）。
保険料はやや高めです。
メットライフ生命「ガードネクスト」は過去1年間タバコを吸っていない場合に保険料が割引されるのですが、同じく非喫煙者が割引されるネオファースト生命「ネオdeがんちりょう」と月々の保険料を比較してみます。
| メットライフ生命 | ネオファースト生命 | |||
| 保障内容 | ガン治療給付金10万円 ガン先進医療特約 ガン診断特約50万円 |
がん治療給付金10万円（がん緩和ケア保障特則あり） がん先進医療・患者申出療養特約 がん診断給付金50万円 |
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| 非喫煙者 | 喫煙者 | 非喫煙者 | 喫煙者 | |
| 30歳男性 | 1,709円 | 2,324円 | 1,356円 | 1,616円 |
| 30歳女性 | 2,086円 | 2,516円 | 1,714円 | 1,916円 |
| 40歳男性 | 2,443円 | 3,408円 | 2,056円 | 2,506円 |
| 40歳女性 | 2,719円 | 3,339円 | 2,381円 | 2,696円 |
保障内容に微妙な違いがあるので、ここはご参考程度に。大きな違いは
- ネオファースト生命はホルモン剤・緩和ケアも10万円保障。メットライフ生命は半額の5万円保障。
といった点ですが、上表の試算条件ではメットライフ生命の方が高くなっています。ネオファースト生命「ネオdeがんちりょう」は業界最安値クラスのがん保険なのですが、やっぱり勝てない…。
また、割引が適用されない喫煙者の保険料は高めです。喫煙者の方は、喫煙者も非喫煙者も保険料は同じであるメディケア生命「メディフィットがん保険」あたりと比較しておいた方がよいでしょう。
メットライフ生命「ガードネクスト」の評価。
評価：A（S、A～Cで判定）
保障内容に大きな欠点は見当たりません。主契約の治療保障も良いですし、一時金の給付条件も完璧。悪性新生物収入サポート特約は他社に見られない珍しい特約で、がんが原因で元のように働けなくなった場合に備えることができます。
また、ガン自由診療特約は桁違いの上限1億円保障です。1億円保障するがん保険に東京海上日動あんしん生命「あんしんがん治療保険」があったのですが、こちらは自由診療以外の保障がイマイチ。健康保険が適用される治療にも、自由診療にも備えられるがん保険として絞り込めば、メットライフ生命「ガードネクスト」が最有力になると感じます。
よって評価は「A」としました。
一方で、保険料はやや高め。自由診療の保障にこだわらない方や、保険料が割引されない喫煙者の方は、他社と比較しておいた方がよいでしょう。
比較対象として下記を挙げておきます。
●ネオファースト生命「ネオdeがんちりょう」。非喫煙者なら保険料は激安。自由診療の抗がん剤も保障対象にできる。先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念ですが、それ以外はきれいにまとまってるがん保険です。
●SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」。こちらも非喫煙者の保険料が激安。自由診療の抗がん剤も保障対象にできます。喫煙者でも保険料がけっこう安い。
●メディケア生命「メディフィットがん保険」。↑の2つで保険料が割引されない喫煙者の受け皿になるがん保険。非喫煙者も喫煙者も保険料は同じです。保障内容にも目立った欠点は見当たらず、最近のがん保険のスタンダード。
がん保険全般の比較は下記リンク先でやってます。こちらもご参考に。
メットライフ生命「ガードネクスト」の相談をするなら。
メットライフ生命「ガードネクスト」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
けれども、フラッと保険ショップに立ち寄ってみて、
「うち、メットライフ生命取り扱ってないですよ」
なんて言われてら悲しいですよね。そんなことがないように事前に調べておきましょう。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、この記事でご紹介したメットライフ生命はもちろんのこと、比較対象としたネオファースト生命・SOMPOひまわり生命・メディケア生命とも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
【保険の相談なら！】保険クリニック
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
- 電話番号
- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
- 要望等（任意入力）
これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。メットライフ生命はもちろんのこと、比較対象としたネオファースト生命・SOMPOひまわり生命・メディケア生命とも提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれます。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫ですよ。
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近所に保険クリニックがない場合は、保険相談ニアエルで最寄りの保険ショップを検索してみてください。保険ショップには複数回相談に訪問することもあるので、自宅との距離のは割と重要です。
保険相談ニアエルは全国1,500店舗の保険ショップを区市町村単位で検索できます。保険ショップに関する
- 取り扱っている保険会社
- 実際に利用した人の口コミ
- 営業時間、交通アクセス等の基本情報
といった情報も掲載されています。取り扱っている保険会社が事前にわかるので、希望していた保険を提案されなかった！といった悲劇もないですし、厳しい口コミもそのまま掲載されているので、ちゃんと選べば安心して相談ができるかなと。
また、保険相談ニアエルでは相談予約もできます。予約は簡単で
- 相談希望日時
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- 電話番号
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だけ入力すれば完了。1分程度で終わる作業です。
予約した後には店舗から電話で予約確認があります。電話の際にざっくりと相談したい内容だとか、その他の要望（女性スタッフ希望等）を伝えておけば、相談もスムーズに進みます。
もちろん予約は無料です。気軽に予約して大丈夫です。
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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。
生命保険の相談はもちろん無料です。
しかも、無料で相談したからといって、提案された保険に必ず入らなければならないということはありません。提案内容に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止です。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：メットライフ生命「ガードネクスト」
保障内容に大きな欠点は見当たりません。また、ガン自由診療特約は桁違いの上限1億円保障なので、
「健康が適用される治療にも、健康保険が適用されない自由診療にも、どっちも備えたい！」
という場合は有力な候補になるかなと感じます。
ただし、保険料はやや高め。自由診療の保障にこだわらない方や、保険料が割引されない喫煙者の方は、他社と比較しておいて損はないでしょう。比較対象として以下を挙げておきます。
●ネオファースト生命「ネオdeがんちりょう」。非喫煙者なら保険料は激安。自由診療の抗がん剤も保障対象にできる。先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念ですが、それ以外はきれいにまとまってるがん保険です。
●SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」。こちらも非喫煙者の保険料が激安。自由診療の抗がん剤も保障対象にできます。喫煙者でも保険料がけっこう安い。
●メディケア生命「メディフィットがん保険」。↑の2つで保険料が割引されない喫煙者の受け皿になるがん保険。非喫煙者も喫煙者も保険料は同じです。保障内容にも目立った欠点は見当たらず、最近のがん保険のスタンダード。
保険クリニックなら、メットライフ生命・ネオファースト生命・SOMPOひまわり生命・メディケア生命と提携しています。4社の比較なら保険クリニックが手っ取り早いです。もちろん無料で比較してくれますよ。
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※2024年5月更新 メットライフ生命のサイトで保険料試算が可能になったので、保険料全般見直し。