【評価C】ソニー生命の収入保障保険「家族収入保険」デメリットと評価

ソニー生命にしてはシンプルな構成の収入保障保険「家族収入保険」。

収入保障保険は亡くなった場合に年金のように毎月定額を受け取れる保険なのですが、ソニー生命「家族収入保険」は有料オプションを追加すれば介護・障害状態となった場合も保障対象にすることができます。

まあでも保険料は高めです。

ソニー生命「家族収入保険」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。保険料は掛け捨てです。
  • 非喫煙者、もしくは血圧・体型・尿検査結果が標準値内であれば保険料が割引になりますが、業界最安値水準とはなりません。
  • オプションを追加すれば介護・障害状態となった場合に備えることもできます。

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月の保険料。同じ保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 就労不能特約の保障内容。治療中、そして治療が終わって後遺障害を負った場合のどちらも保障対象としているのが理想。
  3. クレジットカード払いできるか。保険料をクレジットカードで支払い、ポイント還元の恩恵を受けましょう。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、ソニー生命「家族収入保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
35歳の月額保険料
(保険金額毎月20万円、保障期間60歳まで)
男性:4,340円
女性:3,360円
※非喫煙者優良体の保険料。
C
就業不能保障 【障害】
①所定の高度障害状態
②手帳基準で障害等級1級~3級に該当。
【介護】
①所定の介護状態
②要介護2以上に認定
B
クレジットカード払い 可能 A
会社情報 苦情率:0.410%
ソルベンシーマージン比率:2126.6%
会社格付け:AA(RI)
A

最近主流の健康体割引のある収入保障保険です。喫煙習慣・血圧・体型・尿検査といった条件を満たせば、保険料が割引になります。

しかし、割引が適用されたとしても業界最安値水準の保険料にはならないかなと。他社の収入保障保険にも同じような割引がありますが、その他社と比較して安くなることは少ないと感じます(このあと比較していきます)。

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ソニー生命「家族収入保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月最低5万円から1万円単位で選択可能。
保険料を支払う回数 月払、年払、半年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
特約(オプション) 【生活保障特則14】
介護・障害状態となった場合に毎月年金を受け取れます。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
【保険料払込免除特約】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合に、以降の保険料支払いが免除されます。
加入方法 対面のみ
健康相談サービス なし

ソニー生命「家族収入保険」のメリット

ソニー生命「家族収入保険」 ここがポイント!
  • 【check】健康体割引あり。喫煙習慣・血圧・体型・尿検査の条件を満たせば保険料が割引になる。
  • 【check】生活保障特則14をオプションで追加すれば、介護・障害状態に備えることもできる。

メリットの1点目・2点目について説明していきます。

【シミュレーション】ソニー生命「家族収入保険」は健康体割引あり。条件を満たせたば保険料が割安に!

ソニー生命「家族収入保険」は喫煙習慣・血圧・体型(BMI)・尿酸値によって保険料を4つのランクに分けてます。例えば35歳で保障額毎月20万円・保障期間60歳までのケースで月々の保険料のシミュレーションはこんな感じになります。

非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 割引なし
35歳男性 4,340円 5,200円 5,600円 6,100円
35歳女性 3,360円 3,960円 4,280円 4,640円

最も保険料が安くなる非喫煙者優良体だと、割引なしの30%くらい保険料が安くなってますよね。

各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者優良体 以下の条件を全て満たす場合。
①1年以内に喫煙していない(喫煙検査あり)。
②40歳未満かつ血圧の上が90mmHg以上135mmHg未満、下が90mmHg未満。
または
40歳以上かつ血圧の上が90mmHg以上140mmHg未満、下が90mmHg未満。
③18.0≦BMI≦26.9(BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます)
④尿酸値が以下の条件を満たすこと。
蛋白:[-]もしくは[±] 糖:[-]もしくは[±] 潜血:[-]もしくは[±]
非喫煙者標準体 上記の①は満たしていて、②③④のどれかを満たしていない場合。
喫煙者優良体 上記の①は満たしてなくて、②③④の全てを満たしている場合。
割引なし 上記のどれにもあてはまらない場合。

他社にも同じような健康体割引はありますが、他社と比較して条件は平均的です。

珍しいのは尿検査の結果が条件となっている点ですね。とはいっても[±](要注意)が条件に含まれているので、そこまで厳しくありません。

続いて毎月支払う保険料を比較してみます。比較対象は同じく健康体割引のある収入保障保険のSOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」とします。条件は保障額月20万円、保障期間60歳までです。

【35歳男性】

SOMPOひまわり生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
3,640円 4,880円 5,240円 5,440円
ソニー生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 割引なし
4,340円 5,200円 5,600円 6,100円

【35歳女性】

SOMPOひまわり生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
3,220円 3,940円 3,860円 4,060円
ソニー生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 割引なし
3,360円 3,960円 4,280円 4,640円

この例だと全般的にSOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」の方が安くなりました。

ソニー生命「家族収入保険」は割引が適用されたとしても、業界最安値水準になるとは限りません。メリットとして割引が適用されることを書きましたが、必ずしも業界最安値水準とはならないことに要注意です(むしろ高めです)。

それと、保険料で選ぶならFWD生命「FWD収入保障」が有力な選択肢となります。全く同じ保障内容で比較はできないので参考程度になりますが、FWD生命「FWD収入保障」の35歳の保険料は下表のとおりです。毎月10万円の保険金額で保障期間65歳までの条件で契約した場合に毎月支払う保険料です。

非喫煙者優良体 喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者標準体
35歳男性 2,202円 3,290円 3,493円 4,607円
35歳女性 1,891円 2,955円 2,625円 3,695円

タバコを吸わない方で血圧と体型(BMI)が標準値内であれば非喫煙者優良体に該当します。保険料の観点で言えば、FWD生命「FWD収入保障」は他社の収入保障保険より頭一つ飛びぬけてる感があります。

収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。喫煙習慣の有無、血圧と体型の条件別に比較しているので、こちらもご参考に。

収入保障保険の保険料比較

ソニー生命「家族収入保険」は介護・障害状態に備えることもできる。

ソニー生命「家族収入保険」は有料オプションである「生活保障特則14」を追加すれば、介護・障害状態に備えることもできます。保障条件は下表のとおりです。

障害 以下のいずれかに該当した場合。
①所定の高度障害状態
②障害等級1級~3級に該当し、かつ身体障害手帳1級~3級の交付があったこと。
介護 以下のいずれかに該当した場合。
①所定の介護状態
②要介護2以上に認定

【障害】
障害の条件は悪くありません。

手帳基準で3級以上を保障対象としていますが、手帳基準で3級はざっくり

「家庭内での日常生活活動が著しく制限されるもの」

です。基本的には働くことは不可能な状態ですね。他社の収入保障保険(例えば、FWD生命「FWD収入保障」)だと、もう少し症状の軽い4級から保障対象とすることがありますが、働くことが難しい3級以上から保障であれば悪くはありません。

ちなみにですが、障害等級は年金基準と手帳基準という2種類があります(年金基準を採用している収入保障保険もあります)。

①障害者手帳の等級:地方自治体が提供している公的サービスの一環。身体障害の場合は1級から7級、精神障害の場合は1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる(数値が低いほど程度が重い)。認定されると医療費助成や各種税金の軽減措置、公共交通機関での料金割引などを受けることができる(詳しくは厚生労働省のサイトを参照)。

②障害年金の等級:国の年金制度。1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる(数値が低いほど程度が重い)。認定されると国から障害年金が給付される(詳しくは年金機構のサイトを参照)。

障害者手帳と障害年金は連動していません。申請も別々に行う必要がありますし、認定基準も異なります。障害者手帳だと3級で、障害年金だと2級といったこともあり得ます。

収入保障保険の平均は年金基準で2級以上、手帳基準で3級以上なので、ソニー生命「家族収入保険」はまあ平均的です。個人的には「手帳3級」の方が「年金2級」より範囲が広いという印象があり、年金基準で2級の収入保障保険よりやや有利かと。

また、手帳の方が申請は簡単です。区市町村に診断書を持参して申請し、1ヶ月半後くらいには結果が通知されます。

一方で年金の方は受給要件が面倒だったり(年金保険料の未納がないかとか)、結果が通知されるまでに時間がかかったり(3ヶ月程度)、いろいろ複雑。そして審査が厳しく、不服申し立てとなることもあります。この点も手帳基準のメリットですね。

【介護】
条件は要介護2ですが、他社よりやや遅れつつあるかなという印象です。

最近は要介護2より症状の軽い要介護1から保障対象とする収入保障保険が増えつつあります。要介護1と要介護2の概要は以下のとおり。

要介護1:食事や排せつなど基本的なことはできるが、生活の一部で介護サービスが必要な状態。

要介護2:日常生活の維持・機能が難しい。身の回りの管理が困難で、生活をするうえで見守りや介助が必要。

要介護1は一人暮らしも不可能ではない状態です。要介護2だと一人暮らしは厳しいかなあという状態。保障条件は他社より厳しめですが、まあ要介護2から保障対象であれば手遅れではないでしょう。

最後に条件を比較してみます。比較対象は同じようなオプションのあるFWD生命「FWD収入保障」とします。

ソニー生命 FWD生命
障害 以下のいずれかに該当した場合。
①所定の高度障害状態
②手帳基準で3級以上
以下のいずれかに該当した場合。
①所定の高度障害状態
②手帳基準で4級以上
介護 以下のいずれかに該当した場合。
①所定の介護状態
②要介護2以上に認定
以下のいずれかに該当した場合。
①所定の介護状態
②要介護1以上に認定

障害・介護ともに条件が緩いのはFWD生命の方です(障害は等級の数字が小さいほど、介護は数字が大きいほど状態が悪くなります)。FWD生命は程度の軽い障害等級4級、要介護1から保障対象です。

ということで、ソニー生命の「生活保障特則14」を検討されている方は、FWD生命「FWD収入保障」とも比較してみましょう。保障内容はFWD生命の方がゆるく、保険料もソニー生命より安くなることが多いです。

ところで、働けなくなるリスクには大きく2パターンあります。

  1. 入院や在宅療養といった治療を受けている期間に働けない。例えば、がんで入退院を繰り返すようなケース。
  2. 治療は終了したが、後遺障害を負ってしまって働けない。例えば、脳卒中で麻痺が残った、事故で車椅子生活になったというようなケース。

ソニー生命とFWD生命が保障対象とするのは、主に上記2のケースです。入院して仕事を休職するような状況となったとしても、必ずしも保障対象になるとは言えません。

働けないリスクに備えるのなら、それ専門の就業不能保険を検討した方が安心でしょう。例えば、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」の保障条件は

①治療を目的とした入院
②医師の指示による在宅療養
③障害等級2級以上

です。シンプルに入院や在宅療養(医師の診断書が重視されます)が保障条件です。障害等級も条件に含まれているので、上記1と2の両方のケースに備えられます。

ハーフタイプという仕組みを使えば、40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳で月々の保険料は2,000円。必要十分に働けないリスクに備えるには、就業不能保険の方が安心感はあります。

就業不能保険は下記で比較していますので、こちらもご参考に。

就業不能保険の比較

ソニー生命「家族収入保険」のデメリット

ソニー生命「家族収入保険」 ここにご注意!
  • 【check】全般的に保険料は安くない。

メリットにも書きましたが、他社と比較して保険料は安くありません。もう一度同じ表を載せます。

【35歳男性】

SOMPOひまわり生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
3,640円 4,880円 5,240円 5,440円
ソニー生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 割引なし
4,340円 5,200円 5,600円 6,100円

【35歳女性】

SOMPOひまわり生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 標準体
3,220円 3,940円 3,860円 4,060円
ソニー生命 非喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者優良体 割引なし
3,360円 3,960円 4,280円 4,640円

収入保障保険を選ぶ上で保険料は最も重要な要因です。保障条件が白黒はっきり(亡くなれば保障対象)している収入保障保険は、保険料以外の差は見出しにくいものがあります。

その保険料で劣勢となっているのがソニー生命「家族収入保険」です…。

繰り返しになりますが、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。喫煙習慣の有無、血圧と体型の条件別に比較しているので、こちらもご参考に。

収入保障保険の保険料比較

ソニー生命「家族収入保険」の評価

評価:C(S、A~C)

健康体割引はありますが、割引が適用されても保険料は業界最安値水準とはなりません。また、有料オプションを追加すれば介護・障害状態を保障対象とできますが、条件はそれほど良くもなく。

保険料の観点からしても、介護・障害の保障の観点からしても、他社の収入保障保険との比較は必須と感じます。よって評価は「C」としました。ちょっと選ぶ理由が…。

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