【評価C】フコクしんらい生命の定期保険「だいじょうぶ」のデメリットと評価

親しみやすさのある商品名ですが、保険料の観点からすると厳しいかなぁという印象の定期保険です。

ただ、フコクしんらい生命「だいじょうぶ」は特約（オプション）が充実してます。死亡保障だけではなくて、

認知症
介護
3大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）

に対する保障をオプションで追加できます。

あらゆる保障をひとつにまとめることができるので手続きは楽なんですが、定期保険は死亡保障を増額する必要がある時期（子育て期間中とか）に限定したワンポイントリリーフであることを踏まえると、ひとつにまとめてしまうのは危険かと。

例えば、30歳の方が60歳までの保障期間で契約したとして、認知症・介護の保障をオプションで追加しても、更新しなければ保障されるのは60歳まで。本当に認知症・介護の保障が必要となる老後は保障されなくなってしまいます。

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」ここがポイント

死亡保障のある定期保険です。保険料は掛け捨てです。
オプションが充実しています。認知症・介護・３大疾病を保障対象にすることができます。
保険料は全般的に高めです。業界最安値水準ではありません。

定期保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→定期保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

毎月支払う保険料。同じ保険金額でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
特約（オプション）の種類。特に重要なのは生前中に保険金を受け取れるリビングニーズ特約です。また、一括ではなく年金方式で受け取ることを選択できる特約（年金特約）もあった方が便利かもしれないですね。
クレジットカードで支払いできるか。保険金額が大きい場合は、毎月支払う保険料も大きくなるかもしれません。クレジットカードで支払ってポイント還元を受けましょう。

定期保険は安いが正義です。とにかく安く！

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、フコクしんらい生命「だいじょうぶ」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額2000万円、保障期間60歳まで）	男性：5,820円女性：4,300円	C
40歳の月額保険料（保険金額2000万円、保障期間70歳まで）	男性：11,560円女性：7,000円	C
特約について	【軽度介護保障特約】要介護・要支援に認定された場合に一時金を受け取れます。また、2年ごとに予防・治療給付金を受け取れます。【介護保障定期保険特約】要介護2以上に認定された場合、もしくは認知症と診断された場合に一時金を受け取れます。【がん保障定期保険特約】がんと診断された場合に一時金を受け取れます。【特定疾病保障定期保険特約】がんと診断された場合、もしくは心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合に一時金を受け取れます。【リビングニーズ特約】余命6ヶ月と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。	B
クレジットカード払い	可能	A

掛け捨ての定期保険にしては保険料が高めです。冒頭書きましたし、この後比較していきますが、保険料の観点からすると選ぶ理由はありません。

オプション（特約）が充実していますが、それぞれにクセがあります。介護・認知症・3大疾病の保障が必要なら、別に介護保険や医療保険に加入したほうが良いなあという印象です。

ちなみにですが、下記リンク先で定期保険の保険料比較をしています。こちらもご参考に。

→定期保険おすすめ保険料比較ランキング

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フコクしんらい生命「だいじょうぶ」の基本情報・保障内容

まずは基本情報を一覧にしました。他の定期保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保障内容	【定期保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保障は保険料を支払っている期間のみです。・毎月支払う保険料は掛け捨てです。貯蓄性がありません（解約返戻金がない、もしくは少額です）。
選択できる保険金額（死亡・高度障害時に受け取れる金額）	100万円～7億円
保険料を支払う回数	年払 or 半年払 or 月払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払
保障される期間	保険料を支払っている期間のみ

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」のメリット

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」ここがポイント！

【CHECK】定期保険にしては特約（オプション）が充実している！

定期保険は死亡保障を増額しておきたいとき（子供が小さいときなど）のワンポイントリリーフといった役割なので、ややこしい特約は不要と考えていますが、選択肢が広がるといった意味でメリットとしました。

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」では、以下の特約を追加することができます。

特約名	保障内容
軽度介護保障特約	下記のいずれかに該当した場合に一時金を受け取れます。 ①軽度認知症と診断されたとき ②所定の認知症と診断されたとき ③要支援1・2に認定されたとき ④要介護1以上に認定されたとき ⑤高度障害状態となったとき ⑥亡くなったとき ※上記の他に、2年ごとに予防・治療給付金を受け取れます。
介護保障定期保険特約	下記のいずれかに該当した場合に一時金を受け取れます。 ①所定の認知症と診断されたとき ②要介護2以上に認定されたとき ③高度障害状態となったとき ④亡くなったとき
がん保障定期保険特約	がんと診断されたとき、一時金を受け取れます（上皮内がんは保障対象外）。
特定疾病保障定期保険特約	下記のいずれかに該当した場合に一時金を受け取れます。 ①がんと診断されたとき（上皮内がんは保障対象外） ②急性心筋梗塞が原因による60日以上の労働制限 ③脳卒中が原因による60日以上の後遺障害の継続

ちょっと長くなるので、介護系特約と3大疾病系特約に分けて説明します。

軽度介護保障特約・介護保障定期保険特約について

軽度介護保障特約・介護保障定期保険特約の保障内容は悪くないです。軽度認知症から要介護状態まで幅広く保障対象になってますので、認知症・介護の保障が必要と考える方には安心の保障内容になっています。

認知症保険・介護保険で強いのは朝日生命「あんしん介護」なんですが、両者の保障内容を比較してみます。

	フコクしんらい生命	朝日生命
軽度認知症	保障対象	保障対象（軽度認知症保障特約）
認知症	【手厚い！】認知症と診断確定	認知症と診断確定かつ要介護1
要支援状態	【手厚い！】要支援1から保障	要支援2から保障
要介護状態	要介護1から保障	要介護1から保障（年金タイプ）要介護3から保障（一時金タイプ）
死亡・高度障害	【手厚い！】保障対象	ー

保障が手厚いのはフコクしんらい生命「だいじょうぶ」です。

軽度認知症・要支援1から保障対象なので、かなり軽度の状態から一時金を受け取ることができます。一時金は自宅の改築費用なんかに使えますよね。

ちなみにですが、軽度認知症とは認知症の前段階のことを指します。日常生活に支障はないものの、記憶力が衰えてきたような状態です（こちらにわかりやすく書いてます）。軽度認知症の段階で適切な処置をすることで、認知症の発症を遅らせることができると言われています。

続いて毎月支払う保険料を比較してみます。保障が手厚くても毎月保険料が高ければちょっと悲しい。全く同じ保障内容で比較するのは不可能なので、ここは参考程度に（極力あわせました）。

		フコクしんらい生命	朝日生命
保障内容	軽度認知症	認知障害給付金5万円	軽度認知症給付金10万円
	認知症	認知症診断給付金80万円	認知症一時金500万円
	要支援状態	要支援給付金20万円	要支援一時金50万円
	要介護状態	軽度介護給付金100万円介護保険金400万円	介護一時金300万円
	死亡・高度障害	高度障害・死亡600万円	ー
	その他	予防・治療給付金3万円	ー
保険料	45歳男性	7,505円	6,561円

まぁ妥当なところです。保障内容の割にはちょっと安いかなと感じるくらい。

ただし、フコクしんらい生命には気になる点があります。

上表の保険料は45歳からの30年間（75歳まで）のみを保障対象とした場合です。75歳までに介護が必要となる可能性はそこまで高くありません。

じゃあ75歳を過ぎた後はどうなるかですが、保険契約を更新することなります。契約を更新すると保険料はグッと上がります（高齢になるほど保険料は上がります）。年金暮らしで高い保険料を払い続けられるかちょっと不安ですよね。

さらに、軽度介護保障特約・介護保障定期保険特約が更新できるのは85歳まで。つまり、軽度介護保障特約・介護保障定期保険特約が保障するのは85歳までです。

介護が必要となる可能性が高くなる85歳以降が保障対象にならないという点は厳しい。介護保障として成立していないのではないか…。

一方で、朝日生命は上表の保険料を払い続ける限り、何歳になっても保障対象です。僕ならフコクしんらい生命より、朝日生命の介護保険の方が安心と感じます。

がん保障定期保険特約・特定疾病保障定期保険特約について

続いてがん保障定期保険特約・特定疾病保障定期保険特約です。ポイントを書いておきます。

【BAD】上皮内がんが保障対象外。
【BAD】特約がん保険金の支給回数が1回のみ。
【BAD】心疾患・脳血管疾患の保障対象が急性心筋梗塞・脳卒中に限定される。
【BAD】心疾患・脳血管疾患の保障条件が60日ルール。

上皮内がんとは初期のがんで、サッと手術で切り取ってしまえば転移・再発の可能性は低いと言われているのですが、最近のがん保険だと上皮内がんも保障対象となっていることが多いです。フコクしんらい生命「だいじょうぶ」が保障対象外としているのはデメリットかと。

また、特約がん保険金が1回の保険金支給で無効になる点もデメリットでしょう。最近のがん保険は1年に1回を限度に回数無制限で一時金を支給するタイプがあります。1年に1回支給であれば、再発・転移にも備えられますよね。

また、心疾患・脳血管疾患に対する保障も微妙です。

保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますし、保障を受けるためには60日間の労働制限もしくは後遺症が条件となります。

他社の医療保険にも心疾患・脳血管疾患の一時金保障がありますが、幅広く心疾患・脳血管疾患を保障対象としていることが多く、また支給条件は入院もしくは手術を受ければ即支給となっており、「60日間の継続」という厳しいルールではありません。

まとめると、がん保障定期保険特約・特定疾病保障定期保険特約もそこまで魅力的な内容にはなっていないかなと。

3大疾病の保障は下記リンク先にまとめてますので、ご参考までに。

→3大疾病の保障比較

また、がんの一時金に特化するなら、朝日生命「スマイルセブンSuper」を比較対象に加えてみて下さい。1年に1回を限度に回数無制限で一時金を受け取れます。

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」のデメリット

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」ここにご注意！

【check】特約（オプション）がイマイチ。
【check】保険料は安くない。

1点目はメリットのところで書きました。ここでは2点目について説明していきます。

フコクしんらい生命「だいじょうぶ」は保険料が高いんです。ちょっと比較をしてみます。比較対象は

業界最安値水準のメディケア生命「メディフィット定期保険」
健康体割引のあるチューリッヒ生命「定期保険プレミアムDX」
同じく健康体割引のあるメットライフ生命「スーパー割引定期保険」

の3つの定期保険です。

チューリッヒ生命とメットライフ生命には、タバコを吸わない方で血圧と体型（BMI）が標準値内だと毎月支払う保険料が割引される仕組みがあります。細かい割引適用条件は上記のリンク先をご参照頂きたいのですが、割引が適用されれば保険料はかなり安くなります。

ここでは割引適用後の保険料で比較してみます。

※保険料算出条件：30歳、60歳まで保障、保険金額2,000万円。

	フコクしんらい生命	メディケア生命	チューリッヒ生命 (健康体割引あり)	メットライフ生命（健康体割引あり）
30歳男性	5,820円	3,374円	3,360円	3,060円
30歳女性	4,300円	2,354円	2,940円	2,760円