学資保険の選び方。契約前にチェック必須3つのポイント。

「学資保険ってたくさんあってどれを選んだらいいのかよくわかんないなぁ」

子供がいる家庭では避けて通れない教育費問題。平成28年の文部科学省調査によると、幼稚園から高校まで、子供の教育費ってこれくらいかかるそうです。→文部科学省

オール公立:148.6万円
高校から私立:207.5万円
オール私立:437.7万円

さらに、大学の学費は4年間合計でこれくらい。

国立大学:242.6万円
私立大学(文系):389.9万円
私立大学(理系):530.8万円
私立大学(医科歯科系):2369.3万円

けっこうかかりますよね。これが子供1人分なので、2人いると2倍、3人だと3倍です。

教育費は早いうちから計画的に、そして元本割れしない低リスクなやり方で貯めていくのが基本です。

  • 定期預金
  • 個人向け国債

こういった手堅いやり方で貯めていければいいんですけど、教育費はなかなか貯められないですよね。目の前の出費が優先されてしまって…。

そんな教育費をなかなか貯められない家庭におすすめなのが学資保険です。学資保険って古いイメージあって、「いまさら学資保険?」って思ってしまうんですけど、教育費を貯める上では悪くないツールです。

  • 強制的に貯めることができる。
  • 元本割れしない(ハズレ学資保険だと元本割れします!)。
  • 利息は定期預金、個人向け国債より良い。
  • 節税効果あり。支払った保険料は年末調整で所得控除される。

学資保険にはこういったメリットあります。

この記事では、学資保険を検討している方に向けて、学資保険を選ぶ際のポイントについて解説しています。

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【学資保険選び方①】最も大切なのは学資保険の返戻率(戻り率)です。

学資保険選びで最も大切なのは返戻率(利率)の高さです。

学資保険の利率は「返戻率」もしくは「戻り率」といった呼び方がされます。支払った保険料に対して、どれくらい戻ってくるかの割合ですね。

例えば、100万円の保険料を支払った場合に、105万円の教育資金が戻ってきた場合は、返戻率は105%(105万円÷100万円×100)です。

じゃあ、実際の各社学資保険の返戻率はどれくらいなのかということですが、

・親は30歳。
・子どもは0歳。
・保険料は月払。子供が10歳まで支払う。

といった、最もオーソドックスな前提で業界トップクラスの学資保険の返戻率を表にしてみます。まずは契約者(親)が30歳男性のケース。

返戻率 受け取り方
日本生命
ニッセイ学資保険
107.2% 18歳:100万円
19歳・20歳・21歳・22歳:各50万円
明治安田生命
つみたて学資
105.7% 18歳・19歳・20歳・21歳:各75万円
ソニー生命
学資保険Ⅲ型
105.5% 18歳・19歳・20歳・21歳・22歳:各60万円
フコク生命
みらいのつばさ
105.5% 18歳・22歳:各100万円
※ジャンプ型・子供が11歳まで保険料支払い

続いて契約者(親)が30歳女性のケース。

返戻率 受け取り方
日本生命
ニッセイ学資保険
107.3% 18歳:100万円
19歳・20歳・21歳・22歳:各50万円
明治安田生命
つみたて学資
105.9% 18歳・19歳・20歳・21歳:各75万円
ソニー生命
学資保険Ⅲ型
105.5% 18歳・19歳・20歳・21歳・22歳:各60万円
フコク生命
みらいのつばさ
105.7% 18歳・22歳:各100万円
※ジャンプ型・子供が11歳まで保険料支払い

この例だと105%を上回る返戻率となりました。支払った保険料に対して、5%程度の利息が上乗せされる感じですね。返戻率は105%を基準に考えていいでしょう。105%より高い返戻率ならなかなか良い学資保険、105%より低い返戻率なら、他社の学資保険を検討する、といった基準が賢い選び方です。

なお、学資保険は

  • 保険料を支払う期間(子供が何歳になるまで保険料を払う?)
  • 教育資金を受け取るタイミング(子供が何歳のときに受け取る?)

によって返戻率が変わってきます。

同じ学資保険でも、上記の2点によって返戻率は変わります(詳細はこのあとすぐ)。

学資保険の返戻率を高める方法① 早く払って遅くもらう

上の図のとおり、学資保険の返戻率を高くする原則は以下の2点に集約されます。

  • 保険料の支払いは可能な限り早く終わらせる。
  • 教育費の受け取りは可能な限り遅くする。

私たちが支払った保険料は生命保険会社が資産運用して、増やそうと努力してくれます。資産運用する期間が長ければ長いほど、返戻率は高くなるのです。

なので、子供がなるべく小さいうちに保険料の支払いを終えてしまい、最も教育費のかかる大学入学時から在学中に教育費を受け取るのが、返戻率を高くする最善の学資保険の入り方となります。

子供が小さいうちは家計はまだ多少の余裕がありますよね。小学校高学年くらいから、塾や習い事の費用がかさんでくるのが一般的。子供が10歳までに保険料を払い終えてしまうのが理想的です(なかなか難しいんですけどね)。

子供に万が一のことがあったとしたら…。

しかし、学資保険を早めに払い終えたとして、子供に万が一のことがあったらどうなるのでしょうか。払い損だけは勘弁ですよね。

子供に万が一のことがあった場合は、子供の死亡給付金として、これまで支払った保険料が戻ってくる学資保険が一般的です(気になる方は加入前に要チェックです)。

よって、考えたくはありませんが、早いうちに保険料を払い終えたとしても、払い損になることはありません。また、子供が大学進学しないとなった場合でも、契約した年齢に達すれば教育資金を受け取れます。

学資保険の返戻率を高める方法② 月払いではなく年払いにする。

子供が小さいうちに保険料を払い終えるといっても、実情なかなか難しい場合が多いのではないでしょうか(我が家には無理です)。さらに、子供が2人3人となってくると、ますます難しくなってきますよね。

そんな場合はゆっくりコツコツ貯めていきましょう。それでも返戻率を高くする方法はあります。

学資保険の保険料を毎月支払うのではなく、1年間分をまとめて支払うことで、返戻率は高くなります。

生命保険各社は加入者から受け取った保険料の事務処理をしているのですが、まとめて保険料を受け取った方が、事務処理にかかる人件費を抑えることができます。その一部が加入者の返戻率に還元されていくわけです。

毎月の給与から支払うのではなく、賞与から支払うことで返戻率は若干上がります。ぜひご検討を。

学資保険の返戻率を高める方法③ 母親を契約者にする。

契約者は男性より女性のほうが返戻率は高くなります。契約者は父親ではなく、母親にしておいた方が有利でしょう。

というのも、男性は早く亡くなってしまうリスクが女性よりも高め。学資保険には契約者(親)が亡くなってしまった場合、その後の保険料支払いが免除されるので、亡くなるリスクの低い女性の方が保険料は安くなるんですよね。

なので、契約者は母親にした方がよいでしょう。

しかし、1点注意があります。契約者を母親にしてしまうと、万が一、父親が亡くなった場合は学資保険の保険料支払いが継続します。母親1人になっても保険料を払い続けられるのなら問題ありませんが、そうでないなら契約者は父親にしておいた方が無難でしょう。

【学資保険選び方②】保障の手厚い学資保険を選んではいけない。

「保障型」の学資保険は返戻率が低く、おすすめできません。

学資保険には保障型というタイプがあります。保障型には親の死亡保障や、子供の医療保障が含まれているのですが、保障が手厚いため返戻率が低くなる傾向にあります。保障型の学資保険はあまりおすすめできません。

保障型の学資保険の「保障」に充てられる保険料。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE こども保険」という保障型の学資保険を例にとります。お父さんが30歳で子供が0歳のときに学資保険に入ると、支払う保険料総額は以下のとおりです。

  • 毎月支払う保険料:12,235円(子供が18歳まで払い続ける)
  • 保険料総額:2,642,760円

概ね264万円の保険料を支払っていることになります。

じゃあ受け取れる教育資金ですが、子供が22歳までに総額180万円受け取れます。

支払った保険料総額264万円に対して、180万円しか教育資金を受け取れません。

支払った保険料総額(264万円)から、受け取れる教育資金(180万円)を差し引いた84万円はどこにいったのでしょうか?

この84万円が

  • 親の死亡保障(親が亡くなったら子供が22歳を迎えるまで毎年60万円給付)
  • 子供の医療保障(入院1日5,000円給付)

に充てられていると考えられます。

子供が小さいときの親の死亡保障は収入保障保険がおすすめ。

子供が小さいときの親の死亡保障は必須です。生命保険はそのためにあると言っても過言でありません。

しかし、親の死亡保障を学資保険で備える必要はありません。死亡保障のある保険は他にもあります。

終身保険 貯蓄性のある死亡保険。支払った保険料は戻ってくるけど、保険料が高い。
定期保険 掛け捨ての死亡保険。保険料は安い。死亡時には定額が一気にまとめて支給される。
収入保障保険 掛け捨ての死亡保険。保険料は安い。死亡時には年金方式で毎月or毎年定額が支給される。

子供が小さいときは大きな額の死亡保障が必要となりますが、貯蓄性のある終身保険で大きな保険金額の死亡保障を契約すると、毎月支払う保険料はけっこうな額になります(我が家なら破産します)。

ですので、子供が小さいときには定期保険か収入保障保険で万が一に備えるのが現実的です。なかでも、子育て世代におすすめなのは収入保障保険です。

収入保障保険の選び方は↓に書いてます。

要するに、必要な時に必要な保障額を得られるのが収入保障保険です(よって、保険料にムダがありません)。子育て世代のためにある死亡保障です。

数ある収入保障保険のなかで、とくにおすすめなのがFWD富士生命「FWD収入保障」です。

万が一の際には毎月10万円(年間120万円)受け取れる保障内容で、毎月支払う保険料は最安値で2,136円(30歳男性)。子供が生まれてから22歳までの22年間加入すると、総額およそ56万円。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE こども保険」の支払った保険料総額(264万円)から受け取れる教育資金(180万円)を差し引いた84万円よりかなり安いですよね。毎月受け取れる保障額もFWD富士生命の方が高いですし。

さらに、FWD富士生命「FWD収入保障」には配偶者同時災害死亡時割増特則というオプションがあります。この配偶者同時災害死亡時割増特則が強力なんです。

配偶者同時災害死亡時割増特則をつけると、夫婦二人が同時に死亡した場合、毎月受け取れる金額が2倍になります。

夫婦二人が事故で同時に亡くなって、子供だけが生き残るなんて考えたくもありませんが、その場合は支給額が2倍になります。

しかも、配偶者同時災害死亡時割増特則は無料です。オプションとしてつけても保険料は変わりません。

子供がいる夫婦の方で、死亡保障のある保険をお探しの方は、ぜひ一度FWD富士生命「FWD収入保障」を検討してみてください。

子供の医療保障は不要です。区市町村が手厚く守ってくれます。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE こども保険」のもう一つの保障。それは子供の医療保障でした(入院1日5,000円)。

しかし、子供は区市町村が手厚く守ってくれています。子供の医療費助成があるんです。一例をあげます。

区市町村 対象年齢 医療費助成内容
東京都世田谷区 0歳~15歳 健康保険診療の自己負担分
入院時の食事の自己負担分
東京都武蔵野市 0歳~15歳 医療費のうち保険診療の自己負担分
大阪府大阪市 0歳~18歳 1日当たりの自己負担額最大500円(月2日限度)
※3日目以降は自己負担ゼロ。

地域によって子供の医療費助成は変わります。学資保険加入前に、一度調べてみることをお勧めします。

※「(おすまいの区市町村) 子供 医療費」でググればすぐ見つかりますよ。

結論。

学資保険に親の死亡保障や、子供の医療保障の必要性は薄めです。

親の死亡保障は収入保障保険、もしくは定期保険で備えた方がお得になることが多いでしょう。子供の医療保障はそもそも区市町村が手厚く守ってくれるので、そこまで不安にならなくても良いかと。

ということで、学資保険で万が一に備えるのは保険料のムダにつながります。学資保険はシンプルで無駄な保障がない貯蓄を目的としたタイプがおすすめです。

【学資保険選び方③】保険料払込免除がある学資保険を選ぶ。

保険料払込免除とは、親が死亡もしくは高度障害になった場合、以降の保険料支払いが免除される特約です。

学資保険の保険料毎月1万円~2万円することもざらにあります。

1万円~2万円する保険料、万が一のことがあり収入が激減した場合も払い続けるのはちょっと厳しいですよね。

最近の学資保険には「保険料払込免除特約」といったオプションがついてます。保険料払込免除特約がついていれば、親が亡くなった場合や、高度障害となった場合に以降の保険料支払いが免除されます。

免除されたからと言って、保障が消えてしまうわけではありません。保障は継続します。もともと契約した年齢に子供が達すれば、契約通りに教育資金を受け取ることができます。

一般的な学資保険にはこの「保険料払込免除特約」が自動でセットされています。自動でセットされていない学資保険が少数派ではありますが、念のためチェックしておきましょう。

海外留学・海外移住を考えているなら、外貨建て終身保険もあり。

例えば、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマート」は終身保険ですが、保険料を支払う期間を加入者が柔軟に決められます。

子供が18歳のときに教育資金として使いたいのであれば、保険料を支払う期間を18歳までとして毎月コツコツ保険料を支払っていけば学資保険としても使えます。満期を迎えた子供が18歳のときに解約すれば、解約返戻金をUSドルで受け取れます。

海外留学・海外移住を検討されている場合、学資保険の教育資金を円で受け取ると、ドルに交換する必要が出てきます。ちょっと面倒ですよね。また、留学時に極端な円安だった場合、ドル換算だと教育資金の価値が減ってしまいます。海外留学・海外移住を考えているなら、ドル建ての保険で教育資金を貯めた方が、効率は良いでしょう。

また、計画変更となって海外留学しないことになっても、満期を迎えた後に放置しておけば老後の生活資金にも使えます。

  • 子供の教育資金
  • 親の老後資金

といった、いろいろな使い方ができる保険です。

国内への進学を考えているなら、ドル建ての保険で教育資金を貯めてると危険。

ドル建ての保険で教育資金を貯めていた場合、子供が18歳のときに極端な円高になると元本割れが発生する危険があります。

子供が18歳のときに1万米ドル受け取れる契約だった場合はこうなります。

1ドル120円なら…120万円受け取れる。
1ドル100円なら…100万円受け取れる。
1ドル80円なら…80万円受け取れる。

18歳時点の為替レートで受け取れる金額に大きな差ができてしまいます。つまり、教育資金の計画が立てにくいんです。

ちょっと極端な例ですが、表にします。2002年と2012年を比べてみます。

為替レート 私立大学授業料平均(年間)
2002年 1ドル=125.3880円 804,367円
2012年 1ドル=79.7905円 859,367円

例えば、2002年(このとき子供8歳)に学資保険代わりにUSドル建て終身保険ドルスマートに加入し、2012年(このとき子供18歳)に大学入学となったら最悪です。これは極端な例ですが、今後も絶対に起こらないとは言えないですよね。

国内への大学へ進学する予定なら、円建ての学資保険でコツコツ貯めていく方がリスクは低いです。外貨建ての保険は利率が良いと宣伝されることがありますが、お金が必要となる時期がしっかり決まっている教育資金に外貨建てはリスクが高め。元本割れしない貯め方がおすすめです。

【おまけ】銀行預金と学資保険。教育費を貯めるにはどちらがお得か。

教育資金を銀行預金でコツコツ貯めるのは素晴らしいやり方です。最も安全で、お子さんのことを考えた貯め方ですよね。

「学資保険は知ってるけど、なんか保険って怪しい難しいし…」

そう感じている方も多いと思います。銀行預金は通帳見れば貯まった金額がすぐわかりますよね。シンプルで簡単なんです。

一方で学資保険は「将来xx万円払います!」っていう契約だけですし、銀行預金と比べると仕組みが複雑でわかりにくい。

でも、学資保険には銀行預金にない以下のメリットがあります。

  • 支払った保険料は所得控除されるため、税制面で有利。年末調整でお金が戻ってくる。
  • (いまのところは)定期保険よりも有利な利率。

「教育資金を貯める!」っていう観点なら、学資保険にはメリットがたくさんあります。ぜひ一度、学資保険も検討してみてください。

まとめ

とはいっても、自分で学資保険を調べて選ぶなんて面倒ですよね。誰か最高に素晴らしい学資保険を選んで説明して!っていうのが本音だとお察しします。

学資保険の相談は生命保険会社の営業職員、または銀行の窓口でできますが、おすすめは保険ショップです。理由は以下に書いています。

複数の学資保険を比較でき、学資保険の仕組みをしっかり説明してくれるのは保険ショップだけです。複雑な仕組みも、わかりやすく教えてくれますよ。

相談は無料ですし、相談したからって保険ショップが提案した学資保険に加入しなければならないってことはありません。提案に納得できなければ、なんにもしないで帰宅してOKです。

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