パッと見だと保険料が安く思えますが、安い理由は保険期間が1年であるため。
毎年契約を更新していくのですが、保険料は5歳刻みで上がります。保険料が上がるタイミングにもよりますが、契約が5年以下の場合は他社の定期保険よりもトータルの保険料が安くなることもあるでしょう。5年以下の超短期だけ定期保険が必要な場合は候補に入ります。
一方で、5年を超える場合は他社の方が安くなることが多いです。他社との比較は必須です。
定期保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の2点です。
定期保険は安いが正義です。とにかく安く！
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、楽天生命「スーパー定期保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 内容 | 項目 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額2000万円、保険期間1年） |
男性：1,960円 女性：1,420円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額2000万円、保険期間1年） |
男性：3,540円 女性：2,600円 |
|
| クレジットカード払い | 可能 | A |
1年更新型なので保険料は他社と比較して安く見えます。
しかし、繰り返しますが保険料は5歳刻みで上がっていきます。5年を超えるような保障期間が必要な場合、トータルの保険料は他社よりも高くなることが多いかと。5年以下といった超短期の保障が必要な場合には選択肢に入ります。
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楽天生命「スーパー定期保険」の基本情報・保障内容
まずは基本情報を一覧にしました。他の定期保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保障内容 | 【定期保険】 ・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。 ・保障は保険料を支払っている期間のみです。 ・毎月支払う保険料は掛け捨てです。貯蓄性がありません（解約返戻金がない、もしくは少額です）。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
500万円～5,000万円 ※10万円単位 |
| 保険料を支払う期間 | 1年更新型 |
| 保険料を支払う回数 | 月払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 保険料を支払っている期間のみ |
楽天生命「スーパー定期保険」のメリット
5年以下の保障期間なら保険料は最安値クラスになるかも。
繰り返しますが、5年以下の超短期なら保険料が業界最安値クラスになる可能性があります。
ここで30歳を例に他社と月々の保険料を比較してみます。比較対象は業界最安値クラスのメットライフ生命「スーパー割引定期保険」、及びネオファースト生命「ネオde定期」とします（保障額1,000万円・保険期間10年）。
| 楽天生命 | ネオファースト生命 | メットライフ生命 （非喫煙優良） |
||
| 30歳男性 | 月々の保険料 | 30～34歳：980円 35～39歳：1,220円 |
940円 | 840円 |
| 5年間総額 | 58,800円 | 56,400円 | 50,400円 | |
| 10年間総額 | 132,000円 | 112,800円 | 100,800円 | |
| 30歳女性 | 月々の保険料 | 30～34歳：710円 35～39歳：1,010円 |
730円 | 810円 |
| 5年間総額 | 42,600円 | 43,800円 | 48,600円 | |
| 10年間総額 | 103,200円 | 87,600円 | 97,200円 | |
楽天生命「スーパー定期保険」は5歳刻みで保険料が上がるので、上表の例だと35歳更新時に保険料が上がります。
上表の例であれば、5年間総額の保険料は
- 男性はネオファースト生命・メットライフ生命の方が安い。
- 女性は楽天生命の方が安い。
となりましたが、契約時の年齢や保障額、そして保険料が上がるタイミングによって、勝敗は分かれるかなと。
ちなみにですが、メットライフ生命には
非喫煙者割引：過去2年間喫煙していない。
健康体割引：血圧が最高135mmHg未満・最低85mmHg未満、かつBMIが17.5～26.5の範囲内
という2つの割引があるのですが、上表の保険料は両方の割引が適用された非喫煙優良体の保険表です。男性の場合、保障期間が5年未満であったとしてもメットライフ生命の方が安くなることが多いでしょう。
楽天スーパーポイント（SPU）の対象。
保険料が月2,000円を超えると、
- 保険料割引
- 楽天スーパーポイント付与
のどちらかを受けられるようになります。
また、保険料が月5,000円を超えると最大5年間総額で5,000円の保険料割引、もしくは6,000ptの楽天スーパーポイントが付与されます。
まあでも定期保険は保険料が安いので、月々の保険料が2,000円を超えるのは保障額が高額な場合か、契約時の年齢がけっこう上の場合に限られるかと。大きなメリットではないでしょう。
楽天生命「スーパー定期保険」のデメリット
5年を超えると保険料が高い。
もう一度同じ表を登場させます。
| 楽天生命 | ネオファースト生命 | メットライフ生命 （非喫煙優良） |
||
| 30歳男性 | 月々の保険料 | 30～34歳：980円 35～39歳：1,220円 |
940円 | 840円 |
| 5年間総額 | 58,800円 | 56,400円 | 50,400円 | |
| 10年間総額 | 132,000円 | 112,800円 | 100,800円 | |
| 30歳女性 | 月々の保険料 | 30～34歳：710円 35～39歳：1,010円 |
730円 | 810円 |
| 5年間総額 | 42,600円 | 43,800円 | 48,600円 | |
| 10年間総額 | 103,200円 | 87,600円 | 97,200円 | |
楽天生命「スーパー定期保険」は5歳刻みで保険料が上がるので、上表の例だと35歳更新時に保険料が上がります。
一方で、ネオファースト生命・メディケア生命は契約時の保険料が10年間続きます。
なので、保障期間が長くなればなるほど、楽天生命「スーパー定期保険」は不利になっていきます。楽天生命「スーパー定期保険」は保障期間が5年以下だと強みがありますが、5年を超えるような場合は他社の定期保険の方がトータルの保険料は安くなることが多いです。
ちなみにですが、楽天生命「スーパー定期保険」は自動更新です。1年毎に自動で更新されていきます。なので、
「知らないうちに更新されていた…」
なんてこともあり得ます。短期の保障を想定していたつもりが、うっかり更新時に解約し忘れて高い保険料を払い続けていた…なんてことにならないように注意です。
高額割引制度がない。
楽天生命「スーパー定期保険」には高額割引制度がありません。保障額2,000万円の保険料は保障額1,000万円の2倍です。
他社の定期保険には高額割引制度があったりするので、保障額2,000万円の保険料は保障額1,000万円の2倍にはなりません。何割か安くなります。
ということで、保障額が高額となる場合は、楽天生命「スーパー定期保険」は他社と比較して保険料が高くなる傾向にあります。
楽天生命「スーパー定期保険」の評価
評価：C（S、A~C）
契約が5年を超えると保険料が高め。5年以下の場合は業界最安値クラスとなる可能性がありますが、定期保険は
子どもが独立するまでの親の死亡保障
といった使われ方が多いので、5年以下の保障期間が必要となるケースはそんなにないかなと。
利用されるシーンも多くはないと想定されるので、評価は「C」としました。目先の保険料の安さを優先せず、トータルの保険料で考えるのが大切です。
下記リンク先で定期保険の保険料比較をしています。
↑のリンク先で細かく比較していますが、現時点での定期保険の選び方は以下の基準になるかと。
【男性】
●非喫煙優良に該当すればメットライフ生命「スーパー割引定期保険」。非喫煙者や血圧・体型（BMI）が標準値であれば保険料が割引される。
●該当しない場合はオリックス生命「Bridge（ブリッジ）」、SBI生命「クリック定期！NEO」、メディケア生命「メディフィット定期保険」、ネオファースト生命「ネオde定期」の4社で比較。年齢・保険金額・保険期間によってどれが最安値になるか変わる。
【女性】
●オリックス生命「Bridge（ブリッジ）」、SBI生命「クリック定期！NEO」、ネオファースト生命「ネオde定期」の3社が最安値を競い合っている。
●ただし、ピンポイントでメディケア生命「メディフィット定期保険」、もしくはメットライフ生命「スーパー割引定期保険」の非喫煙優良が最安値となることもあるので、この5社で比較しておけば間違いない。
楽天生命「スーパー定期保険」の相談をするなら。
楽天生命「スーパー定期保険」はネットから申し込み可能です。
公式サイト：楽天生命「スーパー定期保険」
ただし、上述のとおり他社の定期保険との比較は必須と感じます。
保険ショップなら生命保険各社の定期保険を比較できますし、同じく死亡保障のある終身保険や収入保障保険の中から、ライフプランにぴったり合った生命保険をアドバイスしてくれますよ。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、定期保険にはこれが稀にあります（特にネット申し込みに多い）。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
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まとめ
公式サイト：楽天生命「スーパー定期保険」
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といった場合は選択肢に入りますが、定期保険で5年以下の保険期間が必要というケースもそうそう無いと感じます。
そして保障期間が5年を超えるような場合、トータルの保険料は他社の方が安くなることが多いでしょう。目先の保険料の安さにとらわれず、トータルで他社と比較してみるのが大切です。
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