【評価A】ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険３」デメリットと評価

保障内容はだいぶ良いです。

入院・在宅療養が保障されるので、ケガや病気の治療で働けない期間はきっちり保障されますし、障害等級も保障条件に含まれるので治療後に障害が遺った場合も安心。メンタル疾患も保障対象です。

保険料も高くはありません。「ハーフタイプ＋免責期間180日」という組み合わせなら、かなり安く抑えられます。

就業不能保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→就業不能保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の5点です。

まずはざっと概要を書いておきます。上記5点について、ライフネット生命「働く人への保険３」の概要と評価は以下のとおりです。

保障内容に大きな問題はないでしょう。

障害等級が年金基準で2等級から保障される点は業界標準。入院・在宅療養も保障されるので、治療を受けていて働けない期間も保障されます。

メンタル疾患の保障条件は他社と比較してゆるめです。他社は障害等級1級以上（or入院）で保障することが多いのですが、ライフネット生命はそれよりも症状が軽い障害等級2級（or入院）で保障です。一時金保障（就業不能給付金の3ヶ月分を2年に1回給付）なので、働けない期間に毎月定額給付ではありませんが、それでも他社より条件は良いかと。

給付を受けられるのは働けない期間に限定されます。退院して働けるようになったものの、しばらくは時短勤務で収入が減少！といった期間は給付を受けられません。この点はやや不安ですが、オプションで復帰支援一時金を付加すれば概ね解消できます。詳細は後述しますが、復帰支援一時金がなかなか画期的です。

また、働けない期間だけ給付タイプの就業不能保険は保険料が安いです。特に「ハーフタイプ＋免責期間180日」なら保険料は最安値クラス。傷病手当金が給付される会社員にとっては、かなりコスパのよい就業不能保険と言っていいかと。

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ライフネット生命「働く人への保険３」の保障条件評価

死亡保険は亡くなったら保険金が支払われます。白黒ハッキリしていてわかりやすいですよね。それに対し、就業不能保険は保障条件（働けない定義）が生命保険各社バラバラです。

まずは就業不能保険で重要な「働けない定義」を評価します。

公的制度連動の条件

就業不能保険は障害年金・障害者手帳・要介護認定といった公的制度と連動して保障することが大半です。例えば、片腕を失って障害等級2級に認定されると、契約終了（65歳までとか）まで毎月10万円給付といった感じ。

ライフネット生命「働く人への保険３」も公的制度を保障条件に含みます。その条件は

●国民年金法施行令に定める障害等級1級または2級に認定された状態

です。他社も年金基準で障害等級2級以上を保障条件とすることが多いので、条件は平均的といっていいでしょう。

ちなみにですが、障害等級2級は

「日常生活が極めて困難で、 一般的に活動の範囲が、病院では病棟内、家庭では家屋内に限られる」

といった状態を指します。日常生活もままならず、働くことは到底無理といった状態ですね。これくらいの状態から保障されれば安心でしょう。

入院・在宅療養

上述した公的制度連動の保障条件は、症状が固定された後の保障です。しかし、働けない期間は症状が固定された後に限りません。症状が固定される前の治療を受けている期間もだいたい働けません。

そこを保障するのは入院・在宅療養の保障です。

ライフネット生命「働く人への保険３」は入院・在宅療養もしっかり保障です。そもそも入院・在宅療養を保障しない就業不能保険もあるので、この点はメリット。

ただし、在宅療養はもう少し細かい条件が↓のとおり決められています。

（1）病気またはケガ（精神疾患によるものを除く）により、公的医療保険制度における医科診療報酬点数表の在宅患者診療・指導料（往診料および救急搬送診療料を除きます）に列挙されている診療料や管理指導料等が算定されている。

（2）約款所定の3大生活習慣病（がん・心疾患・脳血管疾患）、肝硬変、慢性腎不全。

「在宅患者診療・指導料」が条件なので、通院すらままならず医師や看護師に自宅まで来てもらって診療を受けるような厳しい状況が想定されているように思えます。ただし、がん・心疾患・脳血管疾患・肝硬変・慢性腎不全の5疾病は条件が緩くなってて、通院できるような状況であっても医師の診断書に「働けない」と書かれていれば保障対象になるかと。

他社の在宅療養はケガや疾病の種類に関わらず医師の診断書で決まることが多いので、条件はやや厳しめかなと感じます。まあでも働けない原因の多くを占めるがん・脳血管疾患は他社同様に医師の判断に委ねられるので、大きな問題ではないでしょう。

メンタル疾患（精神疾患就業不能一時金）

働けなくなる原因の多くを占めるメンタル疾患ですが、メンタル疾患を保障しない就業不能保険もけっこうあります。ライフネット生命「働く人への保険３」はメンタル疾患も保障するので、まずこの点はメリット。

保障条件は下表のとおりです。

上表の「約款所定の精神疾患」はざっと以下のとおり。

• 症状性を含む器質性精神障害
• 精神作用物質使用による精神及び行動の障害
• 統合失調症、統合失調症型障害及び妄想性障害
• 気分［感情］障害
• 神経症性障害、ストレス関連障害及び身体表現性障害
• 生理的障害及び身体的要因に関連した行動症候群
• 成人の人格及び行動の障害
• 知的障害<精神遅滞>
• 心理的発達の障害
• 小児<児童>期及び青年期に通常発症する行動及び情緒の障害
• 詳細不明の精神障害

働く世代によくある鬱病（気分［感情］障害）、パニック障害（神経症性障害、ストレス関連障害及び身体表現性障害）、統合失調症（統合失調症、統合失調症型障害及び妄想性障害）は含まれています。問題はないでしょう。

また、保障条件は入院もしくは障害等級2級以上です。よくある

「ちょっと会社を休んでゆっくりましょうか」

と医師に診断され、会社を休んで自宅でゆっくりしながら通院治療を受ける程度のメンタル疾患は保障対象外。保障されるのはかなりの重症ですが、就業不能保険のメンタル疾患保障はこんなものです。悪くありません。

ちなみに、精神疾患の障がい等級2級というのは以下の状態を指します。

2級(精神障害であって、日常生活が著しい制限を受けるか、又は日常生活に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの)

1　統合失調症によるものにあっては、残遺状態又は病状があるため、人格変化、思考障害、その他の妄想幻覚等の異常体験があるもの

2　気分(感情)障害によるものにあっては、気分、意欲・行動及び思考の障害の病相期があり、かつ、これらが持続したり、ひんぱんに繰り返したりするもの

（以下、略）

引用：厚生労働省

基本的には日常生活を送るのもままならない状況です。働くことは無理でしょう。他社はより症状の重い障害等級1級を保障条件とすることもあり、ライフネット生命の条件はゆるいと言っていいかと。

若干惜しいのが保障が一時金である点です。2年に1回の間隔で、就業不能給付金の3ヶ月分が給付されます。例えば、月額10万円保障で契約していた場合は2年に1回の間隔で30万円給付です（最大5回）。

まぁ受け取れたら嬉しい金額ではありますが、2年に1回で30万円では収入減をカバーするには難しいでしょう。

同じ就業不能保険のチューリッヒ生命「くらすプラスZ」や、三井住友海上あいおい生命「＆LIFEくらしの応援ほけんWセレクト」は条件を満たす限り毎月定額給付です。これなら症状が長引いたとしても安心です（ただし保障条件は厳しい）。

その他の保障（入院見舞金・復帰支援一時金）

14日以上入院すれば入院見舞金として10万円が給付されます。

就業不能保険には免責期間（支払対象外期間）があるので、短期入院だけですぐに働けるようなケースは保障されません。原則的に、就業不能保険は長期の働けないリスクを保障する保険です。

例えば免責期間60日間で契約して、骨折で入院30日＋在宅療養10日して40日後に働けるようになると就業不能保険は何も保障できません。入院＋在宅療養で免責期間60日を超えなければ保障されません。

「40日も会社休んじゃったんだぞ！なんだよ！」

と怒りたくなりますが、ライフネット生命には入院見舞金があるので怒りが和らぎます。1ヶ月程度の休職であれば、会社員なら有給休暇の消化で収入減はないと思いますが、入院見舞金が入院費用の足しにはなるでしょう。

また、復帰支援一時金は働けるようになった後に一時金を給付するオプションです。これがなかなか画期的。

冒頭書いたとおり、ライフネット生命「働く人への保険３」は働けない期間だけ給付タイプの就業不能保険です。仕事に復帰すれば給付はストップ。しかし、実際は

「まずは時短勤務で慣らし慣らしかな…」

「通院があるから当面は休むことが増えるかな…」

ということが多いでしょう。働けない期間だけ給付タイプは、時短勤務や通院で休みがちになって収入が減ってしまう期間を考慮していません。

この期間を支えるのが復帰支援一時金です。復帰支援一時金として就業不能給付金の3ヶ月分が給付されれば、復帰直後の収入減はある程度カバーできるでしょう。

復帰支援一時金はオプションです。オプション追加しても保険料はそこまで上がらないので、気になる方は十分アリです。

ライフネット生命「働く人への保険３」のメリット

ハーフタイプを選択可能。

会社員にはハーフタイプがおすすめです。

会社員は働けなくなっても即座に収入が途絶えることはありません。健康保険から傷病手当金が給付されます。

傷病手当金について。

https://hoken40.site/post-250

傷病手当金とは、業務外の理由でケガや病気により働けなくなったときに健康保険から支給される手当です。具体的な支給条件は以下の4点。 業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること 仕事に就くことができないこと 連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと 休業した期間について給与の支払いがないこと業務中の病気やケガは労災でカバーされます。業務外の病気やケガをカバーするのが傷病手当金です。仕事に就くことができないかの判断は主に医師に委ねれます。原則的には医師の書いた診断書に「働けませ...

傷病手当金は概ね月給の2/3を1年6ヶ月間受け取れます。傷病手当金が給付される1年6ヶ月の間に受け取れる保障額を半額に抑えることで、月々の保険料を安くするのがハーフタイプです。

保険料がどれくらい安くなるかは下表のとおり。月10万円保障・保障期間60歳まで・免責期間60日間で契約した場合の保険料月額を比較しています。

毎月だと数百円の差ですが、これが数十年続くとけっこうな開きになります。

一方で、傷病手当金が給付されない国民健康保険加入者（自営業やフリーランスの方）がハーフタイプを選ぶ際には慎重になってください。1年6ヶ月の間、就業不能保険からの保険金が半額となっても生活できる蓄えが無い限りは、満額タイプがよいでしょう。

ちなみに、ハーフタイプは他社でも選べることがあります。ライフネット生命「働く人への保険３」ならではの仕組みではありません。

免責期間180日間を選択できる。

こちらも会社員の方に向けたメリットです。ハーフタイプを選べば保険料を安くできますが、免責期間180日間を選択すれば、さらに安くできます。

繰り返しますが、傷病手当金が給付されるのは1年6ヶ月（540日）です。この期間は収入が途絶えるということはありません。就業不能保険から180日間給付がなくても生活できるという方も多いでしょう。

• 免責期間180日間を選択して保険料を安くする（働けなくなって180日間は就業不能保険から保険金は受け取れない）。
• ハーフタイプを選択して保険料を安くする（傷病手当金の給付が停止する1年6ヶ月間は就業不能保険から受け取れる保険金は半額に）。

というふうに組み合わせれば、かなり保険料を安くできます。

他社は免責期間60日固定が一般的。免責期間180日間という選択肢はありません。この点はライフネット生命「働く人への保険３」のメリットでしょう。

就業不能保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→就業不能保険の保障条件・保険料比較

自営業・フリーランスでも高額な保障額を選択できる

就業不能保険は職業と年収によって保障額の上限が決められることが多いのですが、ライフネット生命「働く人への保険３」は年収だけで保障額の上限が決まります。

選択できる保障額は以下のとおり。会社員も自営業・フリーランスも同額です。

他社だと職業が条件に含まれることがあり、高年収の自営業・フリーランスの方でも保障額上限20万円程度だったりします。家族を養うのには全く足りないこともあるでしょう。

ライフネット生命「働く人への保険３」なら最高50万円まで設定できます。この点もメリットです。

主婦・主夫の方も加入できる

ライフネット生命「働く人への保険３」は主婦・主夫の方も加入できます。他社は年収制限があり、収入のない主婦・主夫だと加入できないことがあるのですが、ライフネット生命「働く人への保険３」は加入できます。

選択できる保障額は最高10万円と少額ですが、万が一家事や育児ができない状態になった場合、家事代行や育児代行サービスを依頼する費用には十分でしょう。

保障額10万円であれば、月々の保険料2,000円以下で加入することもできます。配偶者の仕事が忙しく、家事ができそうにない家庭は、検討しても良さそうですね。

復帰支援一時金が画期的。

繰り返しになりますが、復帰支援一時金は他社にないライフネット生命「働く人への保険３」独自のメリットです。

復帰支援一時金は働けるようになった後に一時金を給付するというオプションです。職場復帰後の慣らし期間も考慮されている点で画期的。復帰支援一時金はライフネット生命「働く人への保険３」を選ぶ基準のひとつになります。

ライフネット生命「働く人への保険３」のデメリット

メンタル疾患が一時金保障。

メンタル疾患は一時金保障です。働けなくなった期間に毎月定額給付！ではありません。

一時金は2年に1回の間隔で、就業不能給付金の3ヶ月分のみ。例えば、月額10万円保障で契約していた場合は2年に1回の間隔で30万円給付です（最大5回）。

入院や障害等級認定されるような重度のメンタル疾患は働けない期間が長引きます。代表的なメンタル疾患の入院期間平均は

統合失調症：569.5日
気分（感情）障害：118.2日
（参考：生命保険文化センター）

ということで、入院は超長期に及びますし、退院してすぐに働けるようにはならないでしょう。こんな状況で30万円給付されてもどうにもなりません。

冒頭書いたとおり、保障条件が良いので一概にメンタル疾患に備えられない！とは言えませんが、本当に厳しい状況に備えるのなら他社と比較しておいて損はないと感じます。

繰り返しますが、チューリッヒ生命「くらすプラスZ」や、三井住友海上あいおい生命「＆LIFEくらしの応援ほけんWセレクト」は条件を満たす限り毎月定額給付です。これなら症状が長引いたとしても安心です（ただし保障条件は厳しい）。

ライフネット生命「働く人への保険３」の評価

評価：A（S、A~C）

ライフネット生命「働く人への保険３」は以下に該当する方なら候補に入ります。

• 働けなくなったとしても180日間は貯蓄切り崩しで生きている。「ハーフタイプ＋免責期間180日間」を選べば保険料はかなり安くなる。
• 復帰支援一時金に魅力を感じる。復帰支援一時金を付加すれば復帰後に保障月額の3ヶ月分が給付される。

どちらもライフネット生命にしかない特徴です。

メンタル疾患についてはやや注意点がありますが、保障内容も平均的で悪くはありません。保険料も保障内容を必要十分に絞ればかなり安くおさまります。

よって評価は「A」としました。

ひと昔前はアクサ生命「アクサのネット完結働けないときの安心」が就業不能保険の不動の王者だったのですが、残念ながら2025年4月に販売終了となってしまいました。そんな現状で長期の働けないリスクに備えるのなら、ライフネット生命が有力な候補になると感じます。

比較対象として以下を挙げておきます。

●チューリッヒ生命「くらすプラスZ」

●三井住友海上あいおい生命「＆LIFEくらしの応援ほけんWセレクト」 

どちらも障害・入院・メンタル疾患といった働けないリスクに備えられる点はライフネット生命と同様です。上記2社は免責期間がないので短期から中長期の入院にも備えられる点がポイント。特に、医療保険に入っていない方で入院にも備えておきたい場合は有力な候補になるかと。

就業不能保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→就業不能保険の保障条件・保険料比較

ライフネット生命「働く人への保険３」に申し込むなら。

ライフネット生命「働く人への保険３」はライフネット生命の公式サイトから申し込みできます。

公式サイト：ライフネット生命「働く人への保険３」

しかし、保障条件が複雑な就業不能保険は一度対面で説明を聞いてみて、疑問点を解消してから契約した方がよいです。うーんなんとなくわからない…っていう状態のまま契約してしまうと、いざというときに

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まとめ

公式サイト：ライフネット生命「働く人への保険３」

傷病手当金が給付される会社員の方なら「ハーフタイプ＋免責期間180日」でかなり保険料を安くできます。復帰支援一時金は他社にない痒い所に手が届く保障ですし、十分選択肢に入る就業不能保険です。

ただし、メンタル疾患の保障は2年に1回の一時金。この点が気になるなら他社と比較しておいたほうがよいでしょう。

比較対象として以下2社を挙げてきます。

●チューリッヒ生命「くらすプラスZ」

●三井住友海上あいおい生命「＆LIFEくらしの応援ほけんWセレクト」 

ここらへんと比較しておけば、ひとまず後悔するようなことにはならないかと。

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※2022年8月更新