SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は万が一の場合の死亡保障に加えて、３大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障もある特定疾病保障保険っていう耳慣れない種類の保険です。
ちょっと何言ってるのかよくわかんないですよね。特定疾病保障保険と言われても。
死亡保障があるのは終身保険か定期保険です。それぞれの特徴は以下のとおり。
（収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛します）
| 保障内容 | 保険料 | 貯蓄性 | 死亡時の保険金受け取り方 | |
| 終身保険 | 死亡保障 | 高い | あり（解約時に戻ってくる） | 一括 |
| 定期保険 | 死亡保障 | 安い | なし | 一括 |
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は上記の終身保険・定期保険に３大疾病の保障を追加した保険です。
終身保険・定期保険のどちらに３大疾病の保障をつけるのか。人それぞれの好みや状況によって変わりますよね。
保険料は高いけど、貯蓄代わりにもなる終身保険に３大疾病の保障をつけるのか、あるいは、掛け捨てだけど保険料の安い定期保険に３大疾病の保障をつけるのか。
それとも、そもそもSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」ではない保険を選択するのか…。
ちなみに、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」では両者を下のように呼んでいます。どちらを契約するかは加入者が決められます。
- 終身タイプ：終身保険に３大疾病の保障がついたタイプ
- 定期タイプ：定期保険に３大疾病の保障がついたタイプ
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SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時に保険金を受け取れます。 ・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を受け取れます。 |
| 【定期型】 ・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。 ・貯蓄性が無いため、毎月支払う保険料は終身型よりも割安になります。 ・保険料を支払っている期間のみ保障されます。 |
|
| 【終身型】 ・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・その分、毎月支払う保険料は割安になります。 ・保険料を支払い終わったあとの解約なら、解約返戻金が増額されます。 ・保障は一生涯続きます。 |
|
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 【定期型】 保険料を支払っている期間。 【終身型】 一生涯（終身）。 |
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」終身型のライバルはマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は終身保険です。終身保険なので死亡保障しかありません。3大疾病に対する保障はないのですが、3大疾病となった場合は、以降の保険料の支払いが免除される保険料払込免除特約（オプション）があります。
この特約が強力です。3大疾病となった場合に、保険料の支払いが免除されるだけでなく、解約返戻金が一気に増額されます。
終身保険は解約をすると、それまで支払った保険料の一部、もしくは全額に多少の利息が上乗せされ、解約返戻金として戻ってきます（なので、貯蓄性があると言われます）。
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は３大疾病となった場合、その時点で保険料を満額支払った場合と同額の解約返戻金を受け取れるようになります。支払ってない保険料まで解約返戻金として戻ってくるので、かなりお得です。
3大疾病にかかったら即解約すれば解約返戻金を治療費に充てることができます。つまり、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の保険料払込免除特約には、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の3大疾病保障とほぼ同じ効果があることになるのです。
ということですので、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はライバル関係にあります。
以降、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を比較してみます。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の3大疾病保障条件を比較する。
まずは3大疾病の保障条件です。
以下の条件を満たした場合、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は保険金を受け取れます。また、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は解約返戻金が一気に増額します。
| 疾病 | 支給条件 |
|
| SOMPOひまわり生命 「特定疾病保障保険」 |
マニュライフ生命 「こだわり終身保険V2」 |
|
| がん | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。 | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 |
がんの条件は同等です。急性心筋梗塞・脳卒中はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」に手術の条件が加わっています。SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の方が条件緩い（加入者に有利）です。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の保険料を比較する。
保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で両者を比較します。
| SOMPOひまわり生命 「特定疾病保障保険」 |
マニュライフ生命 「こだわり終身保険V2」 ※保険料払込免除特約あり |
||
| 非喫煙者 | 喫煙者 | ||
| 30歳男性 | 15,150円 | 10,795円 | 11,455円 |
| 30歳女性 | 15,110円 | 10,690円 | 11,330円 |
| 40歳男性 | 22,915円 | 17,340円 | 18,445円 |
| 40歳女性 | 22,760円 | 17,075円 | 18,045円 |
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には非喫煙者割引があります。１年以内の喫煙習慣がない場合は保険料が5％程度割引されます。
非喫煙者なら5,000円前後、喫煙者なら4,000円前後、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が安くなりそうですね。けっこう大きな差があります。
しかし、いざ3大疾病となった場合、受け取れる保険金額に差があります。
上表の例だと、
- SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」：死亡保険金額と同額の500万円を受け取れる。
- マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」：死亡保険金額と同額にはならない。（３大疾病になった時期によりますが、解約返戻金は400万円程度が目安です）。
となります。受け取れる保険金額はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の方が大きくなります。
結論は？
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」をおすすめします。
理由は以下の2点です。
- 保険料の差。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が安い。
- 何事もなく無事満期を迎えた場合、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が解約返戻金の返戻率が高い。
※解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料に対する解約返戻金の割合です。100％を超えれば、支払った保険料より多くの解約返戻金が戻ることになります。
1点目は説明しました。2点目についてですが、何事もなく無事満期を迎えた場合、パンフレットの例だとマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の解約返戻金返戻率は108.8％です。
（30歳男性・保険金額1,000万円・60歳まで保険料を支払う前提）
一方で、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は解約返戻金の返戻率は「多くの場合、払い込んだ保険料より少ない金額になる」ということです。何事もなく無事満期を迎えた場合、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の解約返戻金は元本割れしてしまいます。
実際のところ、30代・40代・50代が３大疾病となる確率はそこまで高くありません。備えは必要ですが、無事にやり過ごした後を考えることも大切です。
支払った保険料より多くの解約返戻金が戻ってくるマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の方が、お得感ありますよね。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」定期型のライバルは定期保険＋医療保険。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」定期型は保険料が掛け捨てです。貯蓄性はありません。
そして保障内容は以下の2つです。
- 死亡保障
- 3大疾病の保障
ここでは、同じ死亡保障がある掛け捨ての定期保険と、3大疾病の保障がある医療保険に個別に入った場合と比較してみます。
定期保険＋医療保険に入った場合と保険料を比較する。
まずは保険料の比較です。比較対象はコスパに定評があるメディケア生命です。以下の2つの保険に別々で入った場合と比較します。
定期保険：メディケア生命「メディフィット定期保険」
医療保険：メディケア生命「メディフィットPlus」
試算条件は保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で比較します。
| SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」 | メディケア生命 「メディフィット定期保険」 |
メディケア生命 「メディフィットPlus」 |
メディフィット定期保険＋メディフィットPlus | |
| 40歳女性 | 3,385円 | 1,044円 | 6,730円 | 7,774円 |
| 45歳男性 | 4,025円 | 1,758円 | 11,470円 | 13,228円 |
| 45歳女性 | 4,250円 | 1,227円 | 9,470円 | 10,697円 |
比較対象は太字の2列です。SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が圧倒的に安いですね。
ただし、両者の3大疾病の保障内容に違いがあります。
| SOMPOひまわり生命 「特定疾病保障保険」 |
メディケア生命 「メディフィットPlus」 |
|
| 保険金額 | 500万円 | 100万円 |
| 保険金を受け取れる回数 | 1回のみ | 1年1回を限度に何度でも |
| 支給対象 | ・がん（上皮内がん含まず） ・急性心筋梗塞 ・脳卒中 |
・がん（上皮内がん含む） ・心疾患 ・脳血管疾患 ※メディフィットPlusの方が幅広い |
| がんの支給条件 | ・初めてがんと診断確定されたとき。 | ・初回は初めてがんと診断確定されたとき。 ・2回目以後はがんによる入院を開始されたとき。 |
| 心疾患の支給条件 | ・60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 ・手術を受けたとき。 ※対象は急性心筋梗塞のみ。 |
【急性心筋梗塞】 ・入院したとき。 ・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。 【急性心筋梗塞以外】 ・20日以上継続した入院をされたとき。 ・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。 |
| 脳血管疾患の支給条件 | ・60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 ・手術を受けたとき。 ※対象は脳卒中のみ。 |
【脳卒中】 ・入院したとき。 ・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。 【脳卒中以外】 ・20日以上継続した入院をされたとき。 ・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。 |
支給条件はメディケア生命「メディフィットPlus」の方が圧倒的に緩いです。
違いがあるのが心疾患・脳血管疾患。メディケア生命「メディフィットPlus」が幅広い心疾患・脳血管疾患を保障対象としているのに対し、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は範囲の狭い心筋梗塞・脳卒中のみを保障対象としています。この差は大きい。
また、メディケア生命「メディフィットPlus」は1年に1回を限度に何回でも一時金が支給されるのに対し、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は1回しか支給されません。1回支給されたら契約は終了します。
結論は？
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」をおすすめします。
理由は以下の2点です。
- 毎月支払う保険料が安い。
- がんと診断されれば、即座に大きな金額が支給される。
保険料については既に書きましたので省きます。がんについて書きます。
メディフィットPlusは1年に1回を限度に何回でも一時金が支給されます。しかし、がんの場合、2回目以降の支給は入院が条件となります。
がんは長い闘病になることもありますが、入院は短期化する傾向にあります。自宅療養しながら通院で長期間治療するケースが多く、その場合はメディフィットPlusは一時金が支給されません。
そう考えると、支給回数は1回でも、がんと診断されれば即座に大きな金額が支給されるSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は非常に頼りになるのではないでしょうか。
がんと診断されればパニックになります。一時金で大きな金額が手に入れば、経済的な不安だけでも和らぎます。定期型なら、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は強力です。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」でいいのか。
ここまでSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の定期型は使えるということを書いてきました。
しかし、特定疾病保障保険はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の専売ではありません。オリックス生命「With（ウィズ）」という特定疾病保障保険もあります。
保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で両者の保険料を比較します。
| オリックス生命 「With（ウィズ）」 |
SOMPOひまわり生命 「特定疾病保障保険」 |
|
| 40歳女性 | 4,910円 | 3,385円 |
| 45歳男性 | 6,780円 | 4,025円 |
| 45歳女性 | 5,625円 | 4,250円 |
安いのはSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」です。
実際のところ、特定疾病保障保険は各社の保障内容に差異がほとんどありません。そうなると決め手は保険料です。
保険料で言えば、現在発売されている特定疾病保障保険の中で、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が最安値クラスです。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のメリット
メリットは上述したとおりです。定期型はお得です。使えます。
また、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」には年金移行特約があります。この特約（オプション）をつけると、一括ではなく長期間分割して年金のように保険金を受け取ることができます。
一度に大きなお金を受け取ると、人間ロクなことしません。気になる方は年金移行特約をつけておきましょう。
それと、ひとつの保険に死亡保障と3大疾病の保障をまとめられるのもメリットです。最近は生命保険の契約に必要な書類は減ってきてますが、それでも保険を2つに分けるのは手続きが面倒ですよね。
最後の4点目も上述しました、特定疾病保障保険を検討しているなら、現在最もおすすめできるのがSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」です。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」のデメリット
これも上述したとおりです。
終身型を選ぶなら、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」がおすすめです。SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」を契約するなら定期型です。
【SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。
評価：A（S、A~C）
生命保険各社が発売している特定疾病保障保険の中で、現状トップクラスでしょう。なんといっても、保険料の安さが魅力です。評価は「A」です。
特に、定期型は使えます。死亡保障と３大疾病の保障を検討されている方は、手続きも楽なのでおすすめです。保険料も安く、特定疾病保障保険の中では現時点最強かなぁという印象ですね。
しかし、定期型は保険料が掛け捨てです。「ちょっと掛け捨てはもったいないなぁ」と感じるなら、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」という選択肢があることもお忘れなく。支払った保険料が解約返戻金として戻ってきますし、3大疾病となった場合は一気に解約返戻金が増額されますよ。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の相談をするなら。
SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで
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まとめ
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