日本生命「みらいのカタチ年金保険」。
契約者から受け取った保険料を手堅く運用し、保険料総額にちょっとだけ利息を上乗せして年金として払い戻すといった個人年金保険です。個人年金保険料控除が使えるので税金面でもお得。個人年金保険の王道です。
最近の個人年金保険は外貨建てと変額保険に勢いがありますが、外貨建てには為替リスクがあるので、円高であれば円換算の年金額は減ってしまいます（円安なら増える）。変額保険は契約者が市場リスクを負って運用するので、暴落が発生すると目も当てられない状況になります。
ということで、外貨建てと変額保険にはメンタルの強さが必要です。超円高も大暴落も周期的に発生するので、それを乗り越えて積み立てを継続するメンタルです。こつこつ積み立てた年金が短期間で溶けていく（そしてなかなか戻ってこない）様子を見るのは、予想以上に辛いです…。
そういった意味では、受け取れる年金額が契約時にきっちり決まる日本生命「みらいのカタチ年金保険」なら日々を穏やかに暮らせます。年金額の上下でドキドキしたくない方なら、候補に入る個人年金保険でしょう。
ただし、リターンは低いです。
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日本生命「みらいのカタチ年金保険」のデメリット
利率が高くない。
冒頭書いたとおり、利率は固定（受け取れる年金額は契約時に決まる）ですが、その利率は高くありません。
一例を挙げると、30歳男性が
・保険料払込期間65歳まで
・月額保険料15,000円
・10年確定年金
で契約した場合、支払った保険料総額629.8万円に対して年金総額は663.3万円。リターンは105.3％。仮に満期時に年金総額を確保できているとすると、年利換算で0.3%程度にしかなりません。
老後の生活資金を貯めるのに、保険ではなく確定拠出型年金（iDeco）を利用したとします。
iDecoでは運用先のファンドを契約者が選択できるのですが、人気のある「eMaxis Slim全世界株式（オルカン）」で運用したとします。
オルカンは全世界の株式に広く投資し、そのリターンを「MSCIオール・カントリー・ワールド・イン デックス」という指標に連動させることを目標としているのですが、過去30年の年利が平均7.3％（2023年10月時点）。実際のリターンは手数料として0.2%程度差し引かれますが、それでも日本生命「みらいのカタチ年金保険」を大幅に上回る年利です。
もちろん、これまでの実績が将来も継続するとは限りません。今後の経済がズタズタになりリターンが低下、最終的に固定利率の日本生命「みらいのカタチ年金保険」が勝利する可能性もあるでしょう。確定拠出型年金（iDeco）には元本割れのリスクがあります。
しかし、その可能性を加味したとしても、まだまだ老後まで時間がある20代～40代くらいの若い方がリターンの低い個人年金保険で老後の生活資金を貯めるのはもったいないと感じます。多少のリスクはあるとしても、確定拠出型年金（iDeco）を利用してオルカンに積み立てた方が将来的なリターンは高くなるかなと。市場は周期的に暴落しますが、一定期間を置いて確実に回復しています（リーマンショックもほぼ5年で回復）。
まあでも暴落時にも資産運用を継続するにはメンタルの強さが必要です。みるみる減っていく確定拠出型年金（iDeco）の残高を見るのは精神的に良くないですし、こんな状況でも資産運用を続けられる人は多くありません（それでも続けた人が最後に笑う）。
「そんなの耐えられそうにない…」
という方なら、受け取れる年金額が契約時に確定する日本生命「みらいのカタチ年金保険」の方が向いているでしょう。
ちなみに、固定利率はインフレに弱いです。
本記事を書いている2023年11月の消費者物価指数が2.9％（生鮮食品除く）。日本生命「みらいのカタチ年金保険」が年利0.3％しか挙げられないのであれば、実質的なリターンはマイナスです。今後もインフレ傾向が続くのであれば、受け取れる年金額が公的年金の補填に足りないこともあるでしょう。
日本生命「みらいのカタチ年金保険」のメリット
個人年金保険料控除を使える。
会社員の方なら年末調整で、自営業の方なら確定申告で、1年間に支払った保険料を所得控除に使えます。生命保険に関わる所得控除には
- 生命保険料控除
- 介護保険料控除
- 個人年金保険料控除
の3種類がありますが、日本生命「みらいのカタチ年金保険」で支払った保険料は個人年金保険料控除に分類されます。
「個人年金保険なんだから個人年金保険料控除が使えて当たり前だろ！」
と思われるかもしれませんが、世の中の外貨建て個人年金保険や変額個人年金保険は個人年金保険料控除が使えないこともあります（死亡保障が入ってくると生命保険料控除に分類される）。なので、この点は日本生命「みらいのカタチ年金保険」のメリット。
個人年金保険料控除は侮れません。生命保険料控除を満額まで使い果たしている方は多いと思いますが、個人年金保険料控除はほとんどの方が使い切れていないでしょう。
個人年金保険料控除は年間80,000円までの個人年金保険料を所得から控除する仕組みなのですが、80,000円満額まで枠を使うと
所得税：40,000円を所得控除
住民税：28,000円を所得控除
です。例えば、年収500万円なら所得税の税率は20％、住民税は年収に関わらずほぼ10％なので、年末調整で還付される金額は
所得税：8,000円（40,000円×20％）
住民税：2,800円（28,000円×10％）
の合計10,800円。80,000円の保険料に対して10,800円が年末調整で戻ってきます。
メリットに挙げた例で、毎年10,800円が還付されれば実質的な保険料総額は約592.0万円。年金総額663.3万円に対するリターンは112.0%まで上がります（年利換算で0.7%程度）。
ちなみに、確定拠出型年金（iDeco）も拠出金がまるまる所得控除されます。
個人年金保険 VS 確定拠出型年金（iDeco）
という構図で考えれば、この点が個人年金保険のメリットとは言えません。
受け取れる年金額が契約時に決まる。
日本生命「みらいのカタチ年金保険」を選ぶ理由があるとすれば、これかなと。
繰り返しますが、日本生命「みらいのカタチ年金保険」は受け取れる年金額が契約時に決まります。契約後の経済状況には左右されません。日本生命が破綻すれば減額はあるかもしれませんが、その可能性は極めて低いでしょう。
大暴落で資産がドンっと減るような状況はメンタルをやられます。大暴落が発生しても市場はそのうち回復しますが、いつ回復するかは誰にもわかりません。そんな状況でもこつこつ積み立てを続けるには、強靭なメンタルを求められます。元本保証のない確定拠出型年金（iDeco）に必要なのは強靭なメンタルです。
ということで、日々を穏やかに過ごしたい場合は確定拠出型年金（iDeco）よりも日本生命「みらいのカタチ年金保険」の方が選択肢に入るかなと。
ちなみに、円建て個人年金保険のなかでは、リターンは比較的高めです。国内資本で会社名が漢字の生命保険会社は円建て個人年金保険を発売していることが多いのですが、そのなかでも日本生命「みらいのカタチ年金保険」のリターンは高めです。
保険料払込免除特約あり。
この点は保険ならではのメリット。
保険料払込免除特約という有料オプションを付加すれば、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）で所定の条件を満たした場合に以降の保険料支払いが免除されます。もちろん保険料の支払いが免除されても保障は継続。当初の契約どおり年金を受け取ることができます。
例えば、40歳のときに
「あなたはがんです」
と診断されれば、その時点で以降の保険料の支払いが免除されます。メリットで挙げた例だと、40歳までの10年間に支払った保険料総額は180万円。年金総額はそのまま663.3万円なので、リターンは368.5％まで上がります。
確定拠出型年金（iDeco）でもこれくらいのリターンを挙げるのは難しいでしょう。もちろん確定拠出型年金（iDeco）に同様の仕組みはありません。
終身年金へ変更も可能
年金を受け取れる期間は
- 5年
- 10年
- 15年
から選べるのですが、希望すれば10年保証期間付終身年金へ変更することも可能です。
10年保証期間付終身年金とは、生きている限り年金を受け取り続けられる仕組みです。例えば、65歳から年金を受け取り始めて125歳で亡くなった場合の年金給付は60年間。長生きリスクに備えるのであれば、亡くなるまで年金給付が続く点はかなり安心できるでしょう。
さらに、10年保証なので最悪でも10年間は年金給付されます。65歳から年金を受け取り始めて67歳（2年間）で亡くなった場合、その後の8年間は指定した遺族が年金を受け取れます。
確定拠出型年金（iDeco）は最長でも年金給付期間が20年間。うっかり長生きしちゃった！という長生きリスクに備えるにはちょっと弱いです。
保険料をクレジットカードで支払うことができる。
この点は些細なメリット。月々の保険料をクレジットカードで支払うことができます。
個人年金保険の保険料は高いです。クレジットカードでコツコツ保険料を支払っていけば、地味にポイントが貯まっていきます。クレカのポイント還元を含めれば、実質的なリターンはもうちょっと上がるかなと。
他社の個人年金保険はクレカ払いできないことが多いです（口座振替が多い）。なので、この点も日本生命「みらいのカタチ年金保険」のメリットでしょう。
日本生命「みらいのカタチ年金保険」の評価。
評価：B（S、A～Cで判定）
手堅く老後の資金を貯めていきたいという方なら候補に入る個人年金保険です。元本割れのリスクがほぼなくて、契約時に受け取れる年金額が決まるという点は安心でしょう。
しかし、まだまだ老後まで時間のある20代～40代の方であれば多少のリスクを負っても確定拠出型年金（iDeco）を利用した方が最終的には高いリターンを得られると感じます。iDecoは市場リスクを契約者が負うことなりますが、周期的に発生する大暴落も一定期間後に必ず回復しています。
ということで、老後の生活資金を貯めるのなら、やっぱりまずは確定拠出型年金（iDeco）かなと。
日本生命「みらいのカタチ年金保険」の評価を「C」とするか迷いましたが、円建て個人年金保険のなかではリターンは高めですし、保険料払込免除特約とか終身年金への変更とか、保険ならではの機能もあるので「B」としました。手堅く貯める手段には使えます。
個人年金保険のリターンは下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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日本生命「みらいのカタチ年金保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。
しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、日本生命取り扱ってないですよ！」
なんて言われたら絶望です。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：日本生命「みらいのカタチ年金保険」
リターンは高くありません。まだまだ老後まで時間のある20代～40代の方であれば、確定拠出型年金（iDeco）を利用した方が最終的なリターンは高くなることが多いかと。老後の生活資金を貯めるのなら、まずは確定拠出型年金（iDeco）。次にNISA。最後に証券会社の特定口座でファンド購入です。
ただし、円建ての個人年金保険なので、元本割れのリスクはほぼありません。受け取れる年金額は契約時に確定します。なので、
「元本割れのリスクは絶対に避けたい！」
という方なら候補に入るかなと。他社の円建ての個人年金保険と比較すれば、リターンは悪くありません。保険料払込免除特約だとか、終身年金への変更といった保険ならではの機能もあります。
保険クリニックは日本生命と提携しています。50社以上の生命保険会社と提携しているので、他社の個人年金保険との公平な比較もやってくれます。保険選びに迷ったら、手っ取り早いのは保険クリニックです。
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