【評価C】FWD生命「特定疾病保障定期保険」デメリットと評価

商品名そのまんまですが、FWD生命「特定疾病保障定期保険」は亡くなった場合の保障に加えて、3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障もある特定疾病保障保険という種類の保険です。

亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は

終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。

定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、支払った保険料は戻ってこない。いわゆる掛け捨て。

です（他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」は上記の定期保険に3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が追加された保険です。3大疾病にかかり、所定の条件を満たした場合は死亡保険金と同額を受け取れます。

※保障は1回のみです。3大疾病で保険金を受け取れば契約終了。亡くなった場合は保険金給付されません。

保険料は掛け捨てです。貯蓄性はないので、支払った保険料が戻ってくることはありません。

しかし、貯蓄性がない分毎月支払う保険料は割安になっています。子供が独立するまでといった期間限定で、死亡保障と3大疾病の保障を同時に確保しておくといった要望に応えられる保険です。

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FWD生命「特定疾病保障定期保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【特定疾病保障保険】・死亡・高度障害時に保険金を受け取れます。・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を受け取れます。
保険の種類	【定期型】・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。・貯蓄性が無いため、毎月支払う保険料は割安になります。・保険料を支払っている期間のみ保障されます。
選択できる保険金額	3,000万円を上限に選択可能。
保険料を支払う期間	・満了時の年齢が9歳～80歳の場合は3年以上・満了時の年齢が81歳～99歳の場合は10年以上
保険料を支払う回数	月払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払
保障される期間	保険料を支払っている期間のみ。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」と定期保険＋特手疾病一時金保険を比較する。

繰り返しますが、FWD生命「特定疾病保障定期保険」は保険料が掛け捨てです。貯蓄性はありません。

そして保障内容は以下の2つです。

死亡保障
3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障

同じく死亡保障がある掛け捨ての保険に定期保険があります。また、3大疾病にフォーカスした掛け捨ての保険に特定疾病一時金保険があります。

ここでは定期保険と特定疾病一時金保険の2つ個別に加入した場合と、FWD生命「特定疾病保障定期保険」に加入した場合を比較してみます。

定期保険＋特定疾病一時金保険に入った場合と保険料・保障内容を比較する。

まずは保険料の比較から。比較対象はコスパに定評があるメディケア生命とし、以下の2つの保険に別々で入った場合と比較します。

定期保険：メディケア生命「メディフィット定期保険」
特定疾病一時金保険：メディケア生命「メディフィットPlus」

試算条件は保険金額1000万円（メディフィットPlusは一時金100万円）・60歳まで保険料を支払う前提で比較します。

	FWD生命	メディケア生命
	特定疾病保障定期保険	メディフィット定期保険	メディフィットPlus	合計
30歳男性	8,260円	1,876円	3,630円	5,506円
30歳女性	6,170円	1,349円	3,300円	4,649円
40歳男性	11,490円	2,664円	6,720円	9,384円
40歳女性	8,200円	1,839円	5,640円	7,479円

比較対象は赤字の2列です。全ての年代でメディケア生命の方が安くなってますね。

続いて保障内容の比較です。

死亡保障はどちらも同じです。60歳までに亡くなれば1,000万円です。違いは3大疾病に対する保障です。

上表のケースだと、3大疾病の保障内容には以下の違いがあります。

	FWD生命「特定疾病保障定期保険」	メディケア生命「メディフィットPlus」
保険金額	1,000万円	100万円
保険金を受け取れる回数	1回のみ	1年1回を限度に何度でも
がんの給付条件	・初めてがんと診断確定されたとき。 ※上皮内がんは保障対象外	・初回は初めてがんと診断確定されたとき。・2回目以後はがんによる入院を開始されたとき。 ※上皮内がんも保障対象
心疾患の給付条件	・60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 ※対象は急性心筋梗塞のみ。	【急性心筋梗塞】・入院したとき。・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。【急性心筋梗塞以外】・20日以上継続した入院をされたとき。・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。
脳血管疾患の給付条件	・60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 ※対象は脳卒中のみ。	【脳卒中】・入院したとき。・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。【脳卒中以外】・20日以上継続した入院をされたとき。・公的医療保険制度対象手術を受けたとき。

保障条件はメディケア生命「メディフィットPlus」の方が圧倒的に緩い（有利）です。

まずはがんから。

メディケア生命「メディフィットPlus」は上皮内がんが保障対象に含まれます。上皮内がんとはリンパ管や血管に到達していないの初期のがんで、手術でサッと切り取ってしまえば転移や再発する可能性は低いと言われてます（がん細胞はリンパ管や血管で運ばれて転移していく）。

治療費もそれほどかからないのですが、メディケア生命「メディフィットPlus」はきっちり保障対象になってます。一方で、FWD生命は保障対象外。

2018年に発表された国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」によると、がん全体のうち上皮内がんの割合は約10.8％。これだけだとそれほど多くないように思えますが、子宮頸がんだと全体の約68.4%が上皮内がん。大腸がんでも全体の約21.5％は上皮内がんです。保障対象に上皮内がんが含まれている方が男女ともに安心できます。

続いて、脳と心臓。

メディケア生命「メディフィットPlus」が心疾患・脳血管疾患をまるごと保障対象としているのに対し、FWD生命は心疾患・脳血管疾患の一部でしかない急性心筋梗塞・脳卒中のみを保障対象としています。

急性心筋梗塞は心疾患の一部です。平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7％に過ぎません。

一方で、脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には

脳梗塞
くも膜下出血
脳出血

が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2％です。

ということで、脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありませんが、脳血管疾患の方がちょっと安心かな、とは感じます。

また、保障条件にも違いがあります。

メディケア生命「メディフィットPlus」は急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に「60日以上」ルールがない。入院即保障。
メディケア生命「メディフィットPlus」は手術が保障条件に含まれている。

心疾患だと入院期間はそこまで長くなりません。生命保険文化センターの調査によると、急性心筋梗塞を含む心疾患の入院期間平均は19.3日。その後、リハビリを経て職場復帰となりますが、感覚的には1ヶ月程度で日常生活に戻れるようになります。

なので、「60日以上の労働制限」のみを条件としているFWD生命だと、

「急性心筋梗塞で入院して手術を受けたけど、すぐに社会復帰できたから一時金給付されなかった！」

ということが往々にしてあるかと。

女優の天海祐希さんは2013年5月6日に軽度の急性心筋梗塞を発症して入院。5月13日には退院し、6月上旬にはドラマ撮影で復帰されているので社会復帰まで30日程度です。このケースだとメディケア生命なら保障対象、FWD生命だと保障対象外でしょう。入院即保障かつ手術も条件に含まれているメディケア生命の方が安心です。

一方で、脳血管疾患は入院が長引きます。生命保険文化センターの調査によると入院期間平均は78.2日。退院後も数か月はリハビリをすることが多いので、「60日以上の後遺症」は高いハードルではないと感じますが、手術が条件に含まれるメディケア生命の方が安心感はあります。

給付回数と金額にも違いがあります。

メディケア生命「メディフィットPlus」は1年に1回、回数無制限で一時金が給付されるのに対し、FWD生命「特定疾病保障定期保険」は1回のみ給付。ただし、保障額はFWD生命が一発1000万円に対して、メディケア生命が1回100万円。一生涯で10回も一時金を受け取ることはかなりレアケースなので、一発1000万円のFWD生命の方が優位ですね。

ただし、FWD生命は保障1回で保障終了です。例えば、45歳でがんと診断され、惜しくも46歳で亡くなった場合、

FWD生命：45歳にがんと診断されたときに一時金1000万円が給付されて保障終了。46歳で亡くなった場合は一時金給付されない。
メディケア生命：45歳のときにメディフィットPlusから一時金100万円給付、46歳で亡くなった際にメディフィット定期から1000万円給付。合計1100万円受領。

といった違いがあります。

保障期間にも違いがあります。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」の保障期間は60歳までなのに対し、メディケア生命「メディフィットPlus」は一生涯保障です。例えば、61歳でがんと診断された場合は

FWD生命：契約が終了しているため保障対象外。
メディケア生命：100万円給付。

といった違いがあります。

結論は？

がん保障を重視するのなら、FWD生命「特定疾病保障定期保険」の方が優勢です。

メディケア生命「メディフィットPlus」はがんと診断されれば100万円。2回目以降は入院が条件になるので、通院治療のみの場合は100万円給付されません。最近のがん治療は入院が短期化していて通院治療が増えている現状を踏まえれば、がんと診断されれば1発1,000万円給付されるFWD生命「特定疾病保障定期保険」は魅力的です。

一方で、死亡保障を重視するのなら保険料の安いメディケア生命の方が有利かと。心疾患・脳血管疾患の保障を重視する場合も条件が緩いメディケア生命の方が良いと感じます。何を重視するかによってどちらが有利か変わります。

ただし、FWD生命「特定疾病保障定期保険」はちょっと保険料が高いんですよね…。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」を検討されている方はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の定期型とも比較してみてください。SOMPOひまわり生命は心疾患・脳血管疾患の保障条件に手術が含まれますし、それでいて保険料はFWD生命より安くなることが多いです。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」のメリット

FWD生命「特定疾病保障定期保険」ここがポイント！

【check】女性はそこそこ保険料が安い。

同じ定期型の特定疾病保障保険にオリックス生命「With（ウィズ）」と、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」があります。特定疾病保障保険のなかでは、現状両社がツートップです。

FWD生命は女性ならそこそこ保険料が安めなので、もしかしたら2社を下回ることがあるかもしれません。女性はオリックス生命・SOMPOひまわり生命・FWD生命の3社間で保険料比較してみて損はありません。

ただし、上述のとおりFWD生命は急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれていません。保険料が安くなったとしても、この点は注意です。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」のデメリット

FWD生命「特定疾病保障定期保険」ここにご注意！

【check】男性は保険料が高め。
【check】急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれない。

繰り返しますが、特定疾病保障保険のツートップであるオリックス生命「With（ウィズ）」と、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較すると男性は保険料が高めです。オリックス生命・SOMPOひまわり生命を下回ることはほぼないかと。

また、急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれない点も気になります。

特に急性心筋梗塞は割と回復が早く、60日以内に社会復帰することも少なくありません。60日以内に社会復帰したとしても、手術を受けていれば保障対象になるオリックス生命「With（ウィズ）」、もしくはSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」の方が安心です。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」の評価

評価：C（S、A~C）

特定疾病保障保険の現状ツートップであるオリックス生命「With（ウィズ）」、及びSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較すると保険料は高く見えますし、保障内容も劣ります。

よって評価はオリックス生命・SOMPOひまわり生命よりも下の「C」としました。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」を検討されている方は、オリックス生命もしくはSOMPOひまわり生命との比較は必須と感じます。もしくは、上述したメディケア生命セットもアリですね。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」の相談をするなら。

FWD生命「特定疾病保障定期保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、FWD生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、この記事でご紹介したFWD生命・SOMPOひまわり生命・オリックス生命・メディケア生命の4社と提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する特定疾病保障保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。急性心筋梗塞の「60日以上の労働制限」や、脳卒中の「60日以上の後遺症」といった条件を満たすかどうかは医師の診断書が大きな決め手になります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

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