【評価C】東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」のデメリットと評価

商品名そのまんまなんですけど、東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」は亡くなった場合の死亡保障に加えて、３大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障もある特定疾病保障保険という種類の保険です。

亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は

終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。

定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、支払った保険料は戻ってこない。いわゆる掛け捨て。

です（他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」は上記の定期保険に3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が追加された保険です。3大疾病にかかり、所定の条件を満たした場合は死亡保険金と同額を受け取れます。

※保障は1回のみです。3大疾病で保険金を受け取れば契約終了。亡くなった場合は保険金給付されません。

保険料は掛け捨てです。貯蓄性はないので、支払った保険料が戻ってくることはありません。

しかし、貯蓄性がない分毎月支払う保険料は割安になっています。子供が独立するまでといった期間限定で、死亡保障と3大疾病の保障を同時に確保しておくといったニーズに応えられる保険です。

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東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【特定疾病保障保険】・死亡・高度障害時に保険金を受け取れます。・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を受け取れます。
保険の種類	【定期型】・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。・貯蓄性が無いため、毎月支払う保険料は割安になります。・保険料を支払っている期間のみ保障されます。
選択できる保険金額	100万円～2,000万円（10万円単位）
保険料を支払う期間	3年以上かつ、保険料を支払い終える年齢が90歳以下。（90歳未満の場合、90歳まで契約更新可能）
保険料を支払う回数	以下の3パターンから選択可能。・月払・年払・3ヶ月～12か月分の一括払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払
保障される期間	保険料を支払っている期間のみ。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」と定期保険＋特手疾病一時金保険を比較する。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」は保険料が掛け捨てです。貯蓄性はありません。

そして保障内容は以下の2つです。

死亡保障
3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障

同じく死亡保障がある掛け捨ての保険に定期保険があります。また、3大疾病にフォーカスした掛け捨ての保険に特定疾病一時金保険があります。

ここでは定期保険と特定疾病一時金保険の2つ個別に加入した場合と、東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」に加入した場合を比較してみます。

定期保険＋特定疾病一時金保険に入った場合と保険料・保障内容を比較する。

まずは保険料の比較から。比較対象はコスパに定評があるメディケア生命とし、以下の2つの保険に別々で入った場合と比較します。

定期保険：メディケア生命「メディフィット定期保険」
特定疾病一時金保険：メディケア生命「新メディフィットPlus」

例として、30歳の方が保険金額500万円（新メディフィットPlusは3疾病Ⅰ型で一時金100万円）・60歳まで保険料を支払う前提で比較します。

	東京海上日動あんしん生命	メディケア生命
	特定疾病保障定期保険	メディフィット定期保険	新メディフィットPlus	合計
30歳男性	4,260円	1,031円	4,290円	5,321円
30歳女性	3,245円	776円	4,100円	4,876円

比較対象は赤字の2列です。東京海上日動あんしん生命の方が安くなってますね。

続いて保障内容の比較です。

死亡保障はどちらも同じです。60歳までに亡くなれば500万円です。違いは3大疾病に対する保障です。

	東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」	メディケア生命「新メディフィットPlus」
保険金額	500万円	100万円
保険金を受け取れる回数	1回のみ	1年1回を限度に何度でも
がんの保障条件	・がんと診断確定 ※上皮内がんは保障対象外	・初回はがんと診断確定。・2回目以後はがんによる入院 ※上皮内がんも保障対象
心疾患の保障条件	【急性心筋梗塞】・60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 ※対象は急性心筋梗塞のみ。	【急性心筋梗塞】・入院or手術。【急性心筋梗塞以外】・継続20日以上の入院or手術。
脳血管疾患の保障条件	【脳卒中】・60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 ※対象は脳卒中のみ。	【脳卒中】・入院or手術。【脳卒中以外】・継続20日以上の入院or手術。

保障条件はメディケア生命「新メディフィットPlus」の方が圧倒的に緩い（有利）です。

まずはがんから。

メディケア生命「新メディフィットPlus」は上皮内がんが保障対象に含まれます。上皮内がんとはリンパ管や血管に到達していないの初期のがんで、手術でサッと切り取ってしまえば転移や再発する可能性は低いと言われてます（がん細胞はリンパ管や血管で運ばれて転移していく）。

治療費もそれほどかからないのですが、メディケア生命「新メディフィットPlus」はきっちり保障対象になってます。一方で、東京海上日動あんしん生命は保障対象外。

2018年に発表された国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」によると、がん全体のうち上皮内がんの割合は約10.8％。これだけだとそれほど多くないように思えますが、子宮頸がんだと全体の約68.4%が上皮内がん。大腸がんでも全体の約21.5％は上皮内がんです。保障対象に上皮内がんが含まれている方が男女ともに安心できます。

続いて、脳と心臓。

メディケア生命「新メディフィットPlus」が心疾患・脳血管疾患をまるごと保障対象としているのに対し、東京海上日動あんしん生命は心疾患・脳血管疾患の一部でしかない急性心筋梗塞・脳卒中のみを保障対象としています。

急性心筋梗塞は心疾患の一部です。平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7％に過ぎません。

一方で、脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には

脳梗塞
くも膜下出血
脳出血

が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2％です。

ということで、脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありませんが、脳血管疾患の方がちょっと安心かな、とは感じます。

また、保障条件にも違いがあります。

メディケア生命「新メディフィットPlus」は手術が保障条件に含まれている。
メディケア生命「新メディフィットPlus」には急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に「60日以上」ルールがない。入院即保障。

心疾患だと入院期間はそこまで長くなりません。生命保険文化センターの調査によると、心疾患の入院期間平均は19.3日。その後、リハビリを経て職場復帰となりますが、感覚的には1ヶ月程度のリハビリで日常生活に戻れるようになります。

なので、「60日以上の労働制限」のみを条件としている東京海上日動あんしん生命は、

「急性心筋梗塞になって入院して手術を受けたけど、1ヶ月で社会復帰できたから一時金給付されなかった！」

ということが往々にしてあるかと。

女優の天海祐希さんは2013年5月6日に軽度の急性心筋梗塞を発症して入院。そして5月13日に退院し、6月上旬にはドラマ撮影で復帰されてます。このケースだとメディケア生命なら保障対象、東京海上日動あんしん生命だと保障対象外でしょう。入院即保障かつ手術も条件に含まれているメディケア生命の方が安心です。

一方で、脳血管疾患は入院が長引きます。生命保険文化センターの調査によると入院期間平均は78.2日。退院後も数か月はリハビリをすることが多いので、「60日以上の後遺症」は高いハードルではないと感じますが、手術が条件に含まれるメディケア生命の方が安心感はあります。

給付回数と金額にも違いがあります。

メディケア生命「新メディフィットPlus」は1年に1回、回数無制限で一時金が給付されるのに対し、東京海上日動あんしん生命は1回のみ給付。ただし、保障額は東京海上日動あんしん生命が一発500万円に対して、メディケア生命が1回100万円。一生涯で5回も一時金を受け取ることはかなりレアケースなので、一発500万円の東京海上日動あんしん生命の方が優位ですね。

ただし、東京海上日動あんしん生命は保障1回で保障終了です。例えば、45歳でがんと診断され、惜しくも46歳で亡くなった場合、

東京海上日動あんしん生命：45歳にがんと診断されたときに一時金500万円が給付されて保障終了。46歳で亡くなった場合は一時金給付されない。
メディケア生命：45歳のときに新メディフィットPlusから一時金100万円給付、46歳で亡くなった際にメディフィット定期から500万円給付。合計600万円受領。

といった違いがあります。

保障期間にも違いがあります。

東京海上日動あんしん生命の保障期間は60歳までなのに対し、メディケア生命「新メディフィットPlus」は一生涯保障です。例えば、61歳でがんと診断された場合は

東京海上日動あんしん生命：契約が終了しているため保障対象外。
メディケア生命：100万円給付。

といった違いがあります。

結論は？

保障内容の観点だとメディケア生命に寄せる方が安心感はあります。特に脳と心臓に対する保障はメディケア生命が手厚い。3大疾病の保障が一生涯続く点もメリットです。

上表のケースだとメディケア生命の方が保険料は高くなってしまいますが、保険金額をうまく調整して（新メディフィットPlusの一時金を50万円に減額するとか）、保険料を安くすることも可能です。個人的にはメディケア生命に寄せつつ、保険金額を調整して無理なく払える保険料に抑えるのが良いかと感じます。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」のメリット

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」ここがポイント！

【check】女性はやや保険料が安めか…。

同じ定期型の特定疾病保障保険にオリックス生命「With（ウィズ）」と、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」があります。特定疾病保障保険のなかでは、現状両社がツートップです。

その2社と比較して、女性なら年齢よっては保険料が最安値になるケースがあるかもしれません。この点はメリットですが、上述のとおり東京海上日動あんしん生命は心疾患・脳血管疾患の保障条件に手術が含まれていません（後述しますが、オリックス生命・SOMPOひまわり生命は手術が条件に含まれています）。保険料が安くなったとしても、この点は注意です。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」のデメリット

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」ここにご注意！

【check】全般的に保険料は高め。
【check】急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれていない。

特定疾病保障保険のツートップであるオリックス生命「With（ウィズ）」、及びSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較すると保険料がやや高めです。オリックス生命・SOMPOひまわり生命を下回ることはほぼないかと。

また、急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれない点も厳しい…。

オリックス生命・SOMPOひまわり生命と保障条件を下表で比較してみます。

	東京海上日動あんしん生命	オリックス生命	SOMPOひまわり生命
がん	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。
急性心筋梗塞	60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。	60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。または手術を受けたとき。	60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。または手術を受けたとき。
脳卒中	60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。	60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。または手術を受けたとき。	60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。または手術を受けたとき。

がんは同じです。違いがあるのは急性心筋梗塞と脳卒中です。オリックス生命・SOMPOひまわり生命は手術を受ければ保障対象になりますが、東京海上日動あんしん生命は手術が保障条件に含まれていません。

繰り返しますが、特に急性心筋梗塞は入院期間が短く、60日以内に社会復帰できることは少なくありません。手術が保障条件に含まれるオリックス生命・SOMPOひまわり生命の方が安心です。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」の評価

評価：C（S、A~C）

保険料・保障内容ともにオリックス生命「With（ウィズ）」と、SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」に勝てていないかなぁという印象です。

よって評価は両社よりも下の「C」としました。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」を検討されているのなら、オリックス生命・SOMPOひまわり生命と比較必須です。もしくは、上述したメディケア生命セットもアリですね。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」の相談をするなら。

東京海上日動あんしん生命「特定疾病保障定期保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。ご近所の保険ショップでもきっと取り扱っています。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、東京海上日動あんしん生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、この記事でご紹介した東京海上日動あんしん生命・SOMPOひまわり生命・オリックス生命・メディケア生命の4社とも提携しています。4社間の比較もかんたんにやってくれます。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
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（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する特定疾病保障保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。急性心筋梗塞の「60日以上の労働制限」や、脳卒中の「60日以上の後遺症」といった条件を満たすかどうかは医師の診断書が大きな決め手になります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

保険ショップ全28社のなかで、保険クリニックはアフターフォローの満足度もNo.1です。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。