ソニー生命「リビング・ベネフィット20」は亡くなった場合の保障に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が組み合わされた特定疾病保障保険です。
亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は
終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。
定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、いわゆる掛け捨て。
です（他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。
ソニー生命「リビング・ベネフィット20」は上記の終身保険・定期保険に三大疾病の保障が追加された保険です。三大疾病で所定の条件を満たした場合に、前倒しで死亡保険金と同額を受け取れます。
※保障は1回のみです。例えば、がんと診断されて保険金を受け取れば契約終了。その後、亡くなった場合は保険金を受け取れません。
「掛け捨てはちょっともったいないなあ…」
という方は貯蓄性のある終身型を選択することになりますし、
「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい！」
という方は定期型を選択することになります（人気があるのは終身型）。
ちなみに、ソニー生命の特定疾病保障保険は種類が豊富です。
- リビング・ベネフィット20（定期型）
- リビング・ベネフィット20（終身型）
- リビング・ベネフィット20（生活保障・終身型）
- リビング・ベネフィット20（生活保障・定期型）
- リビング・ベネフィット20（生活保障・逓減定期型）
- リビング・ベネフィット20（米ドル建生活保障・終身型）
- 三大疾病収入保障保険（20）
よくある特定疾病保障保険が1と2。三大疾病に加えて障害・介護にも備えられるのが3・4・5。ドル建てなのが6。収入保障保険に三大疾病の保障が追加されたのが7です。この記事は1と2について書いています。
6の「リビング・ベネフィット20（米ドル建生活保障・終身型）」は以下の記事でジブラルタ生命と比較しています。
三大疾病保険には
①三大疾病で所定の条件を満たした場合に一時金を給付するタイプ
②死亡保障に三大疾病の保障が加わったタイプ
の2種類があるのですが、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」は典型的な②です。
三大疾病保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点についてソニー生命「リビング・ベネフィット20」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 心疾患・脳血管疾患の保障範囲 | 急性心筋梗塞・脳卒中に限定。 | B |
| 一時金の給付条件 | がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限or手術（先進医療含む） 脳卒中：60日以上の後遺障害継続or手術（先進医療含む） |
B |
| 30歳の月額保険料 （保険金額1,000万円・60歳払済） |
男性：26,270円 女性：25,790円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額1,000万円・60歳払済） |
男性：41,240円 女性：40,260円 |
心疾患・脳血管疾患の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますが、特定疾病保障保険はどこもこんなもの。悪くはありません。
一方で、急性心筋梗塞・脳卒中の一時金の給付条件は
60日以上の〇〇or手術（先進医療含む）
です。他社の特定疾病保障保険は
60日以上の〇〇
というように、手術が条件に含まれないことがあります。手術が含まれるソニー生命は優秀。
さらに、ソニー生命は公的健康保険が適用されない先進医療の手術も給付条件に含まれます。よくできた特定疾病保障保険でも給付条件は公的健康保険が適用される手術に限定されるので、この点はほんのちょっとだけ他社より有利です。
保険料も決して高くはありません。特に定期型は安め。終身型は満期前に解約しても一定の解約返戻金を受け取れるので、満期まで保険料を払い続ける自信がない方は候補に入るかなと。
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ソニー生命「リビング・ベネフィット20（定期型・終身型）」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時を保障します。 ・三大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を前倒しで受け取れます。 |
| 【定期型】 ・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。 ・保険料は終身型よりも割安です。 ・保険料を支払っている期間のみ保障されます。 |
|
| 【終身型】 ・解約返戻金があります（貯蓄性がある）。 ・保険料は定期型よりも高いです。 ・保障は一生涯続きます。 |
|
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 【定期型】 保険料を支払っている期間。 【終身型】 一生涯（終身）。 |
ソニー生命「リビング・ベネフィット20」のメリット
急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に先進医療の手術が含まれる。
冒頭書いたとおり、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には先進医療の手術が含まれます。
例えば、オリックス生命「With（ウィズ）」と三大疾病の保障条件を比較すると↓のとおり。
| ソニー生命 | オリックス生命 | |
| がん | 診断確定 | 診断確定 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上の労働制限 or 公的医療保険が適用される手術 or 先進医療の手術 |
60日以上の労働制限 or 公的医療保険が適用される手術 |
| 脳卒中 | 60日以上の後遺障害継続 or 公的医療保険が適用される手術 or 先進医療の手術 |
60日以上の後遺障害継続 or 公的医療保険が適用される手術 |
がんの保障条件は両社同じですが、ソニー生命の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には先進医療の手術が含まれます。
先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します（公的医療保険が適用されない）。オリックス生命は公的医療保険が適用される手術に限定しているので、ソニー生命の方が保障範囲はやや広めです。
ただし、先進医療はまだまだ黎明期です。令和3年に先進医療を受けた方はたったの5,843人ですし、先進医療はがんやら聞いたことないような難病をターゲットにした治療が多いので、急性心筋梗塞・脳卒中で先進医療を受けることは極稀かなと。
もちろん将来的には先進医療がメジャーになり、画期的な急性心筋梗塞・脳卒中の手術が先進医療に追加される可能性もありますが、現時点ではこの点が大きなメリットとは言えません。ささいなメリットといったところ。
しかし、そもそも手術が保障条件に含まれない特定疾病保障保険も多々あります（手術が含まれないと急性心筋梗塞はほぼ保障されない）。全般的に見れば、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件は良いと言っていいでしょう。
定期型の保険料が安い。
定期型の保険料は安いです。
同じ特定疾病保障保険のオリックス生命「With（ウィズ）」の定期型と月々の保険料を比較してみます。比較条件は保険金額1,000万円・保険期間60歳までとします。
| ソニー生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 6,330円 | 6,780円 |
| 30歳女性 | 7,110円 | 6,640円 |
| 40歳男性 | 8,310円 | 10,570円 |
| 40歳女性 | 9,140円 | 9,620円 |
30歳女性を除けばソニー生命の方が安くなりました。オリックス生命の保険料は平均的なので、ソニー生命は安いと言っていいかと。
定期型だとSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が最安値になる場合もあります。定期型を検討されているのなら、SOMPOひまわり生命とも比較を。
保険金額を最大1億円まで設定可能。
保険金額は最大1億円まで設定できます。
他社は数千万円程度が上限なので、この点はメリットでしょう。大きめの保険金額を設定したい場合はソニー生命「リビング・ベネフィット20」が選択肢になります。
ソニー生命「リビング・ベネフィット20」のデメリット
終身型はオリックス生命の方が安くなることが多いかも。
ここも同じ特定疾病保障保険のオリックス生命「With（ウィズ）」と月々の保険料を比較してみます。終身型はオリックス生命が最安値クラス。オリックス生命に勝てれば上の上の特定疾病保障保険です。
比較条件は保険金額1,000万円・60歳払済とします。
| ソニー生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 26,270円 | 24,930円 |
| 30歳女性 | 25,790円 | 24,370円 |
| 40歳男性 | 41,240円 | 39,840円 |
| 40歳女性 | 40,260円 | 38,570円 |
男女ともにオリックス生命の方が安くなりました。
上表のケースではオリックス生命の方が安くなりましたが、これくらいの差であれば年齢や保障額によって逆転することもあり得ます。終身型を検討しているのなら、2社で比較しておいた方がよいでしょう。
終身型は返戻率がよろしくない。
終身型は解約すると解約返戻金を受け取れます。解約するとせっせと積み立てた保険料が解約返戻金として戻ってくるので、終身型は貯蓄性があると言われるのですが、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」は支払った保険料に対する解約返戻金の割合（返戻率）が低め。
ソニー生命「リビング・ベネフィット20」のパンフレットの例だと
被保険者：35歳
保険金額：1,000万円（60歳払済）
のときの月額保険料が
男性：32,290円
女性：31,660円
なので、35歳から満期を迎える60歳まで保険料を払い続けると、支払った保険料総額は
男性：9,687,000円（32,290円×12ヶ月×25年）
女性：9,498,000円（31,660円×12ヶ月×25年）
です。それに対して65歳で解約すると
男性：865万円（返戻率89.3%）
女性：818万円（返戻率86.1%）
が解約返戻金として戻ってきますが、支払った保険料総額よりも低い金額です。契約から25年保険料を支払って、満期を迎えて5年寝かした後でも元本割れ。
一方で、ここまで散々比較してきたオリックス生命「With（ウィズ）」のパンフレットの例だと
被保険者：30歳男性
保険金額：1,000万円（60歳払済）
のときの月額保険料が
男性：24,930円
なので、30歳から60歳まで保険料を払い続けると、支払った保険料総額は
男性：8,975,520円（24,930円×12ヶ月×30年）
です。それに対して満期直後の60歳で解約すると
男性：920.9万円（返戻率102.6%）
が解約返戻金として戻ってきます。支払った保険料に2.6%程度の利息が上乗せされて戻ってくるので、ソニー生命と比較すればお得です（パンフレットに女性の例はありませんが、おそらくほぼ同じ）。
返戻率に差が開くのは、オリックス生命が低解約返戻金型であることが要因です。低解約返戻金型は満期を迎える前（このケースだと60歳）に解約すると、解約返戻金は支払った保険料の7割程度にしかなりません。その代わり、満期まで保険料を払い続ければ解約返戻金はドカンと上がります。
一方で、ソニー生命は低解約返戻金型ではありません。満期前に解約しても一定額の解約返戻金が戻ってきます（返戻率85％くらい？）。なので、満期まで保険料を払い続ける自信がないという方はソニー生命の方がお得になることもあるでしょう。
ということで、返戻率が高くないという点をデメリットに挙げましたが、満期を迎える前に解約する可能性があるのなら、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」の方が有利になる可能性があります。
ソニー生命「リビング・ベネフィット20」の評価
評価：A（S、A~C）
保障内容は悪くありません。急性心筋梗塞・脳卒中は手術もきっちり保障条件に含まれています。
ただし、終身型の解約返戻金の返戻率は高くありません。終身型はオリックス生命「With（ウィズ）」と比較しておいて損はないでしょう。満期を迎えるまで保険料を支払い続ける自信がないのであれば、ソニー生命が有利です。
定期型の保険料は安いです。最安値となる可能性もあり、ここは同じ定期型で最安値クラスのSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較しておいた方がよいでしょう。
全般的に見ればよくできた特定疾病保障保険です。評価は「A」としました。
三大疾病保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険や三大疾病保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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まとめ
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※2023年5月更新