【評価B】ソニー生命の特定疾病保障保険「リビングベネフィット20」デメリットと評価

ソニー生命「リビングベネフィット20」は死亡保障に加えて、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障もある特定疾病保障保険という種類の保険です。

亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は

終身保険:死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部(もしくは全額に利息が上乗せされて)が戻ってくる。貯蓄性がある。

定期保険:死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、支払った保険料は戻ってこない。いわゆる掛け捨て。

です(他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛)。

ソニー生命「リビングベネフィット20」は上記の終身保険・定期保険に3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障が追加された保険です。3大疾病にかかり、所定の条件を満たした場合に死亡保険金と同額を受け取れます。

※保障は1回のみです。3大疾病で保険金を受け取れば契約終了。亡くなった場合は保険金給付されません。

終身保険に3大疾病保障を追加したタイプが「終身型」、定期保険に3大疾病保障を追加したタイプが「定期型」です。どちらに3大疾病の保障を追加するかは選択可能です。

「支払った保険料が掛け捨てになるのはちょっともったいないなあ…」

という方は貯蓄性のある「終身型」を選択することになりますし、

「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい!」
「子育てが終わるまでといった期間限定の保障でOK!」

という方は「定期型」を選択することになります(人気があるのは終身型)。

ちなみにですが、ソニー生命の特定疾病保障保険は種類が豊富です。

  1. リビングベネフィット20(定期型)
  2. リビングベネフィット20(終身型)
  3. リビング・ベネフィット20(生活保障・終身型)
  4. リビング・ベネフィット20(生活保障・定期型)
  5. リビング・ベネフィット20(生活保障・逓減定期型)
  6. リビング・ベネフィット20(米ドル建生活保障・終身型)
  7. 三大疾病収入保障保険(20)

よくある特定疾病保障保険が1と2。就業不能リスクにも対応できるのが3と4と5。ドル建てなのが6。収入保障保険に3大疾病の保障が追加されたのが7です。この記事は1と2について書いています。

6の「リビング・ベネフィット20(米ドル建生活保障・終身型)」は以下の記事でジブラルタ生命と比較しています。

ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」

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ソニー生命「リビングベネフィット20(定期型・終身型)」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【特定疾病保障保険】
・死亡・高度障害時に保険金を受け取れます。
・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を受け取れます。
【定期型】
・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。
・貯蓄性が無いため、毎月支払う保険料は終身型よりも割安になります。
・保険料を支払っている期間のみ保障されます。
【終身型】
・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は支払った保険料の7割程度に減額されます。
・満期を迎えた後に解約すれば、解約返戻金が増額されます。
・保障は一生涯続きます。
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 【定期型】
保険料を支払っている期間。
【終身型】
一生涯(終身)。

ソニー生命「リビングベネフィット20」とオリックス生命「With(ウィズ)」を比較する。

特定疾病保障保険はオリックス生命「With(ウィズ)」SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が現状のツートップです。このうちのオリックス生命「With」と

  • 保障内容
  • 保険料(貯蓄性の良し悪し)

について比較してみます。

まずは保障内容から。死亡保障はどちらも同じ。亡くなったら保障です。

違いが出るのは3大疾病に対する保障です。

疾病 保障条件
ソニー生命
「リビングベネフィット20」
オリックス生命
「With」
がん がんと診断確定(上皮内がんは含みません)。 がんと診断確定(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 健康保険が適用される手術
or
先進医療に該当する手術
or
60日以上の労働制限
健康保険が適用される手術
or
60日以上の労働制限
脳卒中 健康保険が適用される手術
or
先進医療に該当する手術
or
60日以上の神経学的な後遺症継続
健康保険が適用される手術
or
60日以上の神経学的な後遺症継続

がんの条件は同等です。「あたなはがんです」と医師に診断されれば保障対象です。

ちなみにですが、上皮内がんは両社ともに保障対象外です。上皮内がんとはがん細胞がリンパ管や血管に到達していないの初期のがんで、手術でサッと切り取ってしまえば転移や再発する可能性は低いと言われてます(がん細胞はリンパ管や血管で運ばれて転移していく)。大半の特定疾病保障保険は上皮内がんを保障対象外としています。

また、急性心筋梗塞・脳卒中に「60日以上の労働制限or後遺症」と「健康保険が適用される手術」があるのは両社同じ。違いはソニー生命のみにある「先進医療に該当する手術」です。

先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術のことを指します。評価段階なので、健康保険は適用されず治療費は全額自己負担となります。

例えば、こんなのがあります。

陽子線治療:2,697,658円
重粒子線治療:3,089,343円
(参考:生命保険文化センター

重粒子治療の治療費約309万円が全額自己負担が辛いですよね…。

ただし、先進医療が必要となる確率はそこまで高くありません。陽子線治療は放射線治療の一種で、主にがん治療に使われますが、年間100万人いるがん患者に対して、陽子線治療の実施件数は1,295件。確率としては0.13%程度です。

さらに、先進医療に含まれる手術はがんや聞いたこともないような難病が多く、急性心筋梗塞・脳卒中で用いられることはほぼ無いのではないかと。

なので、「先進医療に該当する手術」を条件に含むソニー生命がものすごい有利かと言えば、現状はそうでもありません。ソニー生命がほんの僅かに有利というくらいで、両社ほぼ互角です。

続いて保険料を比較してみます。まずは終身型から。保障額1,000万円、60歳まで保険料を支払う前提で比較してみます。

ソニー生命
「リビングベネフィット20」
オリックス生命
「With」
30歳男性 26,270円 24,930円
30歳女性 25,790円 24,370円
40歳男性 41,240円 39,840円
40歳女性 40,260円 38,570円

オリックス生命の方が安くなってますね。

冒頭に終身型には貯蓄性があると書きましたが、貯蓄性の良し悪しを計る指標が解約返戻金の返戻率です。

終身型は満期を迎えたあとに解約すると、それまで支払った保険料の一部、もしくは全額に利息に上乗せされた金額が戻ってくるのですが、支払った保険料に対して解約すると戻ってくる金額の割合が解約返戻金の返戻率です。100%を超えると支払った保険料以上の保険料が戻ってくることになります(つまりお得)。100%を下回ると元本割れです。

パンフレットの例で比較してみます。完全に同じ条件で比較していないので、ここはご参考程度に。

オリックス生命:102.6%(30歳男性・60歳払済・保障額1000万円・60歳で解約)
ソニー生命:89.4%(35歳男性・60歳払済・保障額1000万円・65歳で解約)

ソニー生命は大きく元本割れしちゃってます。一方で、オリックス生命は支払った保険料より多くの金額が戻ってきています。貯蓄性の観点からしてもオリックス生命の方が有利ですね。

続いて定期型。こちらも保障額1,000万円、60歳まで保険料を支払う前提(保障期間60歳まで)で比較してみます。

ソニー生命
「リビングベネフィット20」
オリックス生命
「With」
30歳男性 6,330円 6,780円
30歳女性 7,110円 6,640円
40歳男性 8,310円 10,570円
40歳女性 9,140円 9,620円

男性は全般的にソニー生命の方が安くなってます。女性は30歳だとオリックス生命が安く、40歳だとソニー生命の方が安くなってます。

結論です。

  • 保障内容は両社ほぼ互角。
  • 終身型は保険料・貯蓄性の観点からオリックス生命の方が有利。
  • 定期型は男性だとソニー生命の方が安くなる傾向にある。女性は年齢によってどちらが安くなるか変わってくる。

定期型だとSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」が最安値になる場合もあります。定期型を検討されているのなら、3社間で比較を。

ソニー生命「リビングベネフィット20」のメリット

ソニー生命「リビングベネフィット20」ここがポイント!
  • 【check】急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に先進医療の手術が含まれる。
  • 【check】定期型は保険料が最安値になるかも(特に女性)。
  • 【check】保険金額を最大1億円まで設定可能。

繰り返しになりますが、急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に先進医療の手術が含まれます。ものすごい些細なメリットですが一応挙げておきます。

それと、定期型だと保険料が業界最安値クラスとなる可能性もあります(特に女性)。定期型を検討されているのならオリックス生命「With(ウィズ)」、及びSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較を。保障内容は3社ほぼ同じなので、最も保険料が安いやつに決めるのがよいと感じます。

最後に、保険金額は最大1億円まで設定できます。他社が上限2,000万円が一般的なので(オリックス生命も2,000万円上限)、大きめの保険金額を設定したい場合もソニー生命「リビングベネフィット20」が選択肢になります。

ソニー生命「リビングベネフィット20」のデメリット

ソニー生命「リビングベネフィット20」ここにご注意!
  • check】終身型は保険料が高くて返戻率がよろしくない。

終身型はちょっと見劣りするかなと感じます。

終身型を検討されているのなら、保険料・解約返戻金の返戻率のどちらも優れているオリックス生命「With(ウィズ)」との比較は必須でしょう。

ソニー生命「リビングベネフィット20」の評価

評価:B(S、A~C)

保障内容は悪くありません。急性心筋梗塞・脳卒中は手術もきっちり保障対象に含まれています。

一方で、終身型は保険料・貯蓄性の面でオリックス生命「With(ウィズ)」に見劣りするかと。オリックス生命との比較は必須でしょう。

また、定期型は保険料が最安値となる可能性もあります。こちらはオリックス生命「With(ウィズ)」、及びSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」との比較ですね。

終身型はイマイチですが、定期型なら最良の選択肢となる可能性も残されているので評価は「B」としました。

ソニー生命「リビングベネフィット20」の相談をするなら。

ソニー生命「リビングベネフィット20」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、ソニー生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望ですよね。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、この記事でご紹介したソニー生命・SOMPOひまわり生命・オリックス生命の3社と提携しています。

注意!保険ショップは予約しましょう!
保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります(事前準備にはけっこう時間がかかります)。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

(引用:https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/

注目すべきはアフターフォローです。

亡くなったら保障対象になる死亡保険に生命保険会社と揉める要素はありません。一方で、微妙なグレーゾーンが存在する特定疾病保障保険は、医師が書く診断書の表現ひとつで保障対象にならないことがあります。急性心筋梗塞の「60日以上の労働制限」や、脳卒中の「60日以上の後遺症」といった条件を満たすかどうかは医師の診断書が大きな決め手になります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

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予約は簡単です。

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これで予約は完了。1分もあれば予約できます。

40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。ソニー生命はもちろんのこと、比較対象としたSOMPOひまわり生命・オリックス生命とも提携しています。比較もかんたんにやってくれますよ。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、提案された保険に必ず入らなければならないということはありません。提案内容に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:ソニー生命「リビングベネフィット20」

保障内容は悪くありませんが、終身型は保険料が高めで解約返戻金の返戻率は低め。定期型は保険料が業界最安値クラスとなる可能性もあり(特に女性)、候補に入ります。定期型を検討されている方は、オリックス生命「With(ウィズ)」SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」と比較です。

保険の相談は専門家へ。専門家は身近にいます。保険クリニックならソニー生命・SOMPOひまわり生命・オリックス生命の3社と提携しているので、かんたんに比較してくれますよ。

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