【評価A】オリックス生命「With（ウィズ）」のデメリットと評価

オリックス生命「With（ウィズ）」は亡くなった場合の保障に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が組み合わされた特定疾病保障保険です。

亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は

終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。

定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、いわゆる掛け捨て。

です（収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。

オリックス生命「With（ウィズ）」は上記の終身保険・定期保険に三大疾病の保障が追加された保険です。三大疾病で所定の条件を満たした場合は、前倒しで死亡保険金と同額を受け取れます。

※保障は1回のみです。例えば、がんと診断されて保険金を受け取れば契約終了。その後、亡くなった場合は保険金を受け取れません。

「掛け捨てはちょっともったいないなあ…」

という方は貯蓄性のある終身型を選ぶことになるでしょう。現在の売れ筋は終身型です。

「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい！」

という方は定期型を選ぶことになるでしょう。

オリックス生命「With（ウィズ）」ここがポイント

• 死亡保障に三大疾病の保障を加えた特定疾病保障保険です。
• 保険料・保障内容ともに他社の特定疾病保障保険より一歩先を行ってるかと。

三大疾病保険には

①三大疾病で所定の条件を満たした場合に一時金を給付するタイプ（死亡保障なし）
②死亡保障に三大疾病の保障が加わったタイプ（特定疾病保障保険）

の2種類があるのですが、オリックス生命「With（ウィズ）」は典型的な②です。

三大疾病保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→三大疾病保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

1. 心疾患・脳血管疾患の保障範囲：急性心筋梗塞・脳卒中に限定せず、心疾患・脳血管疾患をまるごと保障するタイプが良い。
2. 一時金の給付条件：1年に1回、回数無制限給付。がんの2回目以降の給付条件は入院に限定してなくて、心疾患・脳血管疾患は入院即保障が良い。
3. 月々の保険料：少しでも安い保険を選びましょう。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、オリックス生命「With（ウィズ）」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
心疾患・脳血管疾患の保障範囲	急性心筋梗塞・脳卒中に限定。	B
一時金の給付条件	がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限or手術 脳卒中：60日以上の後遺障害継続or手術	B
30歳の月額保険料 （保険金額300万円・60歳払済）	男性：7,776円 女性：7,605円	B
40歳の月額保険料 （保険金額300万円・60歳払済）	男性：12,249円 女性：11,868円

心疾患・脳血管疾患の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますが、特定疾病保障保険はどこもこんなもの。

一時金の給付条件も急性心筋梗塞・脳卒中は

60日以上の〇〇or手術

とやや厳しめですが、他社の特定疾病保障保険も同じようなものです。他社だと手術が条件に含まれないこともあるので、むしろオリックス生命の条件は良いです。

保険料も特定疾病保障保険のなかで見れば高くありません。全般的にはよくできた特定疾病保障保険です。

三大疾病保険の相談は保険クリニックで！
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オリックス生命「With（ウィズ）」の基本情報

まずは基本情報を一覧にします。

保険の種類	【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時を保障します。 ・3大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を前倒しで受け取れます。
	【定期型】 ・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。 ・保険料は終身型よりも割安です。 ・保険料を支払っている期間のみ保障されます。
	【終身型】 ・解約返戻金があります（貯蓄性がある）。 ・保険料は定期型よりも高いです。 ・保障は一生涯続きます。
選択できる保険金額	200万円～2,000万円の範囲で選択可能。 ※10万円単位。
保険料を支払う期間	【定期型】 以下から選択可能。 ・5年間、または10年間～39年間で1年間刻み。 ・60歳まで、65歳まで、70歳まで、75歳まで、80歳まで、85歳まで、90歳まで。 【終身型】 以下から選択可能。 終身払、10年間、15年間、20年間、50歳まで、55歳まで、60歳まで、65歳まで、70歳まで、75歳まで、80歳まで。
保険料を支払う回数	月払、半年払、年払
保険料を支払う方法	・口座振替 ・クレジットカード払
保障される期間	【定期型】 保険料を支払っている期間。 【終身型】 一生涯（終身）。

オリックス生命「With（ウィズ）」のメリット

オリックス生命「With（ウィズ）」ここがポイント！

• 【check】急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれる。
• 【check】終身型は保険料が安い。

急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれる。

オリックス生命「With（ウィズ）」の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には手術が含まれるのですが、他社の特定疾病保障保険には手術が含まれないことがあります。

例えば、アフラック「三大疾病保障プラン」と三大疾病の保障条件を比較すると↓のとおり。

	オリックス生命	アフラック
がん	診断確定	診断確定
急性心筋梗塞	60日以上の労働制限or手術	60日以上の労働制限
脳卒中	60日以上の後遺障害継続or手術	60日以上の後遺障害継続

がんの保障条件は両者同じですが、アフラックは急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれていません。

急性心筋梗塞で60日以上の労働制限（医師の診断書に働けないと書かれる）を受けることは少ないです。心疾患全体の入院期間平均は18.3日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後すぐに働けることも珍しくありません。アフラックで急性心筋梗塞の保障を受けられるケースはかなり少ないかなと。

急性心筋梗塞は薬剤で血栓を溶かして治療することもありますが、カテーテルで血管を広げることが一般的。カテーテルは手術なので、オリックス生命なら60日以上の労働制限を受けなくても保障されます。手術が保障条件に含まれるオリックス生命の方が安心です。

また、脳卒中の保障条件にも違いがありますが、脳血管疾患は入院が長引きます。入院期間平均は68.9日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後も後遺症が続くこともあるでしょう。

ということで、脳卒中はアフラックでも保障を受けられることが多いと感じますが、それでも手術が条件に含まれるオリックス生命の方が条件はゆるいです。この点はオリックス生命のメリットです。

終身型の保険料が安い。

終身型の保険料は安いです。

ここは同じ特定疾病保障保険のネオファースト生命「ネオdeとりお」と保険金額300万円・60歳まで保険料を支払う前提で月々の保険料を比較します（終身型）。

	オリックス生命	ネオファースト生命
		非喫煙者	喫煙者
30歳男性	7,776円	8,319円	8,592円
30歳女性	7,605円	8,412円	8,610円
40歳男性	12,249円	13,020円	13,506円
40歳女性	11,868円	13,149円	13,454円

ネオファースト生命は非喫煙者の保険料が割引されるのですが、割引されてもオリックス生命の方が安くなってます。

ただし、ネオファースト生命は急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件がオリックス生命よりもゆるい「30日以上の〇〇or手術」。保障条件が良いので、オリックス生命より保険料が高くなってしまうのは仕方ないのですが、それを加味しても保険料はオリックス生命は安いかなと（ネオファースト生命には高度障害が保障対象外というデメリットがあります）。

オリックス生命「With（ウィズ）」のデメリット

オリックス生命「With（ウィズ）」ここにご注意！

• 【check】心疾患・脳血管疾患の保障条件は良くない。
• 【check】定期型は微妙。

心疾患・脳血管疾患の保障条件は良くない。

特定疾病保障保険というカテゴリで見れば心疾患・脳血管疾患の保障条件は悪くありませんが、三大疾病を一時金で保障するタイプの保険と比較すると劣勢です。

例えば、メディケア生命「新メディフィットPlus」は

• 急性心筋梗塞・脳卒中に限定せず、心疾患・脳血管疾患をまるごと保障。
• 心疾患・脳血管疾患の保障条件は入院or手術

なので、脳と心臓の病気で倒れた場合は、まず間違いなく一時金を受け取れるでしょう。脳と心臓の病気に不安を抱える方は新メディフィットPlusのような一時金タイプの方がよいかと。

定期型は微妙。

冒頭書いたとおり、オリックス生命「With（ウィズ）」には終身型の他に定期型もあるのですが、定期型は死亡保障と三大疾病保障を別々の保険に加入した場合と比較して微妙です。

35歳男女が保険期間60歳までで加入したケースを例に、

• 死亡保障はメディケア生命の定期保険「メディフィット定期保険」
• 三大疾病保障も同じくメディケア生命の三大疾病保険「新メディフィットPlus」

といったように、死亡保障は同じく期間限定で亡くなった場合を保障する定期保険、三大疾病の保障は三大疾病保険と、別々の保険に分けて加入した場合と比較してみます。

		オリックス生命	メディケア生命
保障内容		保険金額500万円 ※定期型	メディフィット定期保険：500万円 新メディフィットPlus：100万円（3疾病Ⅱ型・終身払）
月々の保険料	35歳男性	4,305円	メディフィット定期保険：1,214円 新メディフィットPlus：3,560円 合計：4,774円
	35歳女性	4,125円	メディフィット定期保険：901円 新メディフィットPlus：3,020円 合計：3,921円

↑の例だと男性はオリックス生命の方がやや安く、女性はオリックス生命の方がやや高め。まあ両社ほぼ同じです。

保障内容は両社に違いがあります。ケース分けして考えてみます。

1. 60歳まで無事に過ごせたら両社ともに保障なし【引き分け】
2. 三大疾病に罹ることなく60歳までに亡くなったら両社ともに500万円保障【引き分け】
3. 60歳までに三大疾病に罹って亡くなった場合、オリックス生命は500万円保障、メディケア生命は500万円＋100万円×一時金の支払い回数（1年に1回）【メディケア生命勝ち】
4. 60歳までに三大疾病に罹ったものの、頑張って生き残ることができた場合、オリックス生命は500万円保障、メディケア生命は100万円×一時金の支払い回数。一時金を5回以上（闘病が5年以上）受け取れればメディケア生命の方が有利だが、そんなことは極稀【オリックス生命勝ち】

保険料もほぼ同じで保障内容も1勝1敗2分で両社イーブンに思えますが、↑の3が残された家族には最も辛いケースです。このケースで勝利を納めたメディケア生命が有利かと。

また、上述のとおり脳と心臓の保障条件はメディケア生命の方がゆるい（契約者に優しい）です。この点を加味しても、オリックス生命「With（ウィズ）」の定期型を選ぶのなら、メディケア生命のセットと比較しておいて損はないと感じます。

ちなみに、同じことをざっと終身型でやってみます。

• 死亡保障はオリックス生命の終身保険「ライズ（RISE）」（メディケア生命には終身保険がないため）
• 三大疾病保障はメディケア生命の三大疾病保険「新メディフィットPlus」

のセットで比較してみます。

	オリックス生命「With」	メディケア生命＋オリックス生命「RISE」
保障内容	保険金額500万円 ※終身型	RISE：500万円 新メディフィットPlus：100万円（3疾病Ⅱ型・60歳払済）
35歳男性	15,645円	RISE：12,065円 新メディフィットPlus：6,730円 合計：18,795円
35歳女性	15,260円	RISE：11,425円 新メディフィットPlus：5,730円 合計：17,155円

男女ともにWithの方が安くなってます。

ここもケース分けして勝敗を考えてみます。

1. 三大疾病に罹ることなく亡くなったら両社ともに500万円保障【引き分け】
2. 三大疾病に罹って亡くなった場合、Withは500万円保障、メディケア生命+RISEは500万円＋100万円×一時金の支払い回数（1年に1回）。【メディケア生命+RISE勝ち】
3. 老後に備えるのなら、解約返戻金が高いWithが有利（新メディフィットPlusは掛け捨て）【With勝ち】

1勝1敗1分で両社イーブンに思えますが、1のケースは保障額が同じなので保険料が安いWithが有利。2のケースも保険料差を加味すればメディケア生命+RISEがそれほど有利にならないケースもあり得ます。そして「お金を貯める」という目的であればWithが有利。

終身型はWithが強いかと。

オリックス生命「With（ウィズ）」の評価

評価：A（S、A~C）

終身型は保障内容・保険料ともに特定疾病保障保険のなかではトップクラスです。保障内容に大きな欠点は見当たらないですし、保険料も他社より安くおさまることが多いでしょう。

現時点で終身型の特定疾病保障保険を選ぶなら、ソニー生命「リビング・ベネフィット20」と比較しながら決めるで良いかと。よって評価は「A」としました。

ただし、定期型は微妙です。定期型の特定疾病保障保険はSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」、もしくはソニー生命「リビング・ベネフィット20」あたりが有力ですし、上述したとおり死亡保障と三大疾病保障を分けるというのもアリです。

三大疾病保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→三大疾病保険の比較

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オリックス生命「With（ウィズ）」は全国の保険ショップで取り扱っています。オリックス生命はだいぶメジャーなので、ご近所の保険ショップで相談できることが多いでしょう。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、オリックス生命も取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。

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1. 契約時の告知事項に不備があった。
2. 契約上、保険会社に支払う責任がない。

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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。

また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険や三大疾病保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。

そんなときに、

「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません！

まとめ

公式サイト：オリックス生命「With（ウィズ）」

特定疾病保障保険のカテゴリで見れば、保障内容・保険料はトップクラス。終身型はソニー生命「リビング・ベネフィット20」と比較しながら決めるのが、現時点での賢い特定疾病保障保険の選び方でしょう。

一方で、定期型は微妙です。SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」、もしくはソニー生命「リビング・ベネフィット20」と比較しておいて損はないでしょう。純粋に三大疾病のみに備えるのなら、保障内容が良くて保険料も安いメディケア生命「新メディフィットPlus」も十分アリです。

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※2022年10月更新