【評価C】アクサダイレクト生命の緩和型医療保険「はいりやすい医療」デメリットと評価

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」。

加入できる条件は以下のとおり。下記3点が全て「いいえ」であれば加入できます。

1.現在、入院をしていますか?または、最近3カ月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられたことがありますか?

2.過去1年以内に、入院または、手術を受けたことがありますか?

3.過去5年以内に、[別表A]の病気やケガで、医師の診察※3・検査※4・治療・投薬を受けたことがありますか?

1つ目の条件は他社同等。

2つ目の条件は他社よりも緩いです。他社は「過去2年以内」が多いのですが、アクサダイレクト生命は過去1年に期間を短縮。この点はメリットでしょう。

3つ目の条件は他社よりも厳しいかなと。上記[別表A]の詳細はアクサダイレクト生命の公式サイトで確認頂きたいのですが、他社はがん・統合失調症・肝硬変・アルコール依存症・認知症を条件とすることが多いのに対し、アクサダイレクト生命はそれよりも多くの病気やケガを条件としています。3つ目の条件に該当して加入できなくとも、他社の医療保険に加入できる可能性は十分あります。

保障内容には微妙な注意点があります。保険料も安くはありませんが、高くもなく平均的。まあまあオーソドックスな緩和型医療保険です。

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アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」の保障内容を評価します。

冒頭書いたとおり、保障内容には微妙な注意点があります。

【主契約】入院給付金・手術給付金

名称 給付額 給付条件
入院給付金 入院1日につき3,000円~10,000円の範囲内で選択可能(1,000円単位)。 入院1日につき給付
手術給付金 入院中手術:入院給付金×10
外来手術:入院給付金×5
手術1回につき給付

入院1回あたりの給付限度日数は60日。

ちょっと残念なのが3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の入院を無制限保障するオプションがない点。他社によくある三大疾病支払日数限度無制限特則といったオプションがアクサダイレクト生命「はいりやすい医療」にはありません。

まあでも最近は入院が短期化しています。

日本人の平均:29.3日
35歳~64歳の平均:21.9日
(参考:生命保険文化センター

上記のリンク先を参照頂けるとわかるのですが、入院日数は意外と短いです。脳血管疾患は長引くこともありますが、がんとか心疾患の入院期間は意外と短め。

とはいえ、これは平均です。特に3大疾病は再発したときの方が症状は重くなりがちです。3大疾病の入院を無制限保障するオプションは重要だと考えていますが、そんなもの無い点はデメリットでしょう。

ちなみにですが、後述する長期入院時一時金給付特約を付加すれば、入院が60日を超えた場合に一時金が給付されます(3大疾病に限定せず、どんなケガや病気でも入院60日を超えたら一時金50万円)。

ただし、この長期入院時一時金給付特約は保険料が高いんですよね。40歳男性を例に緩和型医療保険で知名度高めのオリックス生命「キュア・サポート・プラス」と月々の保険料を比較してみます。

アクサダイレクト生命 オリックス生命
保障内容 入院1日5,000円
入院中手術5万円・外来手術2.5万円
長期入院時一時金給付特約50万円
入院1日5,000円
入院中手術5万円・外来手術2.5万円
七大生活習慣病入院給付特則
40歳男性 4,070円 3,375円
40歳女性 3,900円 3,025円
50歳男性 5,350円 4,225円
50歳女性 5,050円 3,720円

アクサダイレクト生命は、

  • どんな病気もケガも、入院60日までは1日5,000円お支払い
  • どんな病気もケガも、入院60日を超えたらポンっと50万円お支払い

なのに対し、オリックス生命は

  • がん・心疾患・脳血管疾患は日数無制限で入院1日5,000円お支払い。
  • 糖尿病・高血圧性疾患・肝硬変・慢性腎臓病の入院は120日限度で入院1日5,000円お支払い。
  • それ以外のケガ・病気の入院は60日限度で入院1日5,000円お支払い。

です。

まあどちらが良いかは個人の価値観によるところが大きいのですが、入院60日を超えたらポンっと一時金50万円はオーバースペックな感があります。そのぶん、保険料もアクサダイレクト生命の方が高め。

それよりも、細く長く入院給付金を支払い続けるオリックス生命の方が、保険料とのバランスは良いかなとは感じます。

また、手術保障には注意点があります。下記の手術は契約1年以内に受けると保障対象外となってしまいます。

  1. 痔瘻、痔核、脱肛手術
  2. 子宮関係手術(子宮筋腫摘出術、子宮ポリープ切除術(子宮内膜掻爬術を含む)、流産手術、子宮内容除去術)
  3. 脊髄硬膜内外手術
  4. 副鼻腔炎手術
  5. 白内障、水晶体観血手術
  6. ファイバースコープでの大腸、胃に対する切除術
  7. 眼瞼下垂症手術
  8. 扁桃腺摘出術

自覚症状のある人が、ちゃんと告知をせずに保険加入した場合を警戒した措置でしょう。

例えば、視界がかすんできた人が急いで保険加入。加入後すぐに入院して白内障手術を受ければ10万円ゲット(入院給付金1万円の場合)。手術後すぐに解約すれば契約者は大儲け(保険会社は大損)です。

こういうケースを防ぐための措置だとは思いますが、ポリープやら痔やら流産なんて「ある日突然!」もあり得ます。他社にはこんな1年ルールはないので、この点はデメリットでしょう。

【重要です】先進医療特約

特約名 給付額 給付条件
先進医療特約 ・保障期間通算で2,000万円までの技術料。
・1回につき一時金10万円。
先進医療を受けた場合。

先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険適用がされないので全額自己負担。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その医療費実費を保障してくれるのが先進医療特約です(2,000万円まで保障)。

「健康保険が適用されない先進医療を(ほぼ)無料で受けられる」

というのが先進医療特約ですね。

また、先進医療を受けられる病院は限られているため、遠方に移動することもあります。一時金として10万円が給付されますが、これは交通費・宿泊費を目的とした保障です。

保障上限額は他社同等ですし、一時金もあります。保障内容は悪くありません。

ただし、アクサダイレクト生命の先進医療特約は10年更新型。10年ごとに保険料が更新されます。一生涯保険料が変わらない終身型ではありません。

現状は月100円程度で先進医療特約を付加できますが、将来的に先進医療が普及して保険金の支払い額が大きくなった場合、生命保険会社は保険料を上げざるを得ません。

他社の先進医療特約は終身型が多いです。10年後に先進医療特約の特約保険料が爆上げされている可能性も否めなく、他社の終身型の方が安心感はあります。

【重要ではありません】3大疾病保険料払込免除特約

特約名 給付額 給付条件
3大疾病保険料払込免除特約 保険料支払いが免除される。 悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中で入院したとき。

よくCMで見る「以降の保険料は頂きません!」という特約です。条件を満たせば、以降の保険料支払いが免除されます。

緩和型医療保険は保険料が高くなりがちなので、保険料の支払いが免除されると確かに嬉しいのですが、保険料払込免除特約はもちろん有料オプションです。付加すれば毎月支払う保険料が上がりますし、その上昇率もけっこうえぐいです。必要かどうかは微妙なところ。

ちなみにですが、誰でも付加できるオプションではありません。下記質問が「いいえ」である場合に付加できます。

いままでに悪性新生物にかかったことがありますか? または、過去2年以内に、以下の病気で、 医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか?

上皮内がん、ポリープ、腫瘍、腫瘤、子宮頚部異形成、胸のしこり

まあでも必要性は薄いでしょう。

【重要です】長期入院時一時金給付特約

特約名 給付額 給付条件
長期入院時一時金給付特約 50万円 入院日数が61日に達したとき

他社によくある3大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)の入院を無制限保障とするオプションの代わりとなるオプションです。入院日数が60日を超えた場合に一時金50万円がポンっと振り込まれます。

上述のとおり、最近は入院が短期化していますが、脳血管疾患は入院が長引くことが多いです。また、がんも進行度や部位によっては入院が長引きますし、3大疾病は再発したときの方が症状は重くなりがち。

長期入院に備えるという意味で、アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」に加入するのなら優先度高めのオプションでしょう。

まあでも繰り返しますがオーバースペック感があるんですよね…。銀行口座に振り込まれた50万円を見ながら病院のベッドの上でニヤニヤするのも良いのですが、保険料とのバランスで考えれば他社の3大疾病無制限保障の方が良いかなというのが個人的な感覚です。

【重要ではありません】入院時一時金給付特約

特約名 給付額 給付条件
入院時一時金給付特約 5万円 入院したとき(年2回まで)。

入院すれば必ず一時金が給付される特約です(日帰り入院でも保障対象)。手持ちの現金がやや少なめ…といった方に役立つ特約です。

例えば、2泊3日の入院だと

・基本保障だけだと3日分の入院給付金しかもらえない。入院給付金日額5,000円だと。15,000円。これだけだと、赤字入院になる可能性あり…。

・入院一時金特約を付加しておけば追加で一時金が給付される。入院時一時金給付特約を付加しておけば、2泊3日の入院で入院給付金と合わせて65,000円。これだと割と豪華な入院ができそう。

といった感じですね。短期の入院でも、日用品や交通費がそれなりにかかります。入院で赤字になりたくない方や、手持ちの現金が少なくて医療費破産の可能性がある方にとっては有効な特約です。そうでないなら不要でしょう。

ちなみにですが、40歳男性が入院時一時金給付特約を付加すると、月々の保険料は1,550円上がります。支払った保険料総額が5万円を上回るのは33ヶ月後。おおよそ3年に1回入院すればペイできる計算なので経済合理性で考えると微妙です。

自分で貯めておいた方がよいかなとは感じます。

【重要ではありません】通院支援特約

特約名 給付額 給付条件
通院支援特約 5万円 退院したとき。

↑の入院時一時金給付特約が入院したときの一時金で、こちらは退院したときの一時金です。

40歳男性が通院支援特約を付加すると、月々の保険料が1,450円上がります。入院中に亡くなってしまった場合は給付されないという条件があるので、入院一時金より保険料はちょっぴり安め。

こちらも概ね3年に1回入院して退院すればペイできる計算です。給付額もたいしたことないですし、自分で貯めておいたほうが良いでしょう。

【重要ではありません】健康祝金特則

3年間、アクサダイレクト生命から保険金の支払いがなければ、5万円キャッシュバックされるというオプションです。

結論から言うと全く不要です。

例えば、40歳男性が健康祝金特則を付加すると月々の保険料は905円上がります。

3年間に支払った保険料総額は

905円×12ヶ月×3年=32,580円

です。これで3年間何事もなく過ごせれば5万円を受け取れるので、17,420円の得。ケガや病気でアクサダイレクト生命から保険金支払いがあった場合は32,580円がパァです。割に合わないギャンブルです。

それでも若いうちにはギャンブルに勝つ可能性が高いのですが、歳を取るに連れて可能性は低くなっていきます。健康祝金特則は「特則」なので、契約途中でオプション解約することができません。歳をとってからも保険料を払い続け、そしてケガや病気をしてしまったら胴元(保険会社)の総取りです。

全くもって不要でしょう。他社にも同じような健康祝金特則がありますが、結局は胴元が儲かる仕組みになっています。

【微妙です】女性疾病入院特約

特約名 給付額 給付条件
女性疾病入院特約 入院1日につき3,000円~10,000円の間で選択可能(主契約の入院給付金と同額)。 女性特有の病気で入院した場合

女性だけが付加できるオプションです。

  • がん全般
  • 乳房および女性生殖器系の疾患
  • 妊娠・分娩・産じょくの合併症

で入院した場合に、主契約の入院給付金が増額されます。

他社(FWD生命「FWD医療引受緩和」とか)だとバセドウ病や貧血といった女性に多い病気で入院した場合も入院給付金が増額されることが多いのですが、アクサダイレクト生命は対象外。

また、他社によくある乳房切除・再建や卵巣・子宮に関する手術を受けた場合の手術給付金増額もアクサダイレクト生命はやってません。

保障内容は微妙です。

まあでも保険料は安いです。40歳女性が入院給付金5,000円で女性疾病入院特約を付加した場合、月々の保険料は435円上がります。保障内容が絞られているので、他社と比較しても比較的安く付加できます。

ちなみにですが、誰でも付加できるオプションではありません。下記質問が「いいえ」である場合に付加できます。

過去2年以内に、以下の病気で、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか?

子宮筋腫、子宮内膜症、子宮腺筋症、子宮内膜異型増殖症、卵巣のう腫、卵巣出血、乳腺症、乳腺炎、月経異常、不妊症・不妊治療中

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」のメリット

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」ここがポイント!
  • 【check】保険料がそこそこ安い(最安値クラスではない)。

保険料はそこそこ安いです。

40歳と50歳を例に他社の緩和型医療保険と比較してみます。比較対象は緩和型医療保険のなかでも知名度の高いオリックス生命「キュア・サポート・プラス」、及び最安値クラスのFWD生命「FWD医療引受緩和」とします。

アクサダイレクト生命 オリックス生命 FWD生命
保障内容 入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
先進医療特約あり
入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
先進医療特約あり
入院1日5,000円
手術入院5万円外来2.5万円
先進医療特約あり
40歳男性 3,089 3,135 2,654円
40歳女性 2,915円 2,800 2,427円
50歳男性 3,835円 3,780 3,398円
50歳女性 3,512円 3,280 2,968円

保険料がずば抜けて安いのがFWD生命です。緩和型医療保険のなかでは、FWD生命が保障内容でも保険料でも他社の一歩先を行ってる感があります。

アクサダイレクト生命はオリックス生命と競り合ってますね。上表の例だと40歳男性を除いてはオリックス生命の方が安くなってます。

オリックス生命「キュア・サポート・プラス」は緩和型医療保険の平均です。それと競り合う保険料なので、アクサダイレクト生命の保険料もほぼほぼ平均と言っていいでしょう。

緩和型医療保険は下記で比較してますので、こちらもご参考に。

緩和型医療保険を比較する。

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」のデメリット

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」ここにご注意!
  • 【check】契約1年以内に受けると保障対象外になる手術がある。
  • 【check】先進医療特約が10年更新型。
  • 【check】3大疾病入院延長特約がない。
  • 【check】加入条件がやや厳しめ。

以下の手術は契約から1年以内に受けても保障対象外です。

  1. 痔瘻、痔核、脱肛手術
  2. 子宮関係手術(子宮筋腫摘出術、子宮ポリープ切除術(子宮内膜掻爬術を含む)、流産手術、子宮内容除去術)
  3. 脊髄硬膜内外手術
  4. 副鼻腔炎手術
  5. 白内障、水晶体観血手術
  6. ファイバースコープでの大腸、胃に対する切除術
  7. 眼瞼下垂症手術
  8. 扁桃腺摘出術

他社にはこのような制約はありません。この点は明確にデメリットでしょう。

また、先進医療特約は10年更新型。10年ごとに保険料が更新されます(おそらく上がります)。メリットのところで保険料を比較したオリックス生命「キュア・サポート・プラス」も、FWD生命「FWD医療引受緩和」も保険料が一生涯変わらない終身型です。この点もデメリット。

そして3大疾病の入院を無制限保障するオプションはありません。その代わりに長期入院時一時金給付特約があるので、一概にデメリットとは言えませんが、長期入院時一時金給付特約は保険料が高いんですよね。

まあ長期入院時一時金給付特約には入院60日を超えれば50万円振り込まれるという保障の手厚さがありますが、個人的には細く長い保障で保険料が安く収まる3大疾病入院無制限保障の方がバランスは良いかなと感じます。

最後に、過去5年に以下の病気やケガで、医師の診察・検査・治療・投薬を受けた場合は加入できません。

  • がん(上皮内がんを除く)
  • 糖尿病の合併症
  • 脳・心臓・血管の病気
  • 肝臓・すい臓の病気
  • 腎臓の病気
  • 肺の病気
  • 指定難病
  • 神経系の損傷
  • 精神および行動の障害

他社が条件としているのは、がん・統合失調症・肝硬変・アルコール依存症・認知症が一般的。アクサダイレクト生命はそれよりも多くの病気やケガを条件としています。

上記のケガや疾病を経験していても、他社の緩和型医療保険に加入できる可能性は十分あります

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」の評価

評価:C(S、A~Cで判定)。

目を引くような保障も見当たらず、保険料もすごい安いわけでなく。

細かいデメリットもけっこうありますし、現時点で緩和型医療保険を検討するのなら、アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」を選ぶ理由があまりないのかなという印象です。

よって評価は「C」としました。

比較対象として以下を挙げておきます。

FWD生命「FWD医療引受緩和」
保障内容も保険料も他社の一歩先を進んでます。気になるのは外資系でコロコロと社名が変わる点。持病のある方や、大きな病気を経験された方だと、医療保険の乗り換えは難しく、この点はちょっと不安に思うかも(僕はあまり気にしてませんが…)。

はなさく生命「かんたん告知はなさく医療」
保険料はFWD生命に次ぐ2位グループのなかでも上位です。FWD生命に不安を感じる方はこちらを。保障内容にも大きな欠点は見当たりません。

オリックス生命「キュア・サポート・プラス」
全般的に並みの保障内容と保険料です。

メディケア生命「メディフィットRe(リリーフ)」
こちらも全般的に並みの保障内容と保険料。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう健康プロモート」
契約から5年間、5日以上の入院をしなければ保険料が割引されて激安になります。入院しない自信がある方は、候補に入ります。

緩和型医療保険は下記で比較してますので、こちらもご参考に。

緩和型医療保険を比較する。

上記の比較記事にも書いてますが、緩和型医療保険の加入条件(告知事項)を満たせなかった場合は、超緩和型のなないろ生命「なないろメディカルスーパーワイド」が最後の希望です。

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」の相談をするなら。

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」はネットから申し込みできます。

公式サイト:アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」

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まとめ

公式サイト:アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」

現時点で緩和型医療保険を検討するのなら、アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」はちょっと候補に入らないかなと。ひと昔前は競争力のある緩和型医療保険でしたが、他社の進化に引き離されたような印象です。

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」を検討されている方は、以下と比較を。

FWD生命「FWD医療引受緩和」
保障内容も保険料も他社の一歩先を進んでます。気になるのは外資系でコロコロと社名が変わる点。持病のある方や、大きな病気を経験された方だと、医療保険の乗り換えは難しく、この点はちょっと不安に思うかも(僕はあまり気にしてませんが…)。

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※2022年9月更新

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