【評価C】楽天生命「生活習慣病保険」デメリットと評価

楽天生命には「医療保険1095α」という医療保険があります。

「医療保険1095α」はあらゆる病気やケガの入院を最大1,095日間保障する珍しい医療保険なのですが、その保障を下記7種類の生活習慣病に限定しているのが楽天生命「生活習慣病保険」です。

  1. がん(上皮内がんも保障対象)
  2. 心疾患
  3. 脳血管疾患
  4. 糖尿病
  5. 高血圧性疾患
  6. 肝疾患
  7. 腎疾患

「医療保険1095αに入りたいけど、保険料が高い!ケガの保障はいらないし、生活習慣病だけ保障してくれればいいから、保険料を安くして!」

という方に向いているのが、こちらの生活習慣病保険ですが、他社だと生活習慣病の入院を無制限保障にできるオプションがあったりします。

楽天生命「生活習慣病保険」ここがポイント
  • 保障対象は生活習慣病に限定されます。
  • 入院1回1,095日間まで保障対象となります。
  • 特約(オプション)はありません。

医療保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

医療保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

  1. 入院保障:入院は短期化していますが、超長期の入院となる可能性はゼロではありません。端的に言うと3大疾病(特にがんと脳血管疾患)です。3大疾病の長期入院に耐えられるかは要チェックです。
  2. 通院保障:通院しながら働ける状況であれば家計のやりくりはできそうですが、通院しながらきつい抗がん剤治療(辛過ぎて働けない…)を受けるような状況を保障してくれるかが重要です。
  3. 三大疾病一時金:医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると1年に1回ポンっと大きな金額が支払われるオプションがあります。生活費の補填という意味でも、長期の闘病に備えるには重要な保障です。
  4. 先進医療保障:健康保険の適用外となる先進医療は全額自己負担です(治療費が数百万円となることもあります)。医療保険がしっかり保障してくれるかも要チェックです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、楽天生命「生活習慣病保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
入院保障 がん(上皮内がん含む)・心疾患・脳血管疾患・糖尿病・高血圧性疾患・肝疾患・腎疾患の入院を1,095日まで保障。 A
通院保障(がん) なし C
三大疾病一時金 【対象となる疾病・給付条件】
がん:1回目診断確定、2回目以降入院
急性心筋梗塞:20日以上の入院
脳卒中:20日以上の入院
【給付間隔・上限】
2年に1回、10回まで
C
先進医療保障 なし C
30歳の月額保険料
(入院給付金5千円、保険料支払期間終身)
男性:3,065円
女性:3,570円
B
40歳の月額保険料
(入院給付金5千円、保険料支払期間終身)
男性:4,335円
女性:5,010円
会社情報 苦情率:0.397%
ソルベンシーマージン比率:1652.1%
A

生活習慣病の入院が1,095日まで保障されます。他社の医療保険だとオプションを追加すれば無制限保障にできたりもしますが、1,095日は実質無制限と考えてよいでしょう。ただし、保障対象は生活習慣病のみ。その他のケガや疾病の入院は一切保障されません。

通院保障と先進医療保障はありません。3大疾病一時金も2年に1回給付だったり、急性心筋梗塞・脳卒中に保障範囲が限定されていたり、20日以上入院しないと保障されなかったりと中途半端な保障内容です。

楽天生命「生活習慣病保険」をメインの医療保険に据えるのは不安が残ります。メインの医療保険を別に契約した上で、さらに生活習慣病の長期入院の保障を強化したいという方なら検討の余地がある医療保険です。

まあでも繰り返しますが他社の医療保険は7大疾病の入院を無制限保障にできますからね。楽天生命「生活習慣病保険」は3大疾病一時金が基本保障に含まれているので、サブの医療保険としては保険料も安くはありません(10年定期タイプだと安くできます)。

全般的に保障内容も保険料も中途半端という印象を受けます。

会社的には安定しています。苦情率が業界平均0.4%と同程度の0.397%ですし、保険金の支払い能力(ソルベンシーマージン比率)は安全と言わている200%を大きく超える1652.1%。楽天グループの中核企業という安心感もあります。

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楽天生命「生活習慣病保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の医療保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【医療保険】
・生活習慣病に備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障 【生活習慣病入院給付金】
入院1日3000円~20,000円から選択。
※1,000円単位で選べます。
【長期入院給付金】
生活習慣病による1回の入院が180日以上となったとき生活習慣病入院給付金の30倍給付。
【生活習慣病手術給付金】
生活習慣病の手術を受けたとき、入院給付金の10・20・40倍を給付。
【特定疾病治療給付金】
ガン・急性心筋梗塞・脳卒中で入院したとき、入院給付金の100倍を給付。
特約(オプション) なし
保険料を支払う期間 10年間 or 終身
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 10年間 or 終身
加入方法 対面
健康相談サービス あり

楽天生命「生活習慣病保険」の保障内容を評価します。

冒頭のところで入院保障・通院保障(がん)・三大疾病一時金・先進医療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【基本保障】生活習慣病入院給付金

基本保障は取り外しができません。契約したら絶対についてくる保障です。

名称 給付額 給付条件
生活習慣病入院給付金 入院1日3000円~20,000円から選択。
※1,000円単位で選べます。
入院1日につき給付

入院1回あたりの給付限度日数は1,095日間。長期間の入院を保障できる医療保険です。

ちなみにですが、現代は入院が短期化しています。本商品の保障対象となる生活習慣病の入院日数平均は以下のとおりです。

胃の悪性新生物:19.2日間
結腸及び直腸の悪性新生物:15.7日間
肝及び肝内胆管の悪性新生物:16.9日間
気管、気管支及び肺の悪性新生物:16.3日間
糖尿病:33.3日間
高血圧性疾患:33.7日間
心疾患:19.3日間
脳血管疾患:78.2日間
肝疾患:22.9日間

(参考:生命保険文化センター

入院日数は意外と短いです。脳血管疾患は長引くこともありますが、がんとか心疾患は意外と入院期間は短めですよね。

とはいえ、これは平均です。特にがんは症状によっては入院が長引きます(水泳の池江璃花子さんは10か月入院されたそうです)。医療保険の役割が万が一の壊滅的な状況を救うことにあると考えれば、入院日数の長期間保障は重要だと考えています。

生活習慣病の長期入院をしっかり保障できる点は楽天生命「生活習慣病保険」のメリットですが、他社でも生活習慣病の入院を無制限保障にできるオプションがあります。しっかり他社と比較を。

【基本保障】長期入院給付金

こちらも基本保障です。契約したら絶対についてくる保障です。

名称 給付額 給付条件
長期入院給付金 生活習慣病入院給付金の30倍 1回の入院が180日以上となったとき(以後210日、240日、270日、300日、330日となったとき)

上述した生活習慣病入院給付金に上乗せされるボーナスです。

生活習慣病入院給付金を5,000円で契約した場合、180日以上の入院になると30日ごとに15万円給付されます。これは嬉しいですよね。

確かに入院が長期に及ぶと

「貯金が尽きてしまった…」

ということもあり得ます。長期入院を保障するという観点からすると、この点は他社にはあまり見られないメリットです。安心感があります。

【基本保障】生活習慣病手術給付金

名称 給付額 給付条件
生活習慣病手術給付金 生活習慣病入院給付金の10・20・40倍 手術1回につき給付

こちらも対象は生活習慣病の手術のみ。手術を受けた場合に一時金が給付されます。

他社の医療保険も手術の程度によって入院給付金の10倍~40倍を給付することが多く、保障内容としては平均的です。

【基本保障】特定疾病治療給付金

特約名 給付額 給付条件
特定疾病治療給付金 入院給付金の100倍 【がん】
がん(上皮内がんを含む)で入院。
【急性心筋梗塞・脳卒中】
急性心筋梗塞・脳卒中による1回の入院が20日になったとき。

他社の医療保険では「三大疾病一時金特約」といった名称で特約化されていることの多い一時金保障ですが、楽天生命「生活習慣病保険」では基本保障になってます。

しかし、条件はイマイチ。

  • 【BAD】給付間隔が2年に1回。他社は1年に1回の場合あり。
  • 【BAD】給付回数が10回限度。他社は無制限給付が多い。
  • 【BAD】心疾患・脳血管疾患の保障対象が急性心筋梗塞・脳卒中に限定されている。
  • 【BAD】急性心筋梗塞・脳卒中の給付条件が入院20日間継続。

給付回数は2年に1回で10回まで保障です。最近の主流は「1年に1回、回数無制限」であることを踏まえれば、この点はデメリットでしょう。

また、心疾患・脳血管疾患をまるごと保障するタイプではなく、急性心筋梗塞と脳卒中に保障範囲が限定されています。この点も最近の医療保険は「がん・心疾患・脳血管疾患」が主流なのでデメリット。

最後に、急性心筋梗塞・脳卒中は20日間入院しないと保障対象になりません。上述のとおり、心疾患の入院日数平均は20日を割り込みます。急性心筋梗塞となったのに、15日で退院しちゃったから一時金受け取れなかった!なんていうことをあり得ます。

他社の医療保険だと「入院or手術」が給付条件となることもあり、この点も見劣りしてしまいます。

【補足】上皮内がんってなに?

ところで、これまで度々登場した「上皮内がん」ですが、こんなの聞いたことないですよね。引用します。

上皮内新生物は、がん細胞が、上皮と間質を隔てる膜(基底膜[きていまく])を破って広がっていない状態です。そのため、基本的には手術でとることが可能で、転移がほとんどないと考えられています。上皮内新生物が悪性化し、基底膜を越えて浸潤した場合に、一般的な「がん」になります。

引用:国立がん研究センター

引用してもよくわかりませんでした。

つまり、転移する可能性が低く、手術で完治が見込めるガンのことです。初期で軽度のがんなので、基本的にはサッと切れば完治するケースが大半です。治療期間も短く、治療費がそこまで膨らむこともほぼありません。

古い医療保険だと、上皮内がんが保障対象外となる場合もあります。楽天生命「生活習慣病」は上皮内がんも通常のがんと同じ扱いになっているので、この点は安心ですね。

ちなみにですが、上皮内がんを特に気にする必要があるのは女性です。乳がんだと上皮内がんであっても、通常のがんと同じ治療が必要となるケースがあります。

【シミュレーション】僕が楽天生命「生活習慣病保険」に入るなら。

僕が楽天生命「生活習慣病保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 基本保障:生活習慣病入院給付金5,000円

シンプルに基本保障しかありません。特約がないので、これ以外は選べません(入院給付金の金額は選択の余地ありです)。これで40歳男性の保険料が月4,335円、40歳女性だと5,010円です。

楽天生命「生活習慣病保険」のメリット

楽天生命「生活習慣病保険」ここがポイント!
  • 【check】入院1回1,095日間まで保障対象。

メリットは楽天生命「医療保険1095α」と同じです。入院1回1,095日間まで保障対象となるのは業界最長不倒でしょう。

しかし、保障対象は生活習慣病に限定されます。生活習慣病だったら他社の医療保険でも無制限保障にできます。

楽天生命「医療保険1095α」は縛りなしで入院1回1,095日間まで保障対象になってました。入院が極端に長引くことがある認知症やアルツハイマーも1,095日間まで保障。この点が魅力だったのですが、生活習慣病に限定するのであれば他社の医療保険でも可能です。

ということでメリットとして入院1回1,095日間まで保障対象となる点を挙げましたが、医療保険を選ぶ決め手にはならないでしょう。

楽天生命「生活習慣病保険」のデメリット

楽天生命「生活習慣病保険」ここにご注意!
  • 【check】特約(オプション)がない!
  • 【check】3大疾病一時金の保障内容が良くない。

他社の医療保険には当たり前のようにある(そして重要な)以下の特約がありません。

  • 先進医療特約:健康保険適用外となる先進医療の医療費を保障する特約。
  • 女性疾病特約:女性特有の疾病(乳房切除術や乳房再建術など)を特別に保障する特約。
  • 抗がん剤治療特約:抗がん剤治療を受けた月に定額を給付する特約。

特に、先進医療特約が無いのは痛いです。先進医療とは、健康保険が効かずに全額自己負担となる医療なのですが、治療によっては数百万円かかることもあります。

先進医療特約をつけていれば、医療費全額を医療保険が保障してくれます。その先進医療特約が楽天生命「生活習慣病保険」にはありません。

3大疾病一時金も一昔前の保障内容ですし、楽天生命「生活習慣病保険」はメインの医療保険を別に契約した上での、サブといった位置づけにしかならないかと。それでも、最近の医療保険は生活習慣病の入院を無制限保障にできるので、わざわざサブの医療保険として契約するメリットも見当たらないかと…。

楽天生命「生活習慣病保険」の評価

評価:C(S、A~Cで判定)。

必要となる方がかなり限定される医療保険です。

生活習慣病の入院を1回1,095日間保障といったメリットはありますが、他社の医療保険でもオプション追加すれば無制限保障にできます。

また、選べる特約(オプション)もありません。一般的な医療保険なら当たり前のように選べる特約がありません。

よって評価は「C」としました。他社の医療保険との比較は必須でしょう。

比較対象の医療保険として下記を挙げておきます。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。健康保険料率が適用されれば業界最安値クラスの保険料となります。8大疾病の入院を無制限保障にできますし、オプションも高いレベルで充実してます。先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。

メディケア生命「新メディフィットA」。ネオファースト生命で健康保険料率が適用されなければ、メディケア生命が業界最安値クラスです。こちらも8大疾病の入院を無制限保障にできますし、オプションも高いレベルで充実してます。先進医療特約が終身型なところも安心。

医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。

医療保険の保険料比較

楽天生命「生活習慣病保険」の相談をするなら。

楽天生命を取り扱っている保険ショップは希少です。ほぼありません。楽天生命「生活習慣病保険」を相談するなら、ネットから直接申し込むか、楽天生命の営業に相談することになります。

公式サイト:楽天生命「生活習慣病保険」

楽天生命「生活習慣病保険」VS ネオファースト生命「ネオdeいりょう」
楽天生命「生活習慣病保険」VS メディケア生命「新メディフィットA」

といった比較なら最寄りの保険ショップでやってくれます。楽天生命の営業に相談する前に、複数の保険会社を取り扱ってる保険ショップで比較してもらいましょう。

注意!保険ショップは予約しましょう!
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(引用:https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:楽天生命「生活習慣病保険」

生活習慣病の長期入院にフォーカスした医療保険ですが、同じことは他社の医療保険でもできます。他社の医療保険にも「3大疾病入院支払日数無制限特則」や「8大疾病入院支払日数無制限特則」といった名称で生活習慣病の入院を無制限保障するオプションがあります。

また、選べるオプションも少なめ。治療費が全額自己負担となる先進医療を保障する特約(先進医療特約)や、通院保障・抗がん剤治療保障もありません。三大疾病一時金は基本保障に含まれますが、ひと昔前の保障内容です。

他社の医療保険の方が選べるオプションも充実してますし、あえて楽天生命「生活習慣病保険」を選ぶ理由が見当たらないというのが率直な印象です。

↓に比較対象となる医療保険を挙げておきます。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。健康保険料率が適用されれば業界最安値クラスの保険料となります。8大疾病の入院を無制限保障にできますし、オプションも高いレベルで充実してます。先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。

メディケア生命「新メディフィットA」。ネオファースト生命で健康保険料率が適用されなければ、メディケア生命が業界最安値クラスです。こちらも8大疾病の入院を無制限保障にできますし、オプションも高いレベルで充実してます。先進医療特約が終身型なところも安心。

医療保険の比較は専門家にやってもらいましょう。ただでさえ保障内容が複雑な医療保険。一度は専門家に相談しておいたほうが安全です。

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