【評価B】コープ共済「ずっとあい終身生命」デメリットと評価

悩む

コープ共済の終身保険って保険料が安そうなんだけど、申し込んじゃっていいのかなぁ…。安かろう悪かろうなんてことにならなければいいけど…

そこのところは大丈夫でしょう。コープ共済「ずっとあい終身生命」は古き良き終身保険です。ものすごくオーソドックスなタイプで、一周回っていま新鮮といった終身保険です。老若男女問わず安心して申し込みできる終身保険と言っていいと思います。

しかし、他社の進化した終身保険と比較すると、ちょっと足りない点も…。例えば、他社の終身保険にはある「保険料払込免除特約」がありません。

保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中を患い、所定の条件を満たした場合に以降の保険料支払いが免除（保障は継続）されるオプションです。

保険料の高い終身保険。がんの闘病のために休職となり、収入が激減した後も1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと厳しいですよね。保険料払込免除特約をオプションとして付加しておけば、がんと診断されれば以降の保険料支払いが免除（保障は継続）されるのですが、コープ共済「ずっとあい終身生命」にはありません。この点はデメリットでしょう。

また、クレジットカードでの支払いもできません。終身保険は保険料が高めなので、ポイント還元されるとけっこう嬉しんですけどね。

コープ共済「ずっとあい終身生命」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
貯蓄性があります。解約返戻金の返戻率はギリギリ100％を割り込むかどうかです（元本割れの可能性あり）。
保険料は安いです。
保険料払込免除特約がありません。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、コープ共済「ずっとあい終身生命」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：10,600円女性：9,550円	A
40歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：16,750円女性：15,100円	A
解約返戻金の返戻率	満期を迎えた時：99.5％（30歳男性・保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提）	C
保険料払込免除特約	なし	C
クレジットカード払い	不可	C

コープ共済全体に言えることですが、シンプルな構成で安い保険料が魅力です。

また、低解約返戻金型ではないので、いつ解約してもある程度の解約返戻金が戻ってきます。他社によくある低解約返戻金型の終身保険だと、満期を迎える前に解約をしてしまうと、支払った保険料の7割程度しか戻ってきません（詳細は後述します）。

「掛け捨ての定期保険は嫌だけど、満期まで保険料を払い続ける自信がない…」

といった方に向いている終身保険です。

ただし、保険料以外はちょっと魅力に乏しいです。解約返戻金も満期直後は元本割れしてしまうし、クレジットカードのポイント還元も受けられないし。

保険料が安いからといって、コープ共済「ずっとあい終身生命」に決めてしまうのではなく、じっくりと他社の終身保険と比較してみましょう。

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コープ共済「ずっとあい終身生命」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額（死亡・高度障害時に受け取れる金額）	以下から選択可能（カッコ内は選択できる年齢）。・100万円（60歳～70歳）・200万円（45歳～70歳）・300万円（0歳～70歳）・500万円（0歳～70歳）・1000万円（15歳～60歳）
保険料を支払う期間	60歳まで・65歳まで・70歳まで・終身（一生涯）から選択可能。
保険料を支払う回数	月払、年払
保険料を支払う方法	口座振替のみ
保障される期間	一生涯（終身）

コープ共済「ずっとあい終身生命」のメリット

コープ共済「ずっとあい終身生命」ここがポイント！

【check】保険料が安い。
【check】いつ解約してもそこそこの解約返戻金がある。

メリットの2点について説明していきます。

コープ共済「ずっとあい終身生命」は保険料が安い。

保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で、現在発売されている終身保険のなかでは、保険料が最安値クラスの

①オリックス生命「ライズ」

②マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

と毎月支払う保険料を比較してみます。

	コープ共済「ずっとあい終身生命」	オリックス生命「ライズ」	マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」
	コープ共済「ずっとあい終身生命」	オリックス生命「ライズ」	非喫煙者	喫煙者
30歳男性	10,600円	10,870円	10,405円	11,050円
30歳女性	9,550円	10,430円	10,115円	10,725円
40歳男性	16,750円	17,305円	16,540円	17,605円
40歳女性	15,100円	16,605円	16,090円	17,015円

この例だと、

女性はコープ共済「ずっとあい終身生命」が最も安くなる。
男性は非喫煙者ならマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」、喫煙者ならコープ共済「ずっとあい終身生命」が最も安くなる。

といった結果です。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は非喫煙者割引があって、1年間タバコを吸っていない方は5％程度保険料が割引されます。

繰り返しますが、現在発売されている終身保険のなかではオリックス生命「ライズ」・マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」が最安値クラスの保険料なのですが、コープ共済「ずっとあい終身生命」は互角です。負けていません。この点は本当に素晴らしい。

コープ共済「ずっとあい終身生命」はいつ解約してもそこそこの解約返戻金がある。

終身保険は解約すると解約返戻金として、いままで支払った保険料の一部が戻ってきます（支払った保険料全額に、利息が上乗せされて戻ってくることもあります）。これが終身保険は貯蓄代わりになると言われる理由なのですが、最近の主流は「低解約返戻型」です。

低解約返戻型は保険料を支払っている期間中（満期を迎える前）は、解約返戻金を支払った保険料総額の7割程度に抑えていて、満期を迎えるとドカンと解約返戻金が増額されます。その分、毎月支払う保険料が安くなるのが特徴です。

一方で、コープ共済「ずっとあい終身生命」は低解約返戻型ではありません。支払った保険料と解約返戻金が常に連動しています。

低解約返戻型ではないので、保険料を支払っている期間に解約しても、ある程度の解約返戻金を受け取れます。

実際の解約返戻金例は以下のとおりです。30歳男性が保険金額500万円、60歳まで保険料を支払う条件で表にします。

経過年数	解約返戻金	支払った保険料累計	解約返戻金の返戻率
1年	102,450円	127,200円	80.5%
5年	528,650円	636,000円	83.1%
10年	1,098,250円	1,260,000円	87.1%
15年	1,705,400円	1,890,000円	90.2%
20年	2,345,450円	2,520,000円	93.0%
25年	3,026,350円	3,150,000円	96.0%
30年（満期）	3,761,150円	3,780,000円	99.5%
35年	3,972,150円	3,780,000円	105.0%
40年	4,169,800円	3,780,000円	110.3%

最右列の解約返戻金の返戻率は、支払った保険料に対する解約返戻金の返戻率の割合です。100％未満だと、支払った保険料より解約返戻金の方が少なくなります（つまり損）。

コープ共済「ずっとあい終身生命」は、いつ解約しても支払った保険料の8割以上は戻ってきそうですね。しかし、そもそもの解約返戻金の返戻率が低いというデメリットがあります（この後書きます）。

コープ共済「ずっとあい終身生命」のデメリット

コープ共済「ずっとあい終身生命」ここにご注意！

【check】解約返戻金の返戻率が低い。
【check】クレジットカードで支払いができない。
【check】保険料払込免除特約がない。

デメリットの3点について説明していきます。

コープ共済「ずっとあい終身生命」は解約返戻金の返戻率が低い。

保険料も安く、いつ解約してもそこそこの解約返戻金が戻ってはくるのですが、他社の終身保険と比較すると、満期直後の解約返戻金の返戻率が低いです。

オリックス生命「ライズ（RISE）」は満期直後で返戻率110％を超えるケースがあり、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は満期直後で108％程度となるケースもあります。どちらも元本割れせずに、多少の利息が上乗せされます。

それに対し、コープ共済「ずっとあい終身生命」は99.5％。若干元本割れしてしまいます。これが”いつ解約してもよい”ということの服作用なのでしょう。

貯蓄目的で終身保険を考えているなら、解約返戻金の返戻率が高いオリックス生命「ライズ」、またはマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」が有利と言えます。

コープ共済「ずっとあい終身生命」はクレジットカードで支払いができない。

地味に効いてくるデメリットです。

コープ共済「ずっとあい終身生命」はクレジットカードで支払いができないため、クレジットカードのポイント還元を受けられません。

高い保険料を毎月支払う終身保険。クレジットカードで支払えば、けっこうなポイント還元が期待できます。ちょっと残念ですよね。ちなみにですが、他社の終身保険はクレジットカード払いできるのが一般的です。

コープ共済「ずっとあい終身生命」は保険料払込免除特約がない。

保険料払込免除特約とは、特定の疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中等）と診断された場合に、以降の保険料支払いが免除される特約です。保険料支払いが免除されても、保障は継続します。

保険料払込免除特約とは、よくCMで観る「以降の保険料は頂きません！」というやつです。シンプルな構成がゆえに、コープ共済「ずっとあい終身生命」には保険料払込免除特約がありません。

終身保険は保険料が高いです。万が一重病で働けなくなり、収入が減少した後も毎月1万円超の保険料を払い続けるのはちょっと厳しいですよね…。

ちなみに、他社の終身保険は保険料払込免除されると、一気に解約返戻金が増額（保険料満額支払った場合と同額）されるものがあります。例えば、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。

→マニュライフ生命こだわり終身保険V2

増額された解約返戻金を治療費に充てればがん保険・医療保険の代わりにもなります。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はいろいろな使い方ができる終身保険です。

コープ共済「ずっとあい終身生命」の評価。

評価：B（S、A~C）

保険料が安く、いつ解約してもそこそこの解約返戻金を受け取れる点が大きな魅力です。

「掛け捨ての定期保険は嫌だ！だけど、満期までの長い期間、保険料を払い続ける自信がない」

といった方に向いている終身保険です。

しかし、満期まで保険料を払い続けても、戻ってくる解約返戻金は業界トップクラスではありません。貯蓄を目的として終身保険を選ぶなら、他社の終身保険との比較は必須でしょう。よって評価は「B」としました。

何度かこの記事でも登場していますが、

●解約返戻金の返戻率が高く、貯蓄代わりに使えるオリックス生命「ライズ」。現状の終身保険のなかでは保険料もトップクラスに安いです。

●保険料払込免除特約が強力で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

が終身保険では現状のツートップです。両社とコープ共済を比較してみてください。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→終身保険おすすめ比較ランキング

コープ共済「ずっとあい終身生命」を申し込むなら。

コープ共済「ずっとあい終身生命」はコープ公式サイト、もしくは全国の生協窓口から資料請求ができます。

公式サイト：コープ共済「ずっとあい終身生命」

資料請求後、生協組合に会員に登録してから「ずっとあい終身生命」の申し込みです。

生協組合の会員になるには出資金として500円～1,000円程度支払う必要があります。ただし「出資金」なので、会員を脱退すると戻ってきます。ちょっぴりうれしいですね。

生命保険の相談は一度専門家へ。

コープ共済「ずっとあい終身生命」にはいつ解約しても、そこそこの金額で解約返戻金が戻ってくるといったメリットはありますが、全体的にはオリックス生命「ライズ」、そしてマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と比較しておいて損はないと感じます。

終身保険の相談は生命保険の専門家へ。いまは近所の保険ショップでかんたんに生命保険の相談ができます。そんなに難しいことではありません。

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（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

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