【評価B】朝日生命「あんしん介護認知症保険」デメリットと評価

朝日生命「あんしん介護認知症保険」ここがポイント

• 認知症を保障対象とする認知症保険です。
• MCI（軽度認知障害）が保障対象になります。
• 保険料は比較的安く、年金タイプを選ぶこともできます。

朝日生命は「あんしん介護」という名前の保険シリーズを発売しています。少し変わっているのが、介護保険と認知症保険の組み合わせを選べるところ。具体的には以下の5つのタイプから選択できます。

介護年金タイプ	要介護1以上に認定されると、一生涯年金給付。
介護一時金タイプ	要介護3以上に認定されると、一時金給付。
認知症年金タイプ	要介護1以上かつ所定の認知症と診断されると、一生涯年金給付。
認知症一時金タイプ	要介護1以上かつ所定の認知症と診断されると、一時金給付。
要支援一時金タイプ	要支援2以上に認定されると、一時金給付。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は上記の認知症年金タイプ・認知症一時金タイプを指します。

介護保険・認知症保険の必要性と選び方は↓の書いています。

→介護保険・認知症保険は必要か

まずはざっと概要を書いておきます。朝日生命「あんしん介護認知症保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
保障タイプ	認知症保険	B
給付タイプ	一時金と年金から選択可能	A
給付条件	要介護1以上かつ所定の認知症と診断	B

認知症保険なので基本保障は認知症に対する保障のみ。認知症は要介護の7割程度です。介護全般に備えるのなら、上記の「介護年金タイプ」「介護一時金タイプ」を選んだ方が無難です。

給付タイプは一時金と年金から選ぶことができます。終わりが見えない介護は介護状態が続く限り毎月定額を受け取れる年金タイプが理想的。年金タイプを選択できる点はメリットです（他社は一時金しか選択できないことが多いです）。

ただし、給付条件は他社より若干厳しめ。他社だと認知症と診断されただけで保障されることが多いのですが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は

• 「要介護1以上」という条件が追加されている。
• 他にも「所定の認知症」という独自条件あり。

といったハードルがあります。この点はちょっと注意ですね。

ちなみにですが、朝日生命は過去に介護保険の新契約件数No.1を獲得したことがあります。朝日生命の何倍もの規模があるメガ生保を押しのけ、新契約件数No.1は立派です。伝統的に朝日生命は介護系の保険に強みがあります。

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朝日生命「あんしん介護認知症保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の認知症保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【認知症保険】 ・認知症に備える保険です。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障	【認知症年金タイプ】 要介護1以上に認定され、かつ所定の認知症と診断された場合に一生涯年金が給付されます。 【認知症一時金タイプ】 要介護1以上に認定され、かつ所定の認知症と診断された場合に一時金が給付されます。
特約（オプション）	【軽度認知障害保障特約】 軽度認知障害（MCI）と診断された場合に一時金が給付されます。
保険料を支払う期間	以下から選択可能。 ・60歳まで～90歳まで（歳満了） ・5年以上（年満了） ・終身（一生涯）
契約できる年齢	40歳～79歳
保険料を支払う方法	口座振替、クレジットカード払から選択可能。
保障される期間	終身（一生涯）

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のデメリット

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のデメリット

• 【check】保障条件がやや厳しい。認知症と診断されただけでは保障対象にならない。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は保険料が安いのですが、支払い基準が他社と比較して若干厳しめです。

	朝日生命 「あんしん介護認知症保険」	SOMPOひまわり生命 「笑顔をまもる認知症保険」
給付条件	要介護1以上かつ所定の認知症と診断された場合	軽度認知障害・認知障害と診断された場合

ポイントは赤字です。

SOMPOひまわり生命は認知症と診断されただけで一時金給付です。一方で、朝日生命は認知症と診断されただけでは一時金は給付されません。要介護1以上の認定が必要です。

ただし、要介護1以上の状態とは

• 掃除や着替えなど日常生活に何らかの助け（見守りや介助）を必要とする。
• 立ち上がる時や片足で立つ時に何らかの助けを必要とする。
• 歩く時や立つ際に何らかの助けを必要とする。
• トイレや食事はほとんど1人でできる。
• 混乱したり物事を理解できないことがある。

といった比較的軽度な状態を指します（一人暮らしも不可能ではない）。これくらいの状態から保障されれば手遅れにはならなりません。ちょっと注意くらいかと。

ただし、問題はもう一つの「所定の認知症」です。「所定の認知症」の所定とは

1. 器質性認知症と診断確定
2. 日常生活自立度判定基準のランクⅢ、Ⅳ、Ⅿと判定

の2つを満たす必要があります。

1点目の「器質性認知症」とは、ざっくり言うと臓器（脳）が壊れたことで発症する認知症を指します。医師から

「あなたは認知症です」

と診断された場合、ここでいう認知症は多くの場合「器質性認知症」です。1点目の条件は医師から認知症と診断されたことを指すと考えてよいので、認知症保険としては当たり前の条件です。

2点目の日常生活自立度判定基準とは、国の要介護認定を受けるための評価尺度みたいなものですが、認知症のある高齢者がどのくらい自立した生活を送れているのかを判定する指標です。具体的には以下のとおり。

ランク	判定基準
Ⅰ	何らかの認知症を有するが、日常生活は家庭内及び社会的にほぼ自立している；
Ⅱ	日常生活に支障を来す症状・行動や意思疎通の困難さが多少見られても、誰かが注意していれば自立できる。
Ⅲ	日常生活に支障を来すような症状・行動や意思疎通の困難さがときどき見られ、介護を必要とする。
Ⅳ	日常生活に支障を来すような症状・行動や意思疎通の困難さが頻繁に見られ、常に介護を必要とする。
Ｍ	著しい精神症状や周辺症状あるいは重篤な身体疾患が見られ、専門医療を必要とする。

保障対象となるのはランクⅢ以上です。ランクⅢは着替え・食事・トイレといった日常生活に介護が必要な状態を指します。一概には言えないのですが、要介護2くらいかなと。

まあそれでもギリ手遅れにならない程度から保障されると感じますが、他社より保障条件が厳しいことは明らかでしょう。この点は要注意です。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のメリット

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のメリット

• 【check】要介護1以上と認定されれば、以降の保険料支払いが免除される。
• 【check】保険料が比較的安い。
• 【check】一生涯の年金給付が選択可能。
• 【check】軽度認知障害（MCI）を保障対象にすることができる。
• 【check】無料の認知症相談サービスあり。

大きなメリットは上記5点です。ひとつひとつ見ていきます。

要介護1以上と認定されれば、以降の保険料支払いが免除される。

意外と嬉しいのがこれです。

要介護は1が最も軽度で、状態がひどくなっていくほど数字が上がっていきます（最大が要介護5）。繰り返しになりますが、要介護1の状態とは

• 掃除や着替えなど日常生活に何らかの助け（見守りや介助）を必要とする。
• 立ち上がる時や片足で立つ時に何らかの助けを必要とする。
• 歩く時や立つ際に何らかの助けを必要とする。
• トイレや食事はほとんど1人でできる。
• 混乱したり物事を理解できないことがある。

といった状態を指します。こうなると働くことは難しいかもしれません。

認知症になる頃には年金暮らしになっているかもしれませんが、それでも認知症を患いながら認知症保険の保険料を払い続けるのは、ちょっと辛くなるのではないでしょうか。要介護の認定を条件に保険料支払いが免除される認知症保険は珍しいです。この点はメリットでしょう。

保険料が比較的安い。

他社と比較し、保険料は安めです。

50歳の男性・女性を例にSOMPOひまわり生命「笑顔をまもる認知症保険」と比較します。

	朝日生命 あんしん介護認知症保険	SOMPOひまわり生命 笑顔をまもる認知症保険
保障内容	認知症介護一時金：300万円 （軽度認知障害保障特約：10万円）	認知症一時金：200万円 （軽度認知障害一時金：10万円） 骨折治療給付金：5万円 災害死亡給付金額：50万円
50歳男性	2,345円	4,180円
50歳女性	2,692円	4,940円

全く同じ保障内容で比較するのは不可能なので参考程度に見て頂きたいのですが、上記の例だと朝日生命「あんしん介護認知症保険」の方が安くなります(認知症一時金の金額は朝日生命「あんしん介護認知症保険」の方が大きいのに)。

ただし、これは一時金の支払条件に差があることが大きな要因です。デメリットに詳細を書きましたが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は給付条件が若干厳しめです。

一生涯の年金給付が選択可能。

他社の認知症保険は条件を満たせば一時金を1回だけ給付といった場合が多いのですが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は年金タイプがあります。

年金タイプは亡くなるまでずーっと一定額が給付されます。

一時金は要介護となった場合の家のリフォームなどに使われる資金ですが、その後も要介護状態は続きます。冒頭書いたとおり、介護は長い期間お金がかかりますが、亡くなるまでずーっと年金が給付されれば安心できますよね。

ちなみに、50歳を例にあげると、年金タイプの保険料は以下のとおりです。

50歳男性：4,242円（年金額60万円/年）
50歳女性：3,585円（年金額30万円/年）

一時金タイプと比較しても大きな差はありません。

「身体が健康過ぎて、認知症なっても長生きしそう…」

という方なら、一時金タイプよりも年金タイプの方が安心です。

軽度認知障害（MCI）が保障対象。

MCIとは認知症予備軍となる軽度認知障害を指します。

MCIとは認知症の前段階。日常生活に支障はないものの、記憶力が衰えてきたような状態ですね（こちらにわかりやすく書いてます）。MCIの段階で適切な処置をすることで、認知症の発症を遅らせることができると言われています。

MCIを保障対象とする認知症保険は最近増えつつあります。SOMPOひまわり生命「笑顔をまもる認知症保険」が初めてMCIを保障対象としたのですが、追随して朝日生命「あんしん介護認知症保険」も軽度認知障害保障特約というオプションを発売し、MCIを保障対象にしています。

特約名	給付条件	給付額
軽度認知障害保障特約	次のいずれかに該当したとき ①軽度認知障害と診断確定されたとき ②器質性認知症と診断確定されたとき	5万円以上30万円以下（1万円単位）で選択可能

MCIの検査と治療にはもちろんお金がかかります。特に、MCIスクリーニング検査は健康保険適用対象外。全額自己負担です。そこまで大きな金額ではありませんが、認知症保険の保険金でカバーできれば助かりますよね。

ちなみにですが、軽度認知障害保障特約の特約保険料は以下のとおり。毎月支払う保険料の以下の金額が上乗せされます（保険金額10万円の場合）。

年齢	男性	女性
40歳	203円	159円
50歳	302円	241円
60歳	506円	427円
70歳	920円	858円

そこまで高くありません。気になる方は付加しても良いかと。

ただし、1点注意です。保障されるのは80歳まで。80歳を超えてMCIと診断されても保障対象外になってしまいます。

無料の認知症相談サービスあり。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は無料で利用可能な認知症相談サービスもあります。

• 24時間365日受付可能な電話相談サービス
• 本人が請求手続きできなくなった場合の家族への契約内容説明、代理請求サービス
• 介護施設への無料体験入居サービス

どれも、本人・家族にとって嬉しいサービスですよね。

ただし、他社の認知症保険にも、認知症無料相談サービスがあったりします。朝日生命独自のサービスというわけではありません。

無料サービスは認知症保険を選ぶ際の割と大きなポイントです。よくよく他社と比較してください。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」の評価。

評価：B（S、A～Cで判定）。

保障内容と保険料のバランスが良い認知症保険です。他社より保障条件は厳しめですが、それでも手遅れにならない程度から保障されます。そして保険料は比較的安価。年金形式で保険金を受け取るタイプを選択することもできます。選択肢の多さも魅力ですね。

ただし、保障対象は認知症に限定されます。

冒頭書いたとおり、認知症は要介護の7割程度。認知症保険ではその他の3割がカバーできません。本気で介護に備えるのなら、幅広く要介護状態を保障する介護保険の方が安心でしょう。

よって評価は「B」が妥当と感じます。介護に備えるのなら、同じ朝日生命の「あんしん介護保険」を選んだ方が無難です。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」の相談をするなら。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。

でも、保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うち朝日生命やってないんですよー」

なんてことを言われたら心折れますよね…。そんなことがないように、事前に最寄の保険ショップが朝日生命を取り扱っているか確認しておきましょう。

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まとめ

公式サイト：朝日生命「あんしん介護認知症保険」

保障内容と保険料のバランスが良い認知症保険です。

他社より保障条件は厳しめですが、手遅れにならない程度から保障されますし、保険料は比較的安価。現在発売されている認知症保険のなかではトップクラスです。

ただし、認知症保険なので保障対象は認知症のみ。認知症は要介護認定の7割程度であることを踏まえれば、同じ朝日生命から発売されている「あんしん介護保険」の方が安心感があります。「あんしん介護」は幅広く要介護状態に備えることができます。

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