【評価C】ジブラルタ生命「終身保険」デメリットと評価

よくある終身保険だなあという印象のジブラルタ生命「終身保険」。

他社と比較して目立って良いところも悪いところもなく。逆に言うとあえてジブラルタ生命「終身保険」を選ぶ理由も見当たらないかなあという感じです。

ジブラルタ生命「終身保険」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
解約返戻金の返戻率100％を割り込むことが多いです（元本割れの可能性あり）。
いつ解約しても、そこそこの金額で解約返戻金を受け取れます。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、ジブラルタ生命「終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額1000万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：26,000円女性：25,120円	C
40歳の月額保険料（保険金額1000万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：39,730円女性：38,380円	C
解約返戻金の返戻率	満期を迎えた時：93.6％（30歳男性・保険金額1000万円・60歳まで保険料を支払う前提）	C
保険料払込免除特約	なし	C
クレジットカード払い	可能	A
会社情報	苦情率：0.408％ソルベンシーマージン比率：839.1% 会社格付け：AA-（RI）	A

詳細は後ほど説明しますが、ジブラルタ生命「終身保険」は低解約返戻金型ではないので、他社よりも保険料は高く、解約返戻金の返戻率は低めです。満期を迎えても元本割れするケースが多いでしょう。

ただし、いつ解約してもある程度の解約返戻金が戻ってきます。他社の低解約返戻金型の終身保険だと、満期を迎える前に解約すると支払った保険料の7割程度しか戻ってきません（その代わりに保険料は安く、返戻率は比較的高くなります）。

なので、

「掛け捨ての定期保険は嫌だけど、途中で解約するかもしれない…。満期まで保険料を払い続ける自信がない…」

といった方に向いている終身保険です。

会社的には安定しています。苦情率の業界平均と同程度の0.408％ですし、保険金の支払い能力を示すソルベンシーマージン比率も839.1%。ソルベンシーマージン比率は200％を超えれば安全と言われてますが、大きく上回ってますね。格付も「AA-」なので”保険金支払能力は極めて高く、優れた要素がある”という評価になっています。

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ジブラルタ生命「終身保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）。・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額（死亡・高度障害時に受け取れる金額）	調査中。
保険料を支払う期間	調査中。
保険料を支払う回数	月払・半年払・年払
保険料を支払う方法	口座振替・クレジットカード
保障される期間	一生涯（終身）

ジブラルタ生命「終身保険」のメリット

ジブラルタ生命「終身保険」ここがポイント！

【check】いつ解約してもそこそこの解約返戻金がある。

メリットについて説明していきます。

ジブラルタ生命「終身保険」はいつ解約してもそこそこの解約返戻金がある。

終身保険は解約すると解約返戻金として、いままで支払った保険料の一部が戻ってきます（支払った保険料全額に利息が上乗せされて戻ってくることもあります）。これが終身保険は貯蓄代わりになると言われる理由なのですが、最近の主流は「低解約返戻型」です。

低解約返戻型とは、保険料を支払っている期間中の解約返戻金を支払った保険料総額の7割程度に抑えておいて、満期を迎えるとドカンと解約返戻金が増額されます。その分、毎月支払う保険料が安くなり、返戻率は高くなるのが特徴です。

一方で、ジブラルタ生命「終身保険」は低解約返戻型ではありません。支払った保険料と解約返戻金が常に連動しています。

低解約返戻型ではないので、保険料を支払っている期間に解約しても、ある程度の解約返戻金を受け取れます。

実際の解約返戻金例は以下のとおりです。30歳男性が保険金額1000万円、60歳まで保険料を支払う条件で表にします。

経過年数	解約返戻金	支払った保険料累計	解約返戻金の返戻率
50歳	564万円	624万円	90.3%
60歳（満期）	877万円	936万円	93.6%
70歳	917万円	936万円	97.9%
80歳	953万円	936万円	101.8%

上表の一番右列の解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料に対する解約返戻金の割合です。100％未満だと、支払った保険料より解約返戻金の方が少なくなります。

この例だとジブラルタ生命「終身保険」は、いつ解約しても支払った保険料の9割程度は戻ってきます。そこそこの解約返戻金が戻ってきてますよね。

しかし、ジブラルタ生命「終身保険」はそもそもの解約返戻金の返戻率が低いというデメリットがあります（この後書きます）。

ジブラルタ生命「終身保険」のデメリット

ジブラルタ生命「終身保険」ここにご注意！

【check】解約返戻金の返戻率が低い。
【check】保険料は安くない。

デメリットの2点について説明していきます。

ジブラルタ生命「終身保険」は解約返戻金の返戻率が低い。

ジブラルタ生命「終身保険」は低解約返戻金型ではないので、いつ解約してもそこそこの解約返戻金が戻ってくるのですが、他社の低解約返戻金型の終身保険と比較すると解約返戻金の返戻率は低いです。

例えば、低解約返戻金型のオリックス生命「ライズ（RISE）」は満期直後で110％を超えるケースがあります。同じく低解約返戻金型のマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」も満期直後で108％程度となるケースもあり、どちらも解約返戻金は元本割れせずに多少の利息が上乗せされます。

それに対し、ジブラルタ生命「終身保険」は30歳男性保険金1000万円のケースで満期直後の返戻率は93.6％。元本割れしてしまっています…。

低解約返戻金型の終身保険は「満期前に解約すると解約返戻金は支払った保険料の7割程度」というデメリットがありますが、満期を迎えた後はグッと解約返戻金が上がります。貯蓄目的で終身保険を選ぶなら、低解約返戻金型の終身保険の方がよいでしょう。

ジブラルタ生命「終身保険」は保険料が安くない。

保険金額1000万円・60歳まで保険料を支払う前提で、

①オリックス生命「ライズ」（低解約返戻金型）

②コープ共済「ずっとあい終身生命」（低解約返戻金型ではない）

と毎月支払う保険料を比較してみます。

	ジブラルタ生命「終身保険」	オリックス生命「ライズ」	コープ共済「ずっとあい終身生命」
30歳男性	26,000円	21,600円	21,200円
30歳女性	25,120円	20,760円	19,100円
40歳男性	39,730円	34,510円	33,500円
40歳女性	38,380円	33,120円	30,200円

ジブラルタ生命「終身保険」が高い…。

低解約返戻金型のオリックス生命「ライズ」より高くなるのは仕方ないとしても、同じタイプのコープ共済「ずっとあい終身生命」よりもだいぶ高くなってます。

保険料の観点からしても、ジブラルタ生命「終身保険」はちょっと残念な終身保険ですね…。

ジブラルタ生命「終身保険」の評価

評価：C（S、A~C）

いつ解約してもそこそこの解約返戻金を受け取れる点は魅力的ですが、解約返戻金の返戻率は高くありません。そして保険料も安くなく、冒頭書いたとおりあえてジブラルタ生命「終身保険」を選ぶ理由というのが見当たらないなあという印象です。

よって評価は「C」としました。

終身保険を検討されているのなら、

●解約返戻金の返戻率が高く、貯蓄代わりに使えるオリックス生命「ライズ」。保険料も業界トップクラスに安い。

●保険料払込免除特約が強力で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

あたりと比較してみて損はありません。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→終身保険おすすめ比較ランキング

ジブラルタ生命「終身保険」の相談をするなら。

ジブラルタ生命「終身保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップも多いので、きっとご近所の保険ショップでも相談できます。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、ジブラルタ生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望ですよ。終身保険入る前に絶望ですよ。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならジブラルタ生命はもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命・マニュライフ生命と提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

アフターフォローの満足度もNo.1です。

万が一の場合には契約者の味方になってくれますし、子供が生まれた！転職することになった！子供が独立した！といったようなイベントが発生した際には保険の見直し相談にも乗ってくれます。契約した後はほったらかしみたいな保険ショップが多い中、保険クリニックならきめ細やかなアフターフォローが期待できます。この点もメリットですね。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。