商品名そのまんまですが、三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」は亡くなった場合の保障に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が組み合わされた特定疾病保障保険です。
亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は
終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。
定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、いわゆる掛け捨て。
です（収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。
三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」は上記の終身保険・定期保険に三大疾病の保障が追加された保険です。三大疾病で所定の条件を満たした場合に、前倒しで死亡保険金と同額を受け取れます。
※保障は1回のみです。例えば、がんと診断されて保険金を受け取れば契約終了。その後、亡くなった場合は保険金を受け取れません。
終身保険に三大疾病保障が追加されたタイプが特定疾病保障終身保険、定期保険に3大疾病保障が追加されたタイプが特定疾病保障定期保険です。
「掛け捨てはちょっともったいないなあ…」
という方は貯蓄性のある特定疾病保障終身保険を選択することになりますし、
「掛け捨てでもいいから保険料を安くしたい！」
という方は特定疾病保障定期保険を選択することになります（人気があるのは特定疾病保障終身保険）。
三大疾病保険には
①三大疾病で所定の条件を満たした場合に一時金を給付するタイプ（死亡保障なし）
②死亡保障に三大疾病の保障が加わったタイプ（特定疾病保障保険）
の2種類があるのですが、三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」は典型的な②です。
三大疾病保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 心疾患・脳血管疾患の保障範囲 | 急性心筋梗塞・脳卒中に限定。 | B |
| 一時金の給付条件 | がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限 脳卒中：60日以上の後遺障害継続 |
C |
| 30歳の月額保険料 （保険金額300万円・保険期間60歳まで） |
男性：9,081円 女性：8,943円 |
B |
心疾患・脳血管疾患の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますが、特定疾病保障保険はどこもこんなもの。悪くはありません。
一方で、一時金の給付条件も急性心筋梗塞・脳卒中は
60日以上の〇〇
です。他社の特定疾病保障保険は
60日以上の〇〇or手術
と、条件に手術が加わるのことがあるのですが、三井住友海上あいおい生命は手術が条件に含まれません。条件に手術が含まれないと、急性心筋梗塞が保障されることは少ないかなと。この点はデメリットでしょう。
また、上表の保険料は終身型なのですが、終身型は男女ともに高めです。しかし、定期型は激安なので、
「子どもが独立するまでといった期間限定の保障が必要で、急性心筋梗塞・脳卒中の保障はそこまで重視しない（亡くなった場合とがんが保障されれば十分）」
という方なら候補に入る特定疾病保障保険です。
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三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時を保障します。 ・三大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を前倒しで受け取れます。 |
| 【定期型】 ・解約返戻金はありません。貯蓄性のない掛け捨ての保険です。 ・保険料は終身型よりも割安です。 ・保険料を支払っている期間のみ保障されます。 |
|
| 【終身型】 ・解約返戻金があります（貯蓄性がある）。 ・保険料は定期型よりも高いです。 ・保障は一生涯続きます。 |
|
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 【定期型】 保険料を支払っている期間。 【終身型】 一生涯（終身）。 |
三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」のメリット
定期型は安い。
定期型の保険料は比較的安いです。
同じ特定疾病保障保険のオリックス生命「With（ウィズ）」（定期型）と月々の保険料を比較してみます。比較条件は保険金額300万円・保険期間10年とします。
| 三井住友海上あいおい生命 | オリックス生命 | |
| 40歳男性 | 1,584円 | 2,289円 |
| 40歳女性 | 1,623円 | 2,613円 |
男女ともに三井住友海上あいおい生命が安くなりました。オリックス生命は平均的な保険料なのですが、三井住友海上あいおい生命はそれよりもかなり安いです。
現状で定期型の最安値クラスはSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」、もしくはソニー生命「リビング・ベネフィット20」です。定期型を検討されている方は2社と比較しながら決めるのが良いかなと感じます（ただし、↓に書くデメリットには注意）。
三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」のデメリット
急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれない。
冒頭書いたとおり、三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には手術が含まれません。他社の特定疾病保障保険は手術が条件に含まれることがあります。
例えば、オリックス生命「With（ウィズ）」と三大疾病の保障条件を比較すると↓のとおり。
| 三井住友海上あいおい生命 | オリックス生命 | |
| がん | 診断確定 | 診断確定 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上の労働制限 | 60日以上の労働制限or手術 |
| 脳卒中 | 60日以上の後遺障害継続 | 60日以上の後遺障害継続or手術 |
がんの保障条件は両社同じですが、オリックス生命の急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件には手術が含まれます。
急性心筋梗塞で60日以上の労働制限（医師の診断書に働けないと書かれる）を受けることは少ないです。心疾患全体の入院期間平均は24.6日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後すぐに働けることも珍しくありません。
例えば、女優の天海祐希さんは2013年5月6日に軽度の急性心筋梗塞を発症して入院。そして5月13日に退院し、6月上旬にはドラマ撮影で復帰されてます。このケースだと三井住友海上あいおい生命は保障対象外。三井住友海上あいおい生命で急性心筋梗塞の保障を受けられるケースはかなり少ないかなと。
急性心筋梗塞は薬剤で血栓を溶かして治療することもありますが、カテーテルで血管を広げることが一般的。カテーテルは手術なので、オリックス生命なら60日以上の労働制限を受けなくても保障されます。手術が保障条件に含まれるオリックス生命の方が安心です。
また、脳卒中の保障条件にも違いがありますが、脳血管疾患は入院が長引きます。入院期間平均は77.4日（参考：生命保険文化センター）ですし、退院後も後遺症が続くこともあるでしょう。
ということで、脳卒中は三井住友海上あいおい生命でも保障されることが多いと感じますが、それでも手術が条件に含まれるオリックス生命の方が条件はゆるいです。この点は三井住友海上あいおい生命のデメリットでしょう。
ちなみに、メリットで比較対象に挙げたSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」、及びソニー生命「リビング・ベネフィット20」も急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれます。
終身型は保険料が高め。
定期型の保険料は安いのですが、終身型は高めです。
ここもオリックス生命「With（ウィズ）」（終身型）と月々の保険料を比較してみます。比較条件は保険金額300万円・60歳払済とします。
| 三井住友海上あいおい生命 | オリックス生命 | |
| 40歳男性 | 9,081円 | 7,776円 |
| 40歳女性 | 8,943円 | 7,605円 |
男女ともにオリックス生命の方が安くなりました。終身型はオリックス生命が業界最安値クラス。三井住友海上あいおい生命はちょっと勝ててないですね。
↑に挙げた保障条件の違いもあり、三井住友海上あいおい生命の終身型は候補に入らないかなという印象です。
三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」の評価
評価：B（S、A~C）
定期型の保険料が激安です。これくらいの保険料で死亡・高度障害と三大疾病が保障されるのなら、十分に検討の余地があります。
一方で、急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件は厳しめ。手術が条件に入らないのは辛いところです。
なので、冒頭書いたとおり
「子どもが独立するまでといった期間限定の保障が必要で、急性心筋梗塞・脳卒中の保障はそこまで重視しない（亡くなった場合とがんが保障されれば十分）」
という方なら候補に入るかと。
よって評価は「B」としました。SOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」、及びソニー生命「リビング・ベネフィット20」の定期型と比較しながら決めるのが良いと感じます。
三大疾病保険は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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三井住友海上あいおい生命「特定疾病保障定期保険・終身保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、三井住友海上あいおい生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望ですよね。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険や三大疾病保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
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まとめ
公式サイト：三井住友海上あいおい生命
急性心筋梗塞・脳卒中の保障条件に手術が含まれていないのが痛いのですが、それでも定期型は保険料がグッと安いです（終身型は高い）。
「子どもが独立するまでといった期間限定の保障が必要で、急性心筋梗塞・脳卒中の保障はそこまで重視しない（亡くなった場合とがんが保障されれば十分）」
という方なら候補に入る特定疾病保障保険でしょう。
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※2022年9月更新