【評価C】アフラックの終身保険「かしこく備える終身保険」デメリットと評価

のっけからですけど、ちょっと残念な終身保険です。

その理由は

終身払しか選べない。一生涯保険料を支払い続けるしかない。
保険料が高い。

の2点。終身払しか選べないということは、収入が年金だけになる老後を迎えても、高い保険料を払い続けることになります。終身保険の高い保険料なんて現役時代のうちに払い終えておきたいのですが、それができません（他社は60歳や65歳までに払い終えるという選択肢があります）。

また、他社と比較して毎月支払う保険料も高め。この点もいただけません。

ちなみにですが、終身保険を選ぶ際に大切なのは解約返戻金の返戻率です。終身保険は解約するとそれまでに支払った保険料の一部、もしくは全額に利息が上乗せされて戻ってきます（なので貯蓄性があると言われています）。

支払った保険料に対する解約返戻金の割合を返戻率というのですが、この返戻率が100％を超えると支払った保険料より戻ってくる返戻金の方が多い（つまりお得）ということになります。しかし、アフラック「かしこく備える終身保険」は返戻率が常に70％前後です。

どういうことか。

アフラック「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型といったタイプの終身保険です。低解約返戻金型は満期を迎えるまで（保険料を支払い終えるまで）解約返戻金の返戻率を70％程度に抑えているのですが、アフラック「かしこく備える終身保険」は一生涯保険料を支払い続ける終身払しか選択できないので、事実上満期がありません。

つまり、いつ解約しても支払った保険料の70％程度しか戻ってこないことになります。貯蓄性は期待できません。

アフラック「かしこく備える終身保険」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
終身払しか選べません。一生涯保険料を払い続けることになります。
保険料は安くありません。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、アフラック「かしこく備える終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間終身）	男性：7,540円女性：6,855円 ※ノンスモーカー割引適用時	C
40歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間終身）	男性：9,420円女性：8,405円 ※ノンスモーカー割引適用時	C
解約返戻金の返戻率	支払った保険料の7割程度。保険料を一生涯払い続けるプラン（終身）しかありません。	C
保険料払込免除特約	あり	A
クレジットカード払い	可能	A
会社情報	苦情率：0.328％ソルベンシーマージン比率：916.7% 会社格付け：AA-（RI）	A

保険料が一見安めに見えますが、これは終身払であるため。他社と比較して安いということはありません。また、人生100年時代と言われつつありますが、100歳まで生きるのであれば、100歳まで保険料を払い続けることになります。これはきつい…。

他社と比較しての特色は「ノンスモーカー割引」があることでしょうか。過去1年喫煙習慣がなければ保険料が割引になります。しかし、割引をされたとしても他社より安くなる可能性は低いです。

まぁアフラックはがん保険が主戦力ですので、終身保険にはあまり力を入れていないのでしょう。そんな気にさせる終身保険です。

会社的には安定しています。苦情率が業界平均0.4％と同程度の0.328％ですし、保険金の支払い能力（ソルベンシーマージン比率）は安全と言わている200％を大きく超える916.7%。格付も「AA-」なので”保険金支払能力は極めて高く、優れた要素がある”という評価になっています。

生命保険の相談は保険クリニックで！
（↓をクリックすると保険クリニックへ移動します）

アフラック「かしこく備える終身保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）・保険料が値上がりすることはありません。
保険の種類	【低解約返戻金型】・満期を迎える前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。・その分、毎月支払う保険料は割安になります。
保険料を支払う期間	一生涯（終身）
保険料を支払う回数	月払、半年払、年払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払
保障される期間	一生涯（終身）

アフラック「かしこく備える終身保険」のメリット

アフラック「かしこく備える終身保険」ここがポイント！

【check】タバコを吸わない方は保険料が割引になる。
【check】保険料払込免除特約あり。

メリットの2点について説明していきます。

アフラック「かしこく備える終身保険」はタバコを吸わない方が保険料割引になる。

過去1年間に喫煙習慣がない場合は保険料が割引になります。

というふうに書くとメリットなんですけど、他社と比較するとそこまで保険料は安くなりません。オリックス生命の終身保険「RISE（ライズ）」はノンスモーカー割引がありませんが、比較するとこうなります。

	アフラック「かしこく備える終身保険」		オリックス生命「RISE（ライズ）」
	ノンスモーカー割引あり	ノンスモーカー割引なし	オリックス生命「RISE（ライズ）」
40歳男性	9,420円	10,595円	8,315円
40歳女性	8,405円	9,254円	7,110円

※保険金額500万円、終身払の条件で試算。

ノンスモーカー割引が適用されたとしても、安いのはオリックス生命「RISE（ライズ）」です。

ということで、メリットに書きましたがタバコを吸っていても吸っていなくても、オリックス生命「RISE（ライズ）」の方が安くなるというのが結論です。

アフラック「かしこく備える終身保険」は保険料払込免除特約あり。

保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（保障は継続します）。

オプションなので追加費用は発生してしまいますが、保険料が高い終身保険では、つけておいて安心なオプションでしょう。三大疾病で収入が激減したのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっとつらいですよね。

保険料の支払いが免除される条件は以下のとおりです。

疾病	条件
がん	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。
急性心筋梗塞	20日以上の入院もしくは手術。
脳卒中	20日以上の入院もしくは手術。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。転移や再発の可能性が低く、サッと手術で切ってしまえば完治することが多いと言われてます。

保険料の支払いが免除される条件は他社と比較して緩めです。他社だと急性心筋梗塞・脳卒中の条件が「60日以上の入院」となることがありますが、アフラック「かしこく備える終身保険」は20日以上の入院が条件となっています。

しかし、他社には保険料の支払いが免除される上に、一気に解約返戻金が増額されるタイプの終身保険があります。

保険料の支払いが免除されると、その時点で一括で保険料を支払った場合と同額まで解約返戻金が増額されます（支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます）。

増額された解約返戻金を３大疾病の治療費に充てることだってできます。つまり、がん保険や医療保険の役割を兼ね備えているのです。

このタイプの終身保険にマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」があります。保険料が安い上に、解約返戻金の返戻率も高く、正直なところアフラック「かしこく備える終身保険」よりも3歩くらい先を歩く終身保険かなあと感じてしまいます。

アフラック「かしこく備える終身保険」のデメリット

アフラック「かしこく備える終身保険」ここにご注意！

【check】終身払いしか選べない。
【check】保険料が高い。

冒頭書いたとおり、アフラック「かしこく備える終身保険」は終身払いしか選べません。終身保険の終身払いは具体的に以下2点のデメリットがあります。

老後の年金暮らしになっても、亡くなるまで保険料を払い続ける。
事実上の満期がない。解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度。

亡くなるまで保険料を払い続けるということは、長生きすればするほど損する保険です。長く保険料を払い続けても、亡くなったときに受け取れる保険金は同じです。

一般的な終身保険は「60歳まで保険料を支払う」といったように、現役時代に保険料を払い終える（保障はずっと継続する）選択肢がありますが、アフラック「かしこく備える終身保険」にその選択肢はありません。

また、低解約返戻金型なので、解約返戻金は常に支払った保険料の70％前後になります。元本割れする終身保険ですので、貯蓄性は期待できません。

他社には解約返戻金の返戻率が100％を超える（つまりお得な）終身保険があります。オリックス生命「ライズ（RISE）」は満期直後でも返戻率110％を超えるケースがあります。先ほどご紹介したマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は満期直後で108％程度となるケースもあります。

それと、メリットの方に書きましたが保険料が高い点もデメリットでしょう。これ以上は書きませんけどね。

アフラック「かしこく備える終身保険」の評価

評価：C（S、A~C）

以下の2点において、選ぶ理由が見当たらないというのが率直な感想です。

終身払いしか選べない。
保険料が高い。

ということで、評価は「C」です。

●解約返戻金の返戻率が高く、貯蓄代わりに使えるオリックス生命「ライズ」。現状の終身保険のなかでは保険料もトップクラスに安いです。

●保険料払込免除特約が強力で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

あたりの終身保険と比較して損はないでしょう。

ちなみにですが、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらも合わせてご参考に。

→終身保険おすすめ比較ランキング

アフラック「かしこく備える終身保険」の相談をするなら。

アフラック「かしこく備える終身保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、アフラック取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならアフラックはもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命・マニュライフ生命とも提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

【オリコン顧客満足度2年連続No.1！】保険クリニック

オリコン社顧客満足度調査にて、2年連続No.1を獲得しています。
全国200店舗以上の窓口で相談できます。オンラインでの相談も可能。もちろん相談は無料です。
40社以上の保険会社と提携しています。

保険クリニックの予約は↓をクリック！

→保険クリニック

保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

アフターフォローの満足度もNo.1です。

万が一の場合には契約者の味方になってくれますし、子供が生まれた！転職することになった！子供が独立した！といったようなイベントが発生した際には保険の見直し相談にも乗ってくれます。契約した後はほったらかしみたいな保険ショップが多い中、保険クリニックならきめ細やかなアフターフォローが期待できます。この点もメリットですね。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。