そんなニーズに応えるのが定期保険です。
定期保険は、
- 期間限定で亡くなった場合、もしくは高度障害状態になった場合を保障。
- 契約者が支払った保険料は掛け捨て。貯蓄性はなし。
- 貯蓄性がない分、毎月支払う保険料は安い。
といった特徴があります。安い保険料で大きな保障を得られるので、小さい子供がいる家庭に人気の生命保険です。
ちなみにですが、似たような死亡保障を持つ保険に終身保険と収入保障保険があります。３つの保険を比較してみます。
| 保障期間 | 保険料 | 貯蓄性 | 保険金受け取り方 | |
| 終身保険 | 一生涯 | 高い | あり | 一括 |
| 収入保障保険 | 期間限定 | 安い | なし | 分割（年金方式） |
| 定期保険 | 期間限定 | 真ん中 | なし | 一括 |
終身保険：保障は一生涯続く。保険料は高いが解約返戻金あり（貯蓄性が期待できる）。
収入保障保険：保障は期間限定。保険料は安いが掛け捨て。万が一の場合には、年金みたいに毎月定額が給付される。
定期保険：保障は期間限定。保険料は安いが掛け捨て。万が一の場合には、大金が一括で給付される。
３つの生命保険のうち、保険料が最も安くなるのは収入保障保険です。定期保険をお探しの方は収入保障保険も合わせて検討することをおすすめします。収入保障保険については下のリンク先に選び方やメリデメ、生命保険各社の収入保障保険の評価を書いています。ご参考までに。
最近は定期保険よりも、収入保障保険の方が人気です。やっぱり保険料の安さが魅力ですよね。
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定期保険とは？
・保障される期間の決め方に、「年満了」と「歳満了」があります。
定期保険はいわゆる「掛け捨ての保険」です。終身保険にはある解約返戻金（解約したときに払い戻されるお金）が定期保険にはありません。あったとしても微々たる金額です。その分、保険料が安くなるのが大きなメリットです。
また、保険料を支払っている期間（保険期間）のみが保障されます。一生涯の保障ではありません。保険期間内に死亡・高度障害となった場合に保険金が支払われます。
定期保険の保険期間決め方について
保険期間は2通りの決め方があります。
- 年満了：期間で保険期間を決める。10年間・20年間・30年間といった決め方。
- 歳満了：年齢で保険期間を決める。50歳まで・55歳まで・60歳までといった決め方。
どちらを選んでも大差はありません、大切なのは保障が必要な期間（末の子供が独立するまでの期間になることが多いです）をカバーできるかです。
よく聞く定期保険の「更新」ってなに？
保険期間が終了に近づくと、「更新のおたより」みたいなハガキが届く場合があります。「更新」とは、保険期間が切れそうな生命保険に対して、継続するか否かっていうことですね。
定期保険には大きく分けて更新型と全期型の2種類があります。「更新」があるのは、その名のとおり「更新型」です。
更新型
保険期間を短め（短いといっても10年くらいですが）にして、更新を繰り返すタイプの定期保険です。
よくあるのが、保険期間を10年として、10年ごとに更新されるタイプですね（自動更新されることが多いです）。
更新しても保障内容は同じですが、保険料が上がります。
全期型
保険期間を長めにして（定期保険だと60歳までとか？）、更新を不要にするタイプの定期保険です。
更新が不要なので、保険期間中は保険料がずっと変わりません。もちろん保障内容もずっと同じです。
更新型と全期型の保険料を比較すると…
トータルの保険料が安くなるのは全期型の場合が多いです。
ですので、全期型がお得になるのですが、若いうちは毎月の保険料支払いに余裕がないことだってありますよね。その場合は、更新型で契約しておいて、保険期間の終了が近づいたときに、その時点で最も安い定期保険に乗り換えるという手段もアリです。
逓減定期保険について
最近はあまり見なくなりましたが、「逓減（ていげん）定期保険」というタイプの定期保険もあります。
逓減定期保険とは、保障額を年々低減する代わりに、保険料が安くなる定期保険です。
例えばこんな感じです。
- 子供が10歳になるまでは保険金額2,000万円にしておこう。
- 子供が10歳以降は毎年保険金額を100万ずつ減額していこう（その分保険料は安くなる）。
一般的には子供が大きくなるにつれて、必要な保障額は低くなっていきます。子育て世代には合理的な定期保険です。
しかし、冒頭に書いたように同じような仕組みの収入保障保険が最近は人気です。
収入保障保険は最近の売れ筋で、生命保険各社がかなり力を入れて開発しています。良い感じの収入保障保険もあるので、選択肢に入れてみてください。
ちなみに、ご夫婦の場合はFWD生命の「FWD収入保障」を選択肢に入れてほしいです。詳しくは下のリンク先に書いています。
定期保険のメリット
定期保険のメリットは何といっても保険料の安さです。毎月1,000円程度の保険料で、1,000万円の保障を得ることも可能です。
さらに、定期保険は生活習慣、健康状態によって保険料が割り引かれる場合があります。
- 非喫煙者は保険料が安くなる。
- 標準体型（BMIで判定）なら保険料が安くなる。
- 血圧が標準値以下なら保険料が安くなる。
生活習慣、健康状態に自信がある人はさらに保険料が安くなるかもしれません。
一例をあげると、チューリッヒ生命の定期保険プレミアムは健康体割引を採用しており、条件を満たせば保険料が最大40％程度割引になります。
定期保険のデメリット
定期保険は貯蓄機能がありません。「掛け捨て」ですので、支払った保険料が戻ってくるということはありません。解約返戻金がゼロ、もしくは限りなくゼロに近い金額となります。
保険期間中に何もないと、なんだか損した気分になりますよね。
（何もなかったことが幸せなんですけど）
それと、定期保険はインフレに弱いです。日本はしばらくデフレが続いているので、この点にあまり注目されてませんが、現在の1000万円と30年後の1000万円は同じ価値にはならない場合が多いです。
インフレ率が毎年2％だった場合、30年後の購買力は半分になります。つまり1000万円でリンゴ10個買えていたものが、30年後はリンゴ5個しか買えなくなります。
定期保険は必要？
これまで定期保険の概要、メリット、デメリットを説明してきました。核心に入りますが、定期保険は必要なのでしょうか。
独身の場合
独身の場合、自分が亡くなった後に保険金が支払われる定期保険は不要です。自分が亡くなった後よりも、自分が長生きするリスクに備えた保険（医療保険や個人年金保険）の方が優先度は高いでしょう。
ただし、以下の場合は定期保険に加入してもよいかもしれません。
- お子さんがいる人（シングルマザー・シングルファザー）。
- 親や兄弟を養っている人。
- 自分の葬式代を保険金から捻出したい人
自分が亡くなることで、経済的に困窮する人がいる場合に必要なのが定期保険です。
子供がいない夫婦の場合
経済的に余裕があるのなら、「掛け捨て」の定期保険よりも、貯蓄性のある終身保険をおすすめします。
子供がいない夫婦であれば、万が一のことが起こっても即経済的に困窮するケースは少ないのではないでしょうか。終身保険であれば、老後に解約すれば解約返戻金として支払った保険料は戻ってきます。戻ってきた解約返戻金を老後の資産に回しても良いですよね。
毎月の保険料は高くなりますが、支払う余裕があるのなら、定期保険よりも終身保険がよいでしょう。
子供がいる夫婦の場合
お子さんがいる場合は定期保険もしくは終身保険は必須です。
家族の大黒柱に万が一のことがあった場合、残された家族の経済的な困窮を考えると、定期保険は間違いなく必須ですし、そのために定期保険は存在すると言えます。家のローンだったり、子供の教育費だったり、何かとお金が必要な時期に、安い保険料で必要な保障を確保できる定期保険は強力なツールです。
こんな場合は定期保険を上手に活用しましょう。
- 終身保険の保険料は高い。もっと安く、万が一に備えたいと考えている。
- 終身保険に加入しているが、子供が小さい期間だけ保障を手厚くしておきたい。
- 住宅ローンが払い終わるまでの間だけ、保障を手厚くしておきたい。
ただし、経済的に余裕がある場合は掛け捨ての定期保険よりも、貯蓄性のある終身保険が良いです。
終身保険は一生涯の保障があるので万が一の備えにもなりますし、終身保険は解約すれば解約返戻金を受け取れます。老後に解約すれば老後資金に活用することもできますね。
定期保険 日本人の保険金額平均は
定期保険の保険金額（亡くなったら支払われる金額）は世帯によって様々ですが、平均は気になりますよね。
保険金額を決める際の参考に調べてみました。
ちなみにですが、保険金額の決め方は以下のリンク先に書いています。こちらもご参考に。
保険金額の平均
平成27年に生命保険文化センターが実施した調査だと、保険金額の全世帯平均は2,423万円になるそうです。
40代に絞ると以下のとおりです。
40歳～44歳：3,277万円
45歳～49歳：3,388万円
みなさんしっかりしてますね。ちなみに、45歳から54歳くらいの年代をピークに、徐々に保険金額は下がっていきます。
最も重要なのは定期保険の相談を誰にするのかということ。
このサイトでも生命保険各社の定期保険を比較していますが、各社しのぎを削って様々なタイプの定期保険を発売してます。
定期保険は選び方が大切です。一例をあげると、
・タバコも吸わないし、健康に気を配っているのに、健康体割引のない定期保険に加入してしまった。
この失敗だけで、毎月2,000円の損。20年間で48万円の損になります。恐ろしいですよね。
自分のライフプランにあった定期保険を探すためには、専門家の力を借りましょう。専門家は世の中にたくさんある定期保険の中から、あなたにピッタリの定期保険を探し出してきてくれます。
定期保険の無料相談窓口。
専門家は意外と身近にいます。複数の生命保険会社の終身保険を取り扱う保険ショップです。
保険ショップっていまや至るところにありますけど、ちょっと入りにくいですよね。
「強引に勧誘されたらどうしよう…」
「断ってもしつこく電話きたらどうしよう…」
とかそんな不安があると思います。
しかし大丈夫。保険ショップに相談したら絶対に保険の契約をしなければならないっていうことはありません。しつこい電話もありません（僕の経験上、相談後に電話があったのは1回だけ）。
もしそんな強引な勧誘とか、しつこい電話をされた場合は消費者センターに駆け込みましょう。保険業法という法律に違反するため、保険ショップが処罰されます（なので、保険ショップは強引な勧誘やしつこい電話ができません）。
【オリコン顧客満足度2年連続No.1！】保険クリニック
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。
（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）
アフターフォローの満足度もNo.1です。
万が一の場合には契約者の味方になってくれますし、子供が生まれた！転職することになった！子供が独立した！といったようなイベントが発生した際には保険の見直し相談にも乗ってくれます。契約した後はほったらかしみたいな保険ショップが多い中、保険クリニックならきめ細やかなアフターフォローが期待できます。この点もメリットですね。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
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40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。生命保険各社が発売している定期保険の比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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まとめ
お手頃な保険料で大きな保障を得られる点が定期保険の大きなメリットです。
お子さんが小さくて、万が一の場合には大きな金額が必要だけど、手元の資金にはそんなに余裕がない若いご夫婦には最適の生命保険です。
しかし、お手頃な保険料で大きな保障を得られるのは定期保険だけではありません。最近は収入保障保険の方が人気だったりします。収入保障保険は万が一の場合に年金方式（毎月定額が支給される）で保険金を受け取れます。計画が立てやすく、合理的な保障内容になるのが人気のポイントです。
とはいえ、自分のライフプランにぴったりあった生命保険を探すってけっこうしんどい作業です…。そんなときは無理せず専門家の力を借りましょう。
専門家は身近にいます。近所の保険ショップです。相談は無料ですし、もちろん強引な勧誘もなければ、相談したからって提案された生命保険に必ず入らなければならないなんてこともありません。気軽な気持ちで相談してだいじょうぶですよ。
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