大きな特徴がなく、保険料も安くはないマニュライフ生命「こだわり収入保障」ですが、保険料の割引条件が喫煙習慣・血圧の2つのみである点がメリット。他社は喫煙習慣・血圧の他にBMIも条件に入ることが多いです。
※BMI＝体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）
ただし、2025年12月に発売されたチューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」も同じく割引条件は喫煙習慣・血圧の2つのみ。両社で比較すれば、チューリッヒ生命の方が安くなることが多いかなという印象です。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、マニュライフ生命「こだわり収入保障」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：2,500円 女性：2,110円 ※優良体料率の保険料。 |
C |
| 40歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：2,700円 女性：2,370円 ※優良体料率の保険料。 |
|
| 就業不能特約 | なし | ー |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
冒頭書いたとおり、非喫煙者かつ血圧が標準値で割引が適用されたとしても、保険料は業界最安値水準に届きません。割引の条件を満たす方でも、他社の収入保障保険と比較しておいた方がよいでしょう。
また、割引の条件を満たせない方の保険料は割高です。この場合も、他社の収入保障保険と保険料を比較しておいて損はありません。
収入保障保険の相談は保険クリニックで！
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マニュライフ生命「こだわり収入保障」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【収入保障保険】 ・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます（一括で受け取ることも可能です）。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
毎月5万円～100万円の範囲で1万円単位で選択可能。 |
| 選択できる保障期間 | 50歳まで～70歳までの間で選択可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 特約（オプション） | 【特定疾病保険料払込免除特約】 所定の状態が継続した場合、以降の保険料支払いが免除されます（保障は継続します）。 【リビングニーズ特約】 余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。 |
| 加入方法 | 対面のみ |
| 健康相談サービス | なし |
マニュライフ生命「こだわり収入保障」のメリット
【シミュレーション】喫煙習慣と血圧の条件を満たせば保険料が割引される。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」は喫煙習慣と血圧の条件を満たせば、保険料が割引されます。具体的な条件は下表のとおり。
| 優良体 | 以下の条件を全て満たす場合。 ・1年以上たばこを吸ってない。 ・血圧の上が140mmHg未満、下が90mmHg未満。 |
| 非喫煙者標準体 | 1年以内にたばこを吸っておらず、非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。 |
| 標準体 | 1年内にたばこを吸ったことがある。 |
最も保険料が割引されるのが優良体なのですが、他社は上表の条件の他に
18.0≦BMI≦27.0
※BMI＝体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）
といったBMIが加わることが多く、マニュライフ生命の条件はゆるめ。この点はメリットでしょう。
ただし、割引されても業界最安値クラスとは言えません。冒頭書いたとおり、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」も割引条件は喫煙習慣・血圧の2つのみなのですが、ここで両社の優良体料率の保険料を比較してみます。
比較条件は保険金額10万円・保険料払込期間65歳までとします（マニュライフ生命は支払保証期間2年、チューリッヒ生命は1年）。
| マニュライフ生命 | チューリッヒ生命 | |
| 30歳男性 | 3,100円 | 1,750円 |
| 30歳女性 | 2,530円 | 1,490円 |
| 40歳男性 | 3,500円 | 1,860円 |
| 40歳女性 | 2,760円 | 1,840円 |
上表の結果では、チューリッヒ生命の方が安くおさまります。上表では30歳・40歳で比較してみましたが、おそらく他の年齢でも同様の結果かなと。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
保険金の受け取り方を柔軟に選択できる。
万が一の場合に年金方式で保険金を受け取れるのが収入保障保険ですが、マニュライフ生命「こだわり収入保障」は受け取り方を下記4種類から選べます。
- 年金のように毎月定額受け取り。
- 最初に全額を一括で受け取り。
- 最初に一部を一括で受け取り、残額を毎月定額で受け取り。
- 毎月定額で受け取り、最後に残額を一括受け取り。
一家の大黒柱が亡くなった場合には、引っ越しや葬儀等で一時的にお金が必要になることもあります。また、子供が独立して責任が軽くなった後に、残額を一括で受け取って、好きなことに使うといったこともできます。
他社の収入保障保険でも、上記1はもちろんのこと、2も可能なことが多いです。しかし、3と4は不可能なこともあります。受け取り方を柔軟に決められる点はマニュライフ生命「こだわり収入保障」のメリットです。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」のデメリット
喫煙者や血圧が標準値から外れる場合は保険料が割高。
デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者や血圧が標準値から外れる方は保険料が割高になってしまいます。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
保険料払込免除特約の条件は厳しい
保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（もちろん保障は継続）。
「以降の保険料は頂きません！」
という特約ですね。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」は保険料支払免除となる条件が厳しいです。その条件は下表のとおり。
| 疾病 | 保険料の支払いが免除される条件 |
| がん | がんと診断されたとき。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働制限が継続したとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的後遺症が継続したとき。 |
ここで同じく保険料払込免除特約のあるFWD生命「FWD収入保障」と比較してみます。FWD生命の条件は下表のとおり。
| 疾病 | 条件 |
| がん | がんと診断されたとき。 |
| 心疾患 | ・開頭術、開胸術、開腹術、ファイバースコープ手術、血管・バスケットカテーテル手術に該当する手術を受けたとき。 ・15日以上継続して入院したとき。 |
| 脳血管疾患 |
がんの条件は同じですが、FWD生命は
- 急性心筋梗塞・脳卒中だけではなく、心疾患・脳血管疾患をまるごと条件としている。
- 心疾患・脳血管疾患は手術が条件に含まれている。
- 心疾患・脳血管疾患は15日以上継続入院が条件。
といったように、FWD生命「FWD収入保障」は心疾患・脳血管疾患の条件がかなり緩くなっています（免除されやすい）。
まあでも収入保障保険の保険料はそこまで高くならないので、そもそも保険料払込免除特約の必要性は薄いのですが、この点はデメリットでしょう。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」の評価
評価：C（S、A~C）
ひと昔前は保険料割引の条件が喫煙習慣・血圧の2つのみであることがメリットだったのですが、2025年12月にチューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」が発売され、そのメリットは薄れたかなという印象です。
おすすめできるメリットが見つからないというのが正直なところ。よって評価は「C」としました。
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
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の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、収入保障保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
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まとめ
公式サイト：マニュライフ生命「こだわり収入保障」
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