大きな特徴がなく、保険料も安くはないマニュライフ生命「こだわり収入保障」ですが、選択肢に入るのが、
- タバコは吸わないし、血圧も標準値だけど、他社の健康体割引の体型（BMI）の条件を満たせなかった方（太り過ぎ・痩せすぎの方）。
です。
他社だと喫煙習慣・血圧・体型（BMI）を条件に保険料が割引されることがあるのですが、マニュライフ生命「こだわり収入保障」の条件は喫煙習慣と血圧だけ。体型が条件に入りません。他社では割引を受けられなかった太り過ぎの方、痩せ過ぎの方だと保険料が比較的安くなる可能性があります。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、マニュライフ生命「こだわり収入保障」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：2,500円 女性：2,110円 ※優良体料率の保険料。 |
C |
| 40歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：2,700円 女性：2,370円 ※優良体料率の保険料。 |
|
| 就業不能特約 | なし | ー |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
冒頭書いたとおり、非喫煙者かつ血圧が標準値で割引が適用されたとしても、保険料は業界最安値水準に届きません。割引の条件を満たす方は、他社の収入保障保険との比較はしておいた方がよいでしょう。
ただし、ピンポイントで保険料が安くなるのは、
- タバコは吸わないし、血圧も標準値だけど、他社の健康体割引の体型（BMI）の条件を満たせなかった太り過ぎ・痩せすぎの方。
に該当するケースです。
このケースに該当すると、他社だと割引が適用されないのですが、体型（BMI）が条件に含まれないマニュライフ生命「こだわり収入保障」は割引が適用されます。
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マニュライフ生命「こだわり収入保障」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【収入保障保険】 ・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます（一括で受け取ることも可能です）。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
毎月5万円～100万円の範囲で1万円単位で選択可能。 |
| 選択できる保障期間 | 50歳まで～70歳までの間で選択可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 特約（オプション） | 【特定疾病保険料払込免除特約】 所定の状態が継続した場合、以降の保険料支払いが免除されます（保障は継続します）。 【リビングニーズ特約】 余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。 |
| 加入方法 | 対面のみ |
| 健康相談サービス | なし |
マニュライフ生命「こだわり収入保障」のメリット
【シミュレーション】喫煙習慣と血圧の条件を満たせば保険料が割引される。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」は喫煙習慣と血圧によって保険料を3つのランクに分けてます。例えば、30歳で月額10万円保障・保障期間60歳までで契約したケースの月々の保険料はこんな感じになります。
| 優良体 | 非喫煙者標準体 | 標準体 | |
| 30歳男性 | 2,500円 | 2,680円 | 3,620円 |
| 30歳女性 | 2,110円 | 2,270円 | 2,570円 |
優良体だと標準体の概ね40％保険料が割引されます。
各ランクの条件はこんな感じです。
| 優良体 | 以下の条件を全て満たす場合。 ・1年以上たばこを吸ってない。 ・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。 |
| 非喫煙者標準体 | 1年以内にたばこを吸っておらず、非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。 |
| 標準体 | 1年内にたばこを吸ったことがある。 |
他社はこの条件に体型（BMI）が加わることが多く、
18.0≦BMI≦27.0
を満たせない場合は割引を受けられないことがあるのですが、マニュライフ生命「こだわり収入保障」の条件は喫煙習慣と血圧だけ。条件は他社よりも緩めです。
※BMIは「体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）」で求められます。
ここで月々の保険料を比較してみます。比較対象は同様の割引のあるFWD生命「FWD収入保障」です。ここでの条件は月額10万円保障、保障期間65歳までとします。
【30歳男性】
| こだわり収入保障 | 優良体 | 非喫煙者標準体 | 標準体 | |
| 3,100円 | 3,320円 | 4,580円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 2,136円 | 3,135円 | 3,018円 | 4,185円 | |
【30歳女性】
| こだわり収入保障 | 優良体 | 非喫煙者標準体 | 標準体 | |
| 2,530円 | 2,710円 | 3,110円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 1,722円 | 2,474円 | 2,709円 | 3,366円 | |
この例だと全般的にFWD生命「FWD収入保障」の方が保険料は安くなりました。30歳女性で喫煙者標準体に該当した場合だけ、FWD収入保障の方が高くなってますね（後述しますが、この場合はこだわり収入保障もFWD収入保障も割高）。
ちなみにですが、FWD収入保障は割引適用条件に体型（BMI）があります。非喫煙者で血圧が標準だけど体型の条件を満たせなかった場合は
・こだわり収入保障は「優良体」に該当する。
・FWD収入保障は「非喫煙者標準体」に該当する。
ということで、上表のケースだと男性なら僅差でこだわり収入保障の方が安くなり、女性は僅差でFWD収入保障の方が安くなります。この場合は両社を比較ですね。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。
上記リンク先では他社の割引条件に合わせて比較しているので、マニュライフ生命「こだわり収入保障」は下位に沈んでいますが、上述のとおり
- タバコは吸わないし、血圧も標準値だけど、他社の健康体割引の体型（BMI）の条件を満たせなかった方（太り過ぎ・痩せすぎの方）。
のケースにあてはまると
30歳男性：3位
35歳男性：3位
40歳男性：3位
30歳女性：8位
35歳女性：3位
40歳女性：3位
と一気に上位に食い込みます。選択肢になり得る収入保障保険です。
保険金の受け取り方を柔軟に選択できる。
万が一の場合に年金方式で保険金を受け取れるのが収入保障保険ですが、マニュライフ生命「こだわり収入保障」は受け取り方を下記4種類から選べます。
- 年金のように毎月定額受け取り。
- 最初に全額を一括で受け取り。
- 最初に一部を一括で受け取り、残額を毎月定額で受け取り。
- 毎月定額で受け取り、最後に残額を一括受け取り。
一家の大黒柱が亡くなった場合には、引っ越しや葬儀等で一時的にお金が必要になることもあります。また、子供が独立して責任が軽くなった後に、残額を一括で受け取って、好きなことに使うといったこともできます。
他社の収入保障保険でも、上記1はもちろんのこと、2も可能なことが多いです。しかし、3と4は不可能なこともあります。受け取り方を柔軟に決められる点はマニュライフ生命「こだわり収入保障」のメリットです。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」のデメリット
デメリットはメリットの裏返しです。喫煙者や血圧が標準値から外れる方は保険料が割高になってしまいます。
メリットのところでも保険料を比較してみましたが、ここでもう一度月々の保険料を比較してみます。今回は比較対象にオリックス生命「Keep（キープ）」を追加します。オリックス生命「Keep（キープ）」は健康体割引がないので、喫煙者でも血圧が標準値から外れても保険料は一律。比較条件は月額10万円保障、保障期間65歳までとします。
【30歳男性】
| こだわり収入保障 | 優良体 | 非喫煙者標準体 | 標準体 | |
| 3,100円 | 3,320円 | 4,580円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 2,136円 | 3,135円 | 3,018円 | 4,185円 | |
| キープ | 保険料は一律 | |||
| 3,270円 | ||||
【30歳女性】
| こだわり収入保障 | 優良体 | 非喫煙者標準体 | 標準体 | |
| 2,530円 | 2,710円 | 3,110円 | ||
| FWD収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者優良体 | 喫煙者標準体 |
| 1,722円 | 2,474円 | 2,709円 | 3,366円 | |
| キープ | 保険料は一律 | |||
| 2,360円 | ||||
この例だと標準体の保険料は男女ともにオリックス生命「Keep（キープ）」が最も安くなりました。標準体に該当する方はオリックス生命「Keep（キープ）」も比較対象に加えてみましょう。
メリットでも書きましたが、マニュライフ生命「こだわり収入保障」を検討する価値のある方は、下記に該当する方です。
- タバコは吸わないし、血圧も標準値だけど、他社の健康体割引の体型（BMI）の条件を満たせなかった方（太り過ぎ・痩せすぎの方）。
保険料払込免除特約の条件は厳しい
保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（もちろん保障は継続）。テレビCMでよくみる「以降の保険料は頂きません！」という特約ですね。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」は保険料支払免除となる条件が厳しいです。その条件は下表のとおり。
| 疾病 | 保険料の支払いが免除される条件 |
| がん | がんと診断されたとき。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働制限が継続したとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的後遺症が継続したとき。 |
ここもFWD生命「FWD収入保障」と比較してみます。FWD生命「FWD収入保障」の条件は下表のとおり。
| 疾病 | 条件 |
| がん | がんと診断されたとき。 |
| 心疾患 | ・開頭術、開胸術、開腹術、ファイバースコープ手術、血管・バスケットカテーテル手術に該当する手術を受けたとき。 ・15日以上継続して入院したとき。 |
| 脳血管疾患 |
がんの条件は同じですが、FWD生命は
- 急性心筋梗塞・脳卒中だけではなく、心疾患・脳血管疾患をまるごと条件としている。
- 心疾患・脳血管疾患は手術が条件に含まれている。
- 心疾患・脳血管疾患は60日間入院ではなく、15日間入院が条件。
といったように、FWD生命「FWD収入保障」は心疾患・脳血管疾患の条件がかなり緩くなっています（免除されやすい）。
まあでも収入保障保険の保険料はそこまで高くならないので、そもそも保険料払込免除特約の必要性は薄いのですが、この点はデメリットでしょう。
マニュライフ生命「こだわり収入保障」の評価
評価：B（S、A~C）
多くの方にとっては最安値となることがない収入保障保険ですが、ピンポイントで最安値となる可能性があるのは
- タバコは吸わないし、血圧も標準値だけど、他社の健康体割引の体型（BMI）の条件を満たせなかった方（太り過ぎ・痩せすぎの方）。
です。太り過ぎ・痩せ過ぎの方であれば最安値となる可能性のある収入保障保険です。誰にとっても最安値となる可能性がなければ評価は「C」ですが、一部の方にとっては最安値になる可能性が残されているため評価は「B」としました。
上記に該当する場合は、
●男性なら、三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・新総合収入保障・新総合収入保障ワイド」もしくははなさく生命「はなさく収入保障」。
●女性なら、メディケア生命「メディフィット収入保障」。
あたりと比較しておくとよいかと。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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まとめ
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