【評価S】マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」デメリットと評価

終身保険

マニュライフ生命のこだわり終身保険V2なんて聞いたこともないけど、本当に大丈夫なのかな…。大手の生命保険会社の終身保険の方が安心できそうだけど…

のっけから結論書きますが、現在発売されている円建て終身保険なら、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と、オリックス生命「ライズ（RISE）」が2強ではないかと。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はそれくらい優れた終身保険です。

非常に役立つ特約（オプション）があり、保険料は高くなく、解約返戻金の返戻率はトップクラス。全てが揃ってます。理由はこの後書くとして、評価は間違いなく「S」です。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
貯蓄性があります。解約返戻金の返戻率は現状トップクラスの高さです。
タバコを吸わない方は保険料が割引されます。
3大疾病にかかった場合、解約返戻金が一気に増額するオプションがあります（払ってない保険料の分まで増額されます）。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：10,405円女性：10,115円 ※非喫煙割引ありの金額。	A
40歳の月額保険料（保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで）	男性：16,540円女性：16,090円 ※非喫煙割引ありの金額。	A
解約返戻金の返戻率	満期を迎えた時：108.8％満期から10年後：116.0％満期から20年後：122.5％（30歳男性・保険金額1000万円・60歳まで保険料を支払う前提）	S
保険料払込免除特約	あり ※解約返戻金一気に増額タイプ。	S
クレジットカード払い	可能	A
会社情報	苦情率：0.726％ソルベンシーマージン比率：825.9% 会社格付け：A＋（SP）	A

保険料の安さと解約返戻金の返戻率は現状日本で発売されている終身保険ではトップクラスです。同じ終身保険のオリックス生命「ライズ（RISE）」と競い合ってる感じですね。

また、後ほど説明しますが保険料払込免除特約が素晴らしい内容になっており、単なる終身保険を超えた使い方ができる保険です。正直なところ、一家の大黒柱の保険はマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」にまとめちゃっていいんじゃないかと思うほどです。

特にお得なのがタバコを吸わない方。タバコを吸わない方には保険料の割引制度があります。これも後述しますが、タバコを吸わない方なら毎月支払う保険料が5％程度割引になります。

会社的にも安定しています。苦情率が業界平均0.4％を上回る0.726％なのが残念ですが、保険金の支払い能力（ソルベンシーマージン比率）は安全と言わている200％を大きく超える825.9％。格付も「A＋」なので”保険契約債務を履行する能力は強い”という評価になっています。

以上を踏まえると、現在発売されている終身保険のなかでは最も使い勝手が良いのではないでしょうか。終身保険の加入を検討されているなら、最有力の選択肢にマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を置きつつ、オリックス生命「ライズ（RISE）」と比較するのが賢い決め方です。

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マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）・保険料が値上がりすることはありません。
保険の種類	【低解約返戻金型】・満期を迎える前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。・その分、毎月支払う保険料は割安になります。・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。
選択できる保険金額（死亡・高度障害時に受け取れる金額）	200万円～7億円 ※10万円単位で選択可能。
保険料を支払う期間	下記から選択可能（選択肢は幅広いです）。年満了：20年間、30年間歳満了：35歳まで、40歳まで、45歳まで、50歳まで、55歳まで、60歳まで、65歳まで、70歳まで、80歳まで、90歳まで、終身（一生涯）
保険料を支払う回数	月払、半年払、年払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払・団体扱い（給与天引き）
保障される期間	一生涯（終身）

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」のメリット

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」ここがポイント！

【check】非喫煙者割引あり！タバコを吸わない人は割引対象になる。
【check】解約返戻金の返戻率が高い。
【check】三大疾病時はその後の保険料支払い不要。解約返戻金が一気に増額されるので、治療費に充てることができる。

上記メリットの3点について、詳しく説明します。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は非喫煙者割引あり。1年間タバコを吸ってなければ保険料が約5.8％割引になります。

直近1年間で喫煙習慣がない場合は非喫煙者料率が適用されます。

ご参考までに、30歳と40歳を例に同じ終身保険のオリックス生命「ライズ（RISE）」と毎月支払う保険料を比較してみます。オリックス生命「ライス（RISE）」には非喫煙割引がありませんが、保険料は業界トップクラスの安さです。

【30歳・保障額1,000万円・保険料支払期間30年】

マニュライフ生命				オリックス生命
男性		女性		男性	女性
割引あり	割引なし	割引あり	割引なし
21,090円	22,410円	20,880円	22,160円	21,640円	20,760円

【40歳・保障額1,000万円・保険料支払期間30年】

マニュライフ生命				オリックス生命
男性		女性		男性	女性
割引あり	割引なし	割引あり	割引なし
24,950円	27,030円	24,160円	25,840円	23,760円	22,420円

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は非喫煙者割引がありの場合、概ね5.8％割引されてます（上表の赤字です）。非喫煙割引がありだと、オリックス生命「ライズ（RISE）」といい勝負ですね。

逆にタバコを吸う方だと、保険料は高くなります。この例だと、オリックス生命「ライズ（RISE）」に完全に負けてしまってますね…。後述しますが喫煙者の方が保険料重視で終身保険を選ぶなら、オリックス生命「ライズ（RISE）」がおすすめです。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は解約返戻金の返戻率が高い。

解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料総額に対して、解約した時に戻ってくる解約返戻金の割合です。100％を超えれば、支払った保険料よりも多くの解約返戻金が戻ってくることになります。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は他社と比較し、解約返戻金の返戻率が高め。オリックス生命「ライズ（RISE）」と並んでトップクラスです。

表にして満期直後の解約返戻金の返戻率を比較してみます。

終身保険	保険料総額	解約返戻金	返戻率
オリックス生命「ライズ（RISE）」 ※保険金額1,000万円	7,790,400円	8,603,700円	110.4％
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 ※保険金額1,000万円	7,592,400円	8,266,000円	108.8%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」 ※保険金額500万円	4,518,000円	4,487,600円	99.3％
ネオファースト生命「ネオdeとりお」 ※保険金額100万円	998,280円	967,500円	99.3％
東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」 ※保険金額500万円	5,310,000円	4,780,000円	90.0％

（30歳男性、60歳で保険料を支払い終える前提で試算）

解約返戻金の返戻率は条件によって変わることもありますが、オリックス生命ライズ（RISE）の次くらいでしょうか。現在の低金利の経済状況で100％を超えることも難しい中、よく頑張ってます。悪くありません。

ちなみにですが、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は保険料や解約返戻金の返戻率だけじゃない大きなメリットがあります。このすぐ後に書きます。

もっと高い返戻率を狙うなら、外貨建て終身保険もアリ。

「うーん、それでも108％かー。面白くないなー」

30年間保険料を支払い続けて108％。保険料が全く戻ってこない掛け捨てよりはマシですが、ちょっとさみしいというのが正直なところかもしれません。

そこで、もっと高い返戻率が欲しい！とお考えの方は、ドル建て終身保険も選択肢のひとつに加えてみて下さい。

例えば、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」。一例を表にします。

【試算条件】
・30歳男性
・15年間保険料を支払い続ける。
・毎月の保険料は268.60米ドル
・保険金額：100,000米ドル

経過年数	支払った保険料累計（単位：米ドル）	解約返戻金（単位：米ドル）
経過年数	支払った保険料累計（単位：米ドル）	積立利率年2.5％（返戻率）	積立利率年3.5％（返戻率）
10年	32,232	20,792（64.5％）	22,151（68.7％）
25年	48,348	57,634（119.2％）	71,125（147.1％）
30年	48,348	62,868（130.0％）	81,682（168.9％）
35年	48,348	68,366（141.4％）	93,541（193.4％）

注目は最右列と右から2番目の列です。この金額が解約したときに受け取れる解約返戻金です。カッコ内が返戻率なんですけど、円建てより圧倒的に高いですよね。メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」は積立利率2.5％保証なので、最悪でも右から2番目の列の返戻率になります。

ただし、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」は、その名のとおりドル建てで積み立てます。ドル建てで積み立てるということは、為替レートの影響をモロに受けてしまいます。なので、場合によっては元本割れもあり得ます。この点は要注意です。

→メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は保険料払込免除特約が強力。３大疾病にかかったら、解約返戻金が一気に増額！

保険料払込免除特約をつけていれば、三大疾病にかかった場合にその後の保険料支払いは免除されます。保険料支払いが免除される具体的な条件は以下のとおりです。

疾病	条件
がん	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。
急性心筋梗塞	60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
脳卒中	60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。サッと手術で切り取ってしまえば完治する可能性が高いと言われてます。

上記の状態に該当すれば、保険料の支払いが免除されます。三大疾病にかかって収入が激減しているのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと厳しいですよね…。保険料の支払いが免除されるだけでも助かります。

なんですが、保険料の支払いが免除されるだけではないんです。さらに、上記の三大疾病にかかったら解約返戻金が一気に増額されます。

通常は満期を迎える前に解約すると、解約返戻金はそれまでに支払った保険料の7割程度です（大損です）。しかし、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」では、その時点で一括で保険料を支払った場合と同額まで解約返戻金が増額されます（つまり、支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます）。

これ、何が嬉しいかというと、三大疾病にかかって、すぐに解約すれば、まとまった金額の解約返戻金を即座に受け取ることができるんです。もちろん、解約返戻金を治療費に使うこともできます。つまり、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はがん保険・医療保険の代わりにもなるということです。

これが「一家の大黒柱の保険はこだわり終身保険V2にまとめちゃっていいのでは？」と思う理由です。守備範囲の広い終身保険ですよね。

マニュライフ生命こだわり終身保険V2のデメリット

マニュライフ生命こだわり終身保険V2 ここにご注意！

【check】喫煙者は保険料が割高になる。

デメリットはメリットの裏返しです。上述しましたが、喫煙者の方は保険料が割高になります。

喫煙者の方は、喫煙者と非喫煙者の保険料が同じ終身保険を検討した方がよいでしょう。オリックス生命「ライズ（RISE）」は非喫煙者割引がなく、喫煙者と非喫煙の保険料が同じです。解約返戻金の返戻率も高く、おすすめです。

【裏ワザ】マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」をがん保険・医療保険の代わりにするという選択。

メリットで書きましたが、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はがん保険・医療保険の代替にもなり得る終身保険です。

基本的にがん保険・医療保険は掛け捨てです。毎月の保険料は数千円ですが、何十年も支払い続けると、けっこうな額になります。掛け捨てにするのはもったいないと感じる方も多いのではないでしょうか。

そこで、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の出番です。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は掛け捨てではありません。満期後に解約すれば、支払った保険料総額に多少の利息が上乗せされた解約返戻金が戻ってきます。

さらに、がんと診断されれば、即座に保険料を一括で支払った場合と同額の解約返戻金を受け取れます。がんと診断即解約すれば、解約返戻金をがんの治療費に使えますよね。

ちなみにですが、がんの治療費は厚生労働省の医療給付実態調査に平均が示されています。

がんの種類	入院・入院外合計	自己負担額
胃ガン	643,764円	193,129円
大腸ガン	636,557円	190,967円
直腸ガン	787,923円	236,376円
肝ガン	627,623円	188,287円
肺ガン、気管支ガン	703,280円	210,984円
乳ガン	605,588円	181,676円
子宮ガン	624,498円	187,349円
悪性リンパ腫	975,623円	292,687円
白血病	1,556,487円	466,946円
その他の悪性新生物	672,851円	201,855円
がん平均	676,947円	203,084円

窓口で支払う治療費は一番右の「自己負担額」です。最も高額な白血病で466,946円。治療費の他に、入院した場合の諸費用（差額ベッド代や食事代、交通費等）もかかかりますので、100万円程度あれば、がんの治療費は足りそうです。

なので、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」をがん保険の代わりに使う場合、多額の保険金は必要ありません（保険金額を大きくすると、保険料が上がります）。最低保険金額である200万円で契約をしておけば安心でしょう。

がんと診断されれば治療費にも使えるし、無事満期を迎えたら老後の生活資金にもなるマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。既にがん保険・医療保険の契約をされている方は、一度マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」にまとめることを検討してみてはいかがでしょうか。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の評価

評価：S（S、A~C）

解約返戻金の返戻率が高く、タバコを吸わない方であれば保険料は比較的安めです。そして何よりも強力な保険料支払免除特約を選べる点から、評価は「S」としています。大きな欠点も見当たらず、雑誌の保険特集でも最近は高評価を獲得しています。安心して契約できる終身保険ですね。

現状で最強の円建て終身保険はマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」、オリックス生命「ライズ（RISE）」の2つかと。この２つを軸に、終身保険を選んでいけば、ひとまず後悔する可能性は低いと考えています。

ちなみにですが、終身保険は下記で比較しています。こちらもご参考に。

→終身保険ランキング

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の取扱店について。

マニュライフ生命を取り扱っている保険ショップは多くありません。ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、

「うち、マニュライフ生命の生命保険取り扱ってないんですよ！」

なんて言われたら立ち直れないですよね。ということで、保険ショップを選ぶ際には慎重に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならマニュライフ生命はもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命とも提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

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（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

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実際に利用した方の口コミは以下のとおり。