最近の低金利により、円建ての個人年金保険はどれもリターンが高くないのですが、そのなかでも三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」は低いかなと。
年金の受け取り方は
- 5年確定年金
- 10年確定年金
- 15年確定年金
- 10年保証期間付終身年金
から選べるのですが、「〇〇年確定年金」を選ぶのであれば他社と比較して損はないでしょう。
一方で、「10年保証期間付終身年金」は悪くありません。
10年保証期間付終身年金は、10年は確実に年金を受け取れて（この期間に亡くなった場合は遺族が年金を受け取れる）、10年を超えて長生きしちゃった場合には亡くなるまで年金給付が続きます。
いわゆるトンチン年金なのですが、10年保証期間付終身年金の損益分岐点は他社と比較して悪くありません。割と早い年齢で支払った保険料より多くの年金を受け取ることができます。長生きリスクに備えるのなら、候補に入る個人年金保険です。
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三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」のデメリット
利率が低い（他社と比較しても低い）。
冒頭書いたとおり、利率は低いです。
一例を挙げると、30歳男性が
・保険料払込期間65歳まで
・基本年金額60万円
・10年確定年金
で契約した場合、月々の保険料は14,094円。65歳まで毎月支払うと保険料総額は約592万円。それに対して受け取れる年金額は600万円（60万円×10年）なので、リターンは101.4％。支払った保険料がほぼそのまま戻ってくるだけです。
他社の個人年金保険だと同条件のリターンが105％程度なので、これはちょっと低すぎるかなと。
ちなみに、老後の生活資金を貯めるのに、保険ではなく確定拠出型年金（iDeco）を利用したとします。
iDecoでは運用先のファンドを契約者が選択できるのですが、人気のある「eMaxis Slim全世界株式（オルカン）」で運用したとします。
オルカンは全世界の株式に広く投資し、そのリターンを「MSCIオール・カントリー・ワールド・イン デックス」という指標に連動させることを目標としているのですが、過去30年の年利が平均7.3％（2023年10月時点）。実際のリターンは手数料として0.2%程度差し引かれますが、それでも三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」を大幅に上回る年利です。
もちろん、これまでの実績が将来も継続するとは限りません。今後の経済がズタズタになりリターンが低下、最終的に固定利率の三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」が勝利する可能性もあるでしょう。確定拠出型年金（iDeco）には元本割れのリスクがあります。
しかし、その可能性を加味したとしても、まだまだ老後まで時間がある20代～40代くらいの若い方がリターンの低い個人年金保険で老後の生活資金を貯めるのはもったいないと感じます。多少のリスクはあるとしても、確定拠出型年金（iDeco）を利用してオルカンに積み立てた方が将来的なリターンは高くなるかなと。市場は周期的に暴落しますが、一定期間を置いて確実に回復しています（リーマンショックもほぼ5年で回復）。
まあでも暴落時にも資産運用を継続するにはメンタルの強さが必要です。みるみる減っていく確定拠出型年金（iDeco）の残高を見るのは精神的に良くないですし、こんな状況でも資産運用を続けられる人は多くありません（それでも続けた人が最後に笑う）。
「そんなの耐えられそうにない…」
という方なら、受け取れる年金額が契約時に決まる円建ての個人年金保険の方が向いているでしょう。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」のメリット
個人年金保険料控除を使える。
会社員の方なら年末調整で、自営業の方なら確定申告で、1年間に支払った保険料を所得控除に使えます。生命保険に関わる所得控除には
- 生命保険料控除
- 介護保険料控除
- 個人年金保険料控除
の3種類がありますが、三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」で支払った保険料は個人年金保険料控除に分類されます。
「個人年金保険なんだから個人年金保険料控除が使えて当たり前だろ！」
と思われるかもしれませんが、世の中の外貨建て個人年金保険や変額個人年金保険は個人年金保険料控除が使えないこともあります（死亡保障が入ってくると生命保険料控除に分類される）。なので、この点は三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」のメリット。
個人年金保険料控除は侮れません。生命保険料控除を満額まで使い果たしている方は多いと思いますが、個人年金保険料控除はほとんどの方が使い切れていないでしょう。
個人年金保険料控除は年間80,000円までの個人年金保険料を所得から控除する仕組みなのですが、80,000円満額まで枠を使うと
所得税：40,000円を所得控除
住民税：28,000円を所得控除
です。例えば、年収500万円なら所得税の税率は20％、住民税は年収に関わらずほぼ10％なので、年末調整で還付される金額は
所得税：8,000円（40,000円×20％）
住民税：2,800円（28,000円×10％）
の合計10,800円。80,000円の保険料に対して10,800円が年末調整で戻ってきます。
メリットに挙げた例で、毎年10,800円が還付されれば実質的な保険料総額は約554万円。年金総額600万円に対するリターンは108.3%まで上がります。
ちなみに、確定拠出型年金（iDeco）も拠出金がまるまる所得控除されます。
個人年金保険 VS 確定拠出型年金（iDeco）
という構図で考えれば、この点が個人年金保険のメリットとは言えません。
受け取れる年金額が契約時に決まる。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」は受け取れる年金額が契約時に決まります。契約後の経済状況には左右されません。三井住友海上あいおい生命が破綻すれば減額はあるかもしれませんが、その可能性は極めて低いでしょう。
大暴落で資産がドンっと減るような状況はメンタルをやられます。大暴落が発生しても市場はそのうち回復しますが、いつ回復するかは誰にもわかりません。そんな状況でもこつこつ積み立てを続けるには、強靭なメンタルを求められます。元本保証のない確定拠出型年金（iDeco）に必要なのは強靭なメンタルです。
ということで、日々を穏やかに過ごしたい場合は確定拠出型年金（iDeco）よりも三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」の方が選択肢に入るかなと。
ただし、冒頭書いたとおり他社と比較してリターンは低いです。他社の個人年金保険と比較しておいて損はないでしょう。
終身年金も選択可能
冒頭書いたとおり、年金を受け取れる期間は
- 5年確定年金
- 10年確定年金
- 15年確定年金
- 10年保証期間付終身年金
から選べます。
〇〇年確定年金というのは、〇〇の期間ずっと年金が給付されて、期間が終われば年金給付がストップです。これがよくある個人年金保険の受け取りパターン。
10年保証期間付終身年金は生きている限り年金を受け取り続けられます。65歳から年金を受け取り始めて125歳で亡くなった場合、年金給付は60年間続きます。長生きリスクに備えるのであれば、亡くなるまで年金給付が続く点はかなり安心。
例えば、30歳男性が基本年金額30万円（年金開始65歳から）で契約すると月々の保険料が15,597円。65歳までに支払う保険料総額が約655万円。65歳から亡くなるまで毎年30万円給付されるので、22年生き続ければペイできます（30万円×22年＝660万円）。そのときは87歳なので、平均余命から考えればまあまああり得る計算。
そしてうっかり長生きすればするほどお得です。人生100年時代と言われますが、100歳まで生きれば年金総額は1,050万円。リターンは160.3％。悪くありません。
さらに、10年保証なので最悪でも10年間は年金給付されます。65歳から年金を受け取り始めて67歳（2年間）で亡くなった場合、その後の8年間は指定した遺族が年金を受け取れます。
確定拠出型年金（iDeco）の年金給付期間は最長でも20年間。うっかり長生きしちゃった！という長生きリスクに備えるにはちょっと弱いです。
ちなみに、他社も10年保証期間付終身年金（トンチン年金）を選べることがあります。下記リンク先で他社のトンチン年金と比較していますが、三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」は割と早い年齢でペイできます。
保険料をクレジットカードで支払うことができる。
この点は些細なメリット。月々の保険料をクレジットカードで支払うことができます。
個人年金保険の保険料は高いです。クレジットカードでコツコツ保険料を支払っていけば、地味にポイントが貯まっていきます。クレカのポイント還元を含めれば、実質的なリターンはもうちょっと上がるかなと。
他社の個人年金保険はクレカ払いできないことが多いです（口座振替が多い）。なので、この点も三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」のメリットでしょう。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」の評価。
評価：B（S、A～Cで判定）
他社の円建ての個人年金保険と比較するとリターンは低め。あえて三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」を選ぶ理由はないかなと感じます。
ただし、10年保証期間付終身年金は使えます。割と早い年齢でペイできるので、長生きリスクに備えるなら候補に入るかなと。
よって評価は「B」としました。
個人年金保険のリターンは下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。
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- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
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1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、これは保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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まとめ
公式サイト：三井住友海上あいおい生命「&LIFE 個人年金保険」
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