【評価C】アクサダイレクト生命「終身保険」デメリットと評価

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アクサダイレクト生命の終身保険って保険料が飛びぬけて安い!さすがネット専業の生命保険会社!

というふうに、アクサダイレクト生命の終身保険に飛びついてはいけません。アクサダイレクト生命「終身保険」は使い方が限定される終身保険です。

アクサダイレクト生命「終身保険」ここがポイント
  • 死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
  • 貯蓄代わりには使えません。解約返戻金は亡くなるまでずっと、支払った保険料の7割以下です。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に+αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

  1. 毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
  3. 特約(オプション)の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
  4. クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、アクサダイレクト生命「終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
30歳の月額保険料
(保険金額500万円、終身払)
男性:7,310円
女性:6,310円
C
40歳の月額保険料
(保険金額500万円、終身払)
男性:9,435円
女性:7,910円
解約返戻金の返戻率
支払った保険料の7割程度。
保険料を一生涯払い続けるプラン(終身)しかありません。
C
保険料払込免除特約 なし C
クレジットカード払い 可能 A

このあと詳細を書きますが、解約返戻金の返戻率は支払った保険料に対して「永遠の70%」です。「永遠の70%」ゆえに保険料が安くなっています。

他社の終身保険は満期を迎えれば支払った保険料のほぼ全額(利息がプラスされることもあり)が戻ってきますが、アクサダイレクト生命「終身保険」は「満期=亡くなるとき」なので亡くなるまで「永遠の70%」なのです。貯蓄代わりとしては使えません。

その代わり、

  • 一生涯の死亡保障が欲しい。終身保険に貯蓄性を求めてないし、途中解約もしないから保険料を安くしてほしい。

といった方は選択肢に含めてもいいでしょう。

しかしですが、同じような「満期=亡くなるとき」の終身保険は他社にもあります。というか、他社は「満期があるタイプ」と「満期がない永遠の70%タイプ」を選べます。なので、「満期がない永遠の70%タイプ」はアクサダイレクト生命だけではないということをお忘れなく。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらも合わせてご参考に。

終身保険おすすめ比較ランキング

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アクサダイレクト生命「終身保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類
【終身保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。
・貯蓄性があります(解約返戻金を受け取れます)
・保険料が値上がりすることはありません。
【低解約返戻金型】
・満期を迎える前(保険料を支払っている期間中)に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。
・その分、毎月支払う保険料は割安になります。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
200万円~4,000万円
保険料を支払う期間 終身(一生涯)のみ。
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード
保障される期間 一生涯(終身)

アクサダイレクト生命「終身保険」のメリット

アクサダイレクト生命「終身保険」ここがポイント!
  • メリットを思いつきませんでした…。

いくら考えてもアクサダイレクト生命「終身保険」のメリットは思いつきませんでした。

他社の終身保険より良い点、他社にはない特色を見出せません。

アクサダイレクト生命「終身保険」のデメリット

アクサダイレクト生命「終身保険」ここにご注意!
  • 【check】貯蓄性に乏しい。
  • 【check】保険料払込免除特約がない。

デメリットの2点について説明していきます。

アクサダイレクト生命「終身保険」は貯蓄代わりには使えない。

冒頭にアクサダイレクト生命「終身保険」は解約返戻金の返戻率が「永遠の70%」と書きました。もう少し詳しく説明します。

アクサダイレクト生命「終身保険」は低解約返戻型というタイプの終身保険です。低解約返戻型は、満期を迎える前に解約した場合の解約返戻金を支払った保険料総額の7割程度に抑えることで、保険料を安くしています。

つまり、満期を迎える前に解約すると大損、満期を迎えた後に解約するとお得ということになります。

ここからが本題です。

一般的な終身保険は満期を「60歳」や「65歳」に決められます。しかし、アクサダイレクト生命「終身保険」は満期がない(一生涯保険料を払い続ける終身払)タイプしか選べません

そして満期がない低解約返戻型ということは、解約返戻金の返戻率は一生涯70%程度です。解約すると支払った保険料の7割程度しか戻ってきません。

※解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料累計に対する解約返戻金の割合です。100%を超えるとお得、100%未満だと元本割れということになります。

終身保険が貯蓄代わりになるというのは、満期を迎えたあとに解約すれば解約返戻金として支払った保険料が戻ってくるからです。しかし、アクサダイレクト生命「終身保険」の解約返戻金が常に支払った保険料の7割程度。

ということなので、「貯蓄代わり」という目的ではアクサダイレクト生命「終身保険」は全く使い物になりません。あくまで、一生涯続く死亡保障という目的でのみ使える終身保険です。

満期を決められる終身保険と比較してみる。

ここで満期を決められる他社の終身保険と比較してみます。比較対象は

オリックス生命「ライズ」

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

の2つの終身保険とします。どちらも業界最安値クラスの保険料です。

比較する条件は

  • 保険金額500万円
  • オリックス生命とマニュライフ生命は60歳まで保険料を支払い続ける(満期が60歳)
  • アクサダイレクト生命は一生涯払い続ける(終身払)

とします。まずは保険料を比較。

アクサダイレクト
生命
「終身保険」
オリックス生命
「ライズ」
マニュライフ生命
「こだわり終身保険V2」
非喫煙者 喫煙者
30歳男性 7,310円 10,870円 10,405円 11,050円
30歳女性 6,310円 10,430円 10,115円 10,725円
40歳男性 9,435円 17,305円 16,540円 17,605円
40歳女性 7,910円 16,605円 16,090円 17,015円

保険料がダントツに安いのはアクサダイレクト生命「終身保険」。安い理由は一生涯保険料を払い続けるからです。現役を引退して、年金生活になってからも亡くなるまで↑の保険料を払い続けます。

一方で、オリックス生命「ライズ(RISE)」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は↑の例だと保険料を支払うのは60歳まで。60歳以降は保険料を支払わなくても、死亡保障が続きます。支払う期間が短い分、保険料がアクサダイレクト生命「終身保険」よりも高くなっています。

続いて、解約返戻金の返戻率です。オリックス生命「ライズ(RISE)」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は60歳で満期を迎えます。どちらも低解約返戻金型の終身保険なので、満期を迎えた後はググっと解約返戻金が上がります。

満期直後の解約返戻金の返戻率は以下のとおり。

オリックス生命「ライズ(RISE)」:109.9%
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」:106.3%
アクサダイレクト生命「終身保険」:70%程度

アクサダイレクト生命「終身保険」と比較して保険料は高めですが、60歳で満期を迎えた後に解約すれば、オリックス生命「ライズ(RISE)」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は支払った保険料総額に利息が上乗せされて戻ってきます。これなら貯蓄性があると言えます。

一方で、繰り返しますがアクサダイレクト生命「終身保険」の場合、亡くなる前に解約すれば解約返戻金の返戻率は70%程度です。

他社の終身保険にも終身払はある。

ちなみに、オリックス生命「ライズ(RISE)」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」にも一生涯保険料を支払い続ける終身払を選べます。ここではオリックス生命「ライズ(RISE)」と終身払を選んだ場合の保険料比較してみます。

アクサダイレクト生命
「終身保険」
オリックス生命
「ライズ」
30歳男性 7,310円 6,405円
30歳女性 6,310円 5,605円
40歳男性 9,435円 8,315円
40歳女性 7,910円 7,110円

これを見ると、アクサダイレクト生命「終身保険」が特別に保険料が安いというわけではないということがわかります。

アクサダイレクト生命「終身保険」は保険料払込免除特約がない。

保険料払込免除特約とは、特定の疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中等)と診断された場合に、以降の保険料支払いが免除される特約です。保険料支払いが免除されても、保障は継続します。

保険料払込免除特約とは、よくCMで観る「以降の保険料は頂きません!」というやつです。アクサダイレクト生命「終身保険」には保険料払込免除特約がありません

終身保険は保険料が高いです。万が一重病で働けなくなり、収入が減少した後も毎月1万円程度の保険料を払い続けるのはちょっと厳しいですよね…。

ちなみに、他社の終身保険は保険料払込免除されると、一気に解約返戻金が増額(その時点で一括して保険料を満額支払ったものとみなす)されるものがあります。例えば、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。

マニュライフ生命こだわり終身保険V2

増額された解約返戻金を病気に治療費に充てればがん保険・医療保険の代わりにもなります。いろいろな使い方ができる終身保険です。

アクサダイレクト生命「終身保険」の評価。

評価:C(S、A~C)

終身払しか選べないこと、そして終身払を選んだとしても他社より保険料が安くはならないことから、アクサダイレクト生命「終身保険」を選ぶ理由はないかなぁと感じています。よって評価は「C」ですね。

ネットで調べると、アクサダイレクト生命「終身保険」が資料請求数No.1といったランキングにしているサイトがありますが、本当かなぁと疑ってしまいます。終身保険はアクサダイレクト生命「終身保険」だけではありません。ここでご紹介したオリックス生命「ライズ」や、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」もあるので、比較してみてください。

アクサダイレクト生命「終身保険」に申し込むなら。

アクサダイレクト生命「終身保険」はアクサダイレクト生命の公式サイトから申し込み可能です。

公式サイト:アクサダイレクト生命「終身保険」

しかし、繰り返しますが終身保険はアクサダイレクト生命「終身保険」だけではありません。ネットの情報だけで判断せずに、生命保険の専門家の意見も聞いてみて下さい。終身保険は高い買い物です。一生のおつきあいになる買い物です。ここは慎重に。

生命保険の専門家は身近にいます、いまだと至るところに見られる保険ショップが最も身近ですよね。

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まとめ

公式サイト:アクサダイレクト生命「終身保険」

終身保険選びは慎重に。他社の終身保険と比較して損はありません。

●解約返戻金の返戻率が高く、貯蓄代わりに使えるオリックス生命「ライズ」。現状の終身保険のなかでは保険料もトップクラスに安いです。

●保険料払込免除特約が強力で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

世の中にはこんな終身保険もあります。終身保険をご検討なら、一度保険ショップで相談してみましょう。

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