医療保険の介護保障特約を比較する。

厚生労働省の「国民生活基礎調査の概況」という調査では、介護状態となる原因のNo.1が認知症という結果が出ています。

介護にかかる費用は以下のとおり。

介護にかかる期間の平均:4年7ヶ月
介護に必要な一時的な費用平均:69万円
月額介護費用平均:7.8万円

生命保険文化センター調べ

けっこうな金額が必要ですよね…。

介護に備えられる保険は2つある

介護に備えらえる民間の保険は大きく2つあります。

概要 保険料
介護保険 幅広い介護状態を保障する保険。国が認定する要介護状態に応じて一時金、もしくは年金方式で保険金を支給。 比較的高め。
認知症保険 認知症に特化して介護状態を保障する保険。 比較的安め。

そして第3の選択肢としてあるのが医療保険の特約(オプション)として介護状態に備えるタイプ。

既に医療保険に入っている方は多いかと思いますが、介護保険・認知症保険を検討されているなら、いま加入している医療保険に特約を追加した方が安く簡単に介護保障を得られるかもしれませんよ。

また、現在医療保険に加入されていない方なら、医療保障と介護保障をまとめて得ることもできます。保障をまとめれば、面倒な手続きは楽ちんに。これを機会に医療保険に加入しても良いと思います。

この記事では医療保険にオプションとしてつけられる介護保障を比較しています。

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徹底比較!医療保険の介護保障!

ということですので、早速比較してみます。

比較対象は以下の5つの医療保険です。

メディケア生命「メディフィットA」 介護保障付終身保険特約

メットライフ生命「終身医療保険FlexiS(フレキシィS)」 終身介護保障一時金特約・終身認知症診断一時金特約

三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」 終身介護保障特約

アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」 介護一時金特約・認知症介護一時金特約

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」 介護一時金特約

まずは支払条件で比較します。

介護保障で大切なのは支払条件です。

この条件が「要介護1」としている介護保障もあれば、「要介護3」としている介護保障もあります。バラバラなんですよね。

また、公的介護制度に連動していない独自基準の介護保障だってあります。独自基準はちょっと怖いんですよね。条件がはっきりしないんで、後々モメてしまいそうで…。

ということですので、まずは介護保障の支払条件で比較します。以下の条件を満たせば、介護保険金(一時金or年金)が支給されます。

介護保障 認知症保障
メディフィットA 要介護2以上
フレキシィS 要介護2以上 認知症と診断されたとき。
【GOOD!】
新医療保険Aプレミア 要介護2以上 認知症による要介護状態が180日以上継続。
かつ
介護保障の支給条件(要介護2以上)を満たしていること。
医療保険EVER 要介護2以上 認知症による要介護状態が90日以上継続。
新・健康のお守り 要介護1以上
【GOOD!】

ざっと書きました。まとめると、

となります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」の介護保障はかなり緩い。

緩いです。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」は要介護1以上と認定されれば、一時金を受け取れます。

介護だけを専門に保障する介護保険と比較しても緩いです。

明治安田生命「介護のささえ」 【介護一時金保障特約】
要介護3以上に認定された場合に一時金を支給。
【軽度介護一時金保障特約】
要介護1、2に認定された場合に一時金を支給。
朝日生命「あんしん介護保険」 【介護一時金タイプ】
要介護3以上に認定された場合に一時金が支給されます。

明治安田生命「介護のささえ」の【軽度介護一時金保障特約】が要介護1で一時金支給です。これでやっと損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」と互角。

医療保険としても損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」は悪くないので、医療保障と介護保障をまとめておきたい方には有力な選択肢になります。

メットライフ生命「終身医療保険FlexiS(フレキシィS)」の認知症保障も条件が緩い。

介護状態となる原因の第1位が認知症なんですけど、その認知症だけ保障しておいて、毎月支払う保険料を安くするということもできます。

そのときにおさえておきたいのが、メットライフ生命「終身医療保険FlexiS(フレキシィS)」です。これも条件が緩いです。

たいていの認知症保障は認知症と診断されてすぐに保障されるわけではなくて、「xxx日間状態が継続したら」という条件があるんですよね。この期間中に状態が回復、もしくは亡くなった場合は一時金が支給されないなんてこともあり得ます。ちょっと悲しいですよね。

その点、「xxx日間」の条件がなく、診断確定即一時金支給のメットライフ生命「終身医療保険FlexiS(フレキシィS)」はかなり使える認知症保障でしょう。

次に保険料を比較します。

気になるのは保険料。保障が手厚く、支給条件が緩ければ、その分保険料は高くなる傾向にあります。大切なのはバランスですよね。

この先、介護状態になるかどうかなんて誰にもわかりません。過度に保障を手厚くするのも保険料のムダになってしまいます。

ここでは55歳男性・女性を例に保険料を比較してみます。ただし、全く同じ保障内容で保険料を比較するのは不可能です。なので、この比較はご参考程度に。

【55歳男性 保険料支払期間:終身 (カッコ内は保障額)】

介護保障 認知症保障
メディフィットA 3,170円/月(100万円)
フレキシィS 1,510円/月(100万円) 1,390円/月(100万円)
新医療保険Aプレミア 2,150円/月(年30万円×5年確定年金) 560円/月(100万円)
医療保険EVER 2,170円/月(100万円) 1,420円/月(100万円)
新・健康のお守り 3,220円/月(200万円)

【55歳女性 保険料支払期間:終身(カッコ内は保障額)】

介護保障 認知症保障
メディフィットA 2,730円/月(100万円)
フレキシィS 1,920円/月(100万円) 2,050円/月(100万円)
新医療保険Aプレミア 2,520円/月(年30万円×5年確定年金) 690円/月(100万円)
医療保険EVER 2,390円/月(100万円) 1,790円/月(100万円)
新・健康のお守り 3,580円/月(200万円)

保険料で比較すると、三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」が優勢かなという感じです。

「年30万円×5年確定年金」というのは毎年30万円が5年間に渡って年金形式で受け取れるということです。合計150万円ですね。150万円でこの保険料は比較的安い方かと。認知症保障は他社より圧倒的に安いです。

次点としては、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」でしょうか。一時金200万円でこの保険料。先述のとおり、支給条件が緩いことを考えると、かなり優秀な介護保障と言うことができます。

まとめ 最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

まとめます。

  • 医療保険に加入されていない方で、介護保障・認知症保障をまとめておきたいという方には、三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」をおすすめしたい。

確かに三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」の介護保障・認知症保障の支給条件は緩くないんですけど、この保険料の安さは見逃せません。

さらに、三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」はそもそも医療保険としてかなり優秀です。オプションの選択肢が豊富で、特にガンに対する保障と、女性特有の疾病に対する保障が手厚いです。

介護保障・認知症保障が必要かどうか決めかねている方でも、一旦は三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新医療保険Aプレミア」に加入しておいていいのではないでしょうか。介護保障・認知症保障は後から追加することもできます。

しかし、保障の手厚さ(条件の緩さ)を優先させるなら、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険「新・健康のお守り」も選択肢としてはありでしょう。要介護1以上と認定されれば一時金が支給される緩さは他社にありません。保険料も高くなく、こちらも優秀。

現時点でおすすめできる選択肢は、この2つの医療保険と考えています。あとはどちらを選ぶか。これは個人の価値観だとか、経済状況とかによりますよね…。非常に難しい選択です。

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