【評価C】楽天生命「スーパー医療保険」デメリットと評価

僕の友達が楽天生命「スーパー医療保険」を検討してたらこう伝えます。

「うーんまぁ、保険料は安くないし、もっと良い保障の医療保険はたくさんあるから、他のも見ておいたほうがいいよ」

です。

楽天生命「スーパー医療保険」ここがポイント
  • オプションの保障内容が微妙で、そもそもオプションの種類が少ないです。
  • 保険料は安くはありません。

医療保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

医療保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

  1. 入院保障:入院は短期化していますが、超長期の入院となる可能性はゼロではありません。端的に言うと3大疾病(特にがんと脳血管疾患)です。3大疾病の長期入院に耐えられるかは要チェックです。
  2. 通院保障:通院しながら働ける状況であれば家計のやりくりはできそうですが、通院しながらきつい抗がん剤治療(辛過ぎて働けない…)を受けるような状況を保障してくれるかが重要です。
  3. 三大疾病一時金:医療保険にはがん・心疾患・脳血管疾患で入院すると1年に1回ポンっと大きな金額が支払われるオプションがあります。生活費の補填という意味でも、長期の闘病に備えるには重要な保障です。
  4. 先進医療保障:健康保険の適用外となる先進医療は全額自己負担です(治療費が数百万円となることもあります)。医療保険がしっかり保障してくれるかも要チェックです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、楽天生命「スーパー医療保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
入院保障 がん・心疾患・脳血管疾患が無制限保障(8疾病入院支払限度拡大特則) A
通院保障(がん) 退院後120日以内の通院保障(通院特約)
抗がん剤治療特約なし
C
三大疾病一時金 【対象となる疾病・給付条件】
がん:1回目診断確定、2回目以降入院
急性心筋梗塞:入院
脳卒中:入院
【給付間隔・上限】
1年に1回、6回まで
C
先進医療保障 通算2,000万円上限・10年更新型 B
30歳の月額保険料
(入院給付金1万円、保険料支払期間終身)
男性:3,280円
女性:3,450円
B
40歳の月額保険料
(入院給付金1万円、保険料支払期間終身)
男性:4,420円
女性:3,920円
会社情報 苦情率:0.397%
ソルベンシーマージン比率:1652.1%
A

入院保障に大きな問題はありません。オプションの8疾病入院支払限度拡大特則を付加すれば、入院が長引くこともあるがん・心疾患・脳血管疾患の入院が無制限保障となります。この点は安心です。

がんに対する特別な通院保障はありません。他の疾病と同じく退院後120日間の通院のみ保障対象です。抗がん剤治療特約もないので、通院で抗がん剤治療を受けてるけど副作用が辛くて働けない!なんていう状況に不安が残ります。

また、三大疾病一時金の保障対象は「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」です。

他社だと「がん・心疾患・脳血管疾患」といったように心疾患・脳血管疾患を丸ごと保障するタイプが多いのですが、楽天生命「スーパー医療保険」の保障対象は範囲を限定した急性心筋梗塞・脳卒中です。

給付回数にも上限が設けられています。他社は給付回数無制限となることが多いのですが、楽天生命「スーパー医療保険」は6回限度。まあ一生涯で一時金を6回受け取ることも稀ではありますが、回数無制限の方が安心感はありますよね。

先進医療特約も10年更新型。10年ごとに保険料が見直されます(上がる可能性が高いかと)。他社だと一生涯保険料が変わらない終身型が主流なので、この点もデメリットでしょう。

保険料も安くはありません。他社の医療保険との比較は必須です。

会社的には安定しています。苦情率が業界平均0.4%と同程度の0.397%ですし、保険金の支払い能力(ソルベンシーマージン比率)は安全と言わている200%を大きく超える1652.1%。楽天グループの中核企業という安心感もあります。

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楽天生命「スーパー医療保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の医療保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【医療保険】
・病気やケガに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障 【入院給付金】
入院1日につき5,000円~20,000円の範囲で選択可能。
※1,000円単位で選択可能。
【手術給付金】
入院中:入院給付金日額×20
外来:入院給付金日額×5
【放射線治療給付金】
入院給付金日額×20
【骨髄ドナー給付金】
入院給付金日額×10
特約(オプション) 【8疾病入院支払限度拡大特則】
8大疾病での入院1回の支払い限度日数が60日から120日に延長。
【通院特約】
通院1日あたり定額給付。
【がん特約】
がんと診断されたor入院した場合に一時金給付。
【急性心筋梗塞・脳卒中特約】
急性心筋梗塞・脳卒中で入院した場合に一時金給付。
【先進医療特約】
先進医療の技術料実費を給付。
保険料を支払う期間 終身(一生涯)
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 クレジットカード払
口座振替
保障される期間 終身
加入方法 対面

楽天生命「スーパー医療保険」の保障内容を評価します。

冒頭のところで入院保障・通院保障(がん)・三大疾病一時金・先進医療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【基本保障】入院給付金・手術給付金・放射線治療給付金・骨髄ドナー給付金

基本保障は取り外しができません。契約したら絶対についてくる保障です。

楽天生命「スーパー医療保険」は入院と手術を保障するオーソドックスなタイプの医療保険です。基本保障は以下のとおり。

名称 給付額 給付条件
入院給付金 入院1日につき5,000円~20,000円の範囲で選択可能。
※1,000円単位で選択可能。
入院1日につき給付
手術給付金 入院中:入院給付金日額×20
外来:入院給付金日額×5
手術を受けたとき。
放射線治療給付金 入院給付金日額×20 放射線治療を受けたとき。
(60日間に1回)
骨髄ドナー給付金 入院給付金日額×10 骨髄ドナー手術を受けたとき。

保障内容は一般的ですが、1点デメリットがあります。入院日数のカウント方法です。

例えば、

①ケガで30日入院
②退院から90日後にがんで50日入院

といった場合、他社なら①と②を別々の入院として80日分の入院給付金が給付されます(異なる原因の入院は別々の入院とみなす)。

しかし、楽天生命「スーパー医療保険」は退院から180日以内に開始した入院は原因に関わらず同じ入院とみなします。楽天生命「スーパー医療保険」は入院1回での支払い限度日数が60日間なので、①②合算して60日間分の入金給付金しか支払われません。つまり、②のがんは30日分の入院給付金しか給付されません。残りの20日間は無給付です。

レアなケースだとは思いますが、「退院日の翌日から180日以内に開始した入院は、原因にかかわらず1回の継続した入院みなす」という点はデメリットです。ご注意を。

【重要です】8疾病入院支払限度拡大特則

特約名 給付額 給付条件
8疾病入院支払限度拡大特則 1回の入院で入院給付金が給付される限度日数が60日間から無制限へ延長される。 がん・心疾患・脳血管疾患により入院したとき。
1回の入院で入院給付金が給付される限度日数が60日間から120日間へ延長される。 糖尿病・高血圧性疾患・腎疾患・肝疾患・すい疾患により入院したとき。

ケガや病気で入院した場合、基本保障の保障期間は入院60日間まで。それを延長するのがこの特約です。

ちなみにですが、入院日数の平均は以下のとおりです。

日本人の平均:29.3日
35歳~64歳の平均:21.9日

参考にしたのは生命保険文化センターです。

上記のリンク先を参照頂けるとわかるのですが、入院日数は意外と短いです。脳血管疾患は長引くこともありますが、がんとか心疾患は意外と入院期間は短めですよね。

とはいえ、これは平均です。がんも症状によっては入院が長引きます(水泳の池江璃花子さんは10か月入院されたそうです)。医療保険の役割が万が一の壊滅的な状況を救うことにあると考えれば、入院日数の無制限保障は重要だと考えています。

特約保険料もそこまで高くはありません。8疾病入院支払限度拡大特則は付加しておいた方が安心と感じます。

【重要ではありません】通院特約

特約名 給付額 給付条件
通院特約 3,000円~12,000円の範囲内で選択可能。
(100円単位、入院給付金日額の60%が限度)
退院後、120日以内に通院したとき。

入院したあとの通院を保障する特約です。通院特約は入院1回につき退院後120日以内の通院を30日間まで保障します。

しかし、通院保障は他社と比較して見劣りします。

  • 【BAD】退院後120日間までしか給付対象にならない。
  • 【BAD】がんの通院保障も通常の疾病と同じ。
  • 【BAD】抗がん剤治療特約がない。

がんなんていつ完治するかわからないエンドレスな通院になるのこともあるのに、

「退院から120日経過したんで、もう通院保障終わりです!」

なんて言われたらダメージは大きいです。ちなみに他社の医療保険では

  • がんの場合は退院から5年間の通院を回数無制限で保障。

といったがんを手厚く保障する通院特約が存在します。これくらいやってくれれば安心できますよね。

また、他社の医療保険にはよくある「抗がん剤治療を受けた月に10万円お支払い!」といった抗がん剤治療特約もありません。

副作用のきつい抗がん剤治療を通院で受けるケースだと満足に働くこともできず、抗がん剤を打つ時だけ短期入院となるので、医療保険から給付される入院給付金は少額。とても悲惨な状況になります…。

こんな状況で効果的なのが入院でも通院でも抗がん剤を打ったら月10万円受け取れる抗がん剤治療特約なのですが、楽天生命「スーパー医療保険」にはないんですよね。

後述するがん特約も2回目以降の給付条件が「入院」です。通院の場合は一時金が給付されません。通院治療メインでがんの長期闘病となった場合に、保障はかなり弱くなってしまいます。

【重要ですが…】がん特約・急性心筋梗塞・脳卒中特約

特約名 給付額 給付条件
がん特約 50万円~200万円の範囲で選択可能。
(10万円単位)
※上皮内がんは半額給付。
【1回目】がんと診断。
【2回目以降】前回給付から1年以降にがんで入院。
※がんは通算6回まで給付、上皮内がんは1回のみ。
急性心筋梗塞・脳卒中特約 がん特約と同額 急性心筋梗塞・脳卒中で入院。
※通算6回まで給付。

がん・心疾患・脳血管疾患に罹った場合に一時金が給付される特約です。他社にも似たような特約はあります。他社と比較した良い点と悪い点をまとめておきます。

  • 【GOOD】給付間隔が1年。ちょっと古い医療保険だと2年に1回が多い。
  • 【GOOD】上皮内がんも保障対象。ちょっと古い医療保険だと保障対象外となることもあり。
  • 【BAD】がんの2回目給付条件が入院。通院治療だけだと保障対象外。
  • 【BAD】範囲の狭い心筋梗塞・脳卒中が保障対象。他社は幅広い心疾患・脳血管疾患を保障対象にしている場合あり。
  • 【BAD】給付回数に上限あり。6回までしか給付されない(上皮内がんは1回だけ)。

メリットよりデメリットが勝ってるかなぁというのが正直な印象です。

給付間隔が1年であること、また上皮内がんが保障対象となることは最近の医療保険のスタンダードです。悪くはありません。

上皮内がんとは、初期のがんのことです。サッと手術で切り取ってしまえば、完治する可能性が高いと言われています。

がんの2回目以降の給付条件が「入院」であることも最近の医療保険の平均ですが、他社だと「入院」が条件の場合は通院特約とか抗がん剤治療特約でがんの通院保障を手厚くできたりします。楽天生命「スーパー医療保険」だとそれができません。

逆に通院特約と抗がん剤治療特約でがんの通院保障を手厚くできないのなら、他社だと一時金の2回目以降の給付条件は「診断」や「治療」といった通院治療でも保障対象にすることもあるのですが、楽天生命「スーパー医療保険」の条件は「入院」です。これは不安です。

また、心疾患・脳血管疾患は範囲の狭い心筋梗塞・脳卒中のみが保障対象です。これも厳しい。心疾患・脳血管疾患を丸ごと保障対象とする医療保険が主流です。

給付回数に上限がある点もデメリットでしょう。保障期間通じて6回上限。一生涯で6回給付を受けることも稀ですが、がんなんて転移や再発で長期の闘病だってあり得るのに給付回数に上限があったら不安ですよね。他社の医療保険は回数無制限となることが多いです。

ちょっとデメリットが多めですね…。

【重要です】先進医療特約

特約名 給付額 給付条件
先進医療特約 保障期間通算で2,000万円までの技術料。 先進医療を受けた場合。

保障額上限2,000万円は他社と同水準ですが、10年更新型である点に要注意です。

先進医療とは、厚生労働大臣が定めた健康保険が適用されない医療です。全額自己負担となるので、医療費が数百万円となるケースもあります。

楽天生命「スーパー医療保険」の先進医療特約は10年更新型です。10年ごとに保険料が見直されます(上がる可能性が高い)。

他社の医療保険だと、先進医療特約が終身型となっていることが多く、終身型だと一生涯保険料が変わりません。

将来的に先進医療が普及して保険金の支払い額が大きくなった場合、生命保険会社は加入者が支払う保険料を上げざるを得ません。

現状は毎月100円程度の保険料で先進医療特約を付加できますが、10年後・20年後には10倍・100倍になっている可能性もあります。10年ごとに保険料は見直されますが、現状より安くなる可能性は低いでしょう。他社の終身型の方が安心感はあります。

【シミュレーション】僕が楽天生命「スーパー医療保険」に入るなら。

僕が楽天生命「スーパー医療保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 基本保障:入院給付金5,000円
  • 特約:8疾病入院支払限度拡大特則、先進医療特約、がん特約(50万円)、急性心筋梗塞・脳卒中特約(50万円)

このシミュレーションで40歳男性の保険料が月々4,185円、40歳女性だと月々3,570円です。

保険料も安くはありません。ここで業界最安値クラスの医療保険であるメディケア生命「新メディフィットA」と比較してみます。

楽天生命 メディケア生命
保障内容 入院1日5,000円
入院手術10万円
外来手術2.5万円
放射線治療10万円
8疾病入院無制限
がん診断50万円
急性心筋梗塞・脳卒中50万円
先進医療特約あり
入院1日5,000円
入院手術5万円
外来手術2.5万円
放射線治療5万円
8疾病入院無制限
3大疾病一時金(がん・心疾患・脳血管疾患)50万円
先進医療特約あり
40歳男性保険料 4,185円/月 3,565円/月
40歳女性保険料 3,570円/月 2,945円/月

メディケア生命の3大疾病一時金の保障対象はがん・心疾患・脳血管疾患です。急性心筋梗塞・脳梗塞に限定されていません。給付回数も無制限です。

また、先進医療特約ありも終身型なので一生涯保険料は変わりません。

楽天生命「スーパー医療保険」のメリット

楽天生命「スーパー医療保険」ここがポイント!
  • 【check】楽天スーパーポイントの対象。

医療保険としてのメリットは思いつかなかったのですが、おまけ的扱いの楽天スーパーポイントバックの対象となる点はメリットかと。

とはいえ、楽天生命「スーパー医療保険」は保険料がそこまで安くないので、トータルで考えるとお得とは限りません。保険料の観点でも他社との比較は必須です。

楽天生命「スーパー医療保険」のデメリット

楽天生命「スーパー医療保険」ここにご注意!
  • 【check】通院保障が弱い。
  • 【check】入院日数のカウント方法がいやらしい。
  • 【check】先進医療特約が10年更新型。
  • 【check】一時金の保障対象が急性心筋梗塞・脳梗塞に限定される。

全て上述のとおりです。

がんの通院保障は弱めです。通院特約はがんを特別に保障するものではないですし、抗がん剤治療特約もありません。一時金の2回目以降の給付条件も「入院」なので、通院治療だけでは保障対象外となってしまいます。

また、入院日数のカウント方法も要注意です。退院から180日以内の日数は異なる原因でも同一の入院に見なされてしまいます。

先進医療特約は10年更新型。10年ごとに保険料が見直される(上がる可能性が高い)点もデメリットでしょう。3大疾病一時金の心疾患・脳血管疾患の保障対象も急性心筋梗塞・脳梗塞に限定される点も現在の医療保険の標準から外れるかと。

楽天生命「スーパー医療保険」の評価

評価:C(S、A~Cで判定)。

ちょっとデメリットが多いかなぁという医療保険です。

特筆すべき保障内容も見当たらず、保険料も安くはなく…。他社の医療保険との比較は必須でしょう。

比較対象となる医療保険として下記2つを挙げておきます。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう」。健康保険料率が適用されれば業界最安値クラスの保険料となります。一時金の保障対象は「がん・心疾患・脳血管疾患」です、オプションが豊富で通院治療に備えることもできます。ただし、先進医療特約が10年更新型なのがちょっと残念。

メディケア生命「新メディフィットA」。ネオファースト生命の健康保険料率が適用されない場合は、メディケア生命が業界最安値クラスです。こちらも一時金の保障対象は「がん・心疾患・脳血管疾患」ですし、オプションが豊富で通院治療に備えることもできます。先進医療特約が終身型なのも安心。

医療保険の保険料は下記リンクで比較しているので、ご参考までに。本サイトでおすすめしている保障内容を中心に比較しています。

医療保険の保険料比較

楽天生命「スーパー医療保険」の相談をするなら。

楽天の公式サイトから楽天生命「スーパー医療保険」の相談予約ができます。

公式サイト:楽天生命「スーパー医療保険」

楽天生命は取り扱っている保険ショップが少ないので、ネットから直接申し込むか、楽天生命の営業に相談することになります。

繰り返しになりますが、楽天生命「スーパー医療保険」を検討されている方は他社の医療保険と比較をしてみましょう。楽天生命の営業に相談する前に、複数の保険会社を取り扱ってる保険ショップで公平な評価をしてもらった方がいいと感じます。

注意!保険ショップは予約しましょう!
保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります(事前準備にはけっこう時間がかかります)。
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40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。楽天生命とは提携していませんが、比較対象としたメディケア生命・ネオファースト生命とは提携しているので、比較もかんたんにやってくれますよ。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。過度に重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:楽天生命「スーパー医療保険」

特約の保障内容は微妙ですし、特約の種類も多くはありませんし、保険料も少なくとも業界最安値クラスではありません。他社の医療保険と比較は必須と感じます。

冒頭書いたとおり、僕の友人が楽天生命「スーパー医療保険」を契約しようとしていたら、

「うーんまぁ、保険料は安くないし、もっと良い保障の医療保険はたくさんあるから、他のも見ておいたほうがいいよ」

です。そう伝えます。

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