いまや誰しも避けて通れないのが介護の問題。
自分の介護も気になりますし、親の介護も気になりますよね。親の介護で退職しなきゃいけなくなったらどうしよう…、自分の介護で子供に迷惑かけたくない…とかとか。
厚生労働省の「国民生活基礎調査の概況」という調査では、介護状態となる原因のNo.1が認知症という結果が出ています。
介護にかかる費用は以下のとおり。
介護にかかる期間の平均：4年7ヶ月
介護に必要な一時的な費用平均：69万円
月額介護費用平均：7.8万円
→生命保険文化センター調べ
けっこうな金額が必要ですよね…。
さて、介護に備えらえる民間の保険は大きく2つあります。
| 概要 | 保険料 | |
| 介護保険 | 幅広い介護状態を保障する保険。国が認定する要介護状態に応じて一時金、もしくは年金方式で保険金を給付。 | 比較的高め。 |
| 認知症保険 | 認知症に特化して介護状態を保障する保険。 | 比較的安め。 |
その他、医療保険のなかにはオプションとして介護状態に備えられるタイプもあります。
介護状態となる原因No.1となる認知症だけを保障範囲とし、その分保険料を安く抑えるか（認知症保険）、もしくは幅広く介護状態を保障対象としておいて安心しておくか（介護保険）、この点は個人の価値観とか経済状況によると思います。どちらが良いということはなかなか言えません。
ただ、最近の認知症保険はかなり進化してきています。
2018年12月の発売から売れに売れまくった第一生命「ジャスト認知症保険」。発売4ヶ月で10万件加入ということですので、第一生命の営業力が伺えます。確かに誰でも使える無料サービスが充実していたり、やっぱり大手は違うなぁという印象です。
まずはざっと概要を書いておきます。第一生命「ジャスト認知症保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 （S、A~C） |
| 保障タイプ | 認知症保険 | ー |
| 給付タイプ | 一時金 | B |
| 給付条件 | 認知症と診断かつ要介護1以上 | B |
| MCI（軽度認知障害） | 保障なし | B |
給付タイプは一時金です。認知症と診断されて所定の条件を満たせば、まとまった金額がドバっと給付されます。終わりが見えない介護は介護状態が続く限り毎月定額を受け取れる年金タイプが理想的なのですが、第一生命「ジャスト認知症保険」は一時金しか選ぶことができません。この点はちょっとだけ惜しいですね（年金タイプの認知症保険に朝日生命「あんしん介護認知症保険」があります）。
給付条件は平均的です。悪くはありません。条件が緩い他社の認知症保険だと、認知症と診断されただけで保障されることもあるのですが、第一生命「ジャスト認知症保険」は「要介護1以上」という条件が追加されています。まぁ「要介護1」なら介護が必要となる入口です。この時点から保障されれば十分でしょう。
また、MCI（軽度認知障害）は保障対象になりません。
MCIとは認知症の前段階です。日常生活に支障はないものの、記憶力が衰えてきたような状態ですね（こちらにわかりやすく書いてます）。MCIの段階で適切な処置をすることで、認知症の発症を遅らせることができると言われています。
全般的に保障内容がシンプルなので保険料は安く収まります。また、無料サービスが充実しているので、
・遠く離れて一人暮らしをしている親が認知症になったらどうしよう…。かといって、保険料が高い保険に入る余裕はないし…。
といった悩みを抱えるお子さんには頼りになる認知症保険です。
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第一生命「ジャスト認知症保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の認知症保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【認知症保険】 ・認知症に備える保険です。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 基本保障 （取り外しができない保障） |
【認知症保険金】 認知症と診断された かつ 要介護1以上に認定された場合に一時金が給付されます。 |
| 保険料を支払う期間 | 定期・終身（一生涯）から選択可能。 |
| 契約できる年齢 | 終身：40歳～85歳 定期：40歳～70歳 |
| 保険料を支払う方法 | 口座振替 |
| 保障される期間 | 定期・終身（一生涯） |
第一生命「ジャスト認知症保険」のデメリット
デメリットは3点あります。それぞれ説明していきます。
保険金の給付条件に「要介護1以上」認定あり。
同じ認知症保険のSOMPOひまわり生命「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」と認知症一時金を受け取れる条件を比較してみます。
| 第一生命 「ジャスト認知症保険」 |
認知症と診断された かつ 要介護1以上に認定された場合 |
| SOMPOひまわり生命 「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」 |
軽度認知障害または認知障害と診断された場合。 |
ポイントは赤字です。
第一生命「ジャスト認知症保険」では、認知症と診断されただけでは何も受け取れません。要介護1と認定されることが条件となります。
一方で、「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」は認知症と診断されただけで保険金を受け取れます。条件が緩いのは「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」ですね。
ただし、要介護1以上の状態とは
- 掃除や着替えなど日常生活に何らかの助け（見守りや介助）を必要とする。
- 立ち上がる時や片足で立つ時に何らかの助けを必要とする。
- 歩く時や立つ際に何らかの助けを必要とする。
- トイレや食事はほとんど1人でできる。
- 混乱したり物事を理解できないことがある。
といった比較的軽度な状態を指します。これくらいの状態のうちに一時金を受け取れれば、手遅れにはなりません。なのでこの点が致命的なデメリットかというと、そんなことはありません。要注意くらいに考えておけばOKです。
ちなみにですが、同じ認知症保険の朝日生命「あんしん介護認知症保険」の条件は
・要介護1以上かつ所定の認知症と診断された場合
です。
「要介護1以上」は第一生命「ジャスト認知症保険」と同じですが、「所定の認知症と診断」は認知症と診断されればOKということではなく、日常生活に支障を来すくらい進行した状態を指します。なので、条件は第一生命「ジャスト認知症保険」の方が緩い。
ということなので、給付条件をデメリットとしましたが、他社と比較すれば平均的です。決して悪くはありません。
契約から2年間以内に認知症が発生した場合は、支払った保険料が戻ってくるだけ。
第一生命「ジャスト認知症保険」はかんたんな告知で加入できます。
告知がかんたんだと持病があって認知症にかかりやすい人も契約できてしまいます。なので、契約から2年以内に認知症が発生した場合は、支払った保険料をそのまま戻すだけにしておいて、保険会社のリスクを減らすというのが狙いです。
告知がかんたんだから誰でも入りやすい第一生命「ジャスト認知症保険」。持病のある方にとってはメリットとなりますが、健康な人にとってはこの点はデメリットです。ちょっと注意が必要ですね。
軽度認知障害（MCI）が保障対象外。
MCIとは認知症の前段階。日常生活に支障はないものの、記憶力が衰えてきたような状態ですね（こちらにわかりやすく書いてます）。MCIの段階で適切な処置をすることで、認知症の発症を遅らせることができると言われています。
第一生命「ジャスト認知症保険」が保障対象とするのは「器質性認知症」という症状が進んだ認知症です。軽度認知症は保障対象外となります。
MCIの検査と治療にはもちろんお金がかかります。特に、MCIスクリーニング検査は健康保険適用対象外。全額自己負担となります。そこまで大きな金額とはなりませんが、認知症保険で保障されれば、助かりますよね。
MCIを保障対象にできる認知症保険に朝日生命「あんしん介護認知症保険」があります。認知症は突然重い症状になるわけではありません。徐々に進行していくのが認知症です。
「重症化させないためにも、軽い状態のうちから保障を受けておきたい！」
という方は、朝日生命「あんしん介護認知症保険」とも比較してみてください。
第一生命「ジャスト認知症保険」のメリット
メリットは大きく2点あります。それぞれ説明していきます。
保障内容がシンプルで保険料が安い
保障内容がシンプルなので保険料は安いです。
ここで再びSOMPOひまわり生命「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」と保険料を比較してみます。保障内容を完璧に合わせて比較することは困難ですので、この比較は参考程度に。
| ジャスト認知症保険 | リンククロス 笑顔をまもる認知症保険 | |
| 保障内容 | 認知症一時金：200万円 | 認知症一時金：200万円 （軽度認知障害一時金：10万円） 骨折治療給付金：5万円 災害死亡給付金額：50万円 |
| 55歳男性保険料 | 2,606円/月 | 5,025円/月 |
| 55歳女性保険料 | 3,136円/月 | 6,095円/月 |
認知症一時金は同額の200万円で比較しました。55歳の男女を例に比較していますが、第一生命「ジャスト認知症保険」の方が保険料はおよそ半分。圧倒的に保険料が安くなってますよね。
ただし、保障内容が手厚いのは「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」です。
- MCI（軽度認知障害）であっても一時金が給付（この例だと10万円）。
- 骨折治療の保障あり。
- 事故や感染症で亡くなった場合の保障あり。
以上の3点の保障が手厚い分、保険料が高くなってます。
まぁでも1点目は認知症保険の本質的な役割なのであっても良いのですが、2と3は余計な保障とも言えます。他に医療保険に入っていれば、骨折治療の保障は必要性薄めですし、災害死亡給付金は病気で亡くなった場合は保障対象外です（主に交通事故と感染症で亡くなった場合を保障）。
ということで、シンプルに認知症だけ保障されればよいという方にとって、第一生命「ジャスト認知症保険」の保険料の安さはメリットになります。
無料サービスが充実
これが大手生命保険会社の底力でしょう。無料サービスがかなり充実してます。
- （業界初）認知症予防アプリの提供
- （業界初）緊急時にALSOKが家族に代わって訪問
- 保険金請求サポート
特に、1人暮らしの親と遠く離れて暮らすご家族には「緊急時にALSOKが家族に代わって訪問」が嬉しいサービスではないでしょうか。例えば、何回電話しても親が電話に出ないとき、何かが起こったのではないかと心配になりますよね。でも、親が遠くに住んでいる場合、そう簡単に自宅まで行くことはできません。
そんなとき、ALSOKの警備員が1人暮らしの親の自宅に無料で駆け付けてくれます。このサービスは他社の認知症保険にはない大きなメリットです。
ただし、このALSOK無料訪問サービスは制限があります。
認知症保険契約２年経過後より、１年に１回の利用権利が付与され契約保険期間を通じて最大５回まで利用できます。
引用：https://www.dai-ichi-life.co.jp/company/news/pdf/2018_046.pdf
- 契約から2年経過しないと利用できない。
- 1年に1回しか利用できない。
- 保険期間中最大5回しか利用できない。
こういった制限です。無料で使い放題ではありません。この点は要注意です。
ちなみに、ALSOKは「HOME ALSOK みもまりサポート」という同じようなサービスを展開してます。月額1,700円から利用可能です。
認知症保険は不要だけど、ALSOKの見回りサポートは受けたい！という方はこちらを申し込みましょう。
その他の「認知症予防アプリの提供」「保険金請求サポート」は他社にもあります。認知症予防の取り組みは他社もやってますし、保険金請求サポートだって他社にもあります。この2点は第一生命「ジャスト認知症保険」特有のメリットとは言えないでしょう。
第一生命「ジャスト認知症保険」の評価。
評価：「A」（S、A～Cで判定）。
保障内容はシンプルに絞り込んでいて、保険料も安く収まっています。ALSOK駆けつけサービスといった無料サービスも充実しています。十分検討する価値のある認知症保険なので、評価は「A」としました。
- ご両親と遠く離れて住んでいて、両親が認知症になってしまうのが心配だけど、そこまで多額の保険料を毎月支払うのはちょっと無理がある息子さん・娘さん。
といった状況の方が自分たちの両親にかける認知症保険としては、現状最適でしょう。
第一生命の営業担当は当然ですが第一生命の認知症保険しか販売できません。つまり、他社の認知症保険と公平な比較ができないんですよね。
例えば、認知症保険をお探しであれば比較しておくと良いのが朝日生命「あんしん介護認知症保険」です。かんたんに両者を比較してみます。
| ジャスト認知症保険 | あんしん介護認知症保険 | |
| 保障内容 | 認知症一時金：200万円 | 介護一時金：500万円 |
| 55歳男性保険料 | 2,606円/月 | 4,405円/月 |
| 55歳女性保険料 | 3,136円/月 | 5,265円/月 |
認知症一時金の金額に差があるので参考程度に見て頂きたいのですが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」の保険料も負けずに安くなってます。また、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は
- 軽度認知症（MCI）を保障対象にすることができる。
- 年金方式で保険金受け取りが可能。
といった第一生命「ジャスト認知症保険」にはないメリットがあります。
両社の比較は超重要です。認知症保険の相談をするのなら第一生命と朝日生命の両社を取り扱っている保険ショップがおすすめです。
第一生命「ジャスト認知症保険」の相談をするなら。
第一生命「ジャスト認知症保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。ただし、第一生命を取り扱っている保険ショップは少なめ。
保険ショップに行ってみて、
「あー、すいません、うち第一生命やってないんですよー」
と言われることは割とあり得ます。
そんなことがないように、事前準備は周到に。手堅いのは保険見直しラボです。
【オンライン相談も可能です！】保険見直しラボ
保険見直しラボは訪問相談をメインとした保険相談サービスです。自宅や会社や近所の喫茶店等、指定した場所まで来てくれます（オンライン相談もやってます）。
「自宅の近くに保険ショップがない…」
「わざわざ保険ショップまで行くの面倒くさい！」
「子供が小さくて、保険ショップまで行けない…」
そんな方にはぴったりのサービスですよね。
相談の申し込みはとっても簡単。
- ネットの申し込みフォームから相談内容、基本的な情報（名前や住所等）を入力する。３分くらいで終わります。
- オペレーターから電話がくる。相談する日程と場所の調整をする。
- 担当FPがやってくる。
これだけです。
ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
保険見直しラボは第一生命と朝日生命の両社と提携してます。保険見直しラボの全スタッフが第一生命と朝日生命を含む30社以上の保険を取り扱うことができます。
とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ！という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。
生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。
生命保険の相談はもちろん無料です。保険ショップでも、保険見直しラボでも無料で相談できます。
しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。
おすすめされた生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップや保険見直しラボは業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：第一生命「ジャスト認知症保険」
保険料の安さが魅力の第一生命「ジャスト認知症保険」。ALSOKの無料駆け付けサービスといった業界初の試みもあります。
- ご両親と遠く離れて住んでいて、両親が認知症になってしまうのが心配だけど、そこまで多額の保険料を毎月支払うのはちょっと無理がある息子さん・娘さん。
が両親にかける認知症保険をお探しであれば、現時点かなり有力な候補になります。これは使えます。
とはいえ、他社にも優れた認知症保険があります。
●保障条件はちょっと厳しいけど、保険料は安く収まる朝日生命「あんしん介護認知症保険」。年金タイプも選択可能です。
●一時金の給付条件は悪くなくて、MCIもしっかり保障対象となる明治安田生命「いまから認知症保険MCIプラス」。保険料も高くはありません。
あたりと比較しながら決めるのが賢い認知症保険の選び方です。
とはいえ、保険の比較なんて面倒ですよね。面倒なことは専門家に相談です。
第一生命「ジャスト認知症保険」と朝日生命「あんしん介護認知症保険」は保険見直しラボで取り扱っています。両者の比較もかんたんにやってくれますよ。