2024年7月に発売されたチューリッヒ生命「終身保険プラチナ」。
最近の利上げムードもあって終身保険は保険料が安くなりつつ解約返戻金が上がりつつあるのですが、チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」はそんなことありません。
ちょっと選ぶ理由が見当たらないかなというのが正直な感想です。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：13,740円 女性：13,440円 |
C |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：21,355円 女性：20,880円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 （30歳男性、保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
満期を迎えた直後：94.5％ | C |
冒頭書いたとおり、保険料は高めです。
「試算する条件間違えちゃったかな…」
と不安になるくらい高め。保険料が高くなる理由もよくわからず…。
また、解約返戻金の返戻率も高くありません。
上表のケースでは返戻率が100％を下回っているので、つまりは元本割れ。支払った保険料より少ない解約返戻金しか受け取れません。他社は同様のケースで100％を超える（支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れる）ことが多いので、この点もデメリット。
全般的に、他社の終身保険と比較しておいて損はないでしょう。
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チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」のメリット
保険料払込免除特約を選べる。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」はオプションで3大疾病保険料払込免除特約を付加することができます。
3大疾病保険料払込免除特約とは、がん・心疾患・脳血管疾患で所定の条件を満たした場合に、以降の保険料支払いが免除されるというオプション。例えば、
「あなたはがんです」
と医師に診断されると、以降の保険料支払いは免除されます。
がんと診断されれば、休職せざるを得ないことも多々あります。休職して収入が減ってしまったのに、終身保険の高い保険料を支払い続けるのはけっこうきつい…。
そんな厳しい状況でも、3大疾病保険料払込免除特約を付加しておけば以降の保険料支払いが免除されます。もちろん保障は継続するので、亡くなった場合には契約どおり保険金を受け取れます。
他社の終身保険では保険料払込免除特約を選べないこともあるので、選択肢の広さという点ではメリットでしょう。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」のデメリット
保険料は高め。
冒頭書いたとおり、保険料は高いです。
ここで他社と比較してみます。比較対象は終身保険のなかでは業界最安値クラスのオリックス生命「ライズ（RISE）」とします。
比較条件は保険金額500万円・保険料払込期間60歳までとします。
| チューリッヒ生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 円 | 9,700円 |
| 30歳女性 | 13,440円 | 9,185円 |
| 40歳男性 | 21,355円 | 15,640円 |
| 40歳女性 | 20,880円 | 14,805円 |
| 50歳男性 | 29,700円（15年払） | 22,770円（15年払） |
| 50歳女性 | 28,875円（15年払） | 21,435円（15年払） |
上表のケースでは、オリックス生命の方がかなり安くなりました。
上表の他にも保障額を変えてみたり、年齢・性別を変えてみたり、保険料払込期間を変えてみたり、様々なパターンで比較してみましたが、チューリッヒ生命が勝つパターンを見つけることができませんでした。多くのパターンでオリックス生命の方が安くなるのではないかと。
同条件で比較できてるのか不安になるくらいチューリッヒ生命の方が高めです…。
解約返戻金の返戻率が低い。
繰り返しますが、終身保険には貯蓄性があります。
終身保険は解約するとそれまで積み立てた保険料が解約返戻金として戻ってくるのですが、その解約返戻金の良し悪しを計る指標が返戻率です。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」の解約返戻金の返戻率は高くありません。
40歳・保険金額500万円・保険料払込期間60歳で契約したケースを例にすると、満期直後の解約返戻金の返戻率は
40歳男性：91.2%
40歳女性：91.9%
です。支払った保険料の9割強しか戻ってきません（つまり元本割れ）。
先ほど保険料を比較したオリックス生命「ライズ（RISE）」の解約返戻金の返戻率は同条件で
40歳男性：107.7％
40歳女性：108.7％
です。100％を超えているので、支払った保険料より多くの返戻金を受け取れます。
解約返戻金の観点からしても、チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」は弱めかなと感じます。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」の評価
評価：C（S、A~C）
保険料は高めで解約返戻金の返戻率は低め。
死亡保障としてのコスパは良好ではなく、また貯蓄性の観点からも微妙です。
選ぶ理由が見当たらないというのが正直な印象です。よって評価は「C」としました。
同じくチューリッヒ生命から発売されている定期保険プラチナを契約している場合、告知・健康診断なしで終身保険プラチナに変換できるようですが、変換前に他社の終身保険と比較しておいて損はないでしょう。
比較対象として以下を挙げておきます。
●オリックス生命「ライズ（RISE）」
本記事でも比較していますが、現状の円建て終身保険では保険料・解約返戻金の返戻率どちらも業界トップクラスです。終身保険を検討しているのであれば、外せない選択肢です。
●アフラック「未来の自分が決める保険WAYS」
オリックス生命と並ぶ有力な選択肢です。年齢・性別・保障額によってはアフラックの方が有利になることがあるかも。
両社で比較しながら決めるのが、現在の賢い円建て終身保険の選び方です。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」の相談をするなら。
チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」は全国の保険ショップで取り扱っています。チューリッヒ生命を取り扱っている保険ショップは多いので、ご近所の保険ショップでもおそらく取り扱っているはず。
しかし、ふらっと入った保険ショップが
「うち、チューリッヒ生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら悲しいですよね。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならチューリッヒ生命はもちろんのこと、比較対象に挙げたオリックス生命・アフラックとも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
- 電話番号
- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
- 要望等（任意入力）
これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。チューリッヒ生命はもちろんのこと、比較対象に挙げたオリックス生命・アフラックとも提携しています。3社の比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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近所に保険クリニックがない場合は、保険相談ニアエルで最寄りの保険ショップを検索してみてください。保険ショップには複数回相談に訪問することもあるので、自宅との距離のは割と重要です。
保険相談ニアエルは全国1,500店舗の保険ショップを区市町村単位で検索できます。保険ショップに関する
- 取り扱っている保険会社
- 実際に利用した人の口コミ
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といった情報も掲載されています。取り扱っている保険会社が事前にわかるので、希望していた保険を提案されなかった！といった悲劇もないですし、厳しい口コミもそのまま掲載されているので、ちゃんと選べば安心して相談ができるかなと。
また、保険相談ニアエルでは相談予約もできます。予約は簡単で
- 相談希望日時
- 氏名
- 生年月日
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だけ入力すれば完了。1分程度で終わる作業です。
予約した後には店舗から電話で予約確認があります。電話の際にざっくりと相談したい内容だとか、その他の要望（女性スタッフ希望等）を伝えておけば、相談もスムーズに進みます。
もちろん予約は無料です。気軽に予約して大丈夫です。
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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。
生命保険の相談はもちろん無料です。
しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。
おすすめされた生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：チューリッヒ生命「終身保険プラチナ」
保険料も安くはなく、解約返戻金の返戻率も高くはなく…。
全般的に、他社の終身保険と比較しておいて損はないでしょう。現状ではオリックス生命「ライズ（RISE）」、及びアフラック「未来の自分が決める保険WAYS」が比較対象に挙げられます（どちらも保険料が安くて返戻率が高い）。
とはいえ、終身保険の比較なんてめちゃくちゃめんどくさいです。めんどくさい比較は専門家に頼りましょう。保険クリニックはチューリッヒ生命・オリックス生命・アフラックの3社と提携しています。無理な勧誘もないですし、気軽に相談できますよ。
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※2024年7月公開