ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」は亡くなった場合の保障に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の保障が組み合わされた特定疾病保障保険です。
亡くなった場合を保障する保険は終身保険・定期保険です。それぞれの特徴は
終身保険：死亡保障が一生涯続く。保険料は高いけど、解約すると支払った保険料の一部（もしくは全額に利息が上乗せされて）が戻ってくる。貯蓄性がある。
定期保険：死亡保障が期間限定。保険料は安いけど、いわゆる掛け捨て。
です（他にも収入保障保険というのもありますが、ここでは割愛）。
ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」は上記の終身保険に三大疾病の保障が追加された保険です。三大疾病で所定の条件を満たした場合は、前倒しで死亡保険金と同額を受け取れます。
※保障は1回のみです。例えば、がんと診断されて保険金を受け取れば契約終了。その後、亡くなった場合は保険金を受け取れません。
さらに、商品名にあるとおり円建てではなくドル建てです。ドルで保険料を支払い、ドルで保険金を受け取ります。円建てと比較して保険料が安く、貯蓄性が良いのはメリットですが、仕組みをしっかり理解しておかないと
「えっ！そうだったの！？」
ということにもなりかねません。注意が必要な保険です。
三大疾病保険には
①三大疾病で所定の条件を満たした場合に一時金を給付するタイプ
②死亡保障に三大疾病の保障が加わったタイプ
の2種類があるのですが、ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」は典型的な②です。
三大疾病保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点についてジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 心疾患・脳血管疾患の保障範囲 | 急性心筋梗塞・脳卒中に限定。 | B |
| 一時金の給付条件 | がん：診断確定 急性心筋梗塞：60日以上の労働制限or手術 脳卒中：60日以上の後遺障害継続or手術 |
B |
| 30歳の月額保険料 （保険金額10万米ドル・60歳払済） |
男性：195.30米ドル 女性：186.40米ドル |
B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額10万米ドル・60歳払済） |
男性：322.50米ドル 女性：301.30米ドル |
心疾患・脳血管疾患の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定されていますが、特定疾病保障保険はどこもこんなもの。悪くはありません。
一時金の給付条件も急性心筋梗塞・脳卒中は
60日以上の〇〇or手術
とやや厳しめですが、他社の特定疾病保障保険も同じようなものです。手術が条件に含まれているので、むしろ他社より条件は良いです。
保険料も悪くありません。この後、同じ米ドル建ての特定疾病保障保険であるソニー生命「リビング・ベネフィット20（米ドル建生活保障・終身型）」と比較していきますが、大きな差はありません。
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ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の特定疾病保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【特定疾病保障保険】 ・死亡・高度障害時を保障します。 ・三大疾病を原因に所定の状態となった場合に死亡保険金と同額を前倒しで受け取れます。 |
| 【終身型】 ・解約返戻金があります（貯蓄性がある）。 ・保険料は定期型よりも高いです。 ・保障は一生涯続きます。 |
|
| 【米ドル建】 ・米ドルの金額を円に換算して保険料を支払います。 ・解約返戻金、死亡保険金は米ドルか日本円かを選択できます。 ・為替レートによって円換算での保険料、解約返戻金、死亡保険金が変動します。 |
|
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 一生涯（終身）。 |
ジブラルタ生命「米国ドル建 特定疾病保障終身保険」とソニー生命「リビング・ベネフィット20（米ドル建生活保障・終身型）」を比較する。
円建ての特定疾病保障保険はけっこうあるのですが、ドル建ての特定疾病保障保険は希少です。使えそうなドル建ての特定疾病保障保険はジブラルタ生命の他にソニー生命「リビング・ベネフィット20（米ドル建生活保障・終身型）」くらいかと。
ということで、この2社の
- 保障内容
- 保険料
- 解約返戻金の返戻率（貯蓄性の良し悪し）
を比較してみます。
まずは保障内容から。両社の保障条件を表にしてみます。
| 疾病 | 保障条件 | |
| ジブラルタ生命 「米国ドル建特定疾病保障終身保険」 |
ソニー生命 「リビングベネフィット20」 |
|
| 死亡 | 保障対象 | 保障対象 |
| 高度障害 | 保障対象 | 保障対象 |
| がん | 診断確定 | 診断確定 |
| 急性心筋梗塞 | 健康保険が適用される手術 or 60日以上の労働制限 |
公的医療保険が適用される手術 or 先進医療に該当する手術 or 60日以上の労働制限 |
| 脳卒中 | 健康保険が適用される手術 or 60日以上の神経学的な後遺症継続 |
公的医療が適用される手術 or 先進医療に該当する手術 or 60日以上の神経学的な後遺症継続 |
| 障害 | なし | 障害等級1級～3級 |
| 介護 | なし | 要介護2以上（65歳未満は所定の要介護状態） |
死亡・高度障害が保障される点はどちらも同じ。亡くなったら死亡保険金を受け取れますし、高度障害（両足切断・両手切断・両目失明といったような超ハードな状況）も死亡保険金と同額を受け取れます。
がんの条件も同等です。「あたなはがんです」と医師に診断されれば保障されます。
微妙に違いがあるのが急性心筋梗塞・脳卒中。「60日以上の労働制限or後遺症」と「公的医療保険が適用される手術」があるのは両社同じですが、ソニー生命は「先進医療に該当する手術」も保障条件に含まれます。
先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。新しい医療技術なので公的医療保険はまだ適用されないけど、いろいろ試して効果が認められれば公的医療保険を適用しますよ、というやつです。先進医療も保障するソニー生命の方が保障範囲はやや広めです。
ただし、先進医療はまだまだ黎明期です。令和3年に先進医療を受けた方はたったの5,843人ですし、先進医療はがんやら聞いたことないような難病をターゲットにした治療が多いので、急性心筋梗塞・脳卒中で先進医療を受けることは極稀かなと。
もちろん将来的には先進医療がメジャーになり、画期的な急性心筋梗塞・脳卒中の手術が先進医療に追加される可能性もありますが、現時点ではこの点が大きなメリットとは言えません。ソニー生命がほんの僅かに有利というくらいで、両社ほぼ互角です。
明確なメリットはソニー生命が障害・介護も保障する点でしょう。
障害の条件は手帳で3級以上。3級は片足が使えない、片手が使えない、内臓がうまく機能せず日常生活が著しく制限されるといったかなりハードな状況です。満足に働くことはほぼ不可能な状態。
介護の条件は要介護2以上。日常生活の維持・機能が難しく、身の回りの管理が困難で、一人暮らしは難しいと言われる状況です。
ちなみに、65歳未満の場合はソニー生命の独自基準で介護を保障します。
というのも、40歳未満は国の要介護認定を受けることができませんし、40歳以上65歳未満で要介護認定を受けられるのは下記16疾病が原因の場合のみ。
- がん（末期）
- 筋萎縮性側索硬化症（ALS）
- 後縦靭帯骨化症
- 骨折を伴う骨粗しょう症
- 多系統萎縮症
- 初老期における認知症
- 脊髄小脳変性症
- 脊柱管狭窄症
- 早老症
- 糖尿病性神経障害、糖尿病性腎症及び糖尿病性網膜症
- 脳血管疾患
- 進行性核上性麻痺、大脳皮質基底核変性症及びパーキンソン病
- 閉塞性動脈硬化症
- 関節リウマチ
- 慢性閉塞性肺疾患
- 両側の膝関節または股関節に著しい変形を伴う変形性関節症
可能性としては上記16疾病以外の原因で要介護状態となることもあります。そこを救うのがソニー生命の独自基準。良心的な保障内容と言っていいでしょう（ただし、65歳未満が要介護状態になることは極めて稀）。
まとめると、
「死亡・高度障害・三大疾病の保障条件は両社ほぼ互角。障害・介護が保障されるのでソニー生命の方がやや有利」
といったところ。
続いて月々の保険料を比較してみます。保障額10万米ドル、60歳まで保険料を支払う前提で比較してみます。
| ジブラルタ生命 「米国ドル建特定疾病保障終身保険」 |
ソニー生命 「リビングベネフィット20」 |
|
| 30歳男性 | 195.30米ドル | 195.90米ドル |
| 30歳女性 | 186.40米ドル | 192.80米ドル |
| 40歳男性 | 322.50米ドル | 326.40米ドル |
| 40歳女性 | 301.30米ドル | 314.10米ドル |
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」の方が安くなってますね。
保険料はジブラルタ生命の方が優勢ですが、上述のとおりソニー生命の方が保障がやや手厚い（障害・介護が保障対象）ことを踏まえれば、まあこんなもんかと感じます。
最後に貯蓄性です。
終身型には貯蓄性があります。貯蓄性の良し悪しを計る指標が解約返戻金の返戻率です。
終身型は満期を迎えたあとに解約すると、それまで支払った保険料の一部、もしくは全額に利息に上乗せされた金額が解約返戻金として戻ってきます。支払った保険料に対する解約返戻金の割合が返戻率。100％を超えると支払った保険料以上の解約返戻金が戻ってくることになります（つまりお得）。逆に100％を下回ると元本割れです。
パンフレットの例で比較してみます。完全に同じ条件で比較していないので、ここはご参考程度に。
ジブラルタ生命：104.4％（30歳男性・60歳払済・保障額10万米ドル・60歳で解約）
ソニー生命：101.2％（35歳男性・60歳払済・保障額10万米ドル・65歳で解約）
この例だとジブラルタ生命の方がお得。
というのも、ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」は低解約返戻金型です。低解約返戻金型は、満期前に解約すると返戻率を70％程度（大きく元本割れ）とする代わりに、満期後に解約すると返戻率が高くなるという特徴があります。契約したら満期まで解約しない覚悟が求められます。
一方で、ソニー生命「リビングベネフィット20」は満期前に解約しても返戻率は90％程度。元本割れは避けられませんが、低解約返戻金型ほど大損ではありません。
結論です。
- 保障内容が優れているのはソニー生命。死亡・高度障害・三大疾病の保障は同等だが、ソニー生命は障害と介護も保障される。
- 保険料が安いのはジブラルタ生命。
- 貯蓄性に優れているのもジブラルタ生命。
- ただし、ジブラルタ生命は満期前に解約すると大損。満期前に解約する可能性がある場合は、いつ解約してもある程度の解約返戻金があるソニー生命が安心。
割と重要なのが4点目です。満期まで保険料を払い続ける自信のない方、何らかの事情で満期前に大金が必要となる可能性のある方はソニー生命の方が安心です。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」のメリット
繰り返しになりますが、米ドル建ての特定疾病保障保険のなかでは保険料・解約返戻金の返戻率の両面でトップクラスです。
円建ての特定疾病保障保険には難しい保険料の安さと返戻率の高さがあります。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」のデメリット
1点目は上述のとおりです。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」は低解約返戻金型なので、満期を迎える前に解約すると支払った保険料の7割程度しか戻ってきません。大損です。満期を迎えるまで保険料を支払い続ける覚悟が必要です。
なので契約時に
「ちょっと無理して保障額を大きくしておくか…」
は危険です。
「まあこれくらいなら何があっても保険料を払えるだろう」
くらいに抑えておいた方が無難です。
続いて2点目。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」はドル建てです。保険料を支払うときは円をドルに換算し、保険金を受け取るときはドルを円に換算する必要があります。
このときの円→ドル・ドル→円に換算する手数料が為替手数料です。
為替手数料をソニー生命「リビングベネフィット20」と比較してみます。
| ジブラルタ生命 | ソニー生命 | |
| 円→ドル（保険料を支払うとき） | 0.5円/1米ドル | 0.01円/1米ドル |
| ドル→円（保険金を受け取るとき） | 0.01円/1米ドル | 0.01円/1米ドル |
保険料を支払うときの為替手数料がジブラルタ生命は高めです。
例えば、40歳男性が保障額10万米ドル（60歳満期）で契約したときの月々の保険料は
ジブラルタ生命：322.50米ドル
ソニー生命：326.40米ドル
です。このときの為替手数料は
ジブラルタ生命：162円（322.50米ドル×0.5円）
ソニー生命：4円（326.40米ドル×0.01円）
ということで、ドル建ての保険料が高額になるほどジブラルタ生命の価格メリットが薄れます。保険料を比較する際には為替手数料を加味してみましょう。
最後に、ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」のデメリットというか、外貨建て保険のデメリットです。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」は為替レートの影響をモロに受けます。円換算で考えると↓の表のようになります。
| 保険料 | 解約返戻金・死亡保険金 | |
| 円安傾向 | 上昇 | 上昇 |
| 円高傾向 | 下降 | 下降 |
例えば、40歳男性が保障額10万米ドル（60歳満期）で契約したときの月々の保険料は322.50米ドル。
1ドル80円（円高傾向）なら日本円だと25,800円。
1ドル130円（円安傾向）なら日本円だと41,925円。
といったように、大きく変わってきます。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」は我々がコントロールできない為替レートで支払う保険料と受け取れる解約返戻金・死亡保険金が変動します。自分のライフプランに合わせて生命保険を考えるというのが難しい（計画が立てにくい）点がデメリット。
まあ満期を迎えて解約返戻金を受け取るケースはそんなに困りません。円安のタイミングを見計らって（これも簡単ではありませんが）解約すれば、解約返戻金はそれなりの金額になります。
困るのは亡くなった場合です。
一家の大黒柱が亡くなり、急ぎ大金が必要となったのに超円高。円換算にしたら全然足りなかった！なんていうことがあり得ます。
支払う保険料も受け取れる保険金もきっちり計画にしたい方は、外貨建てよりも円建ての方が安心でしょう。オリックス生命「With（ウィズ）」、もしくはSOMPOひまわり生命「特定疾病保障保険」あたりが候補になります
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」の評価
評価：B（S、A~C）
保障内容は悪くないですし、保険料・解約返戻金の返戻率もトップクラスです。円建ての特定疾病保障保険と比較しても、保険料の安さと返戻率の高さは際立っています。外貨建ての特定疾病保障保険を検討されているのなら、間違いなく候補に入ります。
ただし、そこは外貨建て。日々の為替レートに翻弄される計画の立てにくさもあります。きっちり計画的に保険料を支払い、万が一のリスクに備えるのなら円建ての方が安心感はあります。
ということで、外貨建て特定疾病保障保険に絞れば評価は「A」ですが、誰にとっても最適な選択肢になるわけでもなく、評価は「B」が妥当と感じます。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」の相談をするなら。
ジブラルタ生命「米国ドル建特定疾病保障終身保険」は全国の保険ショップで取り扱っています。しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、ジブラルタ生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望です。
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まとめ
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ただし、そこは外貨建て。日々の為替レートに左右されるので計画の立てにくさもあります。仕組みが複雑なので、契約する際にはきっちり専門家の説明を受けたほうが無難です。
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※2023年5月更新