【評価C】楽天生命「スーパーがん保険」デメリットと評価

保障内容の観点からすると、気になるところがけっこうあります。

楽天生命「スーパーがん保険」ここがポイント
  • 治療ベースで保障するタイプのがん保険です。
  • 同じような治療ベースの他社のがん保険よりちょっと見劣りするかも…。
  • 楽天スーパーポイントバックの対象です。

がん保険は大きく3つのタイプに分けることができます。

①入院ベースで保障するがん保険。よくある「入院1日1万円!」といった保障内容のがん保険です。入院日数×入院給付金(5千円とか1万円)を受け取ることができます。

②一時金ベースで保障するがん保険。がんと診断されたらまとまった金額(100万円とか)がドンっと給付されるがん保険です。

③治療ベースで保障するがん保険。手術・抗がん剤・放射線といったがんの治療を受けるたびに定額(10万円とか)が給付されるがん保険です。

楽天生命「スーパーがん保険」は典型的な「③治療ベースで保障するがん保険」です。最近はがんの入院が短期化しているため、②と③が増えつつあります。③のタイプである楽天生命「スーパーがん保険」は現状のニーズにあったがん保険ですね。

がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

がん保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 先進医療特約の保障内容。保険料が一生涯変わらない終身型であること、保障額上限が2,000万円であること。できれば一時金を受け取れることの3点が重要です。
  2. がん診断一時金の給付条件。がん診断一時金の給付条件は生命保険各社バラバラです。差が出るのは一時金の2回目以降の給付条件です。2回目以降の給付間隔が1年で、給付条件に通院が含まれているのがベストです。
  3. 抗がん剤治療の保障範囲。健康保険が適用されない自由診療の抗がん剤治療が保障対象となっていればベストです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について楽天生命「スーパーがん保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
先進医療特約の保障内容 タイプ:10年更新型
保障額上限:2,000万円
一時金:なし
C
がん診断一時金の給付条件 給付回数:6回まで
給付間隔:1年
1回目の給付条件:がんと診断確定
2回目以降の給付条件:がんで入院
B
抗がん剤治療の保障範囲 健康保険適用範囲内のみ。 B
30歳の月額保険料
(抗がん剤治療給付金10万円)
男性:1,370円
女性:1,540円
B
40歳の月額保険料
(抗がん剤治療給付金10万円)
男性:1,810円
女性:1,980円
会社情報 苦情率:0.397%
ソルベンシーマージン比率:1652.1%
A

先進医療特約は10年更新型。10年ごとに保険料が更新されます(上がることが多いかと)。他社が一生涯保険料が変わらない終身型が主流であることを踏まえれば、この点はデメリットです。

また、がん診断一時金の給付間隔が1年であることは良い点ですが、給付回数が6回限度である点が若干痛いです。一生涯でがん診断一時金を6回受け取ることは稀ですが、最近のがん保険は回数無制限制限が標準的である点を踏まえればデメリットでしょう。

抗がん剤治療の保障も健康保険が適用される範囲内に限定されます。日本では未承認であるものの、欧米では承認されて使用が進んでいる最新の抗がん剤治療は保障対象外です。後述しますが、最近のがん保険は日本未承認・欧米承認の抗がん剤治療も保障対象になることがあります。この点もデメリットですね。

保険料は安くはないかと。少なくとも業界最安値クラスではありません。

会社的には安定しています。苦情率が業界平均0.4%と同程度の0.397%ですし、保険金の支払い能力(ソルベンシーマージン比率)は安全と言わている200%を大きく超える1652.1%。楽天グループの中核企業という安心感もあります。

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楽天生命「スーパーがん保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他のがん保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【がん保険】
・がんに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障
【抗がん剤治療給付金】
抗がん剤治療を受けた月に定額給付。
【ホルモン剤治療給付金】
ホルモン剤治療を受けた月に定額給付。
【放射線治療給付金】
放射線治療を受けた月に定額給付。
【手術給付金】
手術1回につき定額給付。
【がん治療支援給付金】
初めてがんと診断された場合に、一時金給付。
【保険料払込免除】
がんと診断された場合、以降の保険料支払い免除。
特約(オプション)
【がん診断給付特約】
がんと診断された場合(2回目以降は入院)に、一時金が給付。
【がん入院特約】
入院1日に対し、定額給付。
【がん先進医療特約】
健康保険が適用されない先進医療の技術料実費を給付。
保険料を支払う期間 終身払(一生涯)のみ。
保険料を支払う回数 月払のみ。
保険料を支払う方法 口座振替、クレジットカード払から選択可能。
保障される期間 終身(一生涯)
加入方法 対面・郵送・ネット

楽天生命「スーパーがん保険」の保障内容を評価します。

冒頭のところで先進医療特約・がん一時金・抗がん剤治療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【基本保障】抗がん剤治療給付金/ホルモン剤治療給付金/放射線治療給付金/手術給付金/

楽天生命「スーパーがん保険」の基本保障はⅠ型とⅡ型の2つのタイプに分かれます。

Ⅰ型:抗がん剤治療給付金、ホルモン剤治療給付金、放射線治療給付金、保険料払込免除
Ⅱ型:抗がん剤治療給付金、ホルモン剤治療給付金、放射線治療給付金、がん治療支援給付金、保険料払込免除

ということで、違いはがんと診断された場合の一時金保障「がん治療支援給付金」の有無。もちろん保険料が高くなるのは「がん治療支援給付金」のあるⅡ型です。

それぞれの保障内容は以下のとおり。

給付金 給付額 給付条件 給付間隔
抗がん剤治療給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
公的医療保険制度の給付対象となる抗がん剤治療を受けたとき。 月1回
(36回限度)
ホルモン剤治療給付金 基本給付金額の20%
(2万円or4万円or6万円)
公的医療保険制度の給付対象となるホルモン剤治療を受けたとき。 月1回
(60回限度)
放射線治療給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
公的医療保険制度の給付対象となる放射線治療を受けたとき。 60日1回
(無制限)
手術給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
・公的医療保険制度の給付対象となる手術を受けたとき。
・公的医療保険制度の給付対象となる骨髄移植術を受けたとき。
無制限
がん治療支援給付金 基本給付金額の5倍
(50万円or100万円or150万円)
初めてがんと診断されたとき。 1回のみ。
保険料払込免除 がんと診断された場合、以降の保険料支払いが免除されます。

繰り返しますが、楽天生命「スーパーがん保険」は治療ベースで保障するがん保険です。ここで同じく治療ベースで保障するメディケア生命「メディフィットがん保険」と基本保障を比較してみます。

楽天生命
「スーパーがん保険」
メディケア生命
「メディフィットがん保険」
抗がん剤治療 ・公的医療保険制度の給付対象のみ保障。 ・公的医療保険制度の給付対象を保障。
・自由診療となる欧米で承認された所定の抗がん剤・ホルモン剤治療も保障。
ホルモン剤治療
放射線治療 ・公的医療保険制度の給付対象を保障。
手術 ・公的医療保険制度の給付対象のみ保障。 ・公的医療保険制度の給付対象を保障。
がん治療支援 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。
(オプション)
保険料払込免除 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。
(オプション)

ポイントは赤字の抗がん剤治療・ホルモン剤治療の保障です。「メディフィットがん保険」は自由診療の抗がん剤治療・ホルモン剤治療も保障対象にしているのに対し、楽天生命「スーパーがん保険」の保障範囲は健康保険が適用される範囲内に限定されます。

自由診療の抗がん剤は月100万円程度かかることもあります(全額自己負担)。また、抗がん剤治療を受けた患者のうち、2割弱が自由診療を受けているというデータもあるので、極々マイナーな治療とは言えなくなってきています。

最近発売されたがん保険は自由診療の抗がん剤治療を保障対象とすることが増えてきています。この点は楽天生命「スーパーがん保険」のデメリットでしょう。

ちなみにですが、両社の保険料を比較するとこんな感じです。保障内容は極力合わせてますが、ぴったり一致とはなってないので、ここはご参考程度に。

スーパーがん保険 メディフィットがん保険
保障内容 抗がん剤10万円/月
ホルモン剤2万円/月
放射線治療10万円/1回
手術10万円/1回
がん先進医療特約
保険料払込免除
※Ⅰ型
抗がん剤(ホルモン剤含)10万円/月
自由診療抗がん剤(ホルモン剤含)20万円/月
放射線治療10万円/1回
手術10万円/1回
骨髄移植10万円/1回
がん先進医療特約
保険料払込免除
30歳男性 1,416円 1,061円
30歳女性 1,586円 1,523円
40歳男性 1,856円 1,579円
40歳女性 2,026円 2,059円

男性はメディケア生命「メディフィットがん保険」の方が安く、女性は両社拮抗しています。自由診療が保障内容になっている点を加味すれば、女性もメディケア生命「メディフィットがん保険」の方が安心感はあるかと。

ちなみにですが、楽天生命「スーパーがん保険」は抗がん剤・ホルモン剤治療が80歳までしか保障されません。現在の医療では80歳を過ぎて抗がん剤・ホルモン剤治療を行うケースは稀ですが(治療に耐える体力がないため)、将来的にはどうなるかわかりません。現役世代にとって、この点も楽天生命「スーパーがん保険」のデメリットです。

【重要です】がん診断給付特約

がんと診断された場合に大きな金額の一時金を受け取れる特約です。受け取った一時金は治療費や、収入が減少した場合の生活費補填等に使えます。とても使い勝手の良い一時金ですね。

給付金 給付額 給付条件 給付間隔
がん診断給付金 以下から選択可能。
・50万円
・100万円
・200万円
■1回目
がんと診断されたとき。
■2回目以降
がんで入院したとき。
年1回(6回まで)
上皮内新生物診断給付金 がん診断給付金の半額 上皮内がんと診断されたとき。 1回のみ。

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】給付間隔が1年。他社は2年の場合もあり。
  • 【BAD】上皮内がんは給付額が半額で、1回しか給付されない。
  • 【BAD】2回目以降の給付は入院が条件。診断・通院だけでは給付されない。
  • 【BAD】給付回数に上限あり。他社は無制限の場合あり。

他社のがん保険と比較すると、デメリットが目立つかと。

1年に1回間隔で一時金が給付される点は最近のがん保険のスタンダートです素晴らしいです。ちょっと古いがん保険だと2年に1回とかもあります。

一方で、2回目以降の給付条件が入院に限定される点はデメリットでしょう。

給付条件が入院に限定されると、通院治療のみの場合は一時金が給付されないんですよね。現在のがん治療は入院よりも通院に重きが置かれつつあり、2回目以降の給付条件が入院のみである点はデメリットでしょう。通院治療であっても一時金給付されるがん保険が最近は増えつつあります。

また、上皮内がんの給付額が半額になり、しかも1回しか給付されない点にも注意が必要です。

上皮内がんとはがんの初期段階で、手術でサッと切り取ってしまえば、完治する可能性が高いと言われています。

上皮内がんを気にする必要があるのは、特に女性です。乳がんは上皮内がんであっても通常のがんと同程度の治療が必要になるケースがあります。給付額が半額になってしまうのは辛いところですよね。

【重要です】がん先進医療特約

健康保険が適用されない先進医療を受けた際に、医療費実費が保障される特約です。先進医療は数百万円かかることも多く(全額自己負担)、人生一発退場を避ける上で欠かせない特約です。

給付額 給付条件
・先進医療の技術料実費(保障期間通算で2,000万円まで保障) 先進医療を受けた場合。

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】保障期間通算で2,000万円まで保障。
  • 【BAD】一時金が給付されない。
  • 【BAD】終身型ではなく、10年更新型。

他社でも保障額上限が2,000万円であることが多いのですが、極稀に上限500万円とか1,000万円までの保障のがん保険もあります。楽天生命「スーパーがん保険」はきっちり2,000万円まで保障。この点は安心ですね。

一方で、一時金が給付されない点は気にしておいていいでしょう。

先進医療を対応できる病院は限られているため、遠方に移動することもあり得ます。その場合の旅費や宿泊費を賄うために、一時金を10万円程度給付してくれるがん保険もあります。一時金の給付がない楽天生命「スーパーがん保険」はちょっぴり残念です。

また、終身型ではなく、10年更新型である点はデメリットです。

先進医療特約には2つのタイプがあります。

終身型:一生涯保険料が変わらない
10年更新型(定期型):10年後の保険料が更新される。

現状は月100円程度の保険料で付加できる先進医療特約ですが、将来的に先進医療が普及し、保険会社の保険金支払が膨らめば保険料が上がる可能性もあります。

他社のように終身型であれば保険料は一生涯変わりませんが、10年ごとに保険料が更新(上がる可能性が高い)される点はデメリットです。

【重要です】ガン入院特約

給付額 給付条件 保障期間 上皮内がん
入院1日あたり5,000円or10,000円で選択可能。 入院したとき。 無制限 給付対象

繰り返しますが、がんの治療は入院が短期化しています。入院日数の平均は以下のとおりです。

胃の悪性新生物:19.2日
結腸及び直腸の悪性新生物:15.7日
肝及び肝内胆管の悪性新生物:16.9日
気管、気管支及び肺の悪性新生物:16.3日

参考にしたのは生命保険文化センターです。がん系の入院は平均20日未満で退院できます。意外と短いですよね。

とはいっても、上記の入院期間はあくまで平均です。長期入院となる可能性はゼロではありません(水泳の池江璃花子さんは10ヶ月入院されたそうです)。

もちろん入院中に働くことは不可能でしょう。保険の役割が万が一の壊滅的な状況を救うことにあるとすれば、長期入院の保障は重要です。余裕があれば付加しておきべきオプションです。

【シミュレーション】僕が「スーパーがん保険」に入るなら。

僕が楽天生命「スーパーがん保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 基本保障:基準給付金額10万円
  • 特約:がん診断給付金(50万円)、がん先進医療特約

このシミュレーションで40歳男性の保険料は3,421円、40歳女性は3,341円です。

しかし、治療ベースのがん保険なら、保険料・保障内容の観点から評価して、メディケア生命「メディフィットがん保険」の方が魅力的に映ります。楽天生命「スーパーがん保険」を検討されているなら両者を比較してみてください。

楽天生命「スーパーがん保険」のデメリット

楽天生命「スーパーがん保険」ここにご注意!
  • 【check】上皮内がんの保障が弱い。
  • 【check】抗がん剤治療・ホルモン剤治療の保障対象が80歳まで。
  • 【check】自由診療の抗がん剤治療・ホルモン剤治療が保障対象外。
  • 【check】先進医療特約が10年更新型。

以下の保障は上皮内がんが保障対象外となります。

  • がん治療支援給付金
  • 保険料払込免除

また、がん診断給付特約も上皮内がんの場合は半額保障(しかも1回しか給付されない)。最近のがん保険は上皮内がんも通常の悪性新生物も同じ扱いにしている点を踏まえれば、この点は楽天生命「スーパーがん保険」のデメリットでしょう。

また、抗がん剤・ホルモン剤治療の保障が80歳までという点も気になります。現在は80歳を過ぎて抗がん剤・ホルモン剤治療を受けることは稀ですが、20年後、30年後はどうなってるかわかりません。

抗がん剤・ホルモン剤治療について言えば、自由診療が保障対象外となる点もデメリットかと。最近発売されたがん保険は自由診療もきっちり保障対象です。

最後に、先進医療特約が10年更新型という点もデメリットです。先進医療特約は優先度高めのオプションですが、10年後の保険料がいくらになってるか想像できません。この点も楽天生命「スーパーがん保険」のデメリットに感じます。

楽天生命「スーパーがん保険」のメリット

楽天生命「スーパーがん保険」ここがポイント!
  • 【check】楽天スーパーポイントバックの対象。

以下の条件を満たせば、楽天スーパーポイントバックの対象となります。

  • 月払保険料2,000円以上。
  • 1年以上契約。

上記を満たせば、最大5年間で6,000ポイントの楽天ポイント、もしくは5年間で総額5,000円の保険料割引を受けられます。

さらに、楽天カードで保険料を支払えば保険料がお得になります。上述した保障内容(40歳男性の保険料は3,421円、40歳女性は3,341円)なら、年間で600ポイント(600円)保険料が割引になります。

楽天生命「スーパーがん保険」の評価。

評価:「C」(S、A~Cで判定)。

デメリットに書きましたが、ちょっと気になる保障が多いがん保険です。

楽天スーパーポイントや楽天カードを利用すれば保険料は比較的安く見えますが、保障内容を加味すれば他社との比較は必須かと。

よって評価は「C」としました。

比較対象のがん保険として以下を挙げておきます。

メディケア生命「メディフィットがん保険」。保険料は業界最安値クラスで、自由診療の抗がん剤治療を保障対象にできます。一時金の給付条件も良いですし、上皮内がんも通常のがん(悪性新生物)と同じ扱いです。先進医療特約も終身型で、保障内容に大きな欠点は見当たりません。

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」。男性、もしくはタバコを吸わない女性であれば保険料は業界最安値クラスです。こちらも自由診療の抗がん剤治療も保障対象にできますし、一時金の給付条件も良好。上皮内がんも通常のがん(悪性新生物)と同じ扱いで、先進医療特約も終身型です。多くの方にとって最有力となるがん保険です。

FWD生命「がんベスト・ゴールド」。保険料はやや高めですが、自由診療となる抗がん剤治療の保障を手厚くしたいのなら、「がんベスト・ゴールド」が最有力の候補となります。通算3,000万円は桁違いの保障額です。その他の保障内容にも大きな問題はなく、きれいにまとまってるがん保険です。

がん保険全般の比較は下記リンク先でやってます。こちらもご参考に。

がん保険の保険料比較

楽天生命「スーパーがん保険」に申し込むなら。

楽天生命「スーパーがん保険」は楽天生命の公式サイトから申し込みができます。

公式サイト:楽天生命「スーパーがん保険」

がん保険はどうしても保障内容が複雑になります。死亡保障のようにわかりやすくはありません。いざがんとなった場合に後悔しないためにも、一度がん保険の専門家へ相談することをおすすめします。

「ネットで見つけた楽天生命のがん保険が良さそうなんですけど、専門家の目からみるとどうなんでしょうか?」

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まとめ

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楽天生命「スーパーがん保険」は治療ベースで保障するがん保険ですが、保障内容に気になる点が多く、他社のがん保険との比較はしておいた方がよいと感じます。保障内容を踏まえれば、保険料もさして安いとは言えず…。

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SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」。男性、もしくはタバコを吸わない女性であれば保険料は業界最安値クラスです。こちらも自由診療の抗がん剤治療も保障対象にできますし、一時金の給付条件も良好。上皮内がんも通常のがん(悪性新生物)と同じ扱いで、先進医療特約も終身型です。多くの方にとって最有力となるがん保険です。

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