【評価B】なないろ生命「なないろがん一時金保険」デメリットと評価

朝日生命の保険ショップ向け子会社「なないろ生命」から発売された「なないろがん一時金保険」。

一般的な「入院1日1万円!」といった保障ではなく、がんと診断されたら大きな金額(100万円とか)がポンっと口座に振り込まれる一時金給付タイプのがん保険です。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」ここがポイント
  • 一時金ベースで保障するがん保険です。
  • 一時金の給付条件はなかなか良いです。
  • 保険料は高くありませんが、業界最安値クラスでもありません。喫煙者の女性なら業界最安値クラスになる可能性があります。

がん保険は大きく3つのタイプに分けることができます。

①入院ベースで保障するがん保険。よくある「入院1日1万円!」といった保障内容のがん保険です。入院日数×入院給付金(5千円とか1万円)を受け取ることができます。

②一時金ベースで保障するがん保険。がんと診断されたらまとまった金額(100万円とか)がドンっと給付されるがん保険です。

③治療ベースで保障するがん保険。手術・抗がん剤・放射線といったがんの治療を受けた月ごとに定額(10万円とか)が給付されるがん保険です。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」は典型的な「②一時金ベースで保障するがん保険」です。がんの入院は短期化しており、①の入院ベースは時代遅れになりつつあります。最近のがん保険は②③が主流です。

がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

がん保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 先進医療特約の保障内容。保険料が一生涯変わらない終身型であること、保障額上限が2,000万円であること。できれば一時金を受け取れることの3点が重要です。
  2. がん診断一時金の給付条件。がん診断一時金の給付条件は生命保険各社バラバラです。差が出るのは一時金の2回目以降の給付条件です。2回目以降の給付間隔が1年で、給付条件に通院が含まれているのがベストです。
  3. 抗がん剤治療の保障範囲。健康保険が適用されない自由診療の抗がん剤治療が保障対象となっていればベストです。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、なないろ生命「なないろがん一時金保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
先進医療特約の保障内容 タイプ:終身型
保障額上限:2,000万円
一時金:技術料の10%
A
がん一時金の給付条件 給付回数:無制限
給付間隔:1年
給付条件:がんと診断
A
抗がん剤治療の保障範囲 自由診療の抗がん剤治療も保障対象(がん治療特約)。 A
30歳の月額保険料
(一時金100万円)
男性:1,650円
女性:1,620円
B
40歳の月額保険料
(一時金100万円)
男性:2,470円
女性:2,120円
会社情報 苦情率:0.202% A

先進医療特約は問題ありません。一生涯保険料が変わらない終身型ですし、限度額も他社同等の通算2,000万円。交通費・宿泊費に使える一時金も給付されます。

一時金の給付条件も問題ありません。1年に1回、がんと診断されていれば回数無制限で一時金を受け取れます。2回目以降も診断されていれば給付される点は安心です(入院していなくても給付対象)。

また、抗がん剤治療保障の保障対象には全額自己負担となる自由診療が含まれます。一般的な抗がん剤治療保障は健康保険が適用される範囲の抗がん剤治療に限定されることもあり、この点もメリットでしょう。

保険料は高くありませんが、男性もしくは非喫煙者の女性なら他社の方が安くなることが多いでしょう。ただし、喫煙者の女性は業界最安値クラスになる可能性があります(このあと比較します)。

ちなみにですが、なないろ生命には同じく一時金タイプの保険「なないろセブン」を発売しています。下表のとおり、両者の違いは保障対象となる疾病です。

なないろがん一時金 なないろセブン
基本保障 がんのみ一時金の給付対象。 下記疾病が一時金の給付対象
・がん
・急性心筋梗塞、拡張型心筋症
・脳卒中、脳動脈瘤
・慢性腎不全
・肝硬変
・糖尿病
・高血圧性疾患
先進医療特約 がんの先進医療のみ保障対象 がん以外の先進医療も保障対象
保険料払込免除特約 がんと診断されたら、以降の保険料払込免除。 下記疾病が保険料払込免除の対象。
・がん
・急性心筋梗塞、拡張型心筋症
・脳卒中、脳動脈瘤
・慢性腎不全
・肝硬変
・糖尿病
・高血圧性疾患
がん治療特約 がんの治療が保障対象 ←と同じ。

なないろがん一時金保険はがんのみを保障対象にしているのに対し、なないろセブンはがん+6大疾病が保障対象になります。がん以外の生活習慣病も気になる方は、なないろ生命「なないろセブン」を要チェックです。

がん保険の相談は保険クリニックで!
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「保険クリニック」生命保険見直し&保険相談

なないろ生命「なないろがん一時金保険」の保障内容を評価します。

冒頭のところで先進医療特約・がん一時金・抗がん剤治療保障について書きましたが、その他の特約(オプション)を含め、もう少し詳しく見ていきます。

【基本保障】特定疾病一時金

基本保障はがんと診断された場合に給付される一時金のみ。

「あなたはがんです」

と診断されたときに一気にまとまった金額(100万円とか)が給付されます。実際に受け取ってみるとわかるのですが、がん保険に入っておいてよかったと分かりやすく実感できるのがこちらの一時金保障です。

給付額 給付条件 給付間隔 上皮内がん
30万円~500万円の範囲で選択可能。 がんと診断された場合。 1年(給付回数無制限) 給付対象

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】2回目以降もがんと診断されれば給付対象。他社は入院が条件となる場合あり。
  • 【GOOD!】給付間隔が1年。他社は2年に1回給付の場合あり。
  • 【GOOD!】給付回数が無制限。他社は給付回数に制限がある場合もあり。
  • 【GOOD!】上皮内がんも通常のがんと同じ扱い。

一時金は条件を満たす限り回数無制限で給付されるのですが、生命保険各社で差が出てくるのが2回目以降の給付条件です。再発と転移を繰り返すことがあるがんは、2回目以降の給付間隔と給付条件が重要です。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」は給付間隔が1年。一時金の給付を受けてから1年後も治療が続いていたり再発していれば、再び一時金が給付されます。ちょっと古いがん保険だと給付間隔が2年の場合もありますが、がんは2年以内に再発することも十分あり得ます。給付間隔が1年である点はメリットです。

また、1回目も2回目以降もがんと診断されていれば一時金が給付されます。入院でも通院でも治療を受けていれば保障対象です。ちょっと古いがん保険だと2回目以降が「入院」を条件としていて、通院治療だと一時金が給付されないこともあります。この点もなないろ生命「なないろがん一時金保険」のメリット。

そしてもう一点、上皮内がんも通常のがんと同じ扱いになります。

上皮内がんとは、がん細胞が血管やリンパ管に到達していない初期のがんを指します。手術でサッと切り取ってしまえば完治する可能性が高いと言われていて、他社のがん保険だと上皮内がんの場合は一時金が減額されたり、給付回数が1回のみだったりすることもあります。

上皮内がんを特に気にする必要があるのは女性です。乳がんは上皮内がんであっても通常のがんと同程度の治療が必要になるケースがあります。

一時金の給付条件に大きな問題はないでしょう。しっかりまとまっています。

【重要です】がん治療特約

給付額 給付条件 給付間隔 上皮内がん
月5万円~20万円
(通算2,000万円限度)
以下のがん治療を受けたとき。
・抗がん剤治療(ホルモン剤含む)
・放射線治療
・自由診療抗がん剤治療(ホルモン剤含む)
月1回 給付対象

放射線治療もしくは抗がん剤治療を受けた月に定額給付される特約です。がんの3大治療は

  • 手術
  • 放射線
  • 抗がん剤(薬物療法)

と言われてますが、その放射線と抗がん剤をカバーする特約です。

がんは手術で切り取ることができれば大事にはなりません。2週間程度入院して手術を受けて、あとは予防措置として通院で放射線治療か軽い抗がん剤治療を受ければ治療は完了。その後は経過観察で定期的に通院するくらいです。働きながらの治療も不可能ではない、経済的なダメージもそこまで大きくないんですよね。

本当に怖いのは手術で切り取ることができないケースです。この場合はきつい抗がん剤でがん細胞を叩くことになりますが、

数日入院もしくは通院で抗がん剤を打つ→3週間程度自宅で耐える

を繰り返すドロ沼にハマります。治療の終わりも見えなくなり、銀行口座の残高が徐々に減っていく抗がん剤ドロ沼にハマります。

ベッドの上で虚空を見上げながら

「あ、これ、やばいかも…」

と、メンタルを削られまくるのがこのケース。そんなピンチな状況で毎月定額(10万円とか)を給付してくれるのが、がん治療特約です。優先度は高めです。

保障内容は良いです。最近増えてきている自由診療の抗がん剤治療まで保障対象とするタイプです。公的な健康保険では適用外ではあるものの、欧米では承認されている最新の抗がん剤治療なんかが自由診療に含まれますが、これも保障対象です。

自由診療は全額自己負担です。3割負担ではありません。

自由診療の抗がん剤治療は月100万円を超えることもあり、またがん治療を受けた方の2割弱が自由診療を併用したというデータもあります。他社の抗がん剤治療特約だと保障対象が健康保険適用範囲内に限定されることもあり、この点はなないろ生命「なないろがん一時金保険」のメリットでしょう。

【重要です】がん先進医療・患者申出療養特約

給付額 給付条件
・先進医療、患者申出療養の技術料実費(保障期間通算2,000万円限度)
・一時金として技術料の10%(保障期間通算200万円限度)
先進医療、患者申出療養を受けた場合。

先進医療とは、公的医療保険の対象にするかを評価する段階にある治療・手術を指します。健康保険適用がされないので全額自己負担。なので、先進医療を受けると高額な医療費を請求されることもありますが、その医療費実費を保障してくれる特約です。

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】保障期間通算で2,000万円まで保障。
  • 【GOOD!】一時金の給付あり。

保障期間通算で2,000万円限度保障である点は他社同等です。ちょっと古いがん保険だと500万円限度や1,000万円限度となることもあります。この点は悪くありません。

また、先進医療を対応できる病院は限られているため、遠方に移動することもあり得ます。一時金はその場合の宿泊費・交通費に使われることを想定しています。一時金が給付されないがん保険もあるので、この点もメリットですね。

ちなみにですが、特約名称にあるとおり患者申出療養も保障対象に含まれます。

患者申出療養も先進医療と同様に治療費は全額自己負担。患者からの申出を起点として、公的医療保険が適用されない治療を受けられる制度です。将来的に保険適用につなげるためのデータ集積が目的だそうですね。

ただし、患者申出療養は普及しているとは言えません。厚生労働省の資料によると、令和2年7月1日から令和3年6月30日までに1年間で患者申出療養を受けた方は208人。現状だと患者申出療養を受ける確率はかなり低めです。

なので、先進医療のみを保障対象としている他社のがん保険と比較して、

「患者申出療養が保障対象!すごい!」

とまでは言えませんが、将来的に患者申出療養が普及する可能性を踏まえれば、メリットではあります。

まとめると、保障内容は良いです。保険料も月100円程度と安価なので、人生一発レッドカードを避けるためにも付加しておくべきオプションでしょう。

【重要ではありません】がん保険料払込免除特則

よくCMでみる「以降の保険料は頂きません!」という保障です。

がんと診断されれば以降の保険料支払いが免除されるのですが、そもそもなないろ生命「なないろがん一時金保険」の保険料は安いため、がん保険料払込免除特則を付加する必要性は薄いでしょう。

ちなみにですが、がん保険料払込免除特則は有料オプションです。付加すると毎月支払う保険料が上がります。

【使えます】無料セカンドオピニオンサービス

がんで絶望的な状況に陥ると、主治医以外の医師の意見(セカンドオピニオン)を聞きたくなりますが、一般人には医師の知り合いなんていないですし、優秀な医師を探すのも難しい…。そんなときに、無料で医師を紹介してくれるサービスはかなり役に立ちます。

なないろ生命はティーペック社と提携してセカンドオピニオンサービスを無料で提供してます。個人で会員になるとティーペック社の月額利用料は1万円を超えます。月額1万円を超えるサービスを無料で利用できるのは大きなメリットですよね。充実してます。

【シミュレーション】僕がなないろ生命「なないろがん一時金保険」に入るなら。

僕がなないろ生命「なないろがん一時金保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 特定疾病一時金(100万円)
  • 特約:がん先進医療・患者申出療養特約、がん治療特約(10万円)

上記のシミュレーションで40歳男性が毎月支払う保険料は3,519円、40歳女性なら3,648円です。この保障内容で、

  • がんと診断されていれば1年に1回100万円(回数無制限)。
  • 抗がん剤治療・放射線治療を受けた月に10万円(通算2,000万円限度)。
  • 自由診療の抗がん剤治療を受けた月に20万円(24回限度)
  • がんの先進医療実費を保障。

です。上述した本当に怖い抗がん剤ドロ沼にハマったとしても年100万円+月10万円なので、ある程度は耐えられる保障内容になっているかと。

保険料はこのあと比較していきます。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」のデメリット

なないろ生命「なないろがん一時金保険」ここにご注意!
  • 【check】保険料は高くないけど、業界最安値クラスでもない(特に男性)。
  • 【check】復活制度がない。

保険料は高くないけど、業界最安値クラスでもない(特に男性)

保険料は高くはありませんが、業界最安値クラスでもありません。

同じ一時金タイプのがん保険であるSOMPOひまわり生命「勇気のお守り(がん診断給付型)」と月々の保険料を比較してみます。

なないろがん一時金保険 勇気のお守り(がん診断給付型)
保障内容 特定疾病一時金100万円
がん先進医療・患者申出療養特約
がん治療特約10万円
がん診断給付金100万円
新がん先進医療特約
抗がん剤・ホルモン剤治療給付特約10万円
非喫煙者も喫煙者も保険料は同じ 非喫煙者 喫煙者
30歳男性 2,406円 2,001円 2,091円
30歳女性 2,734円 2,541円 3,091円
40歳男性 3,519円 2,901円 3,051円
40歳女性 3,648円 3,321円 4,131円

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」は非喫煙者だと保険料が割引されます。タバコを1年間吸わないと保険料が割引されるのですが、男性は割引の有無に関わらずSOMPOひまわり生命の方が保険料は安くなってますね。

女性は割引が適用されるとSOMPOひまわり生命の方が保険料は安くなってます。唯一、割引が適用されない喫煙者の女性だとなないろがん一時金保険の方が安くなってます。

復活制度がない

なないろ生命「なないろがん一時金保険」には復活制度がありません。

例えば、

  • 口座振替で契約していたけど、口座に入金し忘れた。
  • クレジットカードの支払限度額を超えてしまっていた。

といったとき、2ヶ月間保険料の支払いがなければ、保険契約は一旦失効します。しかし、その後(概ね3年以内)に保険料の支払いを再開できれば、同じ条件で保険契約を「復活」させることができます。これが復活制度です。

しかし、なないろ生命「なないろがん一時金保険」には復活制度がありません。保険契約が一旦失効すると再契約する必要があります。

再契約すると、間違いなく保険料は上がります。

例えば、30歳の時に契約し、40歳で失効した場合、再契約すると40歳で契約した時の保険料となります。がん保険は年齢が上がると保険料も上がります。40歳で契約した保険料は確実に高くなります。

ちゃんと毎月保険料を支払っていればデメリットにはなりませんが、ついうっかりと言うこともあります。この点は注意しておきましょう。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」のメリット

なないろ生命「なないろがん一時金保険」ここがポイント!
  • 【check】一時金の給付条件が良い。2回目以降も診断されていれば給付対象。
  • 【check】自由診療の抗がん剤治療が保障対象。

詳細は上述のとおりですが、一時金が2回目以降給付条件が「診断」である点はメリットです。他社だと2回目以降の給付条件が「入院」に限定されることもあるのですが、最近のがん治療は入院から通院にシフトしているので、入院限定だと一時金が給付されないこともあります。

また、自由診療の抗がん剤治療が保障対象となる点もメリットでしょう。

繰り返しますが、自由診療の抗がん剤治療は100万円を超えることもあり、全額自己負担だとかなり厳しい金額です。抗がん剤治療を受けた方のうち2割弱は自由診療を併用しているデータもあり、マイナーな治療とは言えなくなってきた自由診療が保障対象となる点は安心です。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」の評価。

評価:「B」(S、A~Cで判定)。

保障内容はシンプルにまとまっていて、一時金給付条件もなかなか良いのですが、SOMPOひまわり生命「勇気のお守り(がん診断給付型)」の存在が大きい…。保障内容がほぼ同じのSOMPOひまわり生命の方が、保険料は安くなる傾向にあります(喫煙者の女性だとなないろ生命の方が安い)。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」を検討されている方は、SOMPOひまわり生命「勇気のお守り(がん診断給付型)」との比較は必須でしょう。よって評価は「B」くらいが妥当かと感じます。

がん保険全般の比較は下記リンク先でやってます。こちらもご参考に。

がん保険の保険料比較

なないろ生命「なないろがん一時金保険」の相談をするなら。

なないろ生命「なないろがん一時金保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。ただし、なないろ生命は歴史が浅いので取り扱っている保険ショップが少ないんですよね…。

いざ保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うち、なないろ生命やってないんですよー」

なんて言われることのないように、事前に最寄の保険ショップがなないろ生命を取り扱っているか確認しておきましょう。

手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら、なないろ生命はもちろんのこと、この記事で比較対象としたSOMPOひまわり生命とも提携しています。

注意!保険ショップは予約しましょう!
保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります(事前準備にはけっこう時間がかかります)。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

(引用:https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/

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そんなときに、

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といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけ。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。

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  • 相談方法(来店or訪問)
  • 名前
  • 連絡方法(電話・メールor電話のみ)
  • 電話番号
  • メールアドレス
  • 保険クリニックを知ったきっかけ(リストから選択)
  • 要望等(任意入力)

これで予約は完了。1分もあれば予約できます。

40社以上の保険会社と提携している点も評価できます。なないろ生命はもちろんのこと、比較対象としたSOMPOひまわり生命とも提携しています。比較もかんたんにやってくれますよ。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。

しかも、無料で相談したからといって、提案された保険に必ず入らなければならないということはありません。提案内容に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止です。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:なないろ生命「なないろがん一時金保険」

一時金の給付条件は悪くありませんが、保険料も業界最安値クラスとまではいきません。保障内容がほぼSOMPOひまわり生命「勇気のお守り(がん診断給付型)」との比較は必須でしょう。

とはいえ、比較なんて面倒ですし、よくわかりません。面倒な比較は最寄りの保険ショップが無料でやってくれます。保険クリニックなら、2社の比較もかんたんにやってくれますよ。

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※2022年8月更新

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