【評価S】アクサダイレクト生命の就業不能保険「働けないときの安心」デメリットと評価

真剣
アクサダイレクト生命の就業不能保険って保険料もお手頃だし、保障内容もしっかりしてそう。これでいいかなぁ…

アクサダイレクト生命の保険は当たりハズレが大きかったりするのですが、「働けないときの安心」は当たりです。

というのも、先行して発売された日本生命「もしものときの…生活費」をかなり意識して開発されています。「もしものときの…生活費」はメンタル疾患を保障対象とした先駆けとなる就業不能保険なのですが、「働けないときの安心」もそこは同じ。それでいて、保険料はお安めです。

申し込みはネットからのみなので、しっかりと対面で保障内容の説明を受けたい方には不向きですが、それでも検討する価値のある就業不能保険です。

アクサダイレクト「働けないときの安心」ここがポイント
  • 働けなくなるリスクをカバーする就業不能保険です。
  • 保険料は掛け捨て。その分安い保険料で申し込みできます。
  • メンタル疾患が保障対象になっています。

就業不能保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

就業不能保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月支払う保険料。似たような保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 働けないと認定される条件。就業不能保険によって働けないと認定される条件は違います。A社では働けないと認定されても、B社では認定されないことがあります。自分に見合った条件を選ぶことが大切です。
  3. メンタル疾患が保障対象になっているか。最も可能性の高い働けなくなるリスクはうつ病を含むメンタル疾患ではないでしょうか。メンタル疾患を保障対象としている就業不能保険は多くありません。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、アクサダイレクト「働けないときの安心」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,200円
女性:1,870円
評価A
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,640円
女性:2,320円
働けないと認定される条件 【病気やケガ】
①治療を目的とした入院
②医師の指示による在宅療養
③障がい等級2級以上
のいずれか。
【精神疾患】
「疾病、障害及び死因の統計分類」に定める精神疾患を直接の原因とする、
①治療を目的とした入院
②障がい等級2級以上
のいずれか。
※詳細は後述します。
 評価S
メンタル疾患の保障 あり 評価A

メンタル疾患が保障対象となっています。

保障範囲が広い割に保険料は安めなので、働く世代に対しては現時点かなりおすすめできる就業不能保険です。

しかし、申し込みはネットからのみ。就業不能保険は保障内容が複雑なので、対面で説明を聞けない点はデメリットですよね。

就業不能保険は下記のリンク先で比較をしています。こちらもご参考に。

就業不能保険おすすめ比較ランキング

就業不能保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の就業不能保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【就業不能保険】
・働けなくなるリスクに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(働けないときに受け取れる金額)
毎月5万円~50万円
※5万円単位で選択可能。
保険料を支払う期間 60歳まで、65歳まで、70歳までの3つから選択可能。
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 保険料を支払っている期間のみ
加入方法 ネットのみ
健康相談サービス ティーペック社提供サービスが無料で利用可能。
・日本の名医が無料でセカンドオピニオン。
・医師、看護師への健康相談。

【アクサダイレクト生命「働けないときの安心」】働けないと認定される条件について。

死亡保障は亡くなったら保険金が支払われます。わかりやすいですよね。それに対し、就業不能保険は「働けない」と認定される条件が各社でマチマチなんです。

就業不能保険で何よりも重要な「働けないと認定される条件」について最初に書いておきます。

病気やケガの条件について

分類 働けないと認定される条件
病気やケガで働けない 以下のいずれかを満たす場合。
①治療を目的とした入院
②医師の指示による在宅療養
③障がい等級2級以上

病気やケガの条件は他社と比較し、若干緩いです。働けないと認定されるハードルは高くありません。

入院が条件になるのは他社も同じですが、差は在宅療養と障害等級です。

在宅療養中でも、軽度の作業(梱包や検品等)ができる状態であれば働けないと認定されない就業不能保険があります。アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は医師の指示による在宅療養であれば、健康状態に関わらず働けないと認定されます(全ては医師の判断にゆだねられます)。条件が明確な点はメリットでしょう。

また、障がい2等級が条件となっている点もメリットです。他社の就業不能保険では障害等級が条件になっていないタイプもあり、後遺症が残った場合が不安です。

障がい2等級は

「日常生活が極めて困難で、 一般的に活動の範囲が、病院では病棟内、家庭では家屋内に限られる」

状態を指します。”活動の範囲が家屋内”ですので、パソコン等を使った在宅ワークができる場合もあります。障がい2等級が条件となっていない他社の就業不能保険では、「在宅ワークができるのだから、働けないということはない」と判定されることもあり得るでしょう。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は障がい2等級も条件に含まれているため、広く働けないと認定される条件が設定されています。安心ですね。

精神疾患の条件について

分類 働けないと認定される条件
精神疾患で働けない 「疾病、障害及び死因の統計分類」に定める精神疾患を直接の原因とする、
①治療を目的とした入院
②障がい等級2級以上
のいずれか

精神疾患の条件にある「疾病、障害及び死因の統計分類」の対象はものすごい幅広く、ここに全てを書くのは不可能です。

しかし、社会人の方がかかりやすい「うつ病」「パニック障害」「統合失調症」は含まれているので心配はありません。細かく知りたい方は厚生労働省のサイトをご参照ください。

ちなみに、精神疾患の障がい等級2等級というのは以下の状態を指します。

2級(精神障害であって、日常生活が著しい制限を受けるか、又は日常生活に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの)

1 統合失調症によるものにあっては、残遺状態又は病状があるため、人格変化、思考障害、その他の妄想幻覚等の異常体験があるもの

2 気分(感情)障害によるものにあっては、気分、意欲・行動及び思考の障害の病相期があり、かつ、これらが持続したり、ひんぱんに繰り返したりするもの

(以下、略)

引用:厚生労働省

「うつ病」は気分(感情)障害に含まれます。「うつ病」であっても、程度によっては障がい等級2等級と判定される可能性はあります。入院していない精神疾患でも働けないと認定される可能性があり、他社よりも保障範囲は広いと言っていいでしょう。

さて、精神疾患の保障で注意しないといけないのは以下の2点です。

  • 自宅療養は保障対象になりません(障がい等級2等級以上に認定されれば保障対象)。
  • 毎月受け取れる保険金は18回が限度になります。

「うつ病」の場合、職場復帰するまでに自宅療養の期間を挟むのが一般的ですが、自宅療養の期間は保障対象になりません。

また、精神疾患の場合は毎月受け取れる保険金は18回が限度です。18か月分しか受け取れません

しかし、この2点がデメリットかというと、そんなことはありません。他社と比較して平均的です。悪くはありません。

そもそも、メンタル疾患を保障対象にしている就業不能保険は数が少ないです。「ちょっと凹みやすいんです…」っていう方にはアクサダイレクト生命の「働けないときの安心」はかなりおすすめできます。加入するときは、上記2点の注意点をしっかりと認識しておきましょう。

ちなみに、うつ病を保障対象とする保険を下記リンク先にまとめています。こちらもご参考に。

うつ病に備えられる医療保険3選

【おまけ】日本生命「もしものときの…生活費」との違い

冒頭に書きましたが、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は先行して発売された日本生命「もしものときの…生活費」をかなり意識して開発されています。

保障内容はほぼ同一。それなのにアクサダイレクト生命「働けないときの安心」の方が保険料はかなり安くなってます。

そう考えるとアクサダイレクト生命「働けないときの安心」に飛びつきたくなりますが、少々お待ちを。両社の保障内容で大きな違いは仕事復帰後に給付が継続されるかです。

日本生命→仕事復帰後も「短期就業不能給付金」は少なくとも6回支給される。

アクサダイレクト生命→仕事復帰後は即給付停止。

仕事復帰後にいきなり元のようにバリバリ働けるようにはなりませんよね。慣らし慣らし元の状態に戻していくことが多いと思いますが、慣らし期間中は収入だって元には戻らないケースがほとんどです。

そうなると、日本生命「もしものときの…生活費」だって捨てたもんじゃなくなりますよね。この点も就業不能保険を選ぶ判断基準に入れてみて下さい。

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アクサダイレクト生命「働けないときの安心」のメリット

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」ここがポイント!
  • 【check】ハーフタイプを選べば保険料が割安に。
  • 【check】精神疾患が保障対象になっている。
  • 【check】無料の健康相談サービスつき。
  • 【check】主婦・主夫も加入できる。
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はハーフタイプを選べば保険料が割安に。

ハーフタイプとは、病気やケガ、または精神疾患で働けなくなったとき、一定期間は設定した就業不能給付金月額の半額、その後は満額を受け取れる保障タイプのことです。

会社員の方にはハーフタイプがおすすめです。

健康保険に加入されている会社員の方は、働けなくなっても即座に収入が途絶えることはありません。傷病手当金が支給されます。

傷病手当金は概ね月給の2/3を1年6ヶ月間受け取れます。傷病手当金が支給される1年6ヶ月の間に受け取れる就業不能保険の保険金を半額に抑えることで、毎月支払う保険料を安くすることができます。

保険料がどれくらい安くなるかは下の表のとおりです。

ハーフタイプ 満額タイプ
男性 2,000円 2,640円
女性 1,710円 2,320円

※40歳・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

一方で、傷病手当金が支給されない国民健康保険加入者(自営業やフリーランスの方)はハーフタイプを選ぶ際には慎重になってください。1年6ヶ月の間、無収入でも生きていける蓄えが無い限りは、満額タイプがよいでしょう。
(満額タイプは免責期間が過ぎれば即保険金満額を受け取れます)

ちなみに、ハーフタイプは他社の就業不能保険でも取り入れてることが多いです。アクサダイレクト生命「働けないときの安心」ならではの仕組みではありません。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はメンタル疾患が保障対象になっている。

これは先ほど書きましたね。

ちなみに、働けなくなる原因の27.6%はメンタル疾患だそうです。
(働けなくなる原因のトップはメンタル疾患)

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は無料で利用できる健康相談サービスがある。

実はこれ、けっこう大きなメリットです。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はティーペック社と提携して、以下のサービスを無料で加入者に提供しています。

  • 日本の名医(総合相談医)のセカンドオピニオンや優秀専門臨床医をご紹介。
  • 医師・看護師などに24時間365日電話で健康相談。

セカンドオピニオンっていうのは主治医以外のお医者さんから意見を聞くことです。患者が主治医を選ぶってなかなか難しいですよね。たまたま手が空いていたお医者さんが主治医になり、私たちを診断するケースが多いでしょう。

そんな「巡り合わせ」で決まった主治医の意見を、どこまで信じられますか?

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は日本の名医を紹介し、セカンドオピニオンを聞く機会をつくってくれます。セカンドオピニオンで助かる命があることも事実です。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は主婦(主夫)の方も加入できます。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は主婦・主夫の方も加入ができます。他社は加入に年収制限があり、主婦・主夫だと加入できないことがあるのですが、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は問題ありません(ただし、年収によって保障額の上限が決まります)。

選択できる保障額は5万円~10万円と少額ですが、万が一家事や育児ができない状態になった場合、家事代行や育児代行サービスを依頼する費用にはなりますよね。

ちなみに、30歳・40歳の女性が保障額5万円・保障期間60歳までの条件で加入する場合、毎月の保険料は以下のとおりです。

30歳女性 1,035円/月
40歳女性 1,260円/月

5万円であれば家事代行サービスを使ってもおつりがきます。配偶者の仕事が忙しく、家事ができそうにない家庭は、検討しても良さそうですね。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」のデメリット

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」 ここにご注意!
  • 【check】年収と職業によって保障額の上限が決まっている。
  • 【check】ネットからしか申し込みできない。

働けなくなったときの収入を穴埋めするのが就業不能保険の役割なので、年収によって保障額の上限が決められていることはとても合理的です。

しかし、注意が必要なのは自営業の方です。自営業の方は保障額の上限が以下のとおりです。

年収 保障額(毎月の支給額)
100万円以上~200万円未満 5万円~10万円
200万円超~300万円以下 5万円~15万円
300万円超 5万円~20万円

年収300万円超でも、保障額(毎月受け取れる金額)は最大20万円となります。

20万円はちょっと少ないですよね…。特にご家族をお持ちのフリーランスの方だと心もとないのではないでしょうか。

ですので、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」だけでは保障が足りないかもしれません。他の就業不能保険も合わせてご検討を。

そして2点目ですが、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はネットからのみ申し込み可能です。対面での加入はできません。

就業不能保険の「働けないと認定される条件」は細かく条件が決まっています。対面の説明なしで加入するのは後々のことを考えると若干不安があります(「そんなこと聞いてない!」っいう事態を懸念しています)。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:S(S、A~C)

現時点、会社員の方には最もおすすめできる就業不能保険です。メンタル疾患が保障対象になっている点、そして働けないと認定される条件は他社と比較して緩い点が評価のポイントです。

しかし、保障額の上限が低く制限されている自営業・フリーランスの方はアクサダイレクト生命「働けないときの安心」に加えて、他社の就業不能保険の検討も必要でしょう。短期間の保障であれば、パルシステム「はたらく力」がおすすめできます。パルシステムを知らない方が大半かと思いますが、生協です。怪しい団体ではないので、ご安心を。

また、デメリットとして書きましたが、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はネットからのみ申し込み可能です。対面で説明を聞くことができません。働けないと認定される条件が複雑な就業不能保険をネットだけで契約してしまうのは、若干心配です。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」に申し込むなら。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」はネット専用の就業不能保険です。アクサダイレクト生命の公式サイトから申し込みできます。

公式サイト:アクサダイレクト生命「働けないときの安心」

ネット専用の生命保険はちょっと…、と不安を感じる方は一度対面で生命保険の専門家に説明を聞いてみましょう。保険ショップなら生命保険各社の就業不能保険を比較できますし、希望にぴったり合った就業不能保険を探し出してくれますよ。

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近所に保険ショップがない、もしくは保険ショップへ行く時間がないという方もいらっしゃいますよね。特に仕事に忙しい働く世代や、子どもが小さい家庭は保険ショップへ行くのも難しいですよね。

そんな方に向けて、生命保険の専門家が指定した場所へ訪問してくれるサービスがあります。保険見直しラボです。保険見直しラボは、自宅でも職場でも近所の喫茶店でもファミレスでも、どこでも訪問してくれます。もちろん訪問してくれても相談は無料です。

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とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ!という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。

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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

真剣
ネットで見つけたアクサダイレクト生命の就業不能保険が良さそうなんですけど、他にいいのあります?

保険ショップにはこんな相談が山ほどきます。ネットで探す人が増えてますが、やっぱり不安なんですよね。ネットで見つけた生命保険の評価を専門家に聞いてみる方は本当に多いです。

ちなみに、ネット専業の生命保険はあまり契約が伸びていません。生命保険は長いつきあいになります。そんな生命保険をネットだけの情報で決めてしまってよいのか、みんな不安なんですよ。

生命保険の相談はもちろん無料です。保険ショップでも、保険見直しラボでも無料で相談できます。

しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。

おすすめされた生命保険に納得できなければ、

「うーん、やっぱりアクサダイレクト生命にしてみます!」

と、お断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップや保険見直しラボは業務停止になってしまいます。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:アクサダイレクト生命「働けないときの安心」

メンタル疾患が保障対象となっている割に、保険料はお安め。幅広い会社員の方にとって、安心して申し込みできる就業不能保険です。

しかし、販売はネットのみ。対面でしっかり説明を聞くことができればいいんですけどね。ネットから生命保険の申し込みをすることが不安な方にはちょっとおすすめできません。

とはいえ、優れた就業不能保険であることは事実です。一度対面で生命保険の専門家に相談し、他の就業不能保険と比較してもらいましょう。生命保険の相談は買い物帰りに保険ショップへ寄ればできてしまいます。お手軽です。身構える必要はありませんよ。

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