介護保険・認知症保険の必要性と選び方は↓の書いています。
まずはざっと概要を書いておきます。アフラック「しっかり頼れる介護保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 保障タイプ | 介護保険 | A |
| 給付タイプ | 年金＋一時金タイプ | B |
| 給付条件 | 年金：要介護3以上、またはアフラック所定の要介護状態 一時金：要介護1以上、またはアフラック所定の要介護状態 |
C |
幅広く介護に備えられる介護保険です。認知症保険のように特定の症状に特化した介護保険ではありません。認知症は要介護全体の7割程度（推測）なので、介護全般に備えるのなら、認知症保険ではなく介護保険を選んだ方が無難です。
給付タイプは年金＋一時金です。終わりが見えない介護は長期間の保障がある年金タイプが理想的。年金形式で給付される点はメリットですが、年金給付は最長10年間である点は要注意です。他社だと条件を満たす限り無制限給付となることが多いです。
年金の給付条件はやや厳しめ。他社の介護保険は要介護1・2から給付対象となることが多いのに対し、アフラック「しっかり頼れる介護保険」はより症状が進行した要介護3からです。この点はデメリットでしょう。
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アフラック「しっかり頼れる介護保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他社の介護保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【介護保険】 ・介護状態を保障する保険です。 ・解約時に解約返戻金が戻ってくる場合があります。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 主契約 | 【介護年金】 要介護3以上またはアフラック所定の要介護状態を満たした場合に年金給付。 【要介護1一時金】 要介護1またはアフラック所定の要介護状態を満たした場合に一時金給付。 【要介護2一時金】 要介護2またはアフラック所定の要介護状態を満たした場合に一時金給付。 |
| 保険料を支払う方法 | 口座振替 |
| 保障される期間 | 終身（一生涯） |
アフラック「しっかり頼れる介護保険」のデメリット
冒頭書いたとおり、アフラック「しっかり頼れる介護保険」の介護年金は要介護3以上を条件に給付されます。
要介護3はけっこう進んだ介護状態です。具体的には以下のとおり。
- 身だしなみや居室の掃除などの身のまわりの世話が自分ひとりでできない。
- 立ち上がりや片足での立位保持などの複雑な動作が自分ひとりでできない。
- 歩行や両足での立位保持などの移動の動作が自分でできないことがある。
- 排泄が自分ひとりでできない。
- いくつかの不安行動や全般的な理解の低下がみられることがある。
一人暮らしはもちろん困難。家族での介護も辛くなってくるのがこの頃で、特別養護老人ホームに入所できる必要条件も要介護3からです。他社はより程度の軽い要介護1・2から年金給付されることもあり、この点はアフラック「しっかり頼れる介護保険」のデメリットでしょう。
また、介護年金は最長で10年間しか給付されません。
まあでも10年を超えて介護が続く可能性は高くありません。介護期間の平均は5年1ヶ月ですし、介護生活が10年を超える割合は17.6％（生命保険文化センター調べ）です。
さらに、介護年金の給付条件である要介護3ともなれば先は長くありません。要介護3に認定されてから10年も介護が続く可能性は上記の17.6%より大きく下がると推測されますが、それでも他社は無制限給付であることを踏まえれば、10年限定はデメリットでしょう。
アフラック「しっかり頼れる介護保険」のメリット
ここで保険料を比較してみます。
比較対象は同じような保障内容の朝日生命「あんしん介護保険」とします。
| アフラック 「しっかり頼れる介護保険」 |
朝日生命 「あんしん介護保険」 |
|
| 保障内容 | ■介護年金 要介護5：30万円 要介護4：25万円 要介護3：20万円 ■介護一時金 要介護2：10万円 要介護1：10万円 |
■介護年金 要介護5：30万円 要介護4：25万円 要介護3：20万円 要介護2：15万円 要介護1：10万円 |
| 60歳男性 | 3,940円/月 | 4,137円/月 |
| 60歳女性 | 5,690円/月 | 7,386円/月 |
朝日生命は要介護1から介護年金を受け取れます。アフラックは要介護1と2は一時金のみですが、朝日生命は要介護1、2の状態が続く限り毎年上表の年金を受け取れます。要介護1と2の状態が1年以上続く（年金を2回受け取れる）というのはよくあることなので、保障内容は朝日生命の方が厚いと言っていいでしょう。
一方で、保険料はアフラックの方が安くなってます。男性は僅差ですが、女性はアフラックの方がだいぶ安くなってますね。上述のとおり保障内容は朝日生命の方が手厚くなってますが、これくらい差が開けば女性の保険料は比較的安いかなと感じます。
ちょっとアフラックでシミュレーションしてみます。
上表のケースで、要介護1に80歳で認定された場合に支払った保険料総額が、
男性：945,600円（3,940円×12ヶ月×20年）
女性：1,365,600円（5,690円×12ヶ月×20年）
です（要介護認定された以降は保険料の支払いが免除されます）。
要介護1に認定されて10万円ゲット、症状が進んで要介護2に認定されればさらに10万円ゲットなので合計20万円。
ここで亡くなってしまえば男性は745,600円、女性は1,165,600円の損です。感情的には悔やまれる結果です。
要介護3に進行して介護が長引けば利益が出ます。
男性だと、要介護3が4年続けば介護年金が80万円（20万円×4年）となるので5万程度の利益。要介護4・5なら3年続けば利益が出る計算ですね。
女性は要介護3が6年続いて介護年金が120万円（20万円×6年）となるので4万円程度の利益。要介護4なら5年、要介護5なら4年続いて利益が出ます。
割と地獄の長期介護になって、ようやく数万円から数十万円の利益ですね…。女性の保険料が安いと言っても、利益が出る可能性はそうそう高くありません。
アフラック「しっかり頼れる介護保険」の評価。
評価：C（S、A～Cで判定）
介護年金が要介護3から給付される点はやっぱり厳しいなあと感じます。
上述のとおり、かなり進んだ要介護状態がけっこうな長期に渡った地獄のケースで、ようやく数万円から数十万円の利益を得られる程度。
そもそも要介護になる可能性は高くないですし、程度の軽い要介護1・2が何年続いても一時金が最大2回支払われて終わりなことを踏まえれば、自分で貯めておいたほうがよいのだろうと感じます。よって評価は「C」としました。
アフラック「しっかり頼れる介護保険」の相談をするなら。
アフラック「しっかり頼れる介護保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。
でも、保険ショップに行ってみて、
「あー、すいません、うちアフラックやってないんですよー」
なんてことを言われたら心折れますよね…。そんなことがないように、事前に最寄の保険ショップがアフラックを取り扱っているか確認しておきましょう。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならアフラックはもちろんのこと、比較対象とした朝日生命の介護保険も取り扱っています。両社の比較もかんたんにやってくれますよ。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険や独自基準のある介護保険・認知症保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
- 電話番号
- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
- 要望等（任意入力）
これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。アフラックはもちろんのこと、比較対象とした朝日生命の介護保険も取り扱っています。比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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生命保険の相談はもちろん無料です。
しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。
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と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：アフラック「しっかり頼れる介護保険」
介護年金の給付条件は要介護3から。他社が要介護1や2で年金給付となることを踏まれば、給付条件は厳しいと感じます。
また、利益が出るのは要介護3以上の状態がけっこうな長期間に渡った場合に限定されます。それでも利益は数万円から数十万円の程度。これなら自分で貯めたほうが良いのではないかと。
保険ショップのスタッフは数多くの介護の現場を見ています。介護に必要なお金、介護保険に何ができるかをしっかりアドバイスしてくれますよ。保険ショップでの相談はもちろん無料。気軽な気持ちで相談して問題ないです。
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