終身払しか選べない点が大きなデメリット。
終身払はそれこそ亡くなるまで保険料を払い続けます。年金暮らしになってからも保険料を払い続けることになりますし、長生きすればするほど支払った保険料総額は膨らみ続けます。
また、終身払いにはいわゆる満期がありません。楽天生命「スーパー終身保険」は低解約返戻金型といって、満期を迎えたあとに解約返戻金の返戻率（利率みたいなもの）がググっと上がるのですが、満期が永遠に来ないので、いつまでも返戻率は支払った保険料の7割程度。つまり元本割れです。貯蓄代わりという目的には使えません。
他社は保険料払込期間（満期）を60歳とか65歳とかに選択できます。多くの人が選ぶのも60歳か65歳。これなら現役時代のうちに保険料を支払い終えることができますし、解約返戻金の返戻率も100％超えが可能です（元本割れしない）。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、楽天生命「スーパー終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、終身払） |
男性：6,400円 女性：5,650円 |
B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、終身払） |
男性：8,200円 女性：7,050円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 |
支払った保険料の7割程度。 保険料を一生涯払い続けるプラン（終身）しかありません。 |
C |
冒頭書いたとおり終身払しか選べないのですが、その終身払の保険料は他社と比較して安くもなく高くもなく平均的かなと。少なくとも業界最安値クラスではありません（後ほど比較します）。
解約返戻金の返戻率は常に支払った保険料総額の7割程度。途中で解約した場合は大損なので、契約したら一生涯続ける覚悟が必要です。そして、保険料を一生涯払い続けるので、長生きすればするほど支払った保険料総額は膨らみます。
生命保険の相談は保険クリニックで！
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楽天生命「スーパー終身保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 |
【終身保険】 ・死亡、高度障害を保障する保険です。 ・保障は一生涯続きます。 ・保険料は一生涯同じです。 ・貯蓄性があります（解約返戻金があります） |
| 【低解約返戻金型】 ・満期前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。 |
|
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
100万円～5億円 |
| 保険料を支払う期間 | 終身（一生涯）のみ。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
楽天生命「スーパー終身保険」のメリット
楽天スーパーポイントが貯まる。
楽天経済圏で暮らしている方にとってはメリットです。
- 申し込みする際に楽天IDを連携すれば、保険料の1％が楽天ポイントに還元される。
- 楽天カードで月々の保険料を支払えば、保険料の1％が楽天ポイントに還元される。
ということで、毎月最大で支払った保険料の2％が還元されます。
楽天グループならではの特典です。
楽天生命「スーパー終身保険」のデメリット
終身払しか選べない。
冒頭書いたとおり、楽天生命「スーパー終身保険」は終身払しか選べません。一般的な終身保険は保険料を支払う期間を「60歳まで」や「65歳まで」に選ぶことができます。
終身保険の終身払は以下2点のデメリットがあります。
- 亡くなるまで保険料を払い続ける。
- 解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度。
終身払は一生涯保険料を払い続けます。年金暮らしになってからも、安くない保険料を払い続けるのが終身払。長生きすればするほど保険料総額は膨らみます。端的に言うと、長生きすると損するのが終身払。
ちょっと面倒な計算をしてみます。
メリットで比較したオリックス生命「ライズ」は終身払以外も選ぶことができます。例えば30歳男性が保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う条件で契約した場合、月々の保険料は9,700円。60歳までに支払う保険料総額は
9,700円×12か月×30年＝3,492,000円
です。
同条件の終身払で楽天生命「スーパー終身保険」に加入すると月々の保険料は6,400円ですが、
6,400円×12ヶ月×46年＝3,532,800円
なので、30歳男性が76歳まで（46年間）生き残れば、保険料総額は楽天生命「スーパー終身保険」の方が大きくなります。30歳男性の平均余命が52年なので、オリックス生命の方が有利になる可能性はまあまああるかと。長生きすればするほど楽天生命が不利になっていきます。
また、解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度。
終身保険には貯蓄性があります。解約時にそれまで積み立てた保険料の一部、もしくは全額に利息が上乗せされた金額が解約返戻金として戻ってきます。
その解約返戻金の良し悪しを計る指標に返戻率があります。
楽天生命「スーパー終身保険」は低解約返戻金型というタイプの終身保険です。
低解約返戻金型は満期を迎える前に解約した場合、返戻率は70％程度にしかなりません。満期を迎える前に解約すると大損、満期を迎えた後に解約するとお得という特徴があります。
終身払には満期がありません。満期がない低解約返戻金型ということは、解約返戻金の返戻率は一生涯70％程度。いつ解約しても支払った保険料の70％程度しか戻ってきません。契約したら一生続ける覚悟が必要です（途中で解約したら大損）。
先ほどの30歳男性の例で満期直後（60歳）にオリックス生命「ライズ」を解約した場合、解約返戻金として4,044,000円を受け取れます。支払った保険料3,492,000円より55万円程度大きい金額の解約返戻金を受け取れるので、これなら貯蓄代わりになると言えます。
保険料は安くない。
終身払しか選べない楽天生命「スーパー終身保険」ですが、その終身払の保険料も決して業界最安値クラスではないかと。
終身保険では最安値クラスのオリックス生命「ライズ」と、保険金額500万円を条件に月々の保険料を比較してみます。
| 楽天生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 6,400円 | 5,875円 |
| 30歳女性 | 5,650円 | 5,095円 |
| 40歳男性 | 8,200円 | 7,735円 |
| 40歳女性 | 7,050円 | 6,560円 |
オリックス生命の方が安くおさまります。
上述した楽天ポイントを使っても還元率は2％程度。オリックス生命よりお得になるのは難しいでしょう。
楽天生命「スーパー終身保険」の評価
評価：C（S、A~C）
終身保険の終身払はあまり良いことがありません。長生きするほど保険料総額は高くなりますし、解約返戻金の返戻率は永遠に7割程度（元本割れ）。
その終身払しか選べないので、多くの方にとっては他社の終身保険と比較しておいた方がよいでしょう。
よって評価は「C」としました。
楽天生命「スーパー終身保険」に申し込むなら。
楽天生命「スーパー終身保険」は楽天生命の公式サイトから申し込み可能です。
公式サイト：楽天生命「スーパー終身保険」
楽天生命を取り扱ってる保険ショップは少数なので、ネットからの申し込みが便利です。
他社の終身保険と比較する場合は保険ショップが便利です。
最寄の保険ショップで、
「楽天生命の終身保険を考えているんですけど、他に良さそうな保険ありませんか？」
と聞いてみるといいです。いろいろな終身保険と比較してくれますよ。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
【保険の相談なら！】保険クリニック
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
- 電話番号
- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
- 要望等（任意入力）
これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。楽天生命とは提携していませんが、比較対象としたオリックス生命とは提携しています。両社の比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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といった情報も掲載されています。取り扱っている保険会社が事前にわかるので、希望していた保険を提案されなかった！といった悲劇もないですし、厳しい口コミもそのまま掲載されているので、ちゃんと選べば安心して相談ができるかなと。
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おすすめされた生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：楽天生命「スーパー終身保険」
終身払しか選べないので、途中で解約した場合は大損。一生涯保険料を支払い続ける覚悟が必要です。そして長生きすればするほど支払った保険料が膨らむのが終身払。
終身保険の終身払はあまり良いことがありません。その終身払しか選べないのは厳しい…。終身払以外も選べる他社の終身保険と比較しておいて損はないでしょう。
保険クリニックは楽天生命とは提携してませんが、比較対象に挙げたオリックス生命を含む50社以上の保険会社と提携しています。終身保険選びに迷ったら、手っ取り早いのは保険クリニックです。
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※2023年7月更新