テレビCMを打ちまくっているので知名度は高いアフラック「GIFT（ギフト）」。
しかし、保険料が高めです。保障内容がシンプルな収入保障保険は保険料が重要ですが、探せばもっと保険料が安い収入保障保険はあります。アフラック「GIFT（ギフト）」を検討されている方は、他社の収入保障保険と比較しておいて損はないでしょう。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、アフラック「GIFT（ギフト）」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額15万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：4,005円 女性：3,015円 ※非喫煙者の保険料。 |
C |
| 40歳の月額保険料 （月額15万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：4,620円 女性：3,465円 ※非喫煙者の保険料。 |
|
| 就業不能特約 | なし | ー |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
1年間タバコを吸っていない方は保険料が割引されますが、それでも他社より高くなるケースが多いでしょう。
保険料の観点で言えば、「うーん、これはちょっと…」という印象です。後述しますが、非喫煙者であっても喫煙者であっても他社の収入保障保険との比較は必須です。
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アフラック「GIFT（ギフト）」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【収入保障保険】 ・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます（一括で受け取ることも可能です）。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
毎月10万円～990万円の範囲で選択可能。 （1万円単位） |
| 選択できる保障期間 | 以下から選択可能。 ・50歳まで～65歳まで（1歳刻み） ・70歳まで ・75歳まで ・80歳まで |
| 保険料を支払う回数 | 月払、年払、半年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 保険料を支払っている期間のみ |
| 特約（オプション） | 【三大疾病保険料払込免除特約】 がん・心疾患・脳血管疾患で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いを免除。 【災害割増特約】 不慮の事故で死亡した場合に保険金額を増額。 【傷害特約】 所定の理由で死亡・高度障害となった場合に保険金額を増額。 【リビングニーズ特約】 余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を給付。 【指定代理請求特約】 本人の代わりに家族が代理で保険金請求可能。 |
| 加入方法 | 対面のみ |
| 健康相談サービス | なし |
アフラック「GIFT（ギフト）」のメリット
メリットの1点目と2点目について説明していきます。
【シミュレーション】1年間喫煙していなければ保険料が割引される。
アフラック「GIFT（ギフト）」は喫煙習慣の有無によって保険料が分かれます。
例えば30歳で月額15万円保障・保障期間60歳までだと月々の保険料のシミュレーションはこんな感じです。
| 非喫煙者 | 喫煙者 | |
| 30歳男性 | 4,005円 | 5,895円 |
| 30歳女性 | 3,015円 | 3,735円 |
繰り返しますが、割引される条件は喫煙習慣のみ。過去1年間タバコを吸っていなければ割引されます。
他社は喫煙習慣の他に血圧・体型（BMI）も条件になっていることが多く、例えば同じような割引のあるメディケア生命「メディフィット収入保障」だと以下のような条件です。
| 非喫煙者優良体 | 以下の条件を全て満たす場合。 ・1年以上たばこを吸ってない。 ・18.0＜BMI＜27.0 ・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。 ※BMIは「体重（kg）÷身長（m）÷身長（m）」で求められます。 |
| 非喫煙者標準体 | 1年以内に喫煙をしておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。 |
| 喫煙者 | 1年以内に喫煙している場合。 |
最も保険料が安くなる非喫煙者優良体の条件を満たすためには、喫煙習慣の他に血圧と体型（BMI）の条件を満たす必要があります。
ここでメディケア生命「メディフィット収入保障」と月々の保険料を比較してみます。比較条件は月額15万円保障、保障期間60歳までとします。
【30歳男性】
| GIFT（ギフト） | 非喫煙者 | 喫煙者 | ||
| 4,005円 | 5,895円 | |||
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,550円 | 3,586円 | 4,107円 | ||
【30歳女性】
| GIFT（ギフト） | 非喫煙者 | 喫煙者 | ||
| 3,015円 | 3,735円 | |||
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,118円 | 2,457円 | 3,553円 | ||
【40歳男性】
| GIFT（ギフト） | 非喫煙者 | 喫煙者 | ||
| 4,620円 | 6,735円 | |||
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,841円 | 3,937円 | 4,422円 | ||
【40歳女性】
| GIFT（ギフト） | 非喫煙者 | 喫煙者 | ||
| 3,465円 | 4,005円 | |||
| メディフィット収入保障 | 非喫煙者優良体 | 非喫煙者標準体 | 喫煙者 | |
| 2,586円 | 2,713円 | 3,805円 | ||
喫煙者であっても非喫煙者であっても、保険料が安いのはメディケア生命「メディフィット収入保障」です。アフラック「GIFT（ギフト）」はちょっと太刀打ちできてないですね。
ちなみに、メディケア生命「メディフィット収入保障」が業界最安値クラスかと言えば、そうでもありません。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較していますが、メディケア生命「メディフィット収入保障」は一部の女性にとって最安値になるものの、全体としては平均的な保険料です。
そのメディケア生命「メディフィット収入保障」よりも保険料が高くなるアフラック「GIFT（ギフト）」。割引される点はメリットですが、他社より保険料が安くなる可能性は低いです。
高額な保険金を選択できる。
アフラック「GIFT（ギフト）」は保障額を月10万円から月990万円の範囲内で決めることができます。
他社だと月30万円とか月50万円が限度となることが多いのですが、月990万円限度は驚きです。たいていの家庭は10万円から20万程度を毎月受け取れれば十分かと思いますが、なんらかの理由で高額な保険金が必要な場合は選択肢に入ります。
また、1万円単位で保険金を選択できる点も、計画的な家庭にはうれしいのではないでしょうか。他社は5万円単位のところが多く、この点はアフラック「GIFT（ギフト）」のメリットです。
【おまけ】アフラック「GIFT（ギフト）」の三大疾病保険料払込免除特約ついて。
アフラック「GIFT（ギフト）」は三大疾病保険料払込免除特約というオプションがあります。三大疾病保険料払込免除特約を付加すると、以下の条件を満たした場合に保険料支払いが免除されます（保障は継続します）。
| がん | がんと診断されたとき。 |
| 急性心筋梗塞 | 所定の手術を受けたとき、または継続20日以上入院したとき。 |
| 脳卒中 |
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】条件が緩い。急性心筋梗塞・脳卒中は20日間の入院で保険料払込免除。
- 【BAD】心臓・脳の疾病の保障範囲が狭い。急性心筋梗塞・脳卒中に限定される。
がんの条件は他社と同水準です。
急性心筋梗塞・脳卒中は他社だと「入院・在宅治療が60日以上継続」を条件としていることがあるのですが、生命保険文化センターによると
心疾患の入院日数平均：24.6日
脳血管疾患の入院日数平均：77.4日
です。脳血管疾患なら「入院・在宅治療が60日以上継続」でもまあまあ保障されるかなと感じますが、心疾患で「入院・在宅治療が60日以上継続」はハードル高め。継続20日以上入院、もしくは手術を受ければ免除される緩さはアフラック「GIFT（ギフト）」のメリットでしょう。
一方で、心臓・脳の保障範囲が狭いです。
急性心筋梗塞は心疾患の一部、脳卒中は脳血管疾患の一部に過ぎません。
平成29年の厚生労働省の調査によると心疾患全体の患者数1,732千人のうち、急性心筋梗塞の患者数は47千人。割合にすると2.7％に過ぎません。急性心筋梗塞と心疾患には大きな違いがあります。
また、脳卒中も脳血管疾患の一部ですが、脳卒中には
- 脳梗塞
- くも膜下出血
- 脳出血
が含まれます。平成29年の厚生労働省の調査によると脳血管疾患の患者数1,115千人のうち、脳梗塞・くも膜下出血・脳出血の患者数合計は973千人。割合にすると87.2％です。
ということで、脳血管疾患でも脳卒中でも大きな差はありません。脳血管疾患の方がちょっと安心かなくらいかと。まあそれでも他社は心疾患・脳血管疾患をまるごと免除対象とすることが多いので、保障範囲の狭さはアフラック「GIFT（ギフト）」のデメリットです。
しかし、そもそも保険料がそこまで高くない収入保障保険だと、保険料払込免除特約の効果がたいして大きくありません。保険料払込免除特約は有料オプションなので、わざわざ付加する必要性は薄いでしょう。
アフラック「GIFT（ギフト）」のデメリット
メリットのところでも比較しましたが、非喫煙者も喫煙者も他社の収入保障保険と比較して保険料は高いです。保障内容がシンプル（亡くなれば保険金給付）な収入保障保険は、保険料が重要な決定要因となるのですが、その保険料がアフラック「GIFT（ギフト）」は高めです。
繰り返しになりますが、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。アフラック「GIFT（ギフト）」を申し込む前に、一度こちらをご参照ください。
また、保険金の受け取り方にも注意です。
他社は「一部一括」と言って、
- お葬式代とお墓代に使うため最初に大きな額を受け取り、残りは年金方式で受け取る。
- 子供が独立した後で、残額を一括で受け取る。
といった柔軟な受け取り方ができるのですが、アフラック「GIFT（ギフト）」は
- 年金のように毎月定額受け取り。
- 全額を一括で受け取り。
の2種類しか受け取り方を選べません。亡くなった直後の費用を賄うために最初に一部一括で受け取る方は割と多いのですが、一部一括受け取りをできない点はアフラック「GIFT（ギフト）」のデメリットでしょう。
アフラック「GIFT（ギフト）」の評価
評価：C（S、A~C）
保険料の高さから、これはちょっと…という収入保障保険です。世の中にはもっとコスパのよい収入保障保険があります。デメリットのところにも書きましたが、他社の収入保障保険と比較してみましょう。
とうことですので、評価は「C」としました。
アフラック「GIFT（ギフト）」の相談をするなら。
アフラック「GIFT（ギフト）」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
けれども、ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、
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保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、収入保障保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
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まとめ
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