【評価C】アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」デメリットと評価

よくある終身保険だなあという印象のアクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」。

商品名に「保険料長期割安型」とありますが、保険料は業界最安値水準とは言えません。満期後の解約返戻金の返戻率は100％を超えることが多いようですが、アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」を検討されているのなら、他社の終身保険との比較はしておいた方がよいと感じます。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
解約返戻金の返戻率100％を超えることが多いです。そこそこ貯蓄性があります。
保険料は安くありません。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額1000万円、保険料払込期間65歳まで）	男性：22,220円女性：21,700円	C
40歳の月額保険料（保険金額1000万円、保険料払込期間65歳まで）	男性：31,990円女性：31,160円	C
解約返戻金の返戻率	満期を迎えた時：102.6％（35歳男性・保険金額1000万円・65歳まで保険料を支払う前提）	B
保険料払込免除特約	なし	C
クレジットカード払い	可能	A
会社情報	苦情率：0.425％ソルベンシーマージン比率：753% 会社格付け：A+（SP）	A

保険料は安くありません。このあと詳細は書いていきますが、もっと保険料が安い終身保険は他にあります。

ただし、満期直後の解約返戻金の返戻率が100％を超えることが多いので、保険料は高くても支払った保険料は概ね戻ってくることになります。欲を言えば、もう少し上乗せが欲しいところですが、この点はメリットですね（ただし、もっと高い返戻率の終身保険もあります）。

全般的には普通の終身保険です。アクサ生命に決めてもいいけれど、探せば他にいいのがあるよ、といったところでしょう。

会社的には安定しています。苦情率が業界平均0.4％と同程度の0.425％ですし、保険金の支払い能力（ソルベンシーマージン比率）は安全と言わている200％を大きく超える753%。格付も「A+」なので”保険契約債務を履行する能力は強い”という評価になっています。

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アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）・保険料が値上がりすることはありません。
保険の種類	【低解約返戻金型】・満期を迎える前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。・その分、毎月支払う保険料は割安になります。・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。
保険料を支払う期間	60歳まで、65歳まで、終身
保険料を支払う回数	月払・半年払・年払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード払
保障される期間	一生涯（終身）

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」のメリット

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」ここがポイント！

【check】特約（オプション）の種類が豊富。

メリットについて詳しく説明します。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は特約の種類が豊富！

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は特約（オプション）の種類が他社と比較して豊富です。選べる特約が多い点はメリットです。

以下、主要な特約をまとめます。

特約名	給付条件
生活障害保障型低減定期保険特約	死亡、もしくは下記の就業不能状態になったとき。・所定の高度障害状態。・所定の要介護状態が180日継続。・急性心筋梗塞で60日以上の労働制限が継続、脳卒中で60日以上の後遺症が継続。・不慮の事故による障害が原因による所定の障害状態。
非更新型定期保険特約	死亡、もしくは高度障害状態になったとき。（保険金の支払いは1回のみ）
非更新型家族収入特約	死亡、もしくは高度障害状態になったとき。（年金形式で保険金が支払われる）
災害割増特約	不慮の事故で死亡、もしくは高度障害状態になったとき。
障害特約	不慮の事故で死亡、もしくは障害状態になったとき。

ざっくり用途を書いておくと、

・働けなくなるリスクに備えるなら、生活障害保障型低減定期保険特約。
・子供が小さいときだけといったような期間限定で保障額を大きくするなら、非更新型定期保険特約、もしくは非更新型家族収入特約。

ですね。

確かにひとつの保険にあらゆる保障をオプション追加して契約すれば、その後の管理や手続きは楽になりますが、終身保険を解約してしまうと全てのオプションも消滅です。また、個別に契約した方がトータルの保険料は安くなることもあります。働けなくなるリスクに備えるなら、それ専門の就業不能保険。期間限定で死亡保険金額を大きくするなら、それ専門の定期保険とも比較しておいた方がよいでしょう。

一方で、保険料が高い終身保険にはあってほしい保険料払込免除特約がありません。

保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（保障は継続します）。

重い病気にかかって働けなくなり、収入が激減しているなかで高い保険料を毎月支払い続けるのはとても困難です。保険料払込免除特約はそんな状況を救う特約なんですが、これはあってほしかった…。

ちなみにですが、保険料払込免除特約が強力なのがマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」のデメリット

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」ここにご注意！

【check】保険料は安くない。
【check】解約返戻金の戻り率は高くない。

デメリットについて少し詳しく説明します。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は保険料が安くない。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は保険料がそんなに安くないです。ちょっと比較してみます。

比較対象は現在発売されている終身保険のなかではトップクラスに保険料が安い（そして解約返戻金の返戻率も高い）オリックス生命「ライズ」です。保険金額1,000万円で65歳まで保険料を払い続ける前提で毎月支払う保険料を比較してみます。

	アクサ生命	オリックス生命
30歳男性	22,220円	18,740円
30歳女性	21,700円	17,920円
40歳男性	31,990円	27,920円
40歳女性	31,160円	26,650円

この例だとアクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は惨敗ですね…。

終身保険の保険料は年齢や性別によって変わってくるので、ピンポイントにアクサ生命が安くなる可能性もあります。終身保険を検討されているのなら、オリックス生命「ライズ」と保険料を比較してみてください。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は解約返戻金の返戻率が高くない。

保険料が安くなくても、解約返戻金の返戻率が高ければ最終的には戻ってくるのですが、アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は解約返戻金の返戻率が高くありません。

ここもオリックス生命「ライズ」と比較してみます。35歳男性が保険金額1,000万円で65歳まで保険料を払い続ける前提で比較してみます。

	アクサ生命	オリックス生命
a)毎月支払う保険料	26,270円	22,550円
b)支払った保険料の総合計（a×12ヶ月×35年）	9,457,200円	8,118,000円
c)満期直後の解約返戻金	9,709,000円	8,833,200円
返戻率（c÷b）	102.6%	108.8%

この例だとアクサ生命の返戻率は102.6%なので支払った保険料より多くの解約返戻金が戻ってくることになります。一般的な終身保険の返戻率が100％未満（つまり元本割れ）であることを踏まえれば決して悪くありません。

しかし、返戻率が高いのはオリックス生命です。この例だと返戻率が108.8％なので、アクサ生命よりもお得になってます。繰り返しますが、終身保険を検討されているのなら、オリックス生命「ライズ」との比較をお忘れなく。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」の評価

評価：C（S、A~C）

保険料は安くなく、解約返戻金の返戻率はふつう。選べる特約の多さは魅力的ですが、保険料と解約返戻金のデメリットをカバーできるほどでもないかなと感じます。よって評価は「C」としました。

終身保険を検討されているのなら、下記の2つと比較して損はないです。

●解約返戻金の返戻率が高く、貯蓄代わりに使えるオリックス生命「ライズ」。現状の終身保険のなかでは保険料もトップクラスに安いです。

●保険料払込免除特約が強力で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」。医療保険・がん保険の代わりにも使えます。

終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらも合わせてご参考に。

→終身保険おすすめ比較ランキング

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」の相談をするなら。

アクサ生命「一生保障の終身保険保険料長期割安型」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、アクサ生命取り扱ってないですよ！すいません！」

なんて言われたら絶望です。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならアクサ生命はもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命・マニュライフ生命と提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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→保険クリニック

保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

アフターフォローの満足度もNo.1です。

万が一の場合には契約者の味方になってくれますし、子供が生まれた！転職することになった！子供が独立した！といったようなイベントが発生した際には保険の見直し相談にも乗ってくれます。契約した後はほったらかしみたいな保険ショップが多い中、保険クリニックならきめ細やかなアフターフォローが期待できます。この点もメリットですね。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。