最近ちらほらと増えてきている
「保険料を支払っている期間中に亡くなった場合は、それまでに支払った保険料をそのまま返すだけだよ！そのかわりの保険料は安いよ！満期後の解約返戻金も高いよ！」
という終身保険です。
正確に言えば不慮の事故・所定の感染症で亡くなった場合は、保険料を支払っている期間でも満額保障なのですが、不慮の事故は主に交通事故ですし、所定の感染症はコレラとかペストとかSARSとか日本に住んでいる限りはまずあり得ない感染症です。それ以外のケガや病気で亡くなっても、それまでに支払った保険料が戻ってくるだけ。
オリックス生命のサイトやパンフレットでは、保険料払込期間10年を推しているように見えます。
30歳の人が保険料払込期間10年で契約すれば、40歳まで生き残れば以降に亡くなった場合には死亡保険金を満額受け取れます。満期後の解約返戻金も終身保険としては高めです。
しかし、それはギャンブルです。もちろん30歳の方が10年以内に亡くなる可能性は極めて低いのですが、保険の目的は万が一に備えることにあります。
「俺が（私が）亡くなったとしても、家族には苦労させたくない…」
といった目的に使える保険ではありません。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、オリックス生命「エンキャン」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間10年） |
男性：21,245円 女性：19,680円 |
A |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間10年） |
男性：24,165円 女性：22,385円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 | 満期直後：107.4% （30歳男性・保険金額500万円・保険料払込期間10年） |
A |
他社の終身保険と比較すれば、保険料は安く解約返戻金の返戻率は高めですが、
保険料を支払っている期間にケガや病気（不慮の事故や所定の感染症以外の原因）で亡くなっても、支払った保険料が戻ってくるだけ。
がその要因です。死亡保障を削減しているので保険料は安く抑えられますし、それだけ解約返戻金の返戻率は高くなります。
重要なことなので繰り返しますが、子供が独立するまでの死亡保障目的にオリックス生命「エンキャン」を契約するのはリスクがあります。
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オリックス生命「エンキャン」のメリット
保険料は安く、解約返戻金の返戻率は高い。
オリックス生命「エンキャン」は同じくオリックス生命から発売されている終身保険「ライズ」をベースに開発されているように見えます。
「ライズ」は保険料を支払っている期間に亡くなったとしても満額保障です。現状、「ライズ」の保険料は業界最安値クラスで、解約返戻金の返戻率もトップクラス。頭ひとつ抜けている終身保険です。
その「ライズ」よりもちょっとだけ保険料を安くして、解約返戻金の返戻率を高くしたのが「エンキャン」です。ここで両者の月額保険料と返戻率を比較してみます。比較条件は保険金額500万円・保険料払込期間10年とします。
| エンキャン | ライズ | |
| 30歳男性 | 21,245円（107.4%） | 21,470円（106.3％） |
| 30歳女性 | 19,680円（107.3%） | 19,865円（106.3％） |
| 40歳男性 | 24,165円（107.8%） | 24,625円（105.8％） |
| 40歳女性 | 22,385円（107.7%） | 22,745円（106.0％） |
微妙にエンキャンの方が保険料が安くなっていますが、この差が10年間死亡保障を削減することで浮かせることができた保険料です。30歳男性を例にすれば、月額保険料の差は225円。10年間トータルでは
225円×12ヶ月×10年＝27,000円
です。
これくらいの差であれば、契約から10年以内に亡くなっても満額保障される「ライズ」の方が安心でしょう。私なら「ライズ」を選びます。
オリックス生命「エンキャン」のデメリット
保険料を支払っている期間中にケガや病気で亡くなった場合、それまでに支払った保険料が戻ってくるだけ。
先ほどから繰り返してますが、
保険料を支払っている期間にケガや病気で亡くなっても、支払った保険料が戻ってくるだけ。
という点は要注意です。
保険料を支払っている期間中に死亡保険金を満額受け取れるのは、不慮の事故や感染症で亡くなった場合に限られます。不慮の事故とは主に交通事故。また、感染症はコレラやペストやジフテリアといった現在の日本では感染する可能性がほぼないやつです（インフルエンザで肺炎なって亡くなったとかは対象外）。
保険料を支払っている期間中に死亡保険金を受け取れる可能性は極めて低いと言っていいでしょう。子供が独立するまでの死亡保障といった目的に使える保険ではありません。
ライズでいいでしょう。
メリットで比較したとおり、同じくオリックス生命から発売されている終身保険「ライズ」との月額保険料の差は極々僅か。
あえて死亡保障が削減されるオリックス生命「エンキャン」を選ぶ理由が見当たらないというのが正直な印象ですが、
- 学資保険の代わり。
- 無リスク資産の置き場所。
といった使い方はあるのかもしれません。
学資保険の返戻率はこちらで比較していますが、オリックス生命「エンキャン」の返戻率は現状トップクラスの学資保険とほぼ同等です。
特に、子どもが小さいころに学資保険に入りそびれてしまった方にとっては、コツコツと教育資金を貯める良いツールになるでしょう。学資保険は子どもが満7歳を迎えた以降は加入できないことが多いのですが、オリックス生命「エンキャン」ならいつでも加入できます。現状であれば銀行預金よりも有利な利率で貯められますし、生命保険料控除を利用すればさらに利率の差は広がります。
ただし、学資保険は親が亡くなった場合は以降の保険料支払いが免除され、子どもは契約どおり教育資金を満額受け取れます。この点はオリックス生命「エンキャン」にないメリット。
また、NISAやiDeco等で資産運用をされている方にとっては、無リスク資産の置き場所としても使えるかなと。パンフレットには「将来に向けた貯蓄」と表現されていますが、それがこのケース。
無リスク資産の置き場所としてよく使われるのが個人向け国債です。2025年12月現在の固定5の年利が1.35%なのに対し、30歳男性がオリックス生命「エンキャン」を保険金額500万円・保険料払込期間10年で契約したときの満期直後の返戻率を年利換算すれば約1.43%。オリックス生命「エンキャン」がわずかに有利ですし、生命保険料控除を加味すればさらにお得になるでしょう。
ただし、こちらも注意点があります。
最近の終身保険は「低解約返戻金型」というタイプが主流なのですが、このタイプは満期前に解約すると解約返戻金の返戻率は7割程度です。満期前に解約すると支払った保険料の7割程度しか戻ってきません（大きく元本割れ）。
オリックス生命「エンキャン」も低解約返戻金型です。オリックス生命「エンキャン」の正式名称は「無配当 指定通貨建特別終身保険（低解約払戻金型）」。
なので、一度契約してしまえば、満期まで続ける覚悟が必要です。ある日突然大きなお金が必要となった場合でも、満期前に解約してしまえば大損です（個人向け国債に元本割れは原則ない）。この点は要注意でしょう。
オリックス生命「エンキャン」の評価
評価：B（S、A~C）
「子どもが大きくなるまでの備え！」
といった目的に使える保険ではありません。
どういう目的に使えるのか悩ましい保険ではありますが、
- 学資保険の代わり。
- 無リスク資産の置き場所。
といった使い方はあるかなと感じます。現状であれば、返戻率はトップクラスの学資保険とほぼ同等ですし、銀行預金でコツコツ貯めるよりも利率は有利。
よって評価は「B」としました。
死亡保障（＋保険でお金を貯める）のが目的であれば、同じくオリックス生命から発売されている終身保険「ライズ」で良いと感じます。
オリックス生命「エンキャン」の相談をするなら。
オリックス生命「エンキャン」は全国の保険ショップで取り扱っています。オリックス生命はメジャーなので、ご近所の保険ショップで相談できる可能性は高いです。
しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、オリックス生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望です。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならオリックス生命はもちろんのこと、50社を超える保険会社と提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
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- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
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これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。オリックス生命はもちろんのこと、各社の比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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- 取り扱っている保険会社
- 実際に利用した人の口コミ
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といった情報も掲載されています。取り扱っている保険会社が事前にわかるので、希望していた保険を提案されなかった！といった悲劇もないですし、厳しい口コミもそのまま掲載されているので、ちゃんと選べば安心して相談ができるかなと。
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まとめ
公式サイト：オリックス生命「エンキャン」
保険料を支払っている期間中にケガや病気で亡くなった場合は支払った保険料がそのまま戻ってくるだけ。子どもが小さいときに万が一の備え！といった一般的な終身保険の使い方はできません。
どのような用途に使えるのか悩ましい保険ではありますが、学資保険のように教育資金を貯めるだとか、資産運用されている方が無リスク資産の置き場所なんかには使えるかなと感じます（それぞれ注意事項はありますが…）。
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